Niets geeft u meer vertrouwen dan een financiële buffer.

Advies van financieel adviseur Nadezhda Kotelnikova, auteur van het boek 'Life Hacks for Managing Personal Finances'.

In de USSR bestond een systeem voor de distributie van afgestudeerden van universiteiten en technische scholen. Mensen kregen gegarandeerd een baan met een laag, maar stabiel inkomen. De staat zorgde voor betaling voor ziekteverlof en pensioenen, waardoor burgers bescheiden konden leven (maar niet om te overleven, maar om te leven). Daarom was de kans om van honger te sterven of dakloos te worden sinds 1950-1960 bijna nul. Als gevolg, Sovjet-mensen er was geen dringende noodzaak om een ​​verzekeringsgeldreserve aan te leggen.

Wat is een financiële airbag?

Dit is het bedrag dat u nodig heeft om uw gezin minimaal zes maanden te onderhouden. Uw verzekeringsreserve moet voldoende zijn om alle reguliere uitgaven te dekken: voedsel, huur, vervoer, medicijnen, onderwijs voor kinderen, vervanging van onverwacht kapotte apparatuur, enz. Dit omvat ook het afbetalen van uw bestaande leningen (hypotheek, auto).

Verwar veiligheidsvoorraad niet met . Mensen hebben gespaard Sovjet-tijden- voor een vakantie, een coöperatief appartement, een auto, een bruiloft. Het kwam echter zeer zelden voor dat er geld opzij werd gezet in geval van inkomensverlies. Waarom vandaag de dag de creatie van een financieel vangnet zo is geworden actuele kwestie? Omdat nu niemand een baangarantie heeft. Ziekteverlof alleen betaald aan officieel werkende burgers, en er is een bovengrens aan de te betalen bedragen. Niemand kan er zeker van zijn dat zijn bedrijf morgen niet failliet gaat of dat hij persoonlijk niet wordt ontslagen.

Velen leven echter nog steeds zoals in de Sovjettijd. Ze creëren geen reserves. En vaak verslechteren ze hun situatie zelfs met consumentenleningen.

Ik had ooit de kans om met een collega te praten die klaagde dat haar universiteit een ontslagcampagne doormaakte, waar haar vrienden al last van hadden. Nu weten ze niet hoe ze verder moeten leven, en zelf is ze ook bang om ontslagen te worden. Ze vertelde dit allemaal met verontwaardiging: wat gebeurt er zogenaamd? Het leek erop dat het gesprek plaatsvond met een persoon die ongeveer dertig jaar lang in een lethargische slaap had geslapen en nu zag dat de wereld om hem heen veel veranderd was.

Nog vreemder zijn dergelijke klachten van werknemers van commerciële witteboordenbedrijven. Ze zijn al gewend geraakt aan hun inkomensniveau en zijn nu verontwaardigd: hoe kunnen ze ons ontslaan of ons salaris verlagen? Maar in moderne wereld dit is een standaardsituatie. Plotseling verlies van baan of arbeidsongeschiktheid kan op elk moment gebeuren. En alleen met een familiereservefonds kun je in zo'n situatie een onaangename periode pijnloos overleven, vind je nieuwe baan of open je eigen bedrijf.

Wat levert een airbag op?

Twee omstandigheden hebben mij ertoe aangezet de noodzaak van een veiligheidsvoorraad te beseffen. De eerste was de omringende situatie van de jaren negentig, toen de oude economie instortte, er onstabiele inkomsten waren en ouders geld begonnen te sparen. De tweede reden was de ziekte van mijn vader, gevolgd door het verlies van zowel werk als inkomen. Toen was het de airbag die tegen die tijd was gevormd die mij hielp overleven. Deze gebeurtenissen hebben ons overtuigd van de noodzaak van een veiligheidsvoorraad.

In eerste instantie spaarde ik geld zodat het een maand mee zou gaan, daarna twee. Geleidelijk, over een aantal jaren, bereikte ik de grootte van de airbag die door veel financiële adviseurs werd aanbevolen, wat een levensduur van zes maanden opleverde. Als gevolg hiervan ontving ik dergelijke voordelen.

1. Vertrouwen in jouw kracht.
2. Een rustige houding ten opzichte van periodieke winstdalingen, die worden veroorzaakt door een verandering van werkplek, instabiliteit van de vraag naar adviesdiensten. Ik ervaar periodes van verminderde vraag als vrije tijd, dat kan worden besteed aan het creëren van nieuwe trainingsprogramma's, maar ook aan het zoeken naar een trainingscentrum dat deze programma's het meest winstgevend zal implementeren.
3. Omdat ik een noodfonds heb, kan ik niet de eerste baan pakken die zich voordoet. Ik selecteer alleen die projecten waarmee ik geld kan verdienen dat bij mij past en waarmee ik mijn vaardigheden kan verbeteren. Deze strategie helpt zowel de professionaliteit als de inkomsten te vergroten.
4. Een airbag maakt het mogelijk om het zonder consumentenleningen te doen. Als de stofzuiger defect raakt of wasmachine, wordt het geld om een ​​nieuwe te kopen uit de bestaande voorraad gehaald. Deze levering wordt vervolgens vernieuwd. Soms is het nodig om wat geld te lenen voor een vakantie, behandeling of aanschaf van spullen. Het is echter lenen en geen lening afsluiten. Vervolgens wordt het financiële buffer weer aangevuld tot het gewenste niveau.

Hoe een airbag te creëren

Om een ​​veiligheidsvoorraad aan te maken, moet u de volgende stappen achtereenvolgens volgen.

1. Bereken hoeveel u per maand nodig heeft om alle gezinsuitgaven te betalen. Als u uw budget beheert, is dit heel eenvoudig te doen.
2. Vermenigvuldig het resulterende bedrag met zes. Dit is de maat van de airbag die u nodig heeft. Als 60 duizend roebel genoeg voor je is voor een maand, dan is de omvang van de veiligheidsvoorraad 360 duizend (60 x 6). Dit bedrag zou zeker voldoende moeten zijn om uw gezin zes maanden lang te onderhouden. Gedurende deze tijd zult u kalmeren en uw inkomsten zonder stress kunnen herstellen. Indien gewenst fundamentele verandering uw leven (bijvoorbeeld veranderen van beroep of woonplaats) u nodig heeft meer fondsen. Als er minderjarige kinderen zijn, is het in het laatste geval noodzakelijk om een ​​veiligheidsvoorziening voor een jaar of anderhalf jaar te voorzien. In ons voorbeeld zal dit 720 duizend of een miljoen roebel zijn.
3. Open een aparte bankrekening. Deze rekening gebruikt u specifiek voor de airbag. Het moet de eigenschap hebben van hoge liquiditeit. Indien nodig moet u uw geld onmiddellijk kunnen gebruiken. Een termijndeposito met de mogelijkheid om het aan te vullen en uit te geven tot een bepaald minimumbedrag is geschikt voor u.

