Per i mutuatari che incontrano difficoltà finanziarie temporanee, Sberbank offre l'opportunità di posticipare il pagamento o riprogrammare la data di pagamento del prestito a un'altra data. Questo programma si chiama ristrutturazione, ha le sue caratteristiche e non è disponibile per tutti i clienti.

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In precedenza, Sberbank ti consentiva di trasferire un pagamento dal periodo corrente al mese successivo o addirittura di concederti una vacanza di credito fino a sei mesi. Il cliente potrebbe richiedere per iscritto alla banca e non depositare denaro per il prestito durante il periodo di grazia previsto. Ma al momento questa opzione è esclusa.

Come differire il pagamento di un prestito a Sberbank

Oggi, i mutuatari con difficoltà finanziarie temporanee che non possono soddisfare pienamente i propri obblighi di rimborso del prestito hanno due opzioni:

1. Rinviare il rimborso del prestito per un periodo da 12 a 24 mesi (a seconda che sia stato preso per un massimo di 2 anni o più). Il differimento si applica solo al debito principale. Gli interessi devono essere pagati regolarmente. Ma l'importo sarà molto inferiore, e questo alleggerirà il carico sul cliente che si trova in una situazione difficile.
2. Ristrutturare un prestito esistente, ovvero modificare i termini di rimborso del prestito in corso. Aumentando la durata del prestito, puoi ridurre l'importo della rata mensile. Oppure modificare la data di scadenza dell'importo mensile. Le opzioni sono offerte individualmente a seconda della situazione.

Chi può contare sul pagamento dilazionato

Devi comprendere che la banca non è obbligata a modificare i termini dell'accordo precedentemente firmato su tua richiesta e richiesta. Per ritardare o posticipare la data di pagamento del prestito, è necessario avere buone ragioni per questo. E dimostrarlo documentato alla banca.

Il mutuatario può beneficiare della ristrutturazione nelle seguenti circostanze:

• Licenziamento (non di propria iniziativa) o riduzione dal lavoro, retrocessione, riduzione del salario. In questo caso, è necessario fornire prove alla banca presentando un libro di lavoro, un certificato del centro per l'impiego, un certificato del reparto contabilità, che indica l'importo del salario, ecc.
• La nascita di un bambino in famiglia consente di posticipare i pagamenti del mutuo a livello legislativo per un periodo di 1 anno, ma a sua discrezione, Sberbank può estendere questo periodo a 3 anni. Deve essere fornito il certificato di nascita del bambino.
• Perdita della capacità di lavorare. In caso di problemi di salute temporanei o disabilità, puoi ottenere un differimento presentando i certificati delle istituzioni mediche e sociali.
• Grave malattia di un parente stretto che richiede cure costose. Se sei costretto a pagare le bollette per motivi medici, hai il diritto di chiedere un rinvio a Sberbank, presentando certificati medici.
• Forza maggiore. Se si verificano circostanze impreviste nella vita del mutuatario che sfuggono al suo controllo (ad esempio, furto d'auto, incidente, irruzione in un appartamento, incendio, ecc.), la banca incontra la vittima a metà strada e può concedere un pagamento differito del prestito al momento della presentazione di documenti pertinenti della polizia, della sicurezza o delle istituzioni mediche.
• Altre circostanze. Nella vita possono sorgere varie situazioni e la banca considera ogni caso individualmente, studiando e controllando attentamente i documenti presentati.

La percentuale di consensi per le domande di ristrutturazione del prestito non è elevata, poiché il motivo per fare tale richiesta deve essere serio e documentato. Se la commissione esaminando la tua domanda ritiene la situazione non così importante e grave, e i fatti sono insufficienti, o sospetta frode e condannati per frode, la richiesta verrà respinta.

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Cosa fare per ritardare il pagamento del prestito

La questione della ristrutturazione non è risolta immediatamente. Se hai difficoltà finanziarie, devi contattare immediatamente la banca ed essere pronto a rimborsare il debito secondo il programma precedente durante il periodo di esame della tua domanda (questo può richiedere fino a 2 settimane).

IMPORTANTE: la ristrutturazione su una carta di credito presso Sberbank viene eseguita allo stesso modo dei prestiti mirati o al consumo.

Quindi le tue azioni sono:

È importante capire che una decisione positiva viene spesso ricevuta da clienti con una storia creditizia incontaminata, che in precedenza hanno adempiuto ai propri obblighi di prestito in buona fede e non hanno consentito.

Il differimento del pagamento di un prestito attraverso la ristrutturazione consente di mantenere la reputazione di mutuatario affidabile, alleviando temporaneamente l'onere finanziario del cliente. Lo svantaggio è l'impossibilità di posticipare completamente le rate mensili per un certo periodo fino a quando la situazione finanziaria non si riprende e migliora. In un modo o nell'altro, il mutuatario è tenuto a pagare un certo importo, anche se ridotto, mensilmente.

Risposte a domande popolari

Domanda: è possibile posticipare di 1 mese il pagamento di un prestito presso Sberbank?

Risposta: sì, puoi. Ma in questo caso il “ritardo” va inteso non come un totale rifiuto di effettuare una rata mensile, ma come il pagamento dei soli interessi, che sono significativamente inferiori all'intero importo del pagamento. Sberbank offre l'opportunità di differire il pagamento del debito principale (organismo di prestito) per un periodo di 1, 3 o 6 mesi.

