Konseptet kritisk sykdomsforsikring (heretter referert til som CHI) ble først foreslått av hjertekirurg Marius Barnard i Sør-Afrika i 1983. Markedspotensialet til CHI er nært knyttet til utviklingsnivået for medisinsk teknologi: jo mer avansert sistnevnte, jo større er sannsynligheten for overlevelse som følge av behandling av sykdommen. SKZ er et forsikringsprodukt som utvikler seg i det raskeste tempoet over hele verden, sammenlignet med andre typer livsforsikringer.

Dekning i sin grunnleggende form gis som et engangsbeløp, som utbetales ved forekomst eller diagnose av en av en rekke sykdommer eller medisinske tilstander som er oppført i polisen. Kritisk sykdomsforsikring kan fungere som et valgfritt alternativ til en livsforsikring for å gi forsikringstakeren et tilleggsbeløp eller en forskuddsandel av forsikringssummen som skal betales ved hans død.

Kostnaden for en VHC-polise avhenger av faktorer som alder, kjønn, livsstil, tidligere medisinske helsetilstander, forsikringsperiode og forsikringssum.

De viktigste betingelsene for forsikring om kritisk sykdom inkluderer:

• gi den forsikrede en viss sum penger ved diagnose av en sykdom som er oppført i forsikringen. I dette tilfellet må den forsikrede leve minst 30 dager fra datoen for diagnosen;
• den forsikrede disponerer beløpet mottatt etter eget skjønn;
• grunnleggende dekning dekker sykdommer som hjerteinfarkt, hjerneslag, kreft;
• i tillegg kan policyen omfatte over 40 typer sykdommer;
• i tilfelle forsikringstakerens død, returneres de betalte premiene;
• en forsikring for kritisk sykdom kan fungere som et eget forsikringsprodukt, og eventuelle livsforsikringer kan legges til den som alternativer;

• forsikringstiden varierer fra 5 år til forsikringstakeren fyller 65 eller 75 år;
• mulighet for å returnere forsikringspremie ved manglende utbetalingskrav etter 10 år eller når forsikringstaker fyller 75 år.

Grunnleggende unntak inkluderer følgende:

• deltakelse i flyreiser som annet enn passasjer i et kommersielt lisensiert flyselskap;
• deltakelse i kriminell aktivitet;
• narkotikamisbruk. Alkohol- eller narkotikaavhengighet (rusmisbruk) eller narkotikabruk i andre tilfeller enn foreskrevet av en lege med lisens til å praktisere medisin;
• manglende overholdelse av medisinske instruksjoner. Urimelig unnlatelse av å overholde eller overholde medisinske eller medisinske pålegg;
• farlige sporter eller fritidsaktiviteter (boksing, fjellklatring, grottedykking, ridning, ski, kampsport, yacht- og motorbåtracing, undervannsdykking, biltesting, bilracing);
• AIDS/HIV. Infeksjon med humant immunsviktvirus (HIV) eller forekomst av sykdommer forårsaket av ervervet immunsviktsyndrom (AIDS);
• langtidsopphold i utlandet;
• bevisst selvskading;
• krig eller sivil uro. Krig, invasjon, fiendtligheter (enten krig er erklært eller ikke), borgerkrig, opprør, revolusjon eller deltakelse i opprør eller sivil bråk.

VHC-policyer varierer avhengig av type dekning (listen over sykdommer ved forekomsten av betalingen) og kombinasjoner av risiko. Den enkleste forsikringen dekker hjerteinfarkt, hjerneslag, kreft (dvs. de vanligste kritiske sykdommene). Den andre, mer komplekse typen dekning dekker kardiovaskulær kirurgi, multippel sklerose, nyresvikt, lammelser, blindhet, hørselstap, organtap eller transplantasjon. Noen forsikringsselskaper inkluderer dekning for Alzheimers sykdom, Parkinsons sykdom, koma, tap av talefunksjon og alvorlige brannskader. Denne listen dekker ikke alle mulige sykdommer, men garanterer betaling ved de fleste av dem. Mange moderne VHC-policyer gir beskyttelse i tilfelle mer enn 40 sykdommer.

Hvert år tilbyr Sberbank sine kunder nye forsikringsprodukter slik at alle føler seg beskyttet og trygge. Ingen har kontroll over sykdommen, så det er viktig å ta forebyggende tiltak og diagnostisere den så ofte som mulig. På denne måten kan du enkelt kvitte deg med ubehagelige symptomer og ha tid til å identifisere en forferdelig sykdom i de innledende stadiene.

Hvordan fungerer politikken?