Bij Sberbank wordt zo'n rekening "Beheren" genoemd en het minimale saldo is 30 duizend. Bij Tinkoff Bank zijn een spaarrekening en een betaalpas met renteopbouw over het saldo verkrijgbaar. Bij Otkritie Bank heet zo’n rekening ‘Vrij Beheer’.

Een aanbetaling met de mogelijkheid tot aanvulling en preferentiële opzegging zonder renteverlies is ook geschikt, maar dit is iets minder handig.

Zorg ervoor dat u een betrouwbare bank kiest. Het is handiger als de rekening aan de kaart is gekoppeld. Hiermee kunt u geld overmaken zonder commissie. Als u van plan bent een deposito te openen bij een andere bank (niet degene wiens kaart u gebruikt), ontdek dan de kosten voor het overboeken van geld tussen banken.

Voorbeeld accountbeheer

Wij laten u met een voorbeeld zien hoe u kunt besparen en een airbag kunt onderhouden. Het is raadzaam om twee kaarten te hebben: creditcard en debetkaart. Je hebt ook een aanbetaling nodig met de mogelijkheid om geld aan te vullen en op te nemen. Nadat het salaris op de pinpas is ontvangen, wordt een deel van het geld, indien nodig, onmiddellijk overgemaakt naar een spaardeposito. Bij creditcardbetalingen wordt geld uit de borg overgemaakt naar de creditcard om de schuld daarop af te betalen.

Waarom zijn twee kaarten nodig? Omdat het onwenselijk is om een ​​salariskaart te gebruiken voor betalingen aan pinautomaten, en nog meer op internet. Dit zal het risico dat u geld verliest aanzienlijk verminderen als gevolg van. Voor lopende uitgaven wordt een creditcard gebruikt. Maar je moet er zeker een limiet aan stellen, bijvoorbeeld 30 duizend.

U moet uw creditcardschulden zeker maandelijks of zelfs vaker afbetalen. U mag nooit contant geld van een creditcard opnemen; dit brengt extra rente met zich mee. De tweede kaart is nodig om uw salariskaart niet te gebruiken voor lopende onkostentransacties. Als u een principiële tegenstander van creditcards bent, des te beter. Dan heeft u een tweede betaalpas nodig voor lopende uitgaven. U maakt er een deel van het geld naar over en betaalt vervolgens de aankopen ervan.

Het op de salariskaart opgebouwde geld wordt onmiddellijk naar een spaarrekening of deposito overgemaakt. Over het gehele overgemaakte bedrag wordt rente in rekening gebracht. Het geld staat echter niet lang op de rekening en de rente zelf is klein. Maar elk geld zal niet overbodig zijn. Zelfs slechts 100 roebel is genoeg voor u voor meerdere reizen met transport, 2 liter benzine of een paar cakes. Om het gemakkelijker te maken, kunt u geld tellen in het equivalent dat u kiest.

De laatste fase van de geldcirculatie is de overdracht van geld van een spaardeposito naar kredietkaart om schulden af ​​te betalen. Dit moet regelmatig worden gedaan, minimaal één keer per maand.

Tijdens de periode waarin de veiligheidsvoorraad wordt opgebouwd, is het raadzaam om uzelf een doel te stellen: elke maand moet het depositosaldo groeien. Over een paar jaar zal de veiligheidsvoorraad de benodigde hoeveelheid bereiken. Soms kan het opgebouwde bedrag afnemen als gevolg van onverwachte uitgaven, maar dan moet je het zeker aanvullen tot het vorige niveau.

Het heeft geen zin om de airbag groter te maken dan de berekende hoeveelheid. Dergelijke deposito's, die raadzaam zijn om een ​​veiligheidsvoorraad aan te leggen, brengen een lage rente op. Daarom zult u niet veel verdienen met dergelijke beleggingen. Hun doel is om u het vertrouwen te geven dat u niet zonder geld komt te zitten.

Pas nadat je een vangnet hebt gecreëerd, kun je nadenken over het creëren van pensioensparen, beleggen in of onroerend goed.

Wie heeft een noodfonds nodig?

Absoluut iedereen zou een airbag moeten hebben. Het ontbreken van een veiligheidsvoorraad duidt op de financiële onverantwoordelijkheid van een persoon. Omdat ze hun bron van inkomsten zijn kwijtgeraakt, proberen mensen soms problemen op te lossen ten koste van hun dierbaren, vrienden en familieleden. Het vragen van een lening in zo’n situatie lijkt op het gedrag van een libelle beroemde fabel Krylova.

Het ondersteunen van kinderen is de belangrijkste verantwoordelijkheid van ouders. Het is op zijn minst noodzakelijk om deze te verstrekken totdat zij de werkende leeftijd bereiken. En nog beter - voordat je afstudeert aan een universiteit of technische school. Als ze hun baan verliezen en er geen vangnet is, verliezen ouders ook de mogelijkheid om adequaat voor hun kinderen te zorgen. Daarom is het heel erg om kinderen te krijgen belangrijke factor ten gunste van de onmiddellijke vorming van een airbag. Kinderen mogen niet lijden onder het financiële analfabetisme onder volwassenen.

Het komt vaak voor dat volwassenen al op de steun van hun ouders rekenen. Er zijn gepensioneerden die hun 30- en zelfs 40-jarige kinderen actief helpen met geld. Er is een bepaalde laag mensen die vindt dat hun ouders hen hun hele leven moeten helpen. Zulke mensen zien het nut niet in van het aanleggen van een veiligheidsvoorraad. Ze vinden dat hun ouders hen moeten helpen. Dit is klassiek infantilisme. Het is niet nodig om dergelijk gedrag zelfs maar te bespreken.