Domanda: è possibile posticipare il pagamento del mutuo presso Sberbank alla nascita di un bambino?

Risposta: sì, e questa questione è regolata a livello legislativo. Qualsiasi banca, quando un figlio compare in famiglia, è obbligata a dare una dilazione sull'ipoteca, se necessario. Sberbank può concedere un differimento per un periodo da 1 a 3 anni. Come descritto sopra, si applica solo al debito principale. Gli interessi sul prestito dovranno essere pagati mensilmente.

Domanda: è possibile differire i pagamenti del prestito presso Sberbank a causa della perdita del lavoro?

Risposta: sì, se una persona lascia il lavoro non di sua spontanea volontà. In caso di licenziamento o riduzione, puoi chiedere alla banca la dilazione. Come prova documentale della situazione, è necessario presentare un libretto di lavoro e un certificato del centro per l'impiego. Sberbank si riserva sempre il diritto di approvare o rifiutare la ristrutturazione del prestito.

Quando si richiede un prestito, poche persone pensano a problemi finanziari, dai quali il mutuatario non è assicurato.

Al fine di mantenere rapporti di reciproco vantaggio tra creditore e cliente, è stata approvata a livello legislativo la procedura per il rilascio del differimento in caso di forza maggiore. Tuttavia, c'è una categoria di mutuatari che stanno cercando con tutti i mezzi di rovinare i rapporti con la banca.

Alcuni cittadini stanno cercando di ottenere un ritardo dovuto a un ritardo elementare dei salari, mentre altri stanno cercando di ottenere la minima riduzione del reddito. In tali circostanze, non è facile per i prestatori trovare un "mezzo d'oro" per trovare un equilibrio tra le esigenze del mutuatario e le proprie capacità.

Il differimento del prestito è una prerogativa stabilita dalla legge del mutuatario di posticipare il pagamento degli obblighi di prestito a causa di circostanze impreviste che non gli consentono di pagare regolarmente il prestito. Da questo concetto si evince che la normativa ha chiaramente delineato i motivi in ​​base ai quali la banca dovrebbe soddisfare le esigenze del cliente. Il cliente, a sua volta, è obbligato a far valere pienamente il suo diritto a ricevere un differimento.

Alcuni cittadini, ritenendo che la banca non accetterà i termini del ritardo, si limitano a interrompere i contatti con l'istituto di credito e attendere che le loro capacità finanziarie si normalizzino. Questo approccio è fondamentalmente diverso dai principi della banca. È necessario comprendere che la sanzione che compare in caso di ritardi del mutuatario non è nell'interesse della banca. È vantaggioso per il prestatore essere costantemente in contatto con i clienti al fine di prevedere la loro politica futura.

Nota! Se la banca si rifiuta di concederti un differimento senza i motivi necessari, puoi tranquillamente andare in tribunale. Arte. 451 prevede che la parte contraente ha il diritto di modificare i termini dell'accordo in sede giudiziaria. Ma se la possibilità di un ritardo non è stata concordata in anticipo, le azioni della banca saranno legittime.

È possibile differire i pagamenti del prestito?

La pratica mostra che, a causa del basso livello di cultura giuridica, la maggior parte dei mutuatari non è a conoscenza della possibilità di posticipare le rate di pagamento. Invece, le persone scappano dagli esattori o accettano prestiti aggiuntivi. La regola principale in caso di difficoltà con il rimborso del prestito è avvisare tempestivamente la banca.

Le principali forme di concessione del differimento

1. Il mutuatario rimborsa solo gli interessi. Questo schema è considerato il più efficace, purché l'onere del credito per il mutuatario diventi minimo e gli venga concesso tempo sufficiente per migliorare le sue capacità finanziarie. Il corpo del prestito non viene rimborsato e il pagamento degli interessi viene effettuato ogni mese.
2. Ritardo completo. È disponibile solo per i clienti affidabili che hanno una buona storia creditizia e collaborano con la banca non per la prima volta. È caratterizzato da un breve periodo - da 2 a 3 mesi.
3. Rinegoziazione dei termini mediante ristrutturazione del prestito. Il cliente chiede al prestatore di modificare le condizioni attuali del prestito. La ristrutturazione consente di impostare condizioni ottimali, adatte alle capacità individuali del cliente. La procedura non è facile, richiede la fornitura di un gran numero di certificati. Le banche sono riluttanti a considerare una tale iniziativa del cliente, poiché il profitto del creditore diminuisce durante la ristrutturazione.
4. Modifica del calendario dei pagamenti. Prevede la possibilità di prevedere “vacanze creditizie”. La linea di fondo è che al mutuatario viene concesso un certo periodo durante il quale è completamente liberato dagli obblighi di credito, ma a condizione che alla fine del periodo assegnato il cliente sarà in grado di effettuare pagamenti regolari.

Cosa succede in pratica?

Utilizzando uno dei metodi, il mutuatario avrà l'opportunità di migliorare le proprie capacità finanziarie o di trovare una fonte di reddito alternativa per continuare a collaborare con la banca. Fornire una forma specifica di differimento dipenderà dall'importo della delinquenza al creditore, nonché dalle capacità della banca stessa.