Den første og viktigste betingelsen er at den mulige alderen på den forsikrede settes i området fra 18 til 50 år.

Hvis du går til legen med denne Sberbank-policyen, kan du være trygg. Hvis hjerteinfarkt, hjerneslag eller onkologi oppdages, vil kostnaden for diagnose bli betalt, samt påfølgende behandling.

Om nødvendig kan du bruke alternativet "Second Expert Opinion", hvor en profesjonell lege vil undersøke deg på nytt.

Kostnader og beløp for forsikringsutbetalinger

Hvis du bestemmer deg for å tegne en kritisk sykdomsforsikring, må du avklare kostnadene ved å inngå en kontrakt. Det avhenger direkte av alderen til den forsikrede personen og starter fra 1500 rubler.

Når det gjelder betalinger, presenterer Sberbank to alternativer å velge mellom:

• Totalt beløp - 1,5 millioner eller 2,5 millioner rubler
• Påvisning av hjerteinfarkt eller hjerneslag – 500 000 rubler i begge tilfeller
• Påvisning av en ondartet svulst, onkologi – 1 million eller 2 millioner

Velger du ett av alternativene, endres prisen tilsvarende, i retning av beløpet på forsikringsutbetalingen.

Alternativer for forsikringsprogrammer i rubler

Policyens gyldighetsperiode

Etter at du har utstedt en policy på nettstedet eller i en Sberbank-filial, må en viss periode med søknadsbehandling passere. Forsikringen begynner å være gyldig 5 virkedager etter kontraktsinngåelse og betaling.

I de neste seks månedene kan du bare bruke ett alternativ - "Second Medical Opinion". Etter 6 måneder trer hovedkontrakten i kraft, gjeldende i ytterligere 12 måneder, som betaler for diagnostikk og behandling av kritiske sykdommer.

Dermed er forsikringsperioden og gyldigheten til polisen 18 måneder fra aktiveringsdatoen.

Hvordan få forsikring om kritisk sykdom?

For å kjøpe denne forsikringen kan du kontakte nærmeste Sberbank-filial i byen din, eller gå gjennom en enkel registreringsprosedyre på den offisielle nettsiden. Vi legger ved instruksjoner for kjøp av en policy i din personlige konto:

• Finn det nødvendige programmet i katalogen over forsikringsprodukter
• Fyll ut et kort skjema og skriv inn pass og personopplysninger
• Betal kostnadene for polisen med et bankkort
• Motta dokumentet

Politikken sendes til e-posten din innen få minutter - du trenger ikke å forlate hjemmet og lete etter en bank. Alt er for hånden, og viktigst av alt, det har samme rettskraft som dokumenter utstedt av en spesialist i banken.

Det viktigste er å diagnostisere sykdommer i tide, besøke kvalifiserte leger og gode klinikker. Sberbank gir en "Second Medical Opinion", som vil bidra til å identifisere problemet og få en uavhengig mening fra de beste legene. Kostnaden for politikken er liten, men den garanterer ikke bare betalinger, men beskytter deg også. Forsikring vil lede deg til utmerket diagnostikk og lar deg stoppe kritiske sykdommer i de tidlige stadiene.

Kritisk sykdom forsikring

Kritisk sykdomsforsikring (heretter – CHI) er et forsikringsprodukt som utvikler seg i et raskere tempo rundt om i verden enn andre typer livsforsikringer.

Det er ekstremt etterspurt i mange land. I 1987 dukket SKZ opp i Storbritannia og ble det mest populære forsikringsproduktet, i 1990 - i Australia, og senere i Japan og USA. I Canada har denne typen forsikring vært praktisert siden 1996.

Forskning har vist at de vanligste kritiske sykdommene er kreft, hjerteinfarkt og hjerneslag. Men sammen med disse tre sykdommene er det også nødvendig med forsikringsbeskyttelse ved økonomiske utgifter forårsaket av andre sykdommer eller behov for organtransplantasjon. Senere begynte dekningen av VHC-politikken å utvide seg til andre alvorlige sykdommer (tap av syn, hørsel, tale, multippel sklerose, lammelser, etc.). Mange moderne VHC-policyer gir beskyttelse for mer enn 40 sykdommer.

Når du opprettet et forsikringsprodukt, ble forsikringsselskapene møtt med det faktum at de økonomiske behovene til hver forsikringstaker etter diagnose er helt forskjellige: en har et ubetalt lån for kjøp av et hus, andre trenger midler for å betale for barnas utdanning, andre trenger sparing å økonomisk støtte deres familie og pårørende osv. d. Dermed antydet konklusjonen seg selv at det rett og slett ikke kan være et universelt grunnlag for å utforme et forsikringsprodukt og dets anvendelse. I stedet er det fornuftig å be hver forsikringsselskapskunde om å vurdere sine fremtidige økonomiske behov (som med livsforsikring) uavhengig og deretter sette den passende forsikringssummen.