Er is ook de tegenovergestelde situatie: wanneer ouders financiële problemen oplossen ten koste van hun kinderen. Dit is ook verkeerd. Het onder druk zetten van het medelijden van dierbaren om geld van hen af ​​te pakken, ziet er niet beter uit. Dit gedrag is een voorbeeld van typisch egoïsme, waarbij problemen op de schouders van anderen worden afgewenteld. Natuurlijk hebben we het niet over kritieke situaties.

Het gebrek aan veiligheidsvoorraden leidt ertoe dat iemand consumentenleningen en microleningen aanvraagt. Dit betekent dat u in een kredietval terechtkomt. Dergelijk gedrag kan leiden tot verlies van eigendommen. Als u contact opneemt met oneerlijke schuldeisers, leidt dit tot gezondheidsproblemen.

Zorg ervoor dat u een veiligheidsvoorraad aanmaakt. Het verliezen van een baan in de aanwezigheid van een airbag zal worden gezien als een kans om je leven te verbeteren, om meer te vinden goed betaalde baan of het creëren van een winstgevend bedrijf.

In april kwam ik “per ongeluk” een geldspel tegen genaamd 52 Week Money Challenge. Letterlijk vertaald klinkt het als ‘52 weken geld testen’. Dit is een oefening die daarbij helpt spelvorm behoorlijk wat geld verzamelen. Als je er al lang over nadenkt om een ​​financiële airbag te creëren, raad ik je aan dit bericht tot het einde te lezen.

Ik begin niet met het spel, maar met een nieuwe term die zich deze winter stevig in mijn vocabulaire heeft gevestigd.

Figofond

Ik ontdekte dit woord tijdens het lezen van een van de berichten op de website van uitgeverij MIF. Ik vond alles er leuk aan: hoe het geschreven is, hoe het klinkt en welke betekenis het heeft. Zelfs gewoon hardop zeggen is een plezier. Figofond)

‘Je moet altijd net genoeg geld achter de hand hebben om los te laten wat niet bij je past’, herinnert Susan David, auteur van het boek ‘Emotional Flexibility’, zich het advies van haar moeder. Ze legde uit dat je in dit geval nooit een gehate baan of een ongeschikte relatie hoeft vast te houden, alleen maar omdat er geen financiële mogelijkheid is om de situatie te veranderen. Door haar aan te moedigen haar eigen ‘vijgenfonds’ op te zetten, benadrukte Susans moeder het belang van autonoom zijn en hoe krachtig het was om beslissingen te kunnen nemen op basis van je eigen voorkeuren in plaats van gedwongen te worden door een kracht van buitenaf.

Ik realiseerde me lang geleden bij mezelf dat als ik geen ‘smakelijke’ motivatie vind en voor mezelf niet kan rechtvaardigen waarom ik dit doel nodig heb, ik verloren ben. Dit was het geval met de ‘financiële buffer’ – ik kon gewoon niet ‘dezelfde’ motivatie vinden. Dus ik begon, gaf uit, stopte en begon opnieuw.

Het eerste stukje van de puzzel Ik ontdekte het toen ik boeken over financiële geletterdheid bestudeerde. Verschillende experts herhaalden unaniem dezelfde gedachte: Voor veel mensen veroorzaakt het proces van geld sparen onaangename emoties vanwege het gevoel van verlies dat ontstaat - het gevoel dat je jezelf iets moet ontzeggen zonder er iets voor terug te krijgen.

Toen ik dit voor het eerst las, schrok ik. Tot de essentie! Het is één ding als ik geld spaar voor een auto, een nieuwe gadget, een reis of een appartement. Anders is het als het gaat om een ​​fonds dat alleen in noodgevallen kan worden aangeraakt. Op een dag zal dit geld me helpen in een hypothetische toekomst. En dus moet ik dit bedrag nu in het reservefonds stoppen en deze charmante schoenen niet voor mezelf kopen. Wie zou hier überhaupt mee eens zijn?

De tweede puzzel Het idee voor “Figofond” werd voor mij. Het lijkt erop dat het doel hetzelfde is, maar de motivatie is compleet anders. Geen “kussens” en reserves meer voor een regenachtige dag. Ik richt mijn Freedom Foundation op zodat er een plek in mijn leven is voor ‘het maakt me niet uit’, zodat ik projecten, klanten, partners, levensstijl kan kiezen. En niet in de vage toekomst, maar vandaag. Het is verbazingwekkend hoe één woord tegelijkertijd de ernst van een doel kan wegnemen en er een diepere betekenis aan kan toevoegen.

Toen ik de bron van mijn sabotage begon te begrijpen en vond de juiste motivatie begon mijn Vrijheidsfonds voor onze ogen te groeien. Ik had geen speciaal systeem. Ik heb eenvoudigweg een deel van al het binnenkomende geld opzij gezet, waarbij ik me op de huidige kansen concentreerde. Daarom werd het spel “52 Week Money Challenge” voor mij de “kers op de taart”.

52 weken gelduitdaging

Dit spel komt uit Amerika en betekent letterlijk ‘52 weken geld testen’. In de Russische versie vond ik de namen "Savings Box", "Chest of Wealth", "52 Weeks of Wealth", enz. Je kunt er een kiezen of er zelf een bedenken.

Het idee van het spel is om elke week een proportioneel groeiend bedrag in een spaarvarken te stoppen. Omdat het spel Amerikaans is, worden in de originele versie alle besparingen in dollars gedaan.

In de eerste week bespaart u $ 1,
tweede – $ 2,
derde – $ 3

In de Russische versie vond ik 4 versies van dit spel: eenvoudig, gemiddeld, geavanceerd en omgekeerd.

Optie 1. Gemakkelijk

Deze optie is geschikt voor degenen die momenteel beperkte mogelijkheden hebben. Iedere week zet u een bedrag opzij dat gelijk is aan het weeknummer vermenigvuldigd met 10:

Week nr. 1 – u bespaart 10 roebel.
Week nr. 2 – bespaar 20 roebel.
Week nr. 3 – 30 wrijven.
Week nr. 4 – 40 wrijven.

Naar mijn mening is dit een geweldig resultaat, aangezien alles begint met 10 roebel. Wat jaren van ondernemerschap mij hebben geleerd, is om zelfs van klein geld te houden. Bovendien zit de waarde van dit spel niet zozeer in het ontvangen bedrag, maar in de ontwikkelde gewoonte.