In pratica, le organizzazioni di credito accettano una richiesta di differimento, ma le condizioni vengono adattate a se stesse e, alla fine, il cliente paga molto più del dovuto.

Come ottenere una rata del prestito

Il modo principale per ottenere un prestito differito è: presentare domanda nella forma prescritta. L'applicazione riflette l'essenza delle esigenze del mutuatario e il problema con il pagamento del prestito. Vale la pena notare che la legge non prevede un elenco specifico di punti che devono essere osservati nella domanda di differimento. La prerogativa è attribuita alla banca, la quale, a propria discrezione, determina le condizioni e il meccanismo di proroga dei termini.

Ci sono banche che direttamente nel contratto di finanziamento rispecchiano le condizioni per la concessione del differimento. In tali casi, il cliente resta ad agire secondo le istruzioni del creditore. Un istituto di credito può, a suo modo, prevedere i termini dei termini, determinare la specifica tipologia di differimento che verrà applicata.

Nota! Si raccomanda di chiarire i termini del differimento con il direttore della banca o l'ufficio legale. Se il dipendente conferma che il prestatore contiene i suoi termini di differimento, è necessario leggere attentamente il paragrafo con le informazioni specificate.

• Un'altra categoria di banche non fissa la possibilità di concedere una dilazione del prestito. Al verificarsi di circostanze che richiedono una proroga o una modifica delle condizioni, la direzione della banca convoca un comitato del credito, i cui membri determinano l'opportunità di concedere una dilazione.
• Ad esempio, i clienti di Sberbank possono scegliere autonomamente un conveniente sistema di ristrutturazione del debito. È possibile ottenere informazioni sui termini del differimento sul portale Sberbank. Le informazioni sono aperte e ogni mutuatario può valutare le proprie capacità prima di richiedere un prestito.
• La ristrutturazione di un prestito prevede la possibilità di modificare le condizioni per l'intero prestito, quindi questa procedura viene stabilita solo in casi eccezionali, quando la banca è convinta che il mutuatario sia senza speranza.

Puoi richiedere il differimento fornendo il seguente pacchetto di documenti:

1. Certificato di reddito di cittadino.
2. Storico lavorativo. Indica che il dipendente è stato licenziato dal suo lavoro o trasferito a un altro lavoro.
3. Informazioni sulla salute. È necessario quando il mutuatario motiva la sua insolvenza: il deterioramento della salute.
4. Passaporto del mutuatario.
5. Certificato dell'istituto di previdenza. Necessario se il cliente fa riferimento a una riduzione dei pagamenti della pensione.

Statistiche sui prestiti bancari

Chi può richiedere il differimento?

Puoi ottenere un differimento:

1. Persone gravemente ammalate che sono riconosciute disabili in base a referto medico
2. Clienti che hanno incontrato circostanze di forza maggiore (hanno subito un incidente, si sono trovati nell'epicentro di calamità naturali o sono stati oggetto di furto di proprietà).
3. Mutuatari che hanno cambiato il loro luogo di residenza ufficiale. In questo caso, viene concesso un ritardo di diversi mesi fino a quando la persona non si adatta alle nuove condizioni.
4. Privo temporaneo di una fonte di reddito. Si tratta principalmente di lavoratori inseriti nell'elenco delle riduzioni.

La Banca ha il diritto di rifiutare il mutuatario in termini di concessione di una dilazione, se ha accertato che:

• il cliente non ha intrapreso alcuna iniziativa per raggiungere un consenso con il creditore;
• in precedenza violato i termini del contratto di prestito;
• sono trascorsi meno di 6 mesi dall'emissione del prestito;
• non ha fornito solide argomentazioni per la sua insolvenza.

Cosa considerare

Il rinvio, in qualunque forma esso venga stabilito, è una procedura indesiderabile per una banca. Questo deve essere ricordato da ogni mutuatario e uno deve essere preparato al fatto che il prestatore richiederà la quantità massima di prove a conferma dello stallo.

Ad esempio, una persona si lamenta delle difficoltà nel lavoro, quindi prima di tutto devi raccogliere tutto elenco di certificati che confermano:

• licenziamento di un dipendente;
• ridimensionamento e il fatto che il mutuatario fosse nell'elenco degli esuberi;
• tagli salariali;
• trasferire in un'altra posizione.

Su una nota! È necessario risolvere la questione pacificamente. Il contenzioso è l'ultima risorsa. Il ritardo nei pagamenti entro 6 mesi non è critico per la banca. Il prestatore non entrerà in conflitto a causa del breve termine. Il compito del mutuatario è cercare di evitare grandi ritardi.

Conclusione

Il pagamento differito è un comodo strumento che consente alle banche di normalizzare i rapporti con un cliente. Il mutuatario, a sua volta, ha l'opportunità di posticipare la durata del prestito di alcuni mesi per ripristinare la solvibilità. Il principale vantaggio del ritardo è la considerazione reciproca degli interessi del prestatore e del mutuatario quando interagiscono nei rapporti di credito.

Il differimento del primo pagamento del prestito è concesso ai mutuatari in casi eccezionali, ma è più probabile che le banche soddisfino l'obbligo di posticipare il pagamento successivo dopo diversi mesi. Esistono diverse varietà di tale ritardo, una procedura chiara e requisiti per il mutuatario.