Kostnaden for en VHC-polise avhenger av faktorer som alder, kjønn, livsstil, tidligere medisinske helsetilstander, forsikringsperiode og forsikringssum. Størrelsen på den årlige forsikringspremien kan revideres av assurandøren avhengig av sykesituasjonen i landet.

Livsforsikring er vanligvis forbundet med fordeler ved forsikringstakers død. Sannsynligheten for alvorlig sykdom for de fleste er imidlertid mye høyere enn sannsynligheten for å dø før de når pensjonsalderen. SIC kan sammenlignes med overlevelsesforsikring eller uføreforsikring. Det er imidlertid også grunnleggende forskjeller.

Tradisjonelle livs- og ulykkesforsikringer gir ikke den nødvendige dekningen i dagens miljø, hvor overlevelse fra alvorlige sykdommer har økt betydelig og forventet levealder for personer som lider av slike sykdommer har økt. I praksis kan det oppstå en situasjon hvor det ikke foretas utbetalinger under en livsforsikring, siden forsikringstakeren fortsetter å leve, og under en uføreforsikring kan utbetalingene opphøre som følge av gjenoppretting eller gjenoppretting av arbeidsevnen.

Til tross for at den forsikrede formelt kan være arbeidsdyktig, medfører alvorlige sykdommer betydelige økonomiske kostnader:
. behandlingskostnader (ikke alle kostnader dekkes av obligatorisk og frivillig helseforsikring);
. tapt eller redusert inntekt på grunn av uførhet;
. tvungen endring av livsstil (endring av yrke, førtidspensjonering, endring av bosted, merutgifter til helserestitusjon mv.).

I forbindelse med disse omstendighetene synes en SKZ-polise enda mer nødvendig enn forsikringer for andre typer livsforsikringer. SIC erstatter imidlertid verken uføreforsikring eller livsforsikring. Snarere utvider det deres evner. Formålet med VIC er forskjellig fra andre typer personforsikring. Uavhengig av om forsikringstaker blir frisk av sykdommen eller ikke, og om han er arbeidsdyktig eller villig eller ikke, vil forsikringssummen bli utbetalt. Andre typer forsikringer tilbyr ikke slike betingelser. Det spiller ingen rolle for forsikringsgiveren til hvilke formål den utbetalte forsikringsdekningen skal brukes.

Hovedbetingelsene til VCS er som følger:
. gi den forsikrede en viss sum penger ved diagnose av en sykdom som er oppført i forsikringen. I dette tilfellet må den forsikrede leve minst 30 dager fra datoen for diagnosen;
. den forsikrede disponerer beløpet mottatt etter eget skjønn;
. grunnleggende dekning dekker sykdommer som hjerteinfarkt, hjerneslag, kreft;
. i tillegg kan policyen omfatte over 40 typer sykdommer;
. i tilfelle forsikringstakerens død, returneres de betalte premiene;
. en forsikring for kritisk sykdom kan fungere som et eget forsikringsprodukt eller eventuelle livsforsikringer kan legges til den;
. forsikringstiden varierer fra 5 år til forsikringstakeren fyller 65 eller 75 år;
. mulighet for å returnere forsikringspremie ved manglende krav om betaling etter 10 år eller når forsikringstaker fyller 75 år.

I tillegg er det en rekke muligheter for å bruke det mottatte beløpet på forsikringsdekning:
. alternativ medisin;
. betale ned gjeld eller spare til pensjon;
. tidlig pensjon;
. betaling for hjemmesykepleie;
. betaling for tjenestene til en privat sykepleier og omsorgsperson;
. anskaffelse av nødvendig medisinsk utstyr;
. gi familien penger;
. kostnadene ved spesialisert behandling i utlandet;
. hus- eller bilmodifikasjonskostnader;
. omskoleringskostnader og startkapital for gjenopptakelse av profesjonell og forretningsaktivitet;
. økonomisk kompensasjon i forbindelse med medisinsk begrensning av arbeidsbelastning eller førtidspensjonering.

SIC er et forsikringsprodukt som er laget for ett enkelt formål og har ingen andre formål eller muligheter for å anvende det i praksis. Dette forenkler aktuararbeidet betydelig, og reduserer det til å bestemme sannsynligheten for en kritisk sykdom avhengig av alder. Og dette ligner allerede å beregne sannsynligheten for død avhengig av alder basert på dødelighetstabeller.