Optie 2. Gemiddeld

Bij deze optie spaart u een bedrag dat een veelvoud is van 50.
De berekeningsformule is in dit geval: weeknummer x 50 = bedrag in het spaarvarken.

Week nr. 1 – u bespaart 50 roebel.
Week nr. 2 – bespaar 100 roebel.
Week nr. 3 – 150 wrijven.
Week nr. 4 – 200 wrijven.

In week 52 moet u 2.600 roebel in uw spaarvarken stoppen. Het totale bedrag bedraagt ​​68.900 roebel. Het resultaat is nu al serieuzer en vormt een behoorlijk sterke basis voor de Freedom Foundation.

Optie 3. Geavanceerd

Ik denk dat je het al raadt. Je begint met 100 roebel. Die. Om te berekenen hoeveel u opzij moet zetten, vermenigvuldigt u bij deze optie het weeknummer met 100.

Week nr. 1 – 100 wrijven.
Week nr. 2 – 200 wrijven.
Week nr. 3 – 300 wrijven.
Enz.

Het opgebouwde bedrag na 52 weken bedraagt ​​137.800 roebel. Mee eens, uitstekend resultaat.

Optie 4. Omgekeerd

Je kunt beginnen met het maximale bedrag en elke week een kleiner bedrag sparen. Die. het blijkt dat je dit spel vanaf het einde begint en naar het begin gaat. Als u bijvoorbeeld de gemakkelijke optie kiest:

Week nr. 52 – 520 wrijven.
Week nr. 51 – 510 wrijven.
Week nr. 50 – 500 wrijven.
Week nr. 49 – 490 wrijven.
Enz. aflopende volgorde

Aan het einde van het spel moet je 10 (!) roebel opzij zetten.
Het uiteindelijke bedrag zal hetzelfde zijn: 13.780 roebel.

Wat levert dit spel op?

Naast de voor de hand liggende voordelen helpt dit spel je de gewoonte te ontwikkelen om regelmatig geld te sparen. En doe het met plezier. Als u over deze vaardigheid beschikt, is het slechts een kwestie van tijd om het bedrag van uw spaargeld te verhogen.

Wat te doen als er niets is om uit te stellen?

Als zich tijdens het spel de situatie voordoet dat u niet over het benodigde bedrag beschikt, zet dan zoveel mogelijk opzij. Ook al is het 10 roebel. In dit spel is niet alleen het bedrag belangrijk. Gewoonte is belangrijk.

Je kunt niet stoppen met spelen

Stel jezelf een wekelijkse herinnering in, zodat je niet ‘per ongeluk’ een week mist. U kunt statistieken elektronisch, op uw telefoon of op papier bijhouden.

P.S. Als je dit bericht nuttig vond, deel het dan op in sociale netwerken aan mijn vrienden. De informatie is echt de moeite waard)

© Oksana Kolesnikova

Heeft u een financiële airbag nodig? Onbewust begrijp je dat ja. Iedereen praat, adviseert en beveelt aan om een ​​soort veiligheidsmarge voor jezelf te hebben (in de vorm N-de bedrag geld). In de praktijk hebben de meeste mensen dit niet.

Een paar jaar geleden was het voor mij hetzelfde. Toen besefte ik (of beter gezegd, het leven deed me begrijpen) het onmiskenbare voordeel van zo'n spaarpotje voor onvoorziene omstandigheden. En vanaf dat moment heb ik, wat er ook gebeurt, altijd financiële reserves voor welke dag dan ook.

Uit het artikel leert u de belangrijkste punten over de vorming van een airbag.

En mijn bescheiden ervaring. Een klein verhaal over hoe ik mijn reservekapitaal begon te vormen. En enkele nuances van accumulatie, opslag en gebruik van een kussen.

Waar dient een kussen voor of bescherming tegen?

In de klassieke definitie helpt een financiële airbag tijdelijke financiële problemen te voorkomen. Komt voor bij elke persoon (en meer dan eens) gedurende zijn hele leven. Of de gevolgen ervan verzachten.

We raakten onze baan kwijt, kregen een tijdelijke arbeidsongeschiktheid en hadden dringend geld nodig voor belangrijke onvoorziene uitgaven. Wat moeten we doen?

En een tijdig verzameld appeltje voor de dorst zal te hulp komen.

Belangrijkste punten om het kussen te gebruiken - belangrijk onverwacht. En juist in totaal, en niet individueel.

Hoeveel geld moet je hebben?

Financiële adviseurs en slimme boeken over financiële geletterdheid adviseren om een ​​reserve aan te houden die gelijk is aan 6-12 maanden van uw uitgaven.

Uw gezin geeft maandelijks 80 duizend uit. U moet 480 - 960 duizend roebel besparen.

Hierdoor kun je de zwarte streep veilig overleven. Zonder aan geld te denken. Weet in ieder geval dat er wat kapitaal achter je rug zit. En het is triviaal om niet van de honger te sterven.

Hoe moet u zich vormen en hoeveel moet u besparen?

Er rijzen onmiddellijk drie belangrijke, opeenvolgende vragen.

Hoe kapitaal vormen? Zet uiteraard een deel van het geld opzij loon maandelijks.

Dit leidt tot de tweede vraag. Hoeveel moet je besparen?

En het meest interessante. Hoe lang zal dit allemaal duren?

Door 10% te sparen, sparen we over 10 maanden nog maar 1 maand veilig leven. U moet dus 5 of 10 jaar besteden aan een reserve van 6 of 12 maanden!

Maar dit is nu al een indrukwekkende periode. Alleen al het creëren van een volwaardige airbag voor jezelf kan een heel decennium duren!!!

Je kunt natuurlijk proberen meer te besparen - 15-20%. Maar dan zul je andere uitgaven moeten doen. Eet minder, rust bescheidener, kleed je goedkoper.))))))

Geen rooskleurig vooruitzicht voor de komende jaren.

In werkelijkheid bespaart u zelfs nog meer. Je gebruikt in ieder geval gedurende een periode van 10 jaar wat je hebt opgebouwd. Periodiek verminderen van financiële reserves.

Daarom kunt u de geschatte accumulatietijd veilig anderhalf keer verlengen. Dit zal een realistischer cijfer zijn.

Waar geld opslaan?

Door een financiële reserve voor de toekomst te vormen, zal geleidelijk een steeds groter bedrag aan middelen accumuleren.