Non tutti possono ottenere una dilazione del prestito. Se una persona decide semplicemente di non pagare la banca per un po' di tempo senza una buona ragione, l'istituto finanziario con una probabilità del 100% rifiuterà tale richiesta. Se il cliente ha seri problemi legati al benessere finanziario, alla salute, l'istituto di credito valuterà la richiesta di differimento e cercherà di aiutare il mutuatario a trovare una soluzione più adeguata al problema.

Di norma, le banche considerano buone ragioni per ottenere un differimento le seguenti circostanze di vita:

• licenziamento dal lavoro e, di conseguenza, mancanza di una fonte di reddito;
• deterioramento della salute, che richiede seri investimenti finanziari nel trattamento;
• la necessità di pagare per il trattamento di un parente stretto;
• perdita del capofamiglia che porta il reddito principale alla famiglia;
• un trasloco pianificato o già completato (una persona ha bisogno di tempo per trasferirsi, stabilirsi in una nuova città, cercare un nuovo lavoro);
• perdita di beni a causa di una calamità naturale o furto;
• gravidanza o la presenza di un bambino di età inferiore a 1,5 anni.

Il mutuatario deve capire che le banche non stabiliscono condizioni uniformi per il differimento. Quando prendono una decisione, valutano necessariamente l'affidabilità e la solvibilità del cliente. Se una persona ha sempre rimborsato il prestito in tempo, avrà più possibilità di ricevere le condizioni più confortevoli.

Il fallimento sembra essere l'opzione più vantaggiosa per il mutuatario di differire il pagamento. Ma questo metodo può essere fatale per il cliente: le altre banche si rifiuteranno semplicemente di emettere denaro se necessario.

La procedura per dichiarare un individuo fallito ha molte sfumature. Tutti loro sono esplicitati nella legge federale n. 127-FZ. Al ricevimento dello stato di fallimento in quanto tale, non vi è alcun ritardo, ma il tribunale può cancellare parte del debito o degli interessi maturati.

Se una persona ha la forza di restituire il pagamento, questa opzione dovrebbe essere esclusa. È meglio cercare prima di risolvere il problema con la banca accettando di ricevere un differimento. Il contenzioso non è redditizio per le istituzioni finanziarie, quindi sono anche interessate a fornire al cliente condizioni fattibili per la restituzione dei fondi presi in prestito.

Requisiti per il mutuatario

La presenza di cause di dilazione di pagamento non è l'unica condizione per ottenerla. La Banca impone una serie di requisiti speciali a tali clienti e ai loro debiti:

1. storia creditizia positiva del mutuatario;
2. nessuna delinquenza sull'attuale prestito e obbligazioni verso altre banche;
3. la durata del rimborso del prestito in corso è di almeno 3 mesi (alcune banche potrebbero fissare un periodo più lungo);
4. la durata delle rate residue sul prestito è di almeno 3 mesi (altrimenti la stessa procedura di differimento non avrà molto senso, poiché l'importo della restituzione sarà esiguo);
5. nessuna prova di frode o incidenti simili in passato.

Essere licenziato da un lavoro è un motivo serio per ottenere un differimento del pagamento del prestito. Tuttavia, non sarà preso in considerazione se una persona ha lasciato il suo precedente posto di lavoro di sua spontanea volontà. Ma la riduzione o il licenziamento di cui all'articolo saranno idonee ragioni per il rinvio.

Opzioni di pagamento differito

Oggi ci sono diversi modi per differire il pagamento di un prestito bancario. Nella pratica russa vengono utilizzati i seguenti tipi di differimento:

• Vacanze di credito sul debito principale. In questo caso, la banca esonera il mutuatario dal pagare l'importo principale. Si scopre che ha l'obbligo di rimborsare gli interessi maturati. Ciò riduce significativamente l'onere del debito, ma questa opzione non è molto redditizia, poiché di conseguenza l'importo del pagamento finale in eccesso e il periodo di rimborso aumentano. In genere, questa procedura viene applicata ai mutuatari per un periodo da 1 mese a 1 anno. Pagando gli interessi, il mutuatario non riduce l'importo del debito stesso, come se stesse pagando interessi alla banca per non aver maturato sanzioni e multe e, trascorso il ritardo, torna al vecchio schema di rimborso. Nelle prime fasi del prestito con rendite vitalizie, anche questo schema di differimento può risultare inefficace, poiché circa l'80% degli importi pagati proviene da interessi, e solo il restante 20% dalla parte principale del debito.
• Vacanze di credito sugli interessi. Le banche utilizzano raramente questo formato di differimento, poiché è il più non redditizio per loro. Per il mutuatario, questo metodo è più adatto. L'essenza del ritardo in questo caso è la necessità di pagare il debito principale senza pagare gli interessi. Infatti, in questo caso, si può parlare di erogazione di un prestito a tasso zero, poiché per un certo tempo il mutuatario è esentato dal pagare in eccesso i fondi per l'utilizzo del prestito.
• Vacanze di credito per l'intero importo del debito. Questa opzione consente al cliente di non pagare nulla alla banca per un certo periodo. Di solito non supera i 2 - 3 mesi. Per ottenere una tale vacanza, sono necessari seri motivi e prove.

Inoltre, le banche possono offrire al cliente altre opzioni di supporto. Ad esempio, il tasso di interesse può essere ridotto, la durata del prestito prolungata e la rata mensile ridotta di conseguenza. Ciò consente di alleviare almeno in parte l'onere finanziario del cliente in una situazione già difficile.

Come ottenere una dilazione del prestito

Per ottenere un pagamento dilazionato su un prestito in corso non basta un semplice ricorso verbale alla banca. Questa procedura ha una certa sequenza. Il mutuatario che desidera differire il pagamento deve:

1. redigere istanza scritta indirizzata alla banca sulla necessità di ottenere un pagamento differito;
2. allegare alla domanda tutti i documenti giustificativi necessari (il loro elenco dipende dalla situazione attuale e dalle circostanze che hanno privato la persona della possibilità di rimborsare il prestito);
3. trasferire la domanda a uno specialista bancario (è meglio fare una copia del documento e chiedere al dipendente di filiale di contrassegnarlo con l'accettazione dei documenti, se necessario, questo documento può essere impugnato in tribunale);
4. attendere una risposta dalla banca - con decisione positiva, la banca annuncia al cliente nuove condizioni di prestito (possono essere modificate individualmente o secondo i termini dell'accordo, se esiste una tale clausola);
5. firmare un accordo di ristrutturazione del debito e ricevere un nuovo piano di pagamento mensile.

È molto importante non solo redigere correttamente una domanda di differimento, ma anche raccogliere l'intero pacchetto di documenti necessari. Ad esempio, se una persona è stata licenziata dal lavoro, al momento della registrazione può presentare il suo libro di lavoro e un certificato del centro per l'impiego. Una malattia grave è confermata da certificati pertinenti delle istituzioni mediche.

Qualsiasi banca è interessata a rimborsare il prestito, quindi quando sorgono seri problemi nella vita del mutuatario, spesso si incontrano a metà, offrendo un pagamento dilazionato o altre vie d'uscita dalla situazione.

Un prestito differito è un servizio conveniente fornito da varie banche al fine di alleviare l'onere di pagamento a carico del mutuatario. I termini delle vacanze di credito vengono negoziati al momento della sottoscrizione del contratto o in caso di forza maggiore. Quali banche sono pronte a fare concessioni ai clienti, quanto è redditizio il cambio di rimborso del prestito e come concordare un piano di pagamento “speciale”?

Perché la banca prevede "prestito festivo"?

Il differimento del rimborso dei pagamenti può essere concesso al cliente in due modi:

1. Nell'ambito di un programma di prestito separato, tutte le condizioni sono esplicitate nel contratto, il piano di rimborso viene redatto tenendo conto delle capacità del mutuatario.
2. La ristrutturazione del prestito è un cambiamento nella procedura di rimborso dovuto al deterioramento della condizione finanziaria del cliente. Si tratta di una misura forzata, alla quale le banche acconsentono solo in caso di forza maggiore.

Diverse categorie di mutuatari possono richiedere un prestito con pagamento differito:

• studenti degli istituti di istruzione superiore che ricevono un'istruzione a contratto (rimborso differito per il periodo di studio);
• clienti di programmi di prestito ipotecario (pagamenti differiti/ridotti per il periodo dei lavori di riparazione);
• giovani famiglie (dilazione delle rate del prestito per 1-3 anni in presenza di bambini piccoli);
• acquirenti di beni a credito (offerte promozionali delle banche - le vacanze di credito sono selezionate su richiesta del cliente, ad esempio, per il periodo di ferie del mutuatario).

Un differimento forzato del rimborso del prestito per un cliente è possibile nei seguenti casi:

• riduzione dello stipendio/trasferimento a nuovo lavoro;
• ritardi nel pagamento degli stipendi;
• riduzione/licenziamento dal lavoro;
• circostanze familiari (malattia/morte di un parente stretto, a causa della quale il mutuatario non è stato in grado di lavorare per diverso tempo);
• circostanze di forza maggiore (furto, incendio, incidente);
• cambiamenti nelle condizioni di business (per i singoli imprenditori).

Ristrutturare un prestito equivale praticamente a emettere un nuovo prestito: raccogliere documenti, analizzare la solvibilità, valutare i rischi, ecc. Tuttavia, la maggior parte delle banche fa concessioni a mutuatari coscienziosi, fornendo loro ferie di credito.

Vantaggi e svantaggi di un prestito erogato sotto forma di pagamento differito

Ottenere un prestito in ritardo ha sia vantaggi che svantaggi. I vantaggi di un piano di rimborso "fedele" includono:

1. Selezione dei singoli termini di rimborso del prestito.
2. La capacità di ridistribuire efficacemente i fondi propri.

Senza particolari necessità di emettere un prestito con pagamento dilazionato non ne vale comunque la pena, in quanto presenta una serie di importanti inconvenienti:

1. La necessità di fornire documenti aggiuntivi. Questo vale innanzitutto per i prestiti in essere per i quali è necessario modificare il piano di ammortamento. Quando si ottiene un nuovo prestito, potrebbero essere necessari documenti che confermino le spese imminenti:

• Contratto di compravendita immobiliare.
• Piano-calcolo dei lavori di riparazione.
• Certificato di nascita del bambino.

2. Il pagamento differito non è un servizio gratuito. Le vacanze di credito, infatti, aumentano il periodo di rimborso del prestito, e quindi l'eccedenza totale del prestito. Inoltre, alcune banche indicano chiaramente nel contratto il costo della concessione di una dilazione del prestito. Ad esempio, per collegare l'opzione "pagamento differito di un mese", dovrai pagare altri 1000-3000 rubli.