Siden forsikringsbeløpet utbetales etter at diagnosen er stilt, spiller ingen rolle for forsikringsgiveren i hvilken retning det brukes av forsikringstakeren. I denne forbindelse kan en slik faktor som prisvekst for medisinske tjenester ganske enkelt ignoreres. Alt forsikringsselskapet trenger er de passende tabellene som viser avhengigheten av sannsynligheten for sykdom av alder og kjønn (i likhet med dødelighetstabeller). Denne avhengigheten er underlagt de samme lovene som sannsynligheten for død, inkludert loven om store tall.

Da produktet først ble oppfunnet, var det svært problematisk å beregne sannsynligheten for sykdomsrisiko. Forsikringsselskapene hadde ikke statistisk informasjon som kunne undersøkes av aktuarer. Senere ble det funnet en svært rimelig måte å beregne sannsynligheten for en kritisk sykdom for enkeltpersoner, og det ble oppfunnet en kalibreringsteknologi som gjør at dataene om sannsynligheten for en kritisk sykdom kan tilpasses et spesifikt forsikringsfelt.

Det er to hovedtyper av SHI-policyer: standard og SHI med akselerert dødsfall.

Standard SKZ-policy. Vilkårene i kontrakten er veldig enkle: forsikringsbeløpet betales ved diagnose, hvoretter forsikringen slutter å være gyldig.

Forutsatt at x er en person i alderen x år; ix er sannsynligheten for forekomsten av SCZ for en person i alderen x år; Ex—beløpet på forsikringsbeløpet (betalingen) i tilfelle SCD, tariffen (T) per enhet av forsikringsbeløpet Ex når det betales ved å etablere en SCD-diagnose vil være:
T = ixEx.

Forekomsten av en kritisk sykdom er en kompleks risiko som består av de individuelle risikoene for hver enkelt sykdom. La oss si et hjerteinfarkt - N; slag - S; kreft - C; organtransplantasjon - O; kardiovaskulær kirurgi - HS; andre sykdommer - Ets. Deretter vil den totale risikoen (iall) beregnes ved hjelp av formelen:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Det er nødvendig å ta hensyn til at jo større dekning (listen over sykdommer som dekkes av polisen), jo høyere forsikringspremie.

SHC med akselerert dødsfall. Forsikringsproduktet er basert på en livsforsikring. Forsikringssummen utbetales ved diagnose eller ved dødsfall (det som inntreffer først). Premien opphører når forsikringssummen er betalt og forsikringen bortfaller. For beregninger er det nødvendig å lage en modell av befolkningen, der den er delt inn i to grupper: friske og pasienter med kritiske sykdommer.

Forutsatt at qx er sannsynligheten for død uansett årsak; kx er andelen dødsfall fra SCD blant alle dødsfall, tariffen (T) per enhet av forsikringssum Ex når utbetalt både ved diagnose av SCD og ved dødsfall under overgangen fra alder x til alder (x + 1 år) vil være:
T = ix+ (1 - kx) qx.

En viss vanskelighet presenteres av det faktum at, i motsetning til offisielle publiserte dødelighetstabeller, statistikk over sykelighet og overlevelse for personer som er utsatt for kritiske sykdommer, ikke er offentlig tilgjengelig.

VHC-policyer varierer avhengig av type dekning (listen over sykdommer ved forekomsten av betalingen) og kombinasjoner av risiko. Den enkleste forsikringen dekker de vanligste sykdommene som hjerteinfarkt, hjerneslag og kreft. Denne mer komplekse typen dekning dekker kardiovaskulær kirurgi, multippel sklerose, nyresvikt, lammelser, blindhet, hørselstap, organtap eller transplantasjon. Noen forsikringsselskaper inkluderer dekning for Alzheimers sykdom, Parkinsons sykdom, koma, tap av talefunksjon og alvorlige brannskader. Denne listen dekker ikke alle mulige sykdommer, men garanterer betaling i tilfelle de fleste av dem.Men i dette tilfellet samsvarer ikke navnet på VHC helt med innholdet, siden mange av tingene som er oppført ikke er sykdommer, men tilstander av kroppen som følge av ulykker og skader (koma, brannskader, blindhet, døvhet, organtransplantasjon, etc.), dvs. gjenstand for ulykkesforsikring.

Vanligvis aksepterer VHC-er personer i alderen 18 til 65 eller 75 år. Forsikringssummen varierer mye (vanligvis overstiger den ikke fem ganger forsikringstakers årsinntekt pluss ubetalt boliglån, lån osv.).