En er rijst een logische vraag: waar moet al dit geld worden opgeslagen?

Thuis? Of misschien ergens investeren? Om geld te laten werken en inkomsten te genereren.

Voordat u antwoordt, moet u begrijpen waarom we geld besparen. Met welk doel?

Voor belangrijke, ook plotselinge, onvoorziene uitgaven.

Daarom is de hoofdregel liquiditeit. Dat wil zeggen, de mogelijkheid om indien nodig snel geld op te nemen.

Seconde belangrijk punt- het zou zo moeten zijn betrouwbare bron investeringen.

Bankdeposito's zijn ideaal voor deze parameters. Geld kan op elk moment worden opgenomen. De bank genereert inkomsten, ook al zijn deze klein. Wat op zijn minst geld beschermt tegen waardevermindering. En de deposito's zijn verzekerd door de DIA - 1,4 miljoen zijn gegarandeerd door de staat.

Een klein deel van uw geld kunt u thuis houden. Voor de zekerheid. Weekend, vakantie banken werken misschien niet, maar er is hier en nu geld nodig.

Mijn verhaal over de vorming van airbags

Het begon allemaal toen ik een paar jaar geleden mijn baan moest opzeggen. Ze begonnen de lonen uit te stellen, en wel heel aanzienlijk. De vertraging bedroeg ongeveer 3 maanden. En het werd elke maand groter.

Aan het begin van de herfst ontvingen we geld voor het begin van de zomer, en tegen het nieuwe jaar werden we betaald voor september-oktober.

Ik heb zojuist mijn eerste hypotheek afgesloten. En elke maand moet u een lening betalen. En hier is er zoveel verwarring. Over het algemeen geen stabiliteit. U weet niet of ze u het geld vóór de datum van de volgende betaling zullen geven of niet.

Ik heb een ontslagbrief geschreven. En ging op zoek naar een nieuwe Goed werk. Ik dacht dat ik het snel kon doen, binnen een paar weken.

En toen wachtte mij een onaangename verrassing. Het was het crisisjaar 2010 en het werk en vooral de salarissen waren niet erg goed.

Als ze mij min of meer normaal geld aanboden, eisten ze dat ik 8 dagen per week, 25 uur per dag werkte. Nou ja, misschien iets minder. ((((

Bij een normaal schema (5 dagen per week gedurende 8 uur) boden ze wat kruimels aan.

En zo zat ik 4 maanden in een onzekere toestand. Geen geld over. Ik heb geen inkomen. Klein kind. Alleen mijn vrouw werkt. Plus maandelijkse hypotheeklasten.

Over het algemeen begonnen vier mensen van één salaris te leven. Gezin van drie + bank. Bovendien begon 50% van alle inkomsten onmiddellijk naar de hypotheek te gaan.

En geen spaargeld voor een regenachtige dag.

Het meest interessante is dat ze vóór deze periode, toen er wat extra geld verscheen, indien mogelijk vervroegde aflossingen op de lening deden. Proberen zo vroeg mogelijk af te betalen.

De logica was eenvoudig. Waarom geld besparen? Het is beter om uw lening sneller af te betalen. Besparen op teveel betaalde bedragen in de toekomst. Dus ik heb gered.

Omdat ik één inkomstenbron voor het hele gezin was kwijtgeraakt, moest ik de broekriem aanhalen. Alle kosten tot het maximum terugbrengen.

En jij weet. Er gebeurde niets catastrofaals. We hebben onze behoeften heroverwogen. We zijn bewuster gaan winkelen. Hoewel we minder aan eten gingen uitgeven, werd het gezonder. En zo verder voor elke uitgavencategorie.

Het enige dat ik moest doen was het entertainment volledig opgeven. Bioscoop, kinderparken, restaurants, cafés.

Anders was alles min of meer draaglijk. Bovendien stopten ze tijdelijk met het betalen voor nutsvoorzieningen.

En in principe zou er genoeg geld zijn. Als de hypotheek er niet was. De helft van ons inkomen in beslag nemen.

Ik moest schulden maken. Iets geleend van vrienden. Een deel van het geld heb ik met een creditcard uitgegeven.

Later, toen alles zich stabiliseerde, moest ik bijna een heel jaar lang schulden en leningen terugbetalen. En niemand zou ons de opeenstapeling van betalingen voor huisvesting en gemeentelijke diensten vergeven. Ze leefden in Spartaanse omstandigheden. Over het algemeen was het jaar ‘leuk’.

Daarna heb ik resoluut besloten om altijd een reserve te hebben die voldoende zou zijn voor 3-4 maandelijkse hypotheekbetalingen.

Zoals de praktijk heeft geleerd, kun je, als je dat echt wilt, van één bron van inkomsten leven.

Ongeveer een jaar later werd het doel bereikt. Er is een kleine buffer opgebouwd tegen kredietafhankelijkheid.

Maar de gewoonte om te sparen voor een regenachtige dag bleef bestaan. En elke maand was het mogelijk om een ​​klein bedrag te sturen. Er was nog een keer. Een enkele keer minder.

Er was dus geen strikt doel om elke maand 10, 15 of 20% te besparen. Het belangrijkste is om op zijn minst wat geld te gebruiken (uiteraard geen 50 of 100 roebel) om in de toekomst financiële bescherming te creëren.

En je weet hoe cool het is! Weet dat je een bepaalde financiële reserve achter de hand hebt. Wees niet bang voor morgen.

Je voelt je veel zelfverzekerder en vrijer. Hoewel het kussen financieel is, kun je er beter door slapen.

Om een ​​financiële buffer te vormen is het niet nodig om een ​​reserve van 6-12 maanden aan gemiddelde uitgaven te hebben. Moet voldoende zijn voor minimaal 6 maanden, mits minimale behoeften. En ze kunnen 30-50% minder zijn dan de huidige.

In totaal moet u een reserve aanleggen voor 3-4 maanden gemiddelde uitgaven.

Als je financiële problemen hebt, is het natuurlijk dom om in hetzelfde tempo te blijven leven en geld uit te geven. Je weet niet wanneer dit zal eindigen.

En het belangrijkste doel is om de bestaande financiële reserve zo lang mogelijk op te rekken.

Ik heb het verzamelde geld naar de bank gebracht. Ik heb een termijndeposito met rente geopend. Bovendien heb ik geprobeerd de maximale rente te kiezen. Maar meestal wordt de hoogste rente op deposito's alleen voor perioden van 2 en 3 jaar gegeven.