3. Le banche sono pronte a fare concessioni e si impegnano a "correggere" il piano di pagamento solo se la storia creditizia del mutuatario è buona.

Importante! A volte un prestito con pagamento dilazionato è l'unico modo per ottenere un prestito. Questo vale innanzitutto per i prestiti per l'istruzione o per il finanziamento di imprese con una spiccata stagionalità.

In quali banche posso ottenere un prestito con pagamento differito *

Non tutte le banche hanno un programma di prestito con pagamento differito. Di seguito sono riportati i programmi più popolari delle istituzioni finanziarie in Russia.

La banca Svyaznoy prevede le ferie di pagamento in base al contratto di prestito alle seguenti condizioni:

• periodo di grazia - fino a 4 mesi;
• resta invariato il tasso di interesse per il periodo di ferie creditizie;
• almeno 3 pagamenti sono già stati rimborsati;
• nessun ritardo;
• l'opzione non è attivabile se mancano meno di 2 mesi alla scadenza del contratto di finanziamento;
• Il servizio può essere utilizzato una volta all'anno.

Importante! Se i pagamenti differiti previsti dall'accordo non sono sufficienti per risolvere i problemi finanziari del mutuatario, la banca Svyaznoy può ristrutturare il prestito. In questo caso, l'istituto ha il diritto di modificare il tasso del prestito, il periodo di rimborso e l'importo della rata mensile.

Banca Espressa Orientale offre ai propri clienti la possibilità di non rimborsare l'ente di prestito entro uno o tre mesi, ma gli interessi dovranno essere pagati secondo il calendario. Se il mutuatario utilizza questa opzione, la durata del contratto di prestito verrà automaticamente prorogata per il periodo di grazia.

Le vacanze di credito possono essere emesse:

• se sono trascorsi tre o più mesi dall'emissione del prestito;
• non più di due volte durante l'intero periodo di credito;
• purché siano trascorsi almeno sei mesi dalla fine del precedente differimento.

Banca Veloce emette prestiti per lo sviluppo del business con un piano di rimborso flessibile. Nei mesi in cui i profitti sono minimi o sono necessari finanziamenti aggiuntivi per le attività, il pagamento del prestito viene ridotto. L'importo del contributo è concordato con il cliente, il che non è oneroso per l'azienda. In questo caso, il pagamento non può essere inferiore agli interessi maturati per il mese.

Un prestito con pagamento differito può essere emesso presso Promsvyazbank. Il programma è valido per i contratti di prestito conclusi dopo il 05.09.2011. Puoi usufruire delle vacanze di credito a determinate condizioni:

• storia creditizia positiva del mutuatario;
• effettuato almeno sei pagamenti secondo il piano di credito;
• rimangono almeno 3 mesi alla scadenza del contratto di prestito;
• il finanziamento in corso non è ristrutturato;
• Il servizio può essere utilizzato una volta all'anno.

Il costo di una "vacanza di credito" è del 15% del pagamento mensile (calcolo della rendita), ma non inferiore a 2.000 rubli. La durata del prestito aumenta del numero di giorni di pagamento differito.

Per attivare il servizio è possibile presentare domanda presso una filiale bancaria o compilare un modulo di richiesta presso la PSB-Retail Internet Bank. Il termine per collegare l'opzione è di 1 giorno.

Puoi posticipare il pagamento mensile di un prestito al consumo presso la Banca di Mosca. Il differimento è disponibile solo per i clienti con una buona storia creditizia alle seguenti condizioni:

• il servizio è disponibile solo 3 mesi dopo l'emissione del prestito;
• periodo di ferie di credito - 1 mese;
• il differimento può essere utilizzato 1 volta all'anno;
• dopo la fornitura del servizio, il programma di pagamento cambia - il periodo aumenta;
• il costo per ottenere un differimento è di 1199 rubli per il primo passaggio, 1799 rubli per ogni successivo.

Importante! I clienti salariati che prestano servizio presso la Banca di Mosca da più di 3 mesi possono ricevere un prestito con un primo pagamento differito.

Sberbank, Banca Ros, Banca Sojuz, Rosselkhozbank, Sotsgorbank, VTB 24 e altre istituzioni finanziarie operano nell'ambito di un programma di prestito scolastico sponsorizzato dal governo. Il prestito formativo può essere erogato con pagamento dilazionato per il periodo di studio.

In Sberbank, nell'ambito del programma di prestito ipotecario, è possibile richiedere una dilazione del prestito. Il periodo di ferie del prestito dipende dalle circostanze del mutuatario.

Condizioni per ottenere un prestito studentesco con pagamento differito

Le condizioni del prestito per l'istruzione sono adattate al massimo alle esigenze dei consumatori: i mutuatari degli studenti. Molte banche hanno un programma mirato separato con sussidi statali.