Forsikringsbeløpet utbetales 30, 60 eller flere dager etter diagnosen sykdom angitt i polisen. Dersom forsikringstakeren dør før denne perioden, tilbakebetales premiebeløpet til mottakeren eller arvingene.

Innenfor rammen av én polise kan livsforsikring og sosialforsikring kombineres i ulike andeler. For eksempel kan fra 25 til 75 % av forsikringssummen betales for overlevelsesrisikoen, og den resterende andelen for dødsrisikoen. Ikke alle etterlattebetalinger ligner på betalinger under SHC. Betaling i henhold til SKZ avhenger ikke av gjenoppretting; den forsikrede må overleve minst 30 dager.

I praksis er det mulig å ha et forsikringsprodukt med en unik kombinasjon av SLC og universell livsforsikring. SIC er også kombinert med uføreforsikring. De vanligste kombinasjonene inkluderer følgende:

1. SIC + boliglånsforsikring. Forsikringsvilkårene er standard, og forsikringsperioden sammenfaller med boliglånets betalingsperiode.

2. SKZ + livsforsikring. Utbetaling skjer enten ved diagnose eller ved dødsfall i forsikringsperioden.

3. Livsvarig SCP (forsikringsperioden er ikke begrenset).

4. Ledd VHC for den første sykdommen. Denne forsikringen er kjøpt av et ektepar og betyr at når en av de to forsikringstakerne fremsetter krav om betaling, vil forsikringen slutte å være i kraft. Den gjenværende andre forsikringstaker forblir uten forsikring.

5. SKZ + forsikring ved varig uførhet. For hvert forsikringstilfelle gis det et eget forsikringsbeløp. Hvis en sykdom blir diagnostisert, betales det første beløpet; hvis det oppstår varig uførhet, betales det andre beløpet (i samsvar med vilkårene i forsikringen). En slik forsikring kan inkludere AIDS (HIV) som en del av forsikringsdekningen.

6. Felles helseforsikring + forsikring ved varig uførhet. Begge ektefeller har krav på betaling for begge forsikringstilfellene.

7. Felles helseforsikring + forsikring ved varig uførhet på grunn av første sykdom. Betaling for hvert forsikringstilfelle skjer kun én gang.

8. SKZ + ordinær livsforsikring (ved dødsfall). Utbetaling skjer avhengig av hvilket forsikringstilfelle som inntreffer først.

9. Felles SKZ + ordinær livsforsikring ved første forsikringstilfelle. Betaling skjer kun til den første skadelidte.

Forsikringsavtalen kan inneholde spesielle vilkår og begrensninger. Dermed har assurandøren rett til å nekte betaling under følgende omstendigheter:
. dersom forsikringstaker har gitt ham bevisst falsk eller ufullstendig informasjon;
. dersom kravet om utbetaling oppstår av grunner knyttet til at forsikringstaker har et yrke som er preget av økt risiko;
. ved selvskading, samt alkoholmisbruk eller narkotikabruk;
. dersom forsikringstaker hadde en sykdomsdiagnose inkludert i dekningen på tidspunktet for inngåelse av forsikringsavtalen og han var klar over det.

Personer med nåværende eller tidligere alvorlige sykdommer som slag, kreft, hjerteinfarkt, AIDS (HIV) osv. er ikke underlagt forsikring; personer som tidligere har gjennomgått organtransplantasjon, misbruker alkohol, tar rusmidler mv.

Flertallet av forsikringskrav under SKZ er assosiert med diagnoser av kreft, hjerteinfarkt og hjerneslag - de viktigste dødsårsakene til en moderne person. I 75 % av tilfellene er dødsårsaken nettopp disse sykdommene, og derfor er underwriting for SICs nesten det samme som underwriting for livsforsikring. I praksis er det imidlertid noen forskjeller.

En SKZ-polise kjøpes av forsikringstakeren for seg selv (kontrakten inngås til egen fordel), mens livsforsikring i hovedsak utføres til fordel for den begunstigede. Forsikringstakeren har større interesse for dette forsikringsproduktet (sammenlignet med forsikringer rettet mot økonomisk støtte til pårørende og andre nærstående). På den annen side kan selvmordsrisikoen som følger med livsforsikring ikke oppstå med SIC. Når man utvikler et VIC-produkt bør man følge de samme prinsippene som når man utvikler livsforsikring.

CHELUKHINA N., Ph.D., Institutt for forsikring, Russian Economic Academy oppkalt etter. G.V. Plekhanova