En een paar keer moest ik een deel van het geld opnemen. Uiteraard verlies je alle opgebouwde rente.

Toen begon ik korte, middellange en lange stortingen te combineren. Toen ben ik de statiegeldladder gaan gebruiken.

Voor wie niet weet wat het is: in het kort.

U opent meerdere rekeningen bij verschillende termen. Bijvoorbeeld voor 3, 6, 9 maanden en 1 jaar. Uiteraard is de meest winstgevende 1 jaar. En het deposito met een looptijd van 3 maanden heeft de laagste rente.

Na 3 maanden vervalt de eerste storting. Met dit geld wordt jaarlijks een storting geopend.

Voor het overige wordt de huidige periode met 3 maanden verschoven. En gedurende 6 maanden zijn er nog 3 maanden tot het einde. Gedurende 9 maanden - zes maanden. Jaarlijks - 9 maanden.

Wij herhalen het schema elke 3 maanden en na 3 benaderingen kunt u telkens de meest winstgevende storting voor 1 jaar openen.

Bovendien wordt een deel van het geld opgeslagen bankpas. Voor snelle toegang in geval van dringende noodzaak.

Zeker met rente over de balans. Idealiter zou de rente moeten worden berekend over het dagelijkse saldo. Dit is vele malen winstgevender dan het aanbod van veel banken om gedurende de maand rente te berekenen over het minimale saldo.

Het belangrijkste voor het behoud van een financieel vangnet is liquiditeit en betrouwbaarheid.

Zelfs bij de vorming van een kussen kunnen creditcards goede hulp zijn.

Maar hier moet je voorzichtig handelen. En vergeet niet dat een deel van uw eigen vermogen al moet zijn verzameld.

De betekenis van creditcards. Soms heb je dringend geld nodig. Een klein deel. En er is geen echte wens om ze uit de aanbetaling te halen. U verliest rente over het saldo.

Een andere optie is geleend geld.

Nu is het gewoon een paradijs hiervoor. Er zijn veel aanbiedingen van creditcards met een renteloze periode en (of) geen servicekosten.

Ik had vroeger plastic van Alpha ““. Ik betaalde iets meer dan duizend per jaar. Maar hij kon het geld gratis gebruiken. Dit is een kleine prijs die u moet betalen voor uw gemoedsrust.

Nu ben ik overgestapt op afbetalingskaarten. en Hamster. Ik heb ze allemaal. Ik gebruik ze echt niet vaak. Maar het belangrijkste is dat ze helemaal gratis. En ze bieden u de mogelijkheid om in termijnen te kopen zonder te veel te betalen.

Mijn principe is het volgende.

Waarom je eigen geld opnemen, wat weinig inkomen oplevert. Wanneer je gratis gebruik kunt maken van die van anderen. Het belangrijkste is om aan het einde van de looptijd iets te hebben om de schuld af te betalen.

De koelkast ging kapot. Je moet een nieuwe kopen. Kosten 40 duizend roebel. In principe is er geld. U kunt de reservering afdrukken. En dan geleidelijk het gat in de financiële buffer dichten. Bespaar elke maand 5-6 duizend.

Waarvoor? Wij kopen goederen in termijnen voor 6 maanden. En we storten elke maand hetzelfde geld op de kaart. Maar mijn 40.000 blijven onaangeroerd liggen en er is nog steeds belangstelling voor.

Na stortingen en kaarten met rente op de balans ontdekte ik voor mezelf obligaties.

Wat weet jij over obligaties?

Als er niets anders is, zijn hier drie van hun belangrijkste voordelen ten opzichte van bankdeposito's.

1. De winstgevendheid is 20-30% hoger.
2. Mogelijkheid om ze op elk moment te verkopen (NKD).
3. Staatsobligaties (OFZ) zijn betrouwbaarder dan deposito's.

En dit plezier kost slechts duizend roebel per stuk. Wat vind je van dit?

Uiteraard bewaar ik het geld dat ik als financieel vangnet heb verzameld nu in korte staatsobligaties.

Een deel blijft op bankdeposito's staan. En ook een aandeel op kaarten met rente op de balans.

Het nadeel van obligaties is dat opnames alleen op weekdagen mogelijk zijn. En het duurt gemiddeld 1 werkdag. En het strekt zich uit tot 2-3 dagen als het in het weekend valt.

Geld moet werken en inkomen genereren.

Nu het geld dat ik op de airbag heb verzameld, kan ik zeker een jaar in vrede leven. Als het bescheiden is, dan anderhalf tot twee jaar.

Maar zelfs met zo’n stevige (naar mijn mening) veiligheidsmarge, probeer ik er, indien mogelijk, niet in te trappen. Indien nodig gebruik ik alleen lopende inkomsten.

Het geld wordt heel snel uitgegeven. En dan duurt het enkele maanden om het gat in het kussen te vullen.

Alleen in extreme gevallen. Als je niet zonder kussen kunt.

En weet je wat mij opviel. Ik ben praktisch gestopt met het gebruik van de reserve. Hij is. Liggen. Levert wat geld op. Maar voorlopig is het mogelijk om tijdelijke problemen (als ze zich voordoen) zelf te omzeilen. Maar er is altijd een parachute, voor het geval dat.

In hechtenis

Welke conclusies kunnen worden getrokken?

1. Financieel kussen Absoluut een musthave voor ieder gezin.
2. Het is beter iets te hebben dan niets te hebben. Het belangrijkste is om een ​​beetje te gaan sparen. Later wordt het een gewoonte. En het gebeurt volledig automatisch. Geleidelijk toenemende financiële reserves.
3. Gebruik het geld dat u opzij heeft gezet alleen als het absoluut noodzakelijk is. Probeer er beter langs te komen op ons zelf. Zonder reserves in te brengen.
4. U moet uw geld op een veilige, liquide plaats bewaren. Altijd de mogelijkheid om het benodigde bedrag zo snel mogelijk op te nemen.
5. Geld moet werken. En als er een mogelijkheid is om de inkomsten uit beleggingen te vergroten, moet u daar altijd van profiteren.
   Het resultaat kan een soort symbiose zijn van financieel sparen en beleggen. Als we het voorbeeld gebruiken van een bundel bankdeposito's of geld op een kaart met rente op het saldo (als meer liquide) + obligaties (met meer hoog niveau inkomen).