Il prestito studentesco agevolato viene rilasciato alle seguenti condizioni:

1. L'importo del prestito è fino al 100% del costo dell'istruzione.
2. Durata massima del prestito: periodo di studio + 10 anni.
3. Il tasso di prestito, tenendo conto delle sovvenzioni in diverse banche, è del 5-10% annuo.
4. Un prestito può essere emesso con fideiussione o senza garanzie.
5. Procedura di rimborso del debito: gli interessi vengono rimborsati mensilmente e l'ente di prestito - in rate uguali 3 mesi dopo la laurea. Il debito è distribuito uniformemente su 10 anni.
6. Non ci sono commissioni per l'emissione di un prestito.

Importante! Il tasso preferenziale per il cliente non può superare ¼ del tasso di rifinanziamento della Banca Centrale della Federazione Russa, maggiorato di 3 punti.

I cittadini della Federazione Russa che hanno raggiunto l'età di 14 anni possono richiedere un prestito. Per ottenere un prestito, la banca fornisce la seguente serie di documenti:

• il passaporto;
• questionario di affermazione;
• un accordo tra uno studente e un istituto di istruzione per la fornitura di servizi a pagamento;
• un documento di pagamento di un istituto di istruzione per pagare i servizi educativi;
• documenti attestanti la solvibilità del mutuatario (garante).

Se viene concesso un prestito educativo a uno studente che non ha un reddito ufficiale permanente, è necessario attrarre un co-mutuatario solvibile.

Caratteristiche di un prestito con prima rata differita

Non tutte le banche si impegnano a prevedere una dilazione sul prestito dai primi giorni di rimborso. Ci sono più possibilità di ottenere un prestito del genere da clienti abituali della banca. Questi possono essere imprenditori che collaborano con una banca in servizi di liquidazione e contanti o clienti di buste paga. Le condizioni per l'erogazione di un prestito con prima rata differita sono concordate individualmente.

Alcune banche (Asia-Pacific Bank, Credit Europe Bank) sono meno esigenti nei confronti del mutuatario e accettano di emettere un prestito al consumo con un primo pagamento differito. Naturalmente, questo servizio non è economico. Le banche coprono i propri rischi con un tasso di interesse maggiorato (25-35%) o addebitano al cliente un pagamento separato per l'utilizzo del differimento.

L'opportunità di ottenere un prestito con pagamento dilazionato di 3 mesi

In caso di difficoltà a breve termine nel rimborso del prestito, il cliente può rivolgersi alla banca con richiesta di differimento del pagamento di 1-3 mesi. Se l'accordo non prevede tale opzione, la modifica del calendario sarà considerata come una ristrutturazione del prestito.

Importante! Qualsiasi ristrutturazione del prestito incide negativamente sulla storia creditizia del mutuatario!

Quando si richiede una dilazione di pagamento, è necessario prestare attenzione a una serie di punti importanti:

• la procedura per modificare il programma - aumentare il termine o il pagamento;
• stabilità dei tassi di interesse;
• la presenza di canoni aggiuntivi per il servizio;
• variazione dell'importo totale in eccesso per il prestito.

Esempio. Un cliente bancario ha emesso un prestito al consumo - 50.000 rubli. per un periodo di 1 anno, il tasso di interesse è del 24% annuo. Di seguito sono riportati il ​​programma di rimborso originale e il pagamento in eccesso stimato.

Due mesi dopo, il mutuatario ha deciso di emettere un pagamento completo differito di 3 mesi a causa di circostanze familiari. A questo punto, l'importo del debito principale era di 42469,48 rubli. La Banca si impegna a fare concessioni al cliente alle seguenti condizioni:

1. All'importo capitale vengono aggiunti gli interessi maturati durante il periodo di grazia.
2. Il debito principale alla fine del differimento sarà: 42469,48 + (849,39 * 3) = 45017,65 rubli.
3. La durata del contratto di mutuo viene aumentata in modo tale che il pagamento rimanga praticamente invariato.
4. Il costo del servizio è di 2000 rubli.

Il cliente deve effettuare la rata successiva del prestito a novembre, l'importo del pagamento è di 4599,64 rubli. Puoi riassumere. Il pagamento in eccesso del prestito senza modificare il programma è di 6735,76 rubli. Dopo aver modificato il programma, il costo del prestito è aumentato a 9505,44 rubli:

• 2000 r. – tariffa fissa per differimento;
• 1925.44 pag. – interessi maturati per i primi 2 mesi di mutuo;
• $ 5580,07 – interessi che il cliente pagherà al termine del periodo di ferie del prestito.

In questo caso, un differimento del prestito per 3 mesi costerà al cliente 2769,68 rubli. Se l'importo del prestito fosse maggiore (mutuo, prestito auto), il costo delle vacanze di credito costerebbe di più al mutuatario.

L'opportunità di un ritardo deve essere calcolata caso per caso. Se non è possibile risolvere le difficoltà finanziarie in 3 mesi, allora si può considerare l'opzione di rifinanziare il prestito con un'estensione della tempistica. Ciò ridurrà i tuoi pagamenti mensili.

Un prestito con rata dilazionata di un anno: la procedura per il rilascio del “prestito ferie”

La possibilità di un lungo ritardo nel pagamento è prevista in alcuni programmi di mutuo. La procedura per fornire questo servizio è stata elaborata in Sberbank.

Un cliente può ricevere una rata del mutuo differita per un anno o più nei seguenti casi:

1. Quando nasce un figlio durante la durata del contratto di mutuo. Il periodo di grazia è limitato dall'età del bambino (3 anni).
2. Rinvio per lavori di riparazione e costruzione. Il termine delle vacanze di credito è calcolato con la formula: 24- T, dove T- il numero di mesi dalla data di emissione del prestito alla data di registrazione del differimento.

Procedura di rinvio:

1. Rivolgiti alla banca con richiesta scritta per modificare il piano di rimborso del mutuo.
2. Fornire documenti che confermano il cambiamento delle circostanze (certificato di nascita del bambino, documentazione di progettazione).
3. Ricevi una notifica da un impiegato di banca sulla decisione presa.
4. Firma un accordo aggiuntivo all'Accordo e un nuovo piano di rimborso.

1. Un prestito con pagamento differito è sempre più costoso di un metodo di rimborso del prestito standard. Pertanto, non dovresti richiedere una vacanza di credito senza un motivo importante.
2. Il pagamento in eccesso del prestito dipende dal periodo di pagamento differito. All'inizio del piano di rimborso, le "vacanze" costeranno di più, poiché la parte principale del corpo del prestito non è stata ancora rimborsata.
3. Alla ristrutturazione sono sempre preferibili le modifiche al piano di rimborso nell'ambito di un contratto di mutuo. Quando si sceglie un programma di prestito, è necessario chiarire in anticipo se è prevista la possibilità di pagamento differito.

Ho perso il lavoro / sono finito in ospedale per molto tempo / mi è stata data una disabilità e ora non posso pagare il prestito. È possibile differire il pagamento del prestito? Cosa fare?

Purtroppo la normativa vigente non prevede l'obbligo della banca di concederti una dilazione del prestito o di ridurre la rata mensile se non puoi pagare per perdita del lavoro o lunga malattia. Tuttavia, ci sono alcuni modi per risolvere questa situazione.

La regola principale del debitore sul prestito: non rimandare la risoluzione della questione a tempo indeterminato. Pertanto, inizia immediatamente ad agire non appena capisci che non sarai in grado di effettuare il pagamento successivo nei tempi previsti.

Studia attentamente tutti i documenti che la banca ti ha rilasciato al momento della richiesta di un prestito.

Dovresti essere interessato ai seguenti punti:

• avere un'assicurazione del credito valida(anche in caso di invalidità, malattia, perdita del lavoro). Se sei assicurato e la tua situazione è un evento assicurato secondo le regole assicurative a te emanate, devi contattare la compagnia di assicurazioni in modo che effettui il pagamento dell'assicurazione. Il pagamento, di regola, è di due tipi: una tantum (in caso di invalidità, in tal caso il prestito viene rimborsato dalla compagnia assicurativa in tutto o in parte) o mensile (ad esempio, in caso di perdita del lavoro, il la compagnia di assicurazione rimborsa per te i prossimi pagamenti del prestito fino a quando non trovi un nuovo lavoro)
• la possibilità di ottenere una dilazione dei pagamenti o di ridurre la rata mensile secondo il calendario. Se tale possibilità è specificata nel contratto, sarà necessario contattare la banca per un differimento. A volte può essere indicato come una "vacanza in prestito".

Se non c'è l'assicurazione o non copre la tua situazione, non si dice nulla del ritardo nel contratto, puoi comunque contattare la banca con una richiesta di modifica dei termini del tuo contratto di finanziamento (questo si chiama “ristrutturazione” o “prestito vacanze"). Puoi chiedere una riduzione della rata mensile del mutuo, una dilazione per un certo periodo (ad esempio fino al recupero), una riduzione del tasso di interesse su un prestito, ecc.

La domanda viene presentata in 2 copie, una viene consegnata all'impiegato di banca, su 2 è necessario apporre un segno sulla ricevuta (data, timbro o sigillo della banca, nome completo, posizione, firma del destinatario). Assicurati di allegare alla domanda copie dei documenti che confermano il tuo problema (un libro di lavoro con un record di licenziamento, un documento sulla registrazione presso un centro per l'impiego, un congedo per malattia, un rinvio per un esame medico e sociale per stabilire la disabilità, ecc. ).

La banca non è obbligata a concederti un periodo di grazia, ma ti consigliamo di presentare comunque tale domanda. Da un lato, la banca può venirti incontro a metà e addolcire i termini di pagamento. D'altra parte, anche se non lo fa e riscuoterà legalmente da te il debito sul prestito, potrai presentare questa domanda in tribunale con il marchio della banca e chiedere su questa base di ridurre l'importo delle sanzioni tardive maturato.

Se hai già una decisione del tribunale sulla riscossione del debito su un prestito, hai il diritto di richiedere un rinvio al tribunale (questa possibilità è espressamente prevista dall'articolo 434 del codice di procedura civile della Federazione Russa). La domanda per la concessione di un differimento o di un piano rateale per l'esecuzione di una decisione del tribunale deve essere presentata allo stesso tribunale che ha emesso la decisione.

Ti consigliamo di allegare alla tua domanda il piano di rimborso del debito proposto (basato sul tuo reddito mensile reale e sulle spese obbligatorie), nonché i documenti che giustifichino la necessità di fornirti un piano di differimento o rateizzazione (inclusi dichiarazioni economiche, bollette, scuola dell'infanzia eccetera.).

PS Se il tuo problema di ristrutturazione del prestito non è stato risolto, puoi provare a contattare (ma solo se il caso non è ancora andato in tribunale).