Zajmoprimcima koji imaju privremene finansijske poteškoće, Sberbank daje mogućnost odgode plaćanja ili odgode plaćanja kredita na drugi datum. Ovaj program se zove restrukturiranje, ima svoje karakteristike i nije dostupan svakom klijentu.

Sadržaj stranice

Ranije je Sberbank dozvoljavala prebacivanje plaćanja iz tekućeg perioda u naredni mjesec, ili čak uzimanje kreditnih praznika do pola godine. Klijent je mogao da se pismeno obrati banci i da ne deponuje novac za kredit tokom odobrenog grejs perioda. Ali u ovom trenutku ova opcija ne dolazi u obzir.

Kako odgoditi plaćanje kredita u Sberbanci

Danas zajmoprimci s privremenim finansijskim poteškoćama koji ne mogu u potpunosti izmiriti svoje obaveze otplate kredita imaju dvije mogućnosti:

1. Odgoditi otplatu kredita na period od 12 do 24 mjeseca (u zavisnosti od toga da li se uzima na period do 2 godine ili više). Odgoda se odnosi samo na glavni dug. Kamate će se morati redovno plaćati. Ali iznos će biti znatno manji, a to će olakšati teret klijentu u teškoj situaciji.
2. Restrukturirati postojeći kredit, odnosno promijeniti uslove za otplatu tekućeg kredita. Produženjem roka kredita možete smanjiti iznos mjesečne uplate. Ili promijenite datum dospijeća mjesečnog iznosa. Opcije se nude pojedinačno, ovisno o situaciji.

Ko može računati na odloženo plaćanje

Potrebno je razumjeti da banka nije u obavezi da na Vaš zahtjev i zahtjev mijenja uslove prethodno potpisanog ugovora. Da biste odgodili ili odgodili rok dospijeća kredita, morate imati dobre razloge za to. I da to dokaže banci dokumentima.

Zajmoprimac ima pravo na restrukturiranje pod sljedećim okolnostima:

• Otpuštanje (ne samoinicijativno) ili višak sa posla, degradiranje, smanjenje plata. U tom slučaju potrebno je banci dostaviti dokaz uz predočenje radne knjižice, potvrde sa zavoda za zapošljavanje, potvrde iz računovodstva, gdje je naveden iznos plaće itd.
• Rođenje djeteta u porodici omogućava odgađanje plaćanja hipoteke na zakonodavnom nivou na period od 1 godine, ali po svom nahođenju Sberbank može povećati ovaj period na 3 godine. Morate dostaviti rodni list djeteta.
• Gubitak radne sposobnosti. U slučaju privremenih zdravstvenih tegoba ili invaliditeta, produženje možete dobiti uz predočenje uvjerenja zdravstvenih i socijalnih ustanova.
• Ozbiljna bolest bliskog srodnika koja zahtijeva skupo liječenje. Ako morate platiti račune iz zdravstvenih razloga, imate pravo zatražiti odgodu od Sberbanke uz predočenje ljekarskih uvjerenja.
• Viša sila. Ako u životu zajmoprimca postoje nepredviđene okolnosti koje su van njegove kontrole (na primjer, krađa automobila, nesreća, provala u stan, požar, itd.), banka izlazi u susret žrtvi na pola puta i može dati odloženi kredit plaćanje uz pribavljanje odgovarajućih dokumenata policije, obezbjeđenja ili zdravstvenih ustanova.
• Druge okolnosti. U životu se mogu pojaviti razne situacije, a banka svaki slučaj razmatra pojedinačno, pažljivo proučavajući i provjeravajući priloženu dokumentaciju.

Procenat odobrenja zahtjeva za restrukturiranje kredita nije visok, jer razlog za takav zahtjev mora biti ozbiljan i dokumentovan. Ukoliko komisija koja razmatra Vašu molbu smatra da je situacija nevažna i ozbiljna, a činjenice nedostatne, ili osumnjičeni za prevaru i osuđeni za prevaru, zahtjev će biti odbijen.

Anketa: jeste li zadovoljni kvalitetom usluga Sberbanke u cjelini?

Dabr

Šta učiniti da odgodite plaćanje kredita

Pitanje restrukturiranja nije odmah riješeno. Ako imate finansijskih poteškoća, morate odmah kontaktirati banku i biti spremni za otplatu duga prema prethodnom rasporedu tokom perioda razmatranja vašeg zahtjeva (ovo može potrajati do 2 sedmice).

VAŽNO: restrukturiranje kreditne kartice u Sberbanci se vrši na isti način kao i kod ciljanih ili potrošačkih kredita.