Alexander Rudenko - over waarom het belangrijk is om niet alle winst “in het bedrijfsleven” te gebruiken, maar een deel ervan “voor een regenachtige dag” te laten

Veel ondernemers zijn in een situatie terechtgekomen waarin er sprake is van een tekort aan geld of, erger nog: ‘er is geen geld en er is geen geld in zicht’. De redenen kunnen verschillend zijn: onjuiste planning, overmacht op de markt, werk van slechte kwaliteit van werknemers die verantwoordelijk zijn voor de verkoop of het werken met aannemers, enz. In deze situatie zou een ‘airbag’ uitkomst kunnen bieden, maar hoeveel bedrijven creëren deze doelbewust? We vroegen Alexander Rudenko, een ondernemer die de ineenstorting van een bedrijf en een gedeeltelijk faillissement overleefde, om zijn mening te geven over dit controversiële probleem, en creëerden de ‘Rake Science’-gemeenschap, waarbinnen hij zijn eigen fouten en die van anderen analyseert.

Ondernemer uit Khabarovsk, ex-eigenaar van de keten van kantines "100lovka" en pizzeria's "Pizza Yes!", Zakelijk spreker, maker van de masterclass "Rekken - lessen van onschatbare waarde van de mislukkingen van anderen" en de Facebook-gemeenschap “Harken. Lifehacker voor bedrijven". Auteur van het boek "Rake Science".

“Ja, we weten dat er een financiële “veiligheidsbuffer” nodig is... Zodra we de kans hebben, gaan we meteen beginnen met sparen... Dat willen we heel graag, maar tot nu toe is dat niet mogelijk... We zouden graag sparen voor een salaris...” Herken jij jezelf? Over het algemeen gaat dit over ons allemaal.

Toen schuldeisers druk op mij begonnen uit te oefenen, draaiden ze allemaal als één man hun vingers naar hun slapen. Het bleek dat noch het bedrijf, noch ik enige reserves, geen buffer, geen spaargeld hadden .

Eerlijk gezegd was dit ook voor mij een grote openbaring. Ik kon niet begrijpen waarom we al die tijd werkten en waar ging al het geld dat naar ons toe kwam en dat we verdienden naartoe?! Noch het bedrijf, noch ik hadden niet alleen min of meer serieuze bezittingen of spaargeld, maar zelfs wat basale spaargelden. We waren van alles afhankelijk - van huur, van apparatuur, die bijna allemaal als onderpand bestond, en wijzelf - afgezien van menselijke en intellectuele middelen - vertegenwoordigden weinig.

Toen de eerste waanzinnige drukgolven voorbijgingen, toen het mogelijk was om op zijn minst mijn hoofd op te heffen, toen het mogelijk werd om de telefoon langer dan twee uur te gebruiken - en de telefoon raakte niet leeg door eindeloze gesprekken, toen ik Over het algemeen had ik wat vrije tijd en kracht om na te denken, daarna begon ik steeds meer te voelen. De vraag hoe kapitaal, reserves en ‘veiligheidskussens’ in het algemeen worden gecreëerd, wordt gesteld. Het heeft geen zin om te vragen waarom ik hier niet eerder over heb nagedacht - ik weet niet zeker of iedereen die dit leest dit zelf en regelmatig doet.

Tot die tijd dacht ik heel eenvoudig: hier is mijn bedrijf, daar zijn mijn prestaties, ik heb een bepaald inkomen, dat meer is dan andere, en ik gebruik het om de voordelen van het leven te verwerven. Als ik meer voordelen wil, moet ik gewoon meer werken, of bijvoorbeeld een lening afsluiten, en de voordelen nu krijgen. Het is makkelijk: meer gezelschap- meer inkomen.

Maar de situatie bleek zodanig dat er helemaal geen kapitaal was en er zich ook een hoop schulden vormden. Ik begon het uit te zoeken: hoe is het mogelijk, is het echt zo voor iedereen - als het niet het seizoen is of als het bedrijf tijdelijk stilstaat, dan is dat het - er is geen geld?

Ik was verrast toen ik ontdekte dat er zoiets bestaat als het creëren van activa die geld opleveren, ongeacht uw deelname. Dergelijke activa kunnen uiteindelijk onroerend goed, investeringen en bedrijven zijn. En hoe meer van deze zelfde activa, en hoe meer gediversifieerd ze zijn, hoe meer financiële zekerheid u heeft.

En zakendoen is dat – naast alle geneugten van zelfrealisatie – ook geweldig hulpmiddel om activa te creëren.

Ik zal nu niet diep ingaan op het verhaal van het creëren van activa, financiële planning enzovoort, ik zal alleen die boeken noemen die mij persoonlijk hebben geholpen dit te achterhalen en die de grootste indruk hebben gemaakt. Ik raad iedereen oprecht aan om ze voor te lezen, ongeacht hun niveau van financiële geletterdheid en zakelijke situatie:

• Bodo Schäfer- “De weg naar financiële vrijheid”;
• George Clason- “De rijkste man van Babylon”;
• Konstantin Baksht- "De smaak van het leven. Hoe u succes, financiële vrijheid kunt bereiken en uw lot kunt beheersen";
• Vladimir Savenok- “Een persoonlijk opstellen financieel plan»;
• Vladimir Savenok- “Beleggen is eenvoudig.”

Dit is een must-read die van gedachten zal veranderen als u zich nog niet heeft verdiept in het onderwerp van het creëren van kapitaal- en financiële geletterdheid. Bovendien maakt het absoluut niet uit wie je bent: ondernemer, manager, werknemer of freelancer.

Ik vond het voorbeeld dat in een van de boeken wordt beschreven erg leuk: een zekere dakloze, die elke dag om een ​​aalmoes smeekte, overhandigde aan het eind van elke dag geld aan de bank tegenover de plaats waar hij zelf was gevestigd. Iedereen die hem kende lachte hem uit klein geheim. En zes of acht jaar later kocht hij een appartement voor zichzelf. Het was in Moskou. De gemene deler die door alle boeken loopt, is dat het niet uitmaakt hoeveel je spaart of investeert, als je het maar regelmatig doet.

Houd er rekening mee dat ik dergelijke onderwerpen tot voor kort als een saaie bezigheid beschouwde die alleen accountants of financiers nodig hadden. En ik was verrast toen ik ontdekte dat deze boeken gelezen kunnen worden, dat ze interessant en zelfs spannend zijn.

Terugkomend op de financiële ‘airbag’: ik ben ervan overtuigd dat deze voor elke ondernemer, persoon of bedrijf uiterst noodzakelijk is. Ten eerste zorgt het creëren ervan voor discipline: je begrijpt dat je elke maand een bepaald bedrag of een bepaald percentage van het inkomen of de omzet opzij moet zetten. Ten tweede, om het bedrag van het “kussen” of dit percentage te bepalen, moet je beginnen met het tellen van geld. En dit is ook een grote stap voorwaarts.

Soms denken ze in het ondernemerschap niet eens: als je geld hebt, is het goed, als je dat niet hebt, is het slecht. Zoals een Chinese leverancier mij ooit vertelde: we huren pas een accountant in als het geld uit onze zakken begint te vallen en we begrijpen dat we het zelf niet aankunnen.

Ten derde kan dit “kussen” besparingen zijn voor een belangrijk doel, bijvoorbeeld om de productie te moderniseren of om in onroerend goed te investeren. Ten vierde is dit iets dat u kan helpen weer op de been te komen als er iets met uw bedrijf gebeurt.

Het creëren van een ‘veiligheidsbuffer’ is een zaak van iedereen; je moet leren aanvaardbare risico’s te bepalen: sommigen bewaren vreemde valuta in een kluis, sommigen in effecten, sommigen in deposito.

Het ‘kussen’ moet één ding doen belangrijke voorwaarde– het moet snel verkrijgbaar zijn of in geld kunnen worden omgezet. Dit zijn fondsen die misschien dringend nodig zijn, en het heeft geen zin om ze in iets illiquides te beleggen.

...Als we teruggaan en de situatie simuleren - wat als ik, op het moment van problemen in het bedrijfsleven, een bepaalde geldreserve had, zou het dan gemakkelijker voor mij worden?

Antwoord: Ik zou op zijn minst een of twee leningen minder afsluiten, en ik denk dat ik voorzichtiger zou zijn met het uitgeven van geld dat al lange tijd is verzameld. Ik zou proberen de situatie en de risico's zorgvuldiger in te schatten. Het is niet zo dat het volgende gat simpelweg werd gedicht met geleend geld.

Let daarom op uw budget en winstverdeling; Geloof me, een financiële ‘airbag’ – in welke vorm en maat dan ook – kan nooit kwaad. Misschien zal hier de creatie van kapitaal in de betekenisvolle zin beginnen.

“Rijkdom is het vermogen van een persoon om een ​​tijdje zonder werk te leven.”
Robert Kiyosaki

Er moet veel aandacht worden besteed aan het creëren van een geldkussen.

Iedereen die droomt van een rustig leven heeft een financiële airbag nodig. We hebben het over een bepaalde hoeveelheid geld die moet worden verzameld en opzij moet worden gezet voor onvoorziene gelegenheden. Uw financiële airbag moet precies zo groot zijn dat u in tijden van crisis voldoende geld heeft voor een fatsoenlijk leven.

Tegenwoordig is niemand immuun voor vreselijke gebeurtenissen en dergelijke: ontslag van het werk, de ineenstorting van een bedrijf, ongelukken en andere ongelukken, de dood van een geliefde, enz.

Een financiële airbag is iets dat, zelfs in een moeilijke levenssituatie:

• zorgt ervoor dat uw gezin een normale levensstijl kan leiden;
• zal u en uw gezin redden van een vreselijke depressie;
• zal de gedwongen verkoop van verzameld bezit niet toestaan;
• zal u niet dwingen schulden op te bouwen energierekeningen, leningen, enz.

Daarom, als u echt zeker wilt zijn van de gemoedsrust van uw gezin, als u 's avonds zonder zenuwen in slaap wilt vallen op een zacht bed, bescherm dan uw leven en dat van uw dierbaren - creëer een betrouwbare airbag. Het moet minimaal gelijk zijn aan minimaal 6 van uw salarissen.

Hoe ontstaat een financiële airbag?

Voor het aanmaken van een noodreserve (ES) gelden de volgende regels:

1. Bepaal duidelijk de periode waarvoor u uw eigen kussen wilt maken. In de regel is het voor de eerste keer voldoende om 6-12 maanden te dekken.
2. Bereken het totale bedrag van de uitgaven van vandaag. Het omvat het betalen voor huisvesting, het kopen van kleding, eten, auto-onderhoud, een bezoek aan de kapper, uitgaansgelegenheden, enz. - alles wat nodig is voor een normaal leven gedurende 1 maand. Vermenigvuldig het bedrag met de hierboven bepaalde periode.
3. Bepaal het bedrag van de maandelijkse bijdragen. Laten we zeggen dat het 10-20% uit elke inkomstenbron zou kunnen zijn.
4. Open een bankrekening die elke maand kan worden aangevuld.
5. Je begint je eigen airbag te creëren.

Dergelijke acties zullen u niet alleen helpen geld te besparen, maar zullen ook indirecte hulp bieden, omdat u zich psychologisch echt beschermd zult voelen.

Belangrijkste vereisten voor een airbag:

1. Deze fondsen moeten volledig onschendbaar zijn. Onder geen enkele omstandigheid, onder welke overtuiging dan ook, mag u ze uitgeven. Alleen in het meest urgente geval (het oplossen van de kwestie van "leven en dood") kunt u een deel van het geld van uw kussen halen met de belofte het in de nabije toekomst in dubbele hoeveelheid terug te geven.
2. De minimale reserve aan middelen moet gelijk zijn aan minimaal zes maanden inkomen. Zolang je gezin maar blijft bestaan stil leven, kun je een plan ontwikkelen om uit de crisis te komen, een andere baan te vinden of, als alternatief, een alternatieve bron van inkomsten.
3. Uw geld moet zoveel mogelijk verzekerd zijn tegen verliezen. De beste optie is om geld op te slaan in de vorm van deposito's.
4. Er moet rente worden berekend over de werkorder. Dit zal de inflatie helpen compenseren.
5. De geldvoorraad moet voortdurend worden aangevuld. Je moet niet denken dat een ziektekostenverzekering van zes maanden meer dan genoeg voor je zal zijn. Er is nooit teveel geld.

Voldoe aan deze eisen