Il concetto di assicurazione contro le malattie gravi (di seguito denominata CHI) è stato proposto per la prima volta nel 1983 in Sud Africa dal cardiochirurgo Marius Barnard. Il potenziale di mercato della CHI è strettamente correlato al livello di sviluppo delle tecnologie mediche: più queste ultime sono avanzate, maggiore è la probabilità di sopravvivenza a seguito del trattamento della malattia. SKZ è un prodotto assicurativo che si sta sviluppando al ritmo più rapido in tutto il mondo rispetto ad altri tipi di assicurazioni sulla vita.

La copertura nella sua forma base è fornita sotto forma di somma forfettaria, che viene pagata nel caso in cui si verifichi o venga diagnosticata una delle numerose malattie o condizioni mediche elencate nella polizza. L'assicurazione contro le malattie gravi può fungere da opzione facoltativa rispetto a una polizza di assicurazione sulla vita per fornire all'assicurato un importo aggiuntivo o una parte anticipata della somma assicurata pagabile in caso di morte.

Il costo di una polizza VHC dipende da fattori quali età, sesso, stile di vita, precedenti condizioni mediche, periodo assicurativo e somma assicurata.

Le principali condizioni dell'assicurazione per malattie gravi includono:

• fornire all'assicurato una certa somma di denaro al momento della diagnosi di qualsiasi malattia elencata nella polizza. In questo caso l'assicurato deve vivere almeno 30 giorni dalla data della diagnosi;
• l'assicurato dispone a propria discrezione della somma di denaro ricevuta;
• la copertura di base copre malattie come infarto, ictus, cancro;
• inoltre, la polizza può includere oltre 40 tipi di malattie;
• in caso di decesso dell'assicurato i premi versati vengono restituiti;
• una polizza assicurativa per malattie gravi può fungere da prodotto assicurativo separato e qualsiasi polizza assicurativa sulla vita può essere aggiunta ad essa come opzione;

• la durata della polizza varia da 5 anni fino al raggiungimento dei 65 o 75 anni dell'assicurato;
• la possibilità di restituzione dei premi assicurativi in ​​assenza di richieste di pagamento dopo 10 anni o quando l'assicurato raggiunge i 75 anni di età.

Le eccezioni di base includono quanto segue:

• partecipazione a voli aerei come passeggero diverso da una compagnia aerea con licenza commerciale;
• partecipazione ad attività criminali;
• abuso di droghe. Dipendenza da alcol o droghe (abuso di sostanze) o uso di droghe in casi diversi da quelli prescritti da un medico abilitato all'esercizio della professione medica;
• inosservanza delle istruzioni mediche. Mancato irragionevole rispetto o rispetto degli ordini medici o medici;
• sport o attività ricreative pericolose (pugilato, arrampicata su roccia, immersioni in grotta, equitazione, sci, arti marziali, regate di yacht e motoscafi, immersioni subacquee, test automobilistici, corse automobilistiche);
• AIDS/HIV. Infezione da virus dell'immunodeficienza umana (HIV) o insorgenza di malattie causate dalla sindrome da immunodeficienza acquisita (AIDS);
• residenza di lungo periodo all'estero;
• autolesionismo deliberato;
• guerre o disordini civili. Guerra, invasione, ostilità (indipendentemente dal fatto che la guerra sia stata dichiarata o meno), guerra civile, sommossa, rivoluzione o partecipazione a insurrezioni o disordini civili.

Le polizze VHC variano a seconda della tipologia di copertura (l'elenco delle malattie al verificarsi delle quali viene effettuato il pagamento) e delle combinazioni di rischi. La polizza più semplice copre infarti, ictus, cancro (ovvero le malattie gravi più comuni). Il secondo tipo di copertura, più complesso, copre la chirurgia cardiovascolare, la sclerosi multipla, l'insufficienza renale, la paralisi, la cecità, la perdita dell'udito, la perdita di organi o il trapianto. Alcuni assicuratori includono la copertura per il morbo di Alzheimer, il morbo di Parkinson, il coma, la perdita della funzione vocale e le ustioni gravi. Questo elenco non copre tutte le possibili malattie, ma garantisce il pagamento per la maggior parte di esse. Molte moderne polizze VHC forniscono protezione in caso di oltre 40 malattie.

Ogni anno Sberbank offre ai suoi clienti nuovi prodotti assicurativi in ​​modo che tutti si sentano protetti e sicuri. Nessuno ha il controllo sulla malattia, quindi è importante adottare misure preventive e diagnosticarla il più spesso possibile. In questo modo puoi facilmente sbarazzarti dei sintomi spiacevoli e avere il tempo di identificare una terribile malattia nelle fasi iniziali.

Come funziona la politica?

La prima e più importante condizione è che l'età possibile dell'assicurato sia compresa tra 18 e 50 anni.

Se vai dal medico con questa polizza Sberbank, puoi stare tranquillo. Se viene rilevato un infarto, un ictus o un cancro, verranno pagati i costi della diagnosi e del trattamento successivo.

Se necessario, puoi utilizzare l'opzione "Seconda opinione di esperti", in cui un medico professionista ti esaminerà nuovamente.

Costo e importo dei pagamenti assicurativi

Se decidi di stipulare un'assicurazione contro malattie gravi, devi chiarire il costo della conclusione di un contratto. Dipende direttamente dall'età della persona assicurata e parte da 1.500 rubli.

Per quanto riguarda i pagamenti, Sberbank presenta due opzioni tra cui scegliere:

• Importo totale – 1,5 milioni o 2,5 milioni di rubli
• Rilevamento di infarto o ictus – 500.000 rubli in entrambi i casi
• Rilevazione di un tumore maligno, oncologia – 1 milione o 2 milioni

Se si sceglie una delle opzioni, il prezzo cambia di conseguenza, in direzione dell'importo del pagamento assicurativo.

Opzioni per programmi assicurativi in ​​rubli

Periodo di validità della polizza

Dopo aver emesso una polizza sul sito web o presso una filiale di Sberbank, deve trascorrere un certo periodo di elaborazione della domanda. L'assicurazione inizia ad essere valida 5 giorni lavorativi dopo la firma del contratto e il pagamento.

Per i prossimi sei mesi potrai utilizzare una sola opzione: “Seconda opinione medica”. Dopo 6 mesi entra in vigore il contratto principale, valido per altri 12 mesi, che paga la diagnosi e la cura delle malattie gravi.

Pertanto il periodo assicurativo e di validità della polizza è di 18 mesi dalla data di attivazione.

Come ottenere un'assicurazione per malattie gravi?

Per acquistare questa polizza assicurativa, puoi contattare la filiale Sberbank più vicina nella tua città oppure seguire una semplice procedura di registrazione sul sito ufficiale. Alleghiamo le istruzioni per l'acquisto di una polizza nel tuo account personale:

• Trova il programma richiesto nel catalogo dei prodotti assicurativi
• Compila un breve modulo e inserisci il tuo passaporto e le informazioni personali
• Pagare il costo della polizza con una carta bancaria
• Ricevi il documento

La polizza viene inviata alla tua email entro pochi minuti: non è necessario uscire di casa e cercare una banca. Tutto è a portata di mano e, soprattutto, ha la stessa forza legale dei documenti emessi da uno specialista della banca.

La cosa principale è diagnosticare le malattie in modo tempestivo, visitare medici qualificati e buone cliniche. Sberbank fornisce una "Seconda opinione medica", che aiuterà a identificare il problema e ottenere un parere indipendente dai migliori medici. Il costo della polizza è piccolo, ma non solo garantisce i pagamenti, ma ti protegge anche. L'assicurazione ti indirizzerà verso una diagnosi eccellente e ti consentirà di fermare le malattie critiche nelle fasi iniziali.

Assicurazione contro malattie gravi

L'assicurazione contro le malattie gravi (di seguito CHI) è un prodotto assicurativo che si sta sviluppando a un ritmo più rapido in tutto il mondo rispetto ad altri tipi di assicurazione sulla vita.

È estremamente richiesto in molti paesi. Nel 1987, SKZ è apparsa nel Regno Unito ed è diventata il prodotto assicurativo più popolare, nel 1990 in Australia e successivamente in Giappone e negli Stati Uniti. In Canada questo tipo di assicurazione è praticata dal 1996.

La ricerca ha dimostrato che le malattie critiche più comuni sono il cancro, l’infarto e l’ictus. Oltre a queste tre malattie, però, è necessaria una protezione assicurativa anche in caso di spese finanziarie causate da altre malattie o dalla necessità di trapianto di organi. Successivamente la copertura della polizza VHC ha cominciato ad estendersi ad altre malattie gravi (perdita della vista, dell'udito, della parola, sclerosi multipla, paralisi, ecc.). Molte moderne polizze VHC forniscono protezione per più di 40 malattie.

Durante la creazione di un prodotto assicurativo, gli assicuratori si sono trovati di fronte al fatto che le esigenze finanziarie di ciascun assicurato dopo la diagnosi sono completamente diverse: uno ha un prestito non rimborsato per l'acquisto di una casa, altri hanno bisogno di fondi per pagare l'istruzione dei propri figli, altri hanno bisogno di risparmi sostenere finanziariamente la propria famiglia e le persone a carico, ecc. d. Pertanto, si è giunti alla conclusione che semplicemente non può esistere una base universale per la progettazione di un prodotto assicurativo e la sua applicazione. È invece logico chiedere a ciascun cliente della compagnia assicurativa di valutare autonomamente le proprie esigenze finanziarie future (come nel caso delle assicurazioni sulla vita) e quindi di fissare la somma assicurata adeguata.

Il costo di una polizza VHC dipende da fattori quali età, sesso, stile di vita, precedenti condizioni mediche, periodo assicurativo e somma assicurata. L'importo del premio assicurativo annuale può essere modificato dall'assicuratore in base alla situazione della morbilità nel paese.

L'assicurazione sulla vita è generalmente associata a prestazioni in caso di morte dell'assicurato. Tuttavia, la probabilità di contrarre una malattia grave per la maggior parte delle persone è molto più elevata della probabilità di morire prima di raggiungere l’età pensionabile. La SIC è paragonabile all’assicurazione sulla vita o all’assicurazione per l’invalidità. Tuttavia, ci sono anche differenze fondamentali.

Le tradizionali polizze assicurative sulla vita e sugli infortuni non forniscono la copertura necessaria nel contesto odierno, dove la sopravvivenza a malattie gravi è aumentata in modo significativo e l'aspettativa di vita delle persone che soffrono di tali malattie è aumentata. In pratica, può verificarsi una situazione in cui nell'ambito di un'assicurazione sulla vita non vengono effettuati pagamenti, poiché l'assicurato continua a vivere, e nell'ambito di un'assicurazione per l'invalidità i pagamenti possono cessare a seguito del recupero o del ripristino della capacità lavorativa.

Nonostante la persona assicurata sia formalmente abile al lavoro, le malattie gravi comportano costi finanziari significativi:
. costi di trattamento (non tutti i costi sono coperti dall'assicurazione sanitaria obbligatoria e volontaria);
. perdita o riduzione del reddito a causa di invalidità;
. cambiamento forzato dello stile di vita (cambio di professione, pensionamento anticipato, cambio di luogo di residenza, spese aggiuntive per il ripristino della salute, ecc.).

In relazione a queste circostanze una polizza SKZ sembra ancora più necessaria delle polizze di altri tipi di assicurazione sulla vita. La SIC non sostituisce tuttavia né l’assicurazione per l’invalidità né l’assicurazione sulla vita. Piuttosto, espande le loro capacità. Lo scopo della VIC è diverso da quello di altri tipi di assicurazione personale. Indipendentemente dal fatto che l'assicurato guarisca o meno dalla malattia e che sia capace o disposto a lavorare oppure no, la somma assicurata verrà pagata. Altri tipi di assicurazione non offrono tali condizioni. Per l'assicuratore non ha importanza per quali scopi verrà utilizzato l'importo pagato della copertura assicurativa.

Le principali condizioni del VCS sono le seguenti:
. fornire all'assicurato una certa somma di denaro al momento della diagnosi di qualsiasi malattia elencata nella polizza. In questo caso l'assicurato deve vivere almeno 30 giorni dalla data della diagnosi;
. l'assicurato dispone a propria discrezione della somma di denaro ricevuta;
. la copertura di base copre malattie come infarto, ictus, cancro;
. inoltre, la polizza può includere oltre 40 tipi di malattie;
. in caso di decesso dell'assicurato i premi versati vengono restituiti;
. una polizza assicurativa per malattie gravi può fungere da prodotto assicurativo separato oppure è possibile aggiungervi eventuali polizze assicurative sulla vita;
. la durata della polizza varia da 5 anni fino al compimento dei 65 o 75 anni di età dell'assicurato;
. la possibilità di restituzione dei premi assicurativi in ​​assenza di richieste di pagamento dopo 10 anni o quando l'assicurato raggiunge l'età di 75 anni.

Inoltre, esistono diverse possibilità per spendere l'importo della copertura assicurativa ricevuta:
. medicina alternativa;
. saldare i debiti o risparmiare per una pensione;
. pensionamento anticipato;
. pagamento dell'assistenza sanitaria domiciliare;
. pagamento per i servizi di un'infermiera e badante privata;
. acquisizione delle attrezzature mediche necessarie;
. fornire denaro alla famiglia;
. il costo delle cure specialistiche all'estero;
. costi di modifica della casa o dell'auto;
. costi di riqualificazione e capitale iniziale per la ripresa dell'attività professionale e imprenditoriale;
. compensazione finanziaria in relazione alla limitazione medica del carico di lavoro o al pensionamento anticipato.

SIC è un prodotto assicurativo che è stato creato con un unico scopo e non ha altri scopi o possibilità di applicazione pratica. Ciò semplifica notevolmente il lavoro attuariale, riducendolo alla determinazione della probabilità di una malattia critica in base all'età. E questo già assomiglia al calcolo della probabilità di morte in base all’età sulla base delle tabelle di mortalità.

Poiché la somma assicurata viene pagata dopo la diagnosi, per l'assicuratore non è importante la direzione in cui viene utilizzata dall'assicurato. A questo proposito, un fattore come l'inflazione dei prezzi dei servizi medici può essere semplicemente ignorato. Tutto ciò di cui l'assicuratore ha bisogno sono le apposite tabelle che mostrano la dipendenza della probabilità di malattia dall'età e dal sesso (simili alle tabelle di mortalità). Questa dipendenza è soggetta alle stesse leggi della probabilità di morte, inclusa la legge dei grandi numeri.

Quando il prodotto fu inventato per la prima volta, calcolare la probabilità del rischio di malattia era molto problematico. Gli assicuratori non disponevano di informazioni statistiche che potessero essere esaminate dagli attuari. Successivamente è stato trovato un modo molto ragionevole per calcolare la probabilità di una malattia critica per gli individui ed è stata inventata una tecnologia di calibrazione che consente di adattare i dati sulla probabilità di una malattia critica ad un determinato campo assicurativo.

Esistono due tipi principali di polizze SHI: standard e SHI con indennità in caso di morte accelerata.

Politica SKZ standard. Le condizioni del contratto sono molto semplici: l'importo della copertura assicurativa viene pagato al momento della diagnosi, dopodiché la polizza cessa di essere valida.