Dakle, vaše radnje:

Važno je shvatiti da pozitivnu odluku najčešće dobijaju klijenti sa netaknutom kreditnom istorijom koji su svoje kreditne obaveze prethodno ispunjavali u dobroj namjeri, a nisu to priznali.

Odgađanje otplate kredita kroz restrukturiranje omogućava vam da održite reputaciju pouzdanog zajmoprimca, a istovremeno privremeno rasterećujete finansijski teret klijenta. Nedostatak je nemogućnost potpunog odlaganja mjesečnih plaćanja na određeni period dok se finansijska situacija ne oporavi i poboljša. Na ovaj ili onaj način, zajmoprimac je u obavezi da plaća određeni iznos, doduše umanjen, na mesečnom nivou.

Odgovori na popularna pitanja

Pitanje: da li je moguće odgoditi plaćanje kredita u Sberbanci za 1 mjesec?

Odgovor je da, možete. Ali u ovom slučaju, "odgodu" treba shvatiti ne kao potpuno odbijanje mjesečne uplate, već samo isplatu kamate, koja je znatno manja od cjelokupnog iznosa plaćanja. Sberbank pruža mogućnost odlaganja plaćanja glavnog duga (tijela kredita) na period od 1, 3 ili 6 mjeseci.

Pitanje: da li je moguće odgoditi plaćanje hipoteke u Sberbanci pri rođenju djeteta?

Odgovor: da, i ovo pitanje je regulisano na zakonodavnom nivou. Svaka banka, kada se u porodici pojavi dijete, dužna je dati produženje hipoteke, ako je to potrebno. Sberbank može odobriti grejs period od 1 do 3 godine. Kao što je gore opisano, primjenjuje se samo na glavni dug. Kamata na kredit će se morati plaćati mjesečno.

Pitanje: da li je moguće odgoditi plaćanje kredita u Sberbanci zbog gubitka posla?

Odgovor: da, ako lice nije svojom voljom napustilo posao. U slučaju otkaza ili otpuštanja, možete zatražiti od banke odgodu. Kao dokumentarnu potvrdu stanja potrebno je predočiti radnu knjižicu i potvrdu sa zavoda za zapošljavanje. Sberbank uvijek zadržava pravo da odobri ili odbije restrukturiranje kredita.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit malo tko razmišlja o finansijskim problemima od kojih zajmoprimac nije osiguran.

U cilju očuvanja obostrano korisnih odnosa između povjerioca i klijenta, na zakonodavnom nivou je odobrena procedura za izdavanje odgode u slučaju više sile. Međutim, postoji kategorija zajmoprimaca koji svim silama pokušavaju pokvariti odnose s bankom.

Neki građani pokušavaju da ostvare kašnjenje zbog elementarnog kašnjenja plata, dok drugi pokušavaju da ostvare najmanje smanjenje primanja. U takvim uslovima zajmodavcima nije lako pronaći „zlatnu sredinu“ za uspostavljanje ravnoteže između zahteva zajmoprimca i njegovih mogućnosti.

Odgoda kredita je zakonom utvrđeno pravo zajmoprimca da odgodi otplatu kreditnih obaveza zbog nepredviđenih okolnosti koje mu ne dozvoljavaju da redovno otplaćuje kredit. Iz ovog koncepta se vidi da je zakonodavstvo jasno odredilo osnove po kojima banka treba da izađe u susret klijentu na pola puta. Klijent je, zauzvrat, dužan da u potpunosti opravda svoje pravo na produženje roka.

Neki građani, smatrajući da banka neće pristati na uslove odlaganja, jednostavno prekinu vezu sa kreditnom institucijom i čekaju da im se finansijske mogućnosti normalizuju. Ovaj pristup se suštinski razlikuje od principa banke. Potrebno je shvatiti da gubitak, koji se javlja u slučaju kašnjenja zajmoprimca, nije u interesu banke. Za zajmodavca je korisno da stalno bude u kontaktu sa klijentima kako bi predvidio njihovu buduću politiku.

Bilješka! Ako vam banka odbije da vam odobri odgodu bez potrebnih razloga, možete bezbjedno ići na sud. Art. 451 kaže da strana u ugovoru ima pravo da sudskim putem izmijeni uslove ugovora. Ali ako mogućnost odlaganja nije unaprijed dogovorena, tada će radnje banke biti zakonito.

Da li je moguće odgoditi otplatu kredita?

Praksa pokazuje da zbog niskog nivoa pravne kulture većina korisnika kredita i ne sumnja na mogućnost odgađanja rokova plaćanja. Umjesto toga, ljudi bježe od sakupljača ili uzimaju dodatne kredite. Glavno pravilo u slučaju poteškoća s otplatom kredita je blagovremeno obavještavanje banke.

