Կրիտիկական հիվանդությունների ապահովագրության հայեցակարգը (այսուհետ՝ CHI) առաջին անգամ առաջարկվել է սրտային վիրաբույժ Մարիուս Բարնարդի կողմից Հարավային Աֆրիկայում 1983 թվականին: CHI-ի շուկայական ներուժը սերտորեն կապված է բժշկական տեխնոլոգիաների զարգացման մակարդակի հետ. այնքան մեծ է հիվանդության բուժման արդյունքում գոյատևելու հավանականությունը: VHC-ն ապահովագրական արտադրանք է, որը զարգանում է աշխարհում ամենաարագ տեմպերով՝ համեմատած կյանքի ապահովագրության այլ տեսակների հետ:

Ծածկույթն իր հիմնական տարբերակով տրամադրվում է միանվագ գումարով, որը վճարվում է քաղաքականության մեջ նշված մի շարք հիվանդություններից կամ բժշկական պայմաններից որևէ մեկի առաջացման կամ ախտորոշման դեպքում: Կրիտիկական հիվանդության ապահովագրությունը կարող է հանդես գալ որպես կյանքի ապահովագրության քաղաքականության ընտրովի տարբերակ՝ ապահովագրվածին տրամադրելու լրացուցիչ գումար կամ ապահովագրական գումարի կանխավճար, որը վճարվում է նրա մահից հետո:

VHC քաղաքականության արժեքը կախված է այնպիսի գործոններից, ինչպիսիք են տարիքը, սեռը, ապրելակերպը, բժշկական պատմությունը, ապահովագրության ժամկետը և ապահովագրված գումարը:

Կրիտիկական հիվանդություններից ապահովագրության հիմնական պայմանները ներառում են.

• Ապահովագրված անձին տրամադրել որոշակի գումար` պայմանագրում նշված որևէ հիվանդության ախտորոշումը հաստատելիս: Այս դեպքում ապահովագրվածը պետք է ապրի ախտորոշման օրվանից առնվազն 30 օր.
• ստացված գումարը ապահովագրվածը տնօրինում է իր հայեցողությամբ.
• հիմնական ծածկույթը ներառում է այնպիսի հիվանդություններ, ինչպիսիք են սրտի կաթվածը, ինսուլտը, քաղցկեղը.
• Բացի այդ, քաղաքականության մեջ կարող են ներառվել ավելի քան 40 տեսակի հիվանդություններ.
• Ապահովագրվածի մահվան դեպքում վճարված հավելավճարները վերադարձվում են.
• կրիտիկական հիվանդության ապահովագրության քաղաքականությունը կարող է հանդես գալ որպես առանձին ապահովագրական արտադրանք, և կյանքի ապահովագրության ցանկացած քաղաքականություն կարող է դրան ավելացվել որպես տարբերակներ.

• Պոլիսի ժամկետը տատանվում է 5 տարուց մինչև ապահովագրվածը դառնա 65 կամ 75 տարեկան.
• Ապահովագրավճարները վերադարձնելու հնարավորությունը 10 տարի հետո կամ ապահովագրվածի կողմից 75 տարին լրանալուց հետո վճարման պահանջների բացակայության դեպքում:

Հիմնական բացառությունները ներառում են հետևյալը.

• մասնակցություն ավիացիոն թռիչքներին, բացի կոմերցիոն լիցենզավորված ավիաընկերության ուղևորներից.
• մասնակցություն հանցավոր գործունեությանը;
• թմրամիջոցների չարաշահման. Ալկոհոլի կամ թմրամոլության (նյութերի չարաշահման) կամ թմրամիջոցների օգտագործումը այլ դեպքերում, քան նախատեսված է բժշկի կողմից, որն ունի բժշկական գործունեության լիցենզիա.
• բժշկական դեղատոմսերին չհամապատասխանելը. Բժշկական կամ բժշկական դեղատոմսերի անհիմն անհամապատասխանություն կամ անհամապատասխանություն.
• վտանգավոր սպորտային կամ ժամանցային գործողություններ (բռնցքամարտ, ժայռամագլցում, վայրէջք դեպի քարանձավներ, ձիավարություն, դահուկներ, մարտարվեստ, զբոսանավերի և մոտորանավակների մրցավազք, ստորջրյա սուզումներ, մեքենաների փորձարկում, ավտոարշավներ);
• ՁԻԱՀ / ՄԻԱՎ. Մարդու իմունային անբավարարության վիրուսով (ՄԻԱՎ) վարակ կամ ձեռքբերովի իմունային անբավարարության համախտանիշով (ՁԻԱՀ) առաջացած հիվանդությունների առաջացում.
• երկարաժամկետ բնակություն արտերկրում;
• դիտավորյալ ինքնավնասում;
• պատերազմ կամ քաղաքացիական անկարգություններ. Պատերազմ, ներխուժում, ռազմական գործողություններ (անկախ նրանից, թե պատերազմ է հայտարարված, թե ոչ), քաղաքացիական պատերազմ, ապստամբություն, հեղափոխություն կամ մասնակցություն ապստամբությանը կամ քաղաքացիական անկարգություններին:

VHC-ի քաղաքականությունները տարբերվում են՝ կախված ապահովագրության տեսակից (հիվանդությունների ցանկը, որոնց համար վճարվում է) և ռիսկերի համակցություններից: Ամենապարզ քաղաքականությունը ներառում է սրտի կաթվածը, ինսուլտը, քաղցկեղը (այսինքն՝ ամենատարածված կրիտիկական հիվանդությունները): Ծածկույթի երկրորդ՝ ավելի բարդ տեսակը ներառում է սրտանոթային վիրաբուժություն, ցրված սկլերոզ, երիկամային անբավարարություն, կաթված, կուրություն, լսողության կորուստ, օրգանների կորուստ կամ փոխպատվաստում: Որոշ ապահովագրողներ ապահովագրում են Ալցհեյմերի հիվանդությունը, Պարկինսոնի հիվանդությունը, կոմա, խոսքի ֆունկցիայի կորուստ, ծանր այրվածքներ: Այս ցանկը չի ներառում բոլոր հնարավոր հիվանդությունները, սակայն երաշխավորում է վճարումը դրանց մեծ մասի համար: Շատ ժամանակակից VHC քաղաքականություններ ապահովում են պաշտպանություն ավելի քան 40 հիվանդություններից:

Սբերբանկն իր հաճախորդներին ամեն տարի առաջարկում է նոր ապահովագրական պրոդուկտներ, որպեսզի բոլորն իրենց ապահով և վստահ զգան: Ոչ ոք իշխանություն չունի հիվանդության վրա, ուստի կարևոր է կանխարգելիչ միջոցներ ձեռնարկել և հնարավորինս հաճախ ախտորոշել: Այսպիսով, դուք հեշտությամբ կարող եք ազատվել տհաճ ախտանիշներից և ժամանակ ունենալ սարսափելի հիվանդություն հայտնաբերելու վաղ փուլերում:

Ինչպե՞ս է գործում քաղաքականությունը:

Առաջին և ամենակարևոր պայմանն այն է, որ ապահովագրվածի հնարավոր տարիքը սահմանվի 18-ից մինչև 50 տարեկան:

Եթե ​​դուք գնում եք բժշկի Սբերբանկի այս քաղաքականությամբ, կարող եք հանգիստ լինել: Սրտամկանի, ինսուլտի կամ ուռուցքաբանության հայտնաբերման դեպքում ախտորոշման, ինչպես նաև հետագա բուժման ծախսերը կվճարվեն։

Անհրաժեշտության դեպքում կարող եք օգտագործել «Երկրորդ փորձագիտական ​​կարծիք» տարբերակը, որտեղ պրոֆեսիոնալ բժիշկը ձեզ նորից կզննի։

Ապահովագրության վճարների արժեքը և չափը

Եթե ​​դուք որոշում եք ապահովագրվել ծանր հիվանդություններից, ապա պետք է հստակեցնեք պայմանագրի կնքման արժեքը: Դա ուղղակիորեն կախված է ապահովագրված անձի տարիքից և սկսվում է 1500 ռուբլուց:

Ինչ վերաբերում է վճարումներին, ապա Սբերբանկը ներկայացնում է ընտրության երկու տարբերակ.

• Ընդհանուր գումարը կազմում է 1,5 մլն կամ 2,5 մլն ռուբլի
• Սրտի կաթվածի կամ ինսուլտի հայտնաբերում - 500 000 ռուբլի երկու դեպքում էլ
• չարորակ ուռուցքի հայտնաբերում, ուռուցքաբանություն՝ 1 մլն կամ 2 մլն

Եթե ​​ընտրում եք տարբերակներից մեկը, ապա գինը փոխվում է համապատասխանաբար՝ դեպի ապահովագրական վճարի չափը:

Ապահովագրական ծրագրերի տարբերակները ռուբլով

Քաղաքականության գործողության ժամկետները

Կայքում կամ Սբերբանկի մասնաճյուղում քաղաքականություն հաստատելուց հետո պետք է անցնի հայտի մշակման որոշակի ժամանակահատված: Ապահովագրությունն ուժի մեջ է մտնում պայմանագրի կնքումից և վճարումից 5 աշխատանքային օր հետո:

Առաջիկա վեց ամիսների ընթացքում կարող եք օգտագործել միայն մեկ տարբերակ՝ «Երկրորդ բժշկական կարծիք»: 6 ամիս անց ուժի մեջ է մտնում հիմնական պայմանագիրը, որն ուժի մեջ է ևս 12 ամիս, որը վճարում է ծանր հիվանդությունների ախտորոշման և բուժման համար։

Այսպիսով, ապահովագրության և քաղաքականության վավերականության ժամկետը 18 ամիս է՝ ակտիվացման օրվանից:

Ինչպե՞ս կարող եմ ստանալ կրիտիկական հիվանդության ապահովագրություն:

Այս ապահովագրական քաղաքականությունը ձեռք բերելու համար կարող եք դիմել ձեր քաղաքի Սբերբանկի մոտակա մասնաճյուղ կամ անցնել գրանցման պարզ ընթացակարգ պաշտոնական կայքում: Կցված են ձեր անձնական հաշվում քաղաքականություն գնելու հրահանգները.

• Ապահովագրական ապրանքների կատալոգում գտե՛ք Ձեզ անհրաժեշտ ծրագիրը
• Լրացրեք կարճ ձևը և մուտքագրեք ձեր անձնագիրն ու անձնական տվյալները
• Վճարեք քաղաքականության արժեքը բանկային քարտով
• Ստացեք փաստաթուղթ

Քաղաքականությունը հասնում է ձեր էլ.փոստին մի քանի րոպեի ընթացքում. կարիք չկա տնից դուրս գալ և բանկ փնտրել: Ամեն ինչ ձեռքի տակ է, և ամենակարևորը, ունի հավասար իրավաբանական ուժ բանկում մասնագետի կողմից տրված փաստաթղթերի հետ։

Հիմնական բանը ժամանակին ախտորոշել հիվանդությունները, այցելել որակյալ բժիշկներ և լավ կլինիկաներ: Սբերբանկը տրամադրում է «Երկրորդ բժշկական կարծիք», որը կօգնի ձեզ բացահայտել խնդիրը և ստանալ անկախ կարծիք լավագույն բժիշկներից: Քաղաքականության արժեքը փոքր է, բայց այն ոչ միայն երաշխավորում է վճարումները, այլև պաշտպանում է ձեզ: Ապահովագրությունը ձեզ կուղղորդի դեպի գերազանց ախտորոշում և թույլ կտա դադարեցնել կրիտիկական հիվանդությունները վաղ փուլերում:

Կրիտիկական հիվանդությունների ապահովագրություն

Կրիտիկական հիվանդությունների ապահովագրությունը (այսուհետ՝ CHI) ապահովագրական պրոդուկտ է, որն ամբողջ աշխարհում զարգանում է ավելի արագ տեմպերով, քան կյանքի ապահովագրության այլ տեսակները:

Այն չափազանց տարածված է շատ երկրներում: 1987 թվականին VHC-ը հայտնվեց Մեծ Բրիտանիայում և դարձավ ամենահայտնի ապահովագրական արտադրանքը, 1990 թվականին՝ Ավստրալիայում, ավելի ուշ՝ Ճապոնիայում և ԱՄՆ-ում։ Կանադայում ապահովագրության այս տեսակը կիրառվում է 1996 թվականից:

Ուսումնասիրությունները ցույց են տվել, որ ամենատարածված կրիտիկական հիվանդություններն են քաղցկեղը, սրտի կաթվածը և ինսուլտը: Սակայն այս երեք հիվանդությունների հետ մեկտեղ ապահովագրական ծածկույթ է պահանջվում նաև այլ հիվանդությունների հետևանքով առաջացած ֆինանսական ծախսերի կամ օրգանների փոխպատվաստման անհրաժեշտության դեպքում։ Հետագայում VHC քաղաքականության լուսաբանումը սկսեց ընդգրկել այլ լուրջ հիվանդություններ (տեսողության, լսողության, խոսքի կորուստ, ցրված սկլերոզ, կաթված և այլն): Շատ ժամանակակից VHC քաղաքականություններ ապահովում են պաշտպանություն ավելի քան 40 հիվանդությունների համար:

Ապահովագրական պրոդուկտ ստեղծելիս ապահովագրողները բախվել են այն փաստի հետ, որ ախտորոշումից հետո յուրաքանչյուր ապահովագրողի ֆինանսական կարիքները բոլորովին այլ են. մեկը տուն գնելու համար ունի չվճարված վարկ, մյուսներին անհրաժեշտ են միջոցներ երեխաների կրթության համար վճարելու համար, իսկ մյուսներին՝ խնայողություններ իրենց ընտանիքներին և խնամակալներին ֆինանսապես աջակցելու համար և այլն: դ. Այսպիսով, եզրակացությունն այն էր, որ ապահովագրական արտադրանքի նախագծման և դրա կիրառման համընդհանուր հիմք պարզապես չի կարող լինել: Փոխարենը իմաստ ունի ապահովագրական ընկերության յուրաքանչյուր հաճախորդի առաջարկել ինքնուրույն գնահատել իրենց ապագա ֆինանսական կարիքները (ինչպես կյանքի ապահովագրության դեպքում), ապա սահմանել համապատասխան ապահովագրական գումարը:

VHC քաղաքականության արժեքը կախված է այնպիսի գործոններից, ինչպիսիք են տարիքը, սեռը, ապրելակերպը, բժշկական պատմությունը, ապահովագրության ժամկետը և ապահովագրված գումարը: Տարեկան ապահովագրավճարի չափը կարող է վերանայվել ապահովագրողի կողմից՝ կախված երկրում տեղի ունեցող իրավիճակից:

Սովորաբար կյանքի ապահովագրությունը կապված է ապահովագրվածի մահից հետո վճարումների հետ։ Այնուամենայնիվ, մարդկանց մեծամասնությունը շատ ավելի հավանական է, որ լուրջ հիվանդանա, քան մահանա մինչև կենսաթոշակային տարիքը: VHC-ն համեմատելի է կյանքի ապահովագրության կամ հաշմանդամության ապահովագրության հետ: Այնուամենայնիվ, կան նաև հիմնարար տարբերություններ.

Ավանդական կյանքի և դժբախտ պատահարների ապահովագրության պոլիսները անհրաժեշտ ծածկույթ չեն ապահովում այսօրվա իրավիճակում, երբ շատ հաճախակիացել են ծանր հիվանդությունների բուժման արդյունքում գոյատևման դեպքերը, ավելացել է նաև նման հիվանդություններով տառապողների կյանքի տեւողությունը։ Գործնականում կարող է առաջանալ իրավիճակ, երբ կյանքի ապահովագրության պայմանագրով վճարումներ չեն կատարվում, քանի որ ապահովագրվածը շարունակում է ապրել, իսկ հաշմանդամության ապահովագրության պայմանագրով վճարումները կարող են դադարեցվել աշխատունակության վերականգնման կամ վերականգնման արդյունքում:

Չնայած այն հանգամանքին, որ պաշտոնապես ապահովագրված անձը կարող է աշխատել, լուրջ հիվանդությունները հանգեցնում են զգալի ֆինանսական ծախսերի.
. բուժման ծախսերը (ոչ բոլոր ծախսերն են ծածկված պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ);
. հաշմանդամության պատճառով կորցրած կամ կրճատված եկամուտ.
. կենսակերպի հարկադիր փոփոխություն (մասնագիտության փոփոխություն, վաղաժամկետ թոշակի անցնել, բնակության փոփոխություն, առողջության վերականգնման լրացուցիչ ծախսեր և այլն):

Այս հանգամանքների հետ կապված՝ SKZ քաղաքականությունը, թվում է, նույնիսկ ավելի անհրաժեշտ է, քան կյանքի ապահովագրության այլ տեսակների քաղաքականությունները: Այնուամենայնիվ, VHC-ն չի փոխարինում ոչ հաշմանդամության, ոչ էլ կյանքի ապահովագրությանը: Ավելի շուտ, դա նրանց ուժ է տալիս: SKZ-ի նպատակը տարբերվում է անձնական ապահովագրության այլ տեսակներից: Անկախ նրանից՝ ապահովագրվածը կառողջանա՞ հիվանդությունից, թե՞ ոչ, ի վիճակի՞ է աշխատելու կամ ցանկանում է, թե ոչ, ապահովագրական գումարը կվճարվի։ Ապահովագրության այլ տեսակներ նման պայմաններ չեն առաջարկում: Ապահովագրողի համար նշանակություն չունի, թե ինչ նպատակներով է օգտագործվելու ապահովագրական ծածկույթի վճարված գումարը։

SCZ-ի հիմնական պայմանները հետևյալն են.
. Ապահովագրված անձին տրամադրել որոշակի գումար` պայմանագրում նշված որևէ հիվանդության ախտորոշումը հաստատելիս: Այս դեպքում ապահովագրվածը պետք է ապրի ախտորոշման օրվանից առնվազն 30 օր.
. ստացված գումարը ապահովագրվածը տնօրինում է իր հայեցողությամբ.
. հիմնական ծածկույթը ներառում է այնպիսի հիվանդություններ, ինչպիսիք են սրտի կաթվածը, ինսուլտը, քաղցկեղը.
. Բացի այդ, քաղաքականության մեջ կարող են ներառվել ավելի քան 40 տեսակի հիվանդություններ.
. Ապահովագրվածի մահվան դեպքում վճարված հավելավճարները վերադարձվում են.
. կրիտիկական հիվանդության ապահովագրության քաղաքականությունը կարող է հանդես գալ որպես առանձին ապահովագրական պրոդուկտ կամ դրան կարող է ավելացվել կյանքի ապահովագրության որևէ քաղաքականություն.
. Պոլիսի ժամկետը տատանվում է 5 տարուց մինչև ապահովագրողի 65 կամ 75 տարին լրանալը.
. ապահովագրավճարները վերադարձնելու հնարավորությունը 10 տարի հետո վճարման պահանջների բացակայության դեպքում կամ երբ ապահովագրվածը հասնում է 75 տարեկանի:

Բացի այդ, ստացված ապահովագրական ծածկույթի գումարը ծախսելու մի շարք հնարավորություններ կան.
. այլընտրանքային բժշկություն;
. պարտքերի մարում կամ կենսաթոշակ կուտակում.
. վաղաժամկետ կենսաթոշակ;
. տնային բժշկական օգնության վճարում;
. մասնավոր բուժքրոջ և բուժքրոջ ծառայությունների վճարում.
. անհրաժեշտ բժշկական սարքավորումների գնում;
. ընտանիքին գումար տրամադրել;
. արտերկրում մասնագիտացված բուժման արժեքը.
. տան կամ մեքենայի փոփոխության ծախսերը;
. մասնագիտական ​​և ձեռնարկատիրական գործունեության վերսկսման համար վերապատրաստման և նախնական կապիտալի ծախսեր.
. ֆինանսական փոխհատուցում աշխատանքային ծանրաբեռնվածության բժշկական սահմանափակման կամ վաղաժամկետ կենսաթոշակի պատճառով:

SKZ-ն ապահովագրական պրոդուկտ է, որը ստեղծվել է մեկ նպատակի համար և չունի դրա գործնական կիրառման այլ նպատակներ և հնարավորություններ: Սա մեծապես հեշտացնում է ակտուարական աշխատանքը՝ նվազեցնելով այն մինչև տարիքից կախված կրիտիկական հիվանդության հավանականությունը որոշելու համար: Եվ սա արդեն հիշեցնում է մահացության աղյուսակների հիման վրա մահացության հավանականությունը՝ կախված տարիքից:

Քանի որ ապահովագրական գումարը վճարվում է ախտորոշումը հաստատելուց հետո, ապահովագրողի կողմից դրա օգտագործման ուղղությունները ապահովագրողի համար նշանակություն չունեն։ Այս առումով պարզապես կարելի է անտեսել այնպիսի գործոն, ինչպիսին է բժշկական ծառայությունների գների գնաճը։ Ապահովագրողին անհրաժեշտ են միայն համապատասխան աղյուսակները, որոնք ցույց են տալիս հիվանդության հավանականության կախվածությունը տարիքից և սեռից (նման է մահացության աղյուսակներին): Այս կախվածությունը ենթակա է նույն օրենքներին, ինչ մահվան հավանականությունը, ներառյալ մեծ թվերի օրենքը:

Երբ ապրանքը առաջին անգամ հայտնագործվեց, շատ խնդրահարույց էր հիվանդության վտանգը հաշվարկելը: Ապահովագրողները չունեին ակտուարների կողմից ուսումնասիրվող վիճակագրական տեղեկատվություն: Հետագայում շատ խելամիտ միջոց է գտնվել անհատների համար կրիտիկական հիվանդության հավանականությունը հաշվարկելու համար, հորինվել է տրամաչափման տեխնոլոգիա, որը թույլ է տալիս հարմարեցնել կրիտիկական հիվանդության հավանականության տվյալները որոշակի ապահովագրական ոլորտին:

Գոյություն ունեն VHC քաղաքականության երկու հիմնական տեսակ՝ ստանդարտ և VHC՝ արագացված մահվան վճարումով:

Ստանդարտ SKZ քաղաքականություն. Պայմանագրի պայմանները շատ պարզ են. ապահովագրական ծածկույթի չափը վճարվում է ախտորոշման ժամանակ, որից հետո քաղաքականությունը դադարեցվում է:

Պայմանով, որ x-ը x տարեկան մարդ է. ix-ը x տարեկան անձի համար VHC-ի առաջացման հավանականությունն է. Նախկին - VHC-ի դեպքում ապահովագրական գումարի (վճարման) գումարը, սակագինը (T) ապահովագրական գումարի միավորի համար Ex-ը ՎՀՀ-ի ախտորոշումը հաստատելիս վճարման դեպքում կլինի.
T=ixEx.

Կրիտիկական հիվանդության առաջացումը բարդ ռիսկ է, որը բաղկացած է յուրաքանչյուր առանձին հիվանդության անհատական ​​ռիսկերից: Ասենք սրտի կաթված - Հ; կաթված, Ս; քաղցկեղ - C; օրգանների փոխպատվաստում - O; սրտանոթային վիրաբուժություն - HS; այլ հիվանդություններ, Եծ. Այնուհետև ընդհանուր ռիսկը (միայն) կհաշվարկվի բանաձևով.
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Պետք է հաշվի առնել, որ որքան մեծ է ծածկույթը (պոլիսով ծածկված հիվանդությունների ցանկը), այնքան բարձր է ապահովագրավճարը։

SHC արագացված մահվան վճարմամբ: Ապահովագրական արտադրանքի հիմքը կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունն է: Ապահովագրության գումարը վճարվում է ախտորոշման կամ մահվան դեպքում (որն առաջանում է): Ապահովագրավճարները դադարում են ապահովագրական գումարի վճարումից և քաղաքականության դադարեցումից հետո: Հաշվարկների համար անհրաժեշտ է ստեղծել բնակչության մոդել, որտեղ այն բաժանված է երկու խմբի՝ առողջ և ծայրահեղ ծանր հիվանդություններ ունեցող հիվանդներ։

Պայմանով, որ qx-ը ցանկացած պատճառով մահվան հավանականությունն է. kx-ը բոլոր մահացածների շրջանում VHD-ից մահացածների համամասնությունն է, սակագինը (T) ապահովագրական գումարի միավորի համար Ex, երբ վճարվում է ինչպես VHD-ի ախտորոշումը հաստատելիս, այնպես էլ մահվան դեպքում x տարիքից տարիքի անցման ժամանակ ( x + 1 տարի) կլինի.
T = ix+ (1 - kx) qx.

Որոշակի դժվարություն է այն փաստը, որ, ի տարբերություն մահացության պաշտոնական հրապարակված աղյուսակների, ծանր հիվանդությունների հակված մարդկանց հիվանդացության և գոյատևման վիճակագրությունը հանրությանը հասանելի չէ:

VHC-ի քաղաքականությունները տարբերվում են՝ կախված ապահովագրության տեսակից (հիվանդությունների ցանկը, որոնց համար վճարվում է) և ռիսկերի համակցություններից: Ամենապարզ քաղաքականությունը ներառում է ամենատարածված հիվանդությունները, ինչպիսիք են սրտի կաթվածը, ինսուլտը, քաղցկեղը: Ծածկույթի այս ավելի առաջադեմ տեսակը ներառում է սրտանոթային վիրաբուժություն, բազմակի սկլերոզ, երիկամային անբավարարություն, կաթված, կուրություն, լսողության կորուստ, օրգանների կորուստ կամ փոխպատվաստում: Որոշ ապահովագրողներ ապահովագրում են Ալցհեյմերի հիվանդությունը, Պարկինսոնի հիվանդությունը, կոմա, խոսքի ֆունկցիայի կորուստ, ծանր այրվածքներ: Այս ցանկը չի ներառում բոլոր հնարավոր հիվանդությունները, սակայն երաշխավորում է վճարումը դրանց մեծ մասի դեպքում, սակայն այս դեպքում VHC-ի անվանումը այնքան էլ չի համապատասխանում դրա բովանդակությանը, քանի որ թվարկվածներից շատերը ոչ թե հիվանդություններ են, այլ մարմնական վիճակներ։ վթարների և վնասվածքների հետևանքով (կոմա, այրվածքներ, կուրություն, խուլություն, օրգանների փոխպատվաստում և այլն), այսինքն. դժբախտ պատահարից ապահովագրության օբյեկտ.

Որպես կանոն, VHC-ները ընդունում են 18-ից 65 կամ 75 տարեկան մարդկանց: Ապահովագրված գումարը շատ տարբեր է (որպես կանոն, այն չի գերազանցում ապահովագրվածի տարեկան եկամտի հնգապատիկը` գումարած տան չվճարված հիփոթեքը, վարկերը և այլն):

Ապահովագրական ծածկույթի չափը վճարվում է պոլիսում նշված հիվանդության ախտորոշումից 30, 60 և ավելի օր հետո: Եթե ​​ապահովադիրը մահանում է մինչև նշված ժամկետը, ապա վճարված մուծումների գումարը վերադարձվում է շահառուին կամ ժառանգներին:

Նույն քաղաքականության շրջանակներում կյանքի ապահովագրությունը և VHC-ները կարող են համակցվել տարբեր համամասնություններով: Օրինակ՝ ապահովագրական գումարի 25-ից 75%-ը կարելի է վճարել գոյատևման ռիսկի համար, իսկ մնացած մասնաբաժինը` մահվան ռիսկի համար։ Ոչ բոլոր գոյատևման նպաստները նույնն են, ինչ VHC-ի նպաստները: SHC-ի ներքո վճարումը կախված չէ վերականգնման փաստից, ապահովագրված անձը պետք է ապրի առնվազն 30 օր:

Գործնականում հնարավոր է եզակի համադրությամբ ապահովագրական պրոդուկտ՝ SKZ և ունիվերսալ կյանքի ապահովագրություն: Նաև VHC-ն զուգորդվում է հաշմանդամության ապահովագրության հետ: Ամենատարածված համակցությունները ներառում են հետևյալը.

1. SKZ + հիփոթեքային ապահովագրություն. Ապահովագրության պայմանները ստանդարտ են, իսկ քաղաքականության ժամկետը համընկնում է հիփոթեքի վճարման ժամկետի հետ:

2. VHC + ժամկետային կյանքի ապահովագրություն. Վճարումը կատարվում է կա՛մ ախտորոշմամբ, կա՛մ մահվան դեպքում՝ պոլիսի գործողության ընթացքում:

3. Lifetime SKZ (քաղաքականության ժամկետը սահմանափակված չէ):

4. Համատեղ VHC առաջին հիվանդության համար: Նման քաղաքականությունը գնում է ամուսնական զույգի կողմից և նշանակում է, որ այն բանից հետո, երբ երկու ապահովագրողներից մեկը վճարման պահանջ է ներկայացնում, քաղաքականությունը դադարեցվում է: Մնացած երկրորդ ապահովագրվածը մնում է չապահովագրված:

5. HCZ + ապահովագրություն մշտական ​​հաշմանդամության դեպքում. Յուրաքանչյուր ապահովագրական դեպքի համար կա առանձին ապահովագրական գումար: Հիվանդության ախտորոշման դեպքում վճարվում է առաջին գումարը, մշտական ​​անաշխատունակության դեպքում՝ երկրորդ գումարը (քաղաքականության պայմաններին համապատասխան): Նման քաղաքականությունը կարող է ներառել ՁԻԱՀ-ի (ՄԻԱՎ) ծածկույթ:

6. Համատեղ VHC + մշտական ​​հաշմանդամության ապահովագրություն: Երկու ամուսիններն էլ իրավունք ունեն վճարման երկու ապահովագրված դեպքերի համար:

7. Համատեղ VHC + ապահովագրություն մշտական ​​հաշմանդամությունից առաջին հիվանդության համար: Յուրաքանչյուր ապահովագրված դեպքի համար վճարումը կատարվում է միայն մեկ անգամ:

8. VHC + սովորական կյանքի ապահովագրություն (մահվան դեպքում). Վճարումը կատարվում է կախված նրանից, թե որ ապահովագրական դեպքն է առաջինը տեղի ունենում:

9. Համատեղ HCZ + սովորական կյանքի ապահովագրություն առաջին ապահովագրական դեպքի համար: Վճարումը կատարվում է միայն առաջին բողոքարկողին:

Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է պարունակել հատուկ պայմաններ և սահմանափակումներ: Այսպիսով, ապահովագրողն իրավունք ունի հրաժարվել վճարումից հետևյալ հանգամանքներում.
. եթե ապահովադիրը նրան տրամադրել է գիտակցաբար կեղծ կամ թերի տեղեկատվություն.
. եթե վճարման պահանջը ծագում է այն պատճառով, որ ապահովադիրն ունի մասնագիտություն, որը բնութագրվում է բարձր ռիսկով.
. ինքն իրեն վնաս պատճառելու, ինչպես նաև ալկոհոլի չարաշահման կամ թմրամիջոցների օգտագործման դեպքում.
. եթե ապահովադիրը ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին ունեցել է ապահովագրության մեջ ներառված հիվանդության ախտորոշում և գիտեր այդ մասին.

Ներկայիս կամ անցյալում լուրջ հիվանդություններ ունեցող անձինք, ինչպիսիք են ինսուլտը, քաղցկեղը, սրտի կաթվածը, ՁԻԱՀ-ը (ՄԻԱՎ) և այլն, ենթակա չեն ապահովագրության. մարդիկ, ովքեր նախկինում ենթարկվել են օրգանների փոխպատվաստման, չարաշահում են ալկոհոլը, թմրանյութեր են ընդունում և այլն։

VHC-ում ապահովագրված դեպքերի մեծ մասը կապված է քաղցկեղի, սրտի կաթվածի և ինսուլտի ախտորոշման հետ՝ ժամանակակից մարդու մահվան հիմնական պատճառները: Դեպքերի 75%-ում այս հիվանդությունները մահվան պատճառ են հանդիսանում, և հետևաբար VHC-ի համար անդրրայթինգը գործնականում նույնն է, ինչ կյանքի ապահովագրության համար անդրրայթինգը: Այնուամենայնիվ, գործնականում կան որոշ տարբերություններ.

SKZ պոլիսը ապահովագրվածը ձեռք է բերում իր համար (պայմանագիրը կնքվում է նրա օգտին), մինչդեռ կյանքի ապահովագրությունը հիմնականում իրականացվում է շահառուի օգտին։ Ապահովադիրն ավելի մեծ հետաքրքրություն ունի այս ապահովագրական պրոդուկտի նկատմամբ (համեմատած ապահովագրության հետ, որն ուղղված է հարազատների և այլ մտերիմ մարդկանց ֆինանսական աջակցությանը): Մյուս կողմից, կյանքի ապահովագրության հետ կապված ինքնասպանության ռիսկը չի կարող առաջանալ VHC-ով: VHC արտադրանքը մշակելիս պետք է հետևել նույն սկզբունքներին, ինչ կյանքի ապահովագրության դեպքում:

ՉԵԼՈՒԽԻՆԱ Ն., Ռուսաստանի տնտեսագիտական ​​ակադեմիայի ապահովագրության բաժնի տնտեսագիտության թեկնածու։ Գ.Վ.Պլեխանովա