Purché x sia una persona di x anni; ix è la probabilità che si verifichi la SCZ per una persona di x anni; Ex—l'importo della somma assicurata (pagamento) in caso di SCD, la tariffa (T) per unità di importo assicurativo Ex quando pagata dopo aver stabilito una diagnosi di SCD sarà:
T = ixEs.

Il verificarsi di una malattia critica è un rischio complesso costituito dai rischi individuali di ogni singola malattia. Diciamo un infarto - N; corsa - S; cancro - C; trapianto di organi - O; chirurgia cardiovascolare - HS; altre malattie - Ets. Quindi il rischio totale (iall) verrà calcolato utilizzando la formula:
tutti= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

È necessario tenere conto del fatto che maggiore è la copertura (l'elenco delle malattie coperte dalla polizza), maggiore è il premio assicurativo.

SHC con beneficio in caso di morte accelerata. Il prodotto assicurativo si basa su una polizza di assicurazione sulla vita. La somma assicurata viene pagata al momento della diagnosi o in caso di morte (a seconda di quale evento si verifichi per primo). I premi cessano con il pagamento della somma assicurata e la scadenza della polizza. Per i calcoli, è necessario creare un modello della popolazione, dove è divisa in due gruppi: sani e pazienti con malattie critiche.

A condizione che qx sia la probabilità di morte per qualsiasi causa; kx è la quota di decessi per MCI tra tutti i decessi, la tariffa (T) per unità di somma assicurata Ex quando pagata sia in caso di diagnosi di MCI sia in caso di decesso nel passaggio dall'età x all'età (x + 1 anno) sarà:
T = ix+ (1 - kx)qx.

Una certa difficoltà è presentata dal fatto che, a differenza delle tabelle di mortalità pubblicate ufficialmente, le statistiche sulla morbilità e sulla sopravvivenza delle persone suscettibili a malattie critiche non sono disponibili al pubblico.

Le polizze VHC variano a seconda della tipologia di copertura (l'elenco delle malattie al verificarsi delle quali viene effettuato il pagamento) e delle combinazioni di rischi. La polizza più semplice copre le malattie più comuni come infarti, ictus e cancro. Questo tipo di copertura più complessa copre la chirurgia cardiovascolare, la sclerosi multipla, l'insufficienza renale, la paralisi, la cecità, la perdita dell'udito, la perdita di organi o il trapianto. Alcuni assicuratori includono la copertura per il morbo di Alzheimer, il morbo di Parkinson, il coma, la perdita della funzione vocale e le ustioni gravi. Questo elenco non copre tutte le malattie possibili, ma garantisce il pagamento per la maggior parte di esse, tuttavia in questo caso il nome della VHC non corrisponde del tutto al suo contenuto, poiché molte delle cose elencate non sono malattie, ma condizioni del corpo a seguito di incidenti e lesioni (coma, ustioni, cecità, sordità, trapianto di organi, ecc.), cioè oggetto dell'assicurazione contro gli infortuni.

In genere, i VHC accettano persone di età compresa tra 18 e 65 o 75 anni. La somma assicurata varia notevolmente (di solito non supera cinque volte il reddito annuo dell'assicurato più l'ipoteca non pagata sulla casa, i mutui, ecc.).

L'importo dell'assicurazione viene pagato 30, 60 o più giorni dopo la diagnosi della malattia specificata nella polizza. Se il contraente muore prima di tale termine, l'importo dei premi versati viene restituito al beneficiario o agli eredi.

Nell'ambito di un'unica polizza è possibile combinare l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione di protezione sociale in quote diverse. Ad esempio, dal 25 al 75% della somma assicurata può essere pagata per il rischio di sopravvivenza, la restante quota per il rischio di morte. Non tutti i pagamenti per la sopravvivenza sono simili ai pagamenti previsti dalla SHC. Il pagamento secondo SKZ non dipende dal fatto del recupero, l'assicurato deve sopravvivere almeno 30 giorni.