Osnovni oblici odobravanja odgode

1. Zajmoprimac otplaćuje isključivo kamatu. Ova šema se smatra najefikasnijom, teret kredita za zajmoprimca je sveden na minimum i daje mu se dovoljno vremena da poboljša svoje finansijske mogućnosti. Tijelo kredita se ne otplaćuje, a kamate se plaćaju svakog mjeseca.
2. Potpuno odlaganje. Dostupan je samo pouzdanim klijentima koji imaju dobru kreditnu istoriju i ovo im nije prvi put da sarađuju sa bankom. Karakterizira ga kratkotrajan period - od 2 do 3 mjeseca.
3. Preispitivanje uslova kroz restrukturiranje kredita. Klijent traži od zajmodavca da promijeni postojeće uslove kredita. Restrukturiranje vam omogućava da uspostavite optimalne uslove koji odgovaraju individualnim mogućnostima klijenta. Procedura nije laka, zahteva veliki broj sertifikata. Banke nerado gledaju na takvu inicijativu klijenata, budući da restrukturiranje smanjuje profit zajmodavca.
4. Promjena rasporeda plaćanja. Predviđena je mogućnost pružanja "kreditnih praznika". Suština je da se zajmoprimcu daje određeni period tokom kojeg je u potpunosti oslobođen kreditnih obaveza, ali pod uslovom da će na kraju dodeljenog roka klijent moći redovno da plaća.

Šta se dešava u praksi?

Koristeći jednu od metoda, zajmoprimac će imati priliku da ispravi svoje finansijske mogućnosti ili pronađe alternativni izvor prihoda za nastavak saradnje sa bankom. Pružanje određenog oblika odgode zavisiće od obima kašnjenja prema zajmodavcu, kao i od mogućnosti same banke.

U praksi, kreditne organizacije prihvataju zahtjev za odgodu, ali prilagođavaju uslove kako bi sebi odgovarali i na kraju klijent debelo preplati.

Kako dobiti odgodu kredita

Glavni način da dobijete odgodu kredita je - podnošenje zahtjeva na propisanom obrascu... Izjava odražava prirodu zahtjeva zajmoprimca i problem sa kojim se susreće prilikom otplate kredita. Treba napomenuti da zakon ne predviđa konkretnu listu tačaka koje se moraju poštovati prilikom izdavanja odgode. Prerogativ se pripisuje nadležnosti banke, koja po svom nahođenju utvrđuje uslove i mehanizam za produženje rokova.

Postoje banke koje direktno u ugovoru o kreditu odražavaju uslove grejs perioda. U takvim slučajevima, klijentu je prepušteno da postupa prema uputstvima zajmodavca. Kreditna organizacija može, na svoj način, da predvidi uslove uslova, odredi konkretnu vrstu odlaganja koja će se primenjivati.

Bilješka! Preporučljivo je razjasniti uslove odgode sa menadžerom banke ili pravnom službom. Ako zaposlenik potvrdi da povjerilac sadrži svoje uvjete odgode, onda morate pažljivo pročitati paragraf s navedenim informacijama.

• Druga kategorija banaka ne bilježi mogućnost davanja odgode kredita. Kada nastupe okolnosti koje zahtijevaju produženje ili promjenu uslova, rukovodstvo banke saziva kreditni odbor, čiji članovi utvrđuju svrsishodnost odobravanja produženja.
• Na primjer, klijenti Sberbanke mogu samostalno odabrati prikladan sistem restrukturiranja duga. Informacije o uslovima odlaganja možete dobiti na portalu Sberbank. Informacije su otvorene, a svaki zajmoprimac može procijeniti svoje mogućnosti prije nego što podnese zahtjev za kredit.
• Kreditno restrukturiranje predviđa mogućnost promjene uslova za cijeli kredit, pa se ovaj postupak uspostavlja samo u izuzetnim slučajevima, kada se banka uvjeri u beznadežnost zajmoprimca.

Odgodu možete izdati dostavljanjem sljedećeg paketa dokumenata:

1. Potvrda kojom se potvrđuju prihodi građanina.
2. Historija zapošljavanja. To ukazuje da je zaposlenik otpušten sa radnog mjesta ili premješten na drugo radno mjesto.
3. Zdravstveni certifikat. Potreban je kada zajmoprimac motiviše svoju nelikvidnost pogoršanjem zdravlja.
4. Pasoš zajmoprimca.
5. Potvrda penzionog zavoda. Potrebno ako klijent misli na smanjenje penzija.