In pratica è possibile avere un prodotto assicurativo con una combinazione unica di SLC e assicurazione sulla vita universale. La SIC è abbinata anche all'assicurazione per l'invalidità. Le combinazioni più comuni includono quanto segue:

1. Assicurazione SIC + mutuo. Le condizioni assicurative sono standard e la durata della polizza coincide con quella della rata del mutuo.

2. SKZ + assicurazione sulla vita a termine. Il pagamento viene effettuato al momento della diagnosi o in caso di decesso durante il periodo di polizza.

3. SCP a vita (il periodo della polizza non è limitato).

4. VHC congiunta per la prima malattia. Questa polizza viene acquistata da una coppia sposata e significa che una volta che uno dei due assicurati presenta richiesta di pagamento, la polizza cesserà di essere in vigore. Il restante secondo contraente resta senza assicurazione.

5. SKZ + assicurazione in caso di invalidità permanente. Per ogni evento assicurato viene fornito un importo assicurativo separato. Se viene diagnosticata una malattia viene corrisposto il primo importo; in caso di invalidità permanente viene corrisposto il secondo importo (secondo quanto previsto dalla polizza). Tale polizza può includere l'AIDS (HIV) come parte della sua copertura assicurativa.

6. Assicurazione sanitaria congiunta + assicurazione in caso di invalidità permanente. Entrambi i coniugi hanno diritto al pagamento per entrambi gli eventi assicurativi.

7. Assicurazione sanitaria congiunta + assicurazione in caso di invalidità permanente dovuta alla prima malattia. Il pagamento per ciascun evento assicurato viene effettuato una sola volta.

8. SKZ + assicurazione sulla vita ordinaria (in caso di morte). Il pagamento viene effettuato a seconda di quale evento assicurato si verifica per primo.

9. Assicurazione sulla vita congiunta SKZ + ordinaria per il primo evento assicurato. Il pagamento viene effettuato solo al primo richiedente.

Il contratto di assicurazione può contenere condizioni e restrizioni particolari. Pertanto, l’assicuratore ha il diritto di rifiutare il pagamento nelle seguenti circostanze:
. se il contraente gli ha fornito informazioni consapevolmente false o incomplete;
. se la richiesta di pagamento nasce per motivi legati al fatto che il contraente esercita una professione caratterizzata da un rischio elevato;
. in caso di autolesionismo, nonché di abuso di alcol o uso di droghe;
. se al momento della conclusione del contratto di assicurazione il contraente aveva una diagnosi di una malattia compresa nella copertura e ne era a conoscenza.

Le persone con malattie gravi presenti o passate come ictus, cancro, infarto, AIDS (HIV), ecc. non sono assicurate; persone che in precedenza hanno subito un trapianto di organi, abusano di alcol, assumono droghe, ecc.

La maggior parte delle richieste di indennizzo assicurative sotto SKZ sono associate a diagnosi di cancro, infarto e ictus, le principali cause di morte di una persona moderna. Nel 75% dei casi la causa della morte sono proprio queste malattie e quindi la sottoscrizione di SIC equivale quasi alla sottoscrizione di assicurazioni sulla vita. Tuttavia, in pratica ci sono alcune differenze.

Una polizza SKZ viene acquistata dal contraente per sé (il contratto viene concluso a proprio vantaggio), mentre l'assicurazione sulla vita viene effettuata principalmente a beneficio del beneficiario. L'assicurato ha un maggiore interesse per questo prodotto assicurativo (rispetto all'assicurazione mirata al sostegno finanziario di parenti e altre persone vicine). Con la SIC invece non può presentarsi il rischio di suicidio che corre l'assicurazione sulla vita. Quando si sviluppa un prodotto VIC, si dovrebbero aderire agli stessi principi di quando si sviluppa un'assicurazione sulla vita.

CHELUKHINA N., Ph.D., Dipartimento delle assicurazioni, Accademia economica russa dal nome. G. V. Plekhanova