Statistika zaduženja banaka

Ko se može kvalificirati za odgodu?

Produžetak može dobiti:

1. Ozbiljno bolesni ljudi koji se priznaju kao invalidi po medicinskom nalazu
2. Klijenti koji su suočeni sa višom silom (upali u nesreću, našli se u epicentru prirodnih katastrofa ili su bili predmet krađe imovine).
3. Zajmoprimci koji su promijenili službeno prebivalište. U tom slučaju se predviđa odgoda na nekoliko mjeseci dok će se osoba prilagoditi novim uslovima.
4. Privremeno lišen izvora prihoda. To su uglavnom radnici na skraćenom spisku.

Banka ima pravo odbiti zajmoprimca u smislu davanja odgode, ako je uvjerena da:

• klijent nije preduzeo nikakve korake da postigne konsenzus sa zajmodavcem;
• prethodno prekršio uslove ugovora o kreditu;
• prošlo je manje od 6 mjeseci od izdavanja kredita;
• nije dao valjane argumente za svoju nelikvidnost.

Stvari koje treba razmotriti

Odlaganje, ma u kom obliku je utvrđeno, za banku je nepoželjan postupak. Svaki zajmoprimac to mora zapamtiti i mora biti spreman na činjenicu da će zajmodavac zahtijevati maksimalnu količinu dokaza koji potvrđuju bezizlaznu situaciju.

Na primjer, osoba se žali na poteškoće u radu, tada prije svega morate sve prikupiti spisak sertifikata koji potvrđuju:

• otpuštanje radnika;
• smanjenje broja zaposlenih i činjenica da je zajmoprimac bio na listi smanjenih;
• smanjenje plata;
• prebaciti na drugu poziciju.

Napomenu! Pitanje je neophodno riješiti mirnim putem. Sudski spor je posljednje sredstvo. Kašnjenje plaćanja u roku od 6 mjeseci nije kritično za banku. Zajmodavac neće ići u konfrontaciju zbog kratkog roka. Zadatak zajmoprimca je da pokuša izbjeći velika kašnjenja.

Zaključak

Odloženo plaćanje je zgodan alat koji omogućava bankama da normalizuju svoj odnos sa klijentom. Zajmoprimac, zauzvrat, dobija priliku da odgodi period kredita za nekoliko mjeseci kako bi povratio solventnost. Glavna prednost odlaganja je međusobno uvažavanje interesa zajmodavca i zajmoprimca prilikom interakcije u kreditnim odnosima.

Zajmoprimcima je u izuzetnim slučajevima omogućeno odgađanje prve otplate kredita, ali je veća vjerovatnoća da će banke udovoljiti zahtjevu za odlaganje sljedećeg plaćanja nakon nekoliko mjeseci. Postoji nekoliko vrsta takvog kašnjenja, jasna procedura za radnje i zahtjevi za zajmoprimca.

Ne može svako dobiti odgodu kredita. Ako je osoba samo odlučila da ne plaća banci neko vrijeme bez dobrog razloga, onda je 100% vjerovatnoća da će finansijska institucija odbiti takav zahtjev. Ako klijent ima ozbiljne probleme u vezi sa finansijskim blagostanjem, zdravljem, tada će kreditna institucija razmotriti zahtjev za odgodu i pokušat će pomoći zajmoprimcu da pronađe prikladnije rješenje za problem.

Banke u pravilu smatraju sljedeće životne okolnosti dobrim razlozima za dobijanje odgode:

• otpuštanje s posla i, kao rezultat, nedostatak izvora prihoda;
• pogoršanje zdravlja, koje zahtijeva ozbiljna finansijska ulaganja za liječenje;
• potreba za plaćanjem lečenja bliskog rođaka;
• gubitak hranitelja koji porodici donosi glavni prihod;
• planirano ili već završeno selidbu (osobi treba vremena da se preseli, nastani u novom gradu, traži novi posao);
• gubitak imovine zbog prirodne katastrofe ili krađe;
• trudnoća ili prisustvo djeteta mlađeg od 1,5 godine.

Zajmoprimac mora shvatiti da banke ne uspostavljaju jedinstvene uslove za odlaganje. Prilikom donošenja odluke, oni nužno procjenjuju pouzdanost i solventnost klijenta. Ako je osoba uvijek otplaćivala kredit na vrijeme, tada će imati više šansi da dobije najugodnije uslove.

Najpovoljnija opcija za zajmoprimca da odgodi plaćanje je stečaj. Ali ova metoda može postati fatalna za klijenta - druge banke će jednostavno odbiti izdati novac ako je potrebno.

Postupak za proglašenje pojedinca bankrotom ima mnogo nijansi. Svi su navedeni u Federalnom zakonu br. 127-FZ. Po dobijanju statusa stečaja nema kašnjenja kao takvog, ali sud može otpisati dio duga ili obračunate kamate.

Ako osoba ima moć da vrati uplatu, ovu opciju treba isključiti. Bolje je prvo pokušati riješiti problem sa bankom tako što ćete se dogovoriti da dobijete grejs period. Finansijske institucije nisu profitabilne od sudskih sporova, pa su i zainteresovane da klijentu obezbede izvodljive uslove za povraćaj pozajmljenih sredstava.

Zahtjevi zajmoprimca

Postojanje osnova za odloženo plaćanje nije jedini uslov za njegovo primanje. Banka postavlja niz posebnih zahteva prema takvim klijentima i njihovim dugovanjima:

1. pozitivna kreditna istorija zajmoprimca;
2. odsustvo kašnjenja po tekućim kreditima i obavezama prema drugim bankama;
3. trajanje otplate tekućeg kredita je najmanje 3 mjeseca (neke banke mogu odrediti i duži rok);
4. rok otplate preostalih kredita je najmanje 3 mjeseca (u suprotnom, neće imati posebnog smisla provoditi postupak odgode, jer će iznos povrata biti mali);
5. nema dokaza o prošlim prijevarama ili sličnim incidentima.

Otpuštanje s posla je ozbiljan razlog za dobijanje odloženog plaćanja kredita. Međutim, neće se uzeti u obzir ako je osoba svojom voljom napustila prethodno radno mjesto. Međutim, otpuštanja ili otpuštanja po ovom članu bili bi dobar razlog za odgađanje.

Mogućnosti odloženog plaćanja

Danas postoji nekoliko načina za odgodu plaćanja kredita u banci. U ruskoj praksi koriste se sljedeće vrste odlaganja:

• Kreditni odmori za glavni dug... U tom slučaju banka oslobađa zajmoprimca plaćanja glavnice. Ispada da ima obaveze da vrati obračunate kamate. Ovo značajno smanjuje opterećenje duga, ali ova opcija nije previše isplativa, jer se kao rezultat toga povećava iznos konačne preplate i rok otplate. Obično se ovaj postupak primjenjuje na zajmoprimce na period od 1 mjeseca do 1 godine. Plaćanjem kamate zajmoprimac ne umanjuje iznos samog duga, kao da plaća bankovnu kamatu za nenaplaćivanje penala i kazni, a nakon isteka odgode vraća se na staru šemu otplate. U ranim fazama kreditiranja za otplatu anuiteta, ovaj format odgode također se može pokazati nedjelotvornim, jer se oko 80% plaćenih iznosa odnosi na kamate, a samo preostalih 20% - na najveći dio duga. .
• Kreditni praznici po kamatama... Banke rijetko koriste takav format odlaganja, jer im je on najnepovoljniji. Za zajmoprimca je ova metoda najprikladnija. Suština odlaganja u ovom slučaju je potreba da se glavni dug plati bez plaćanja kamata. Zapravo, u ovom slučaju možemo govoriti o davanju beskamatnog kredita, budući da je zajmoprimac na određeno vrijeme oslobođen preplate sredstava za korištenje kredita.
• Kreditni praznici za cjelokupan iznos duga... Ova opcija omogućava klijentu da u određenom periodu ništa ne plaća banci. Obično ne prelazi 2-3 mjeseca. Da biste dobili takav odmor, potrebni su vam ozbiljni razlozi i dokazi.

Osim toga, banke mogu klijentu ponuditi i druge opcije podrške. Na primjer, kamatna stopa se može smanjiti, rok kredita povećati, odnosno smanjiti mjesečna otplata. To vam omogućava da barem djelimično olakšate finansijski teret klijenta u ionako teškoj situaciji.

Procedura za dobijanje odgode kredita

Da biste dobili odloženo plaćanje tekućeg kredita, nije dovoljan jednostavan usmeni poziv banci. Ovaj postupak ima specifičan slijed. Zajmoprimac koji želi odgoditi plaćanje mora:

1. sastaviti pismeni zahtjev upućen banci o potrebi dobijanja odloženog plaćanja;
2. uz zahtjev priložiti svu potrebnu prateću dokumentaciju (njihova lista ovisi o trenutnoj situaciji i okolnostima koje su osobu lišile mogućnosti da otplati kredit);
3. prenesite aplikaciju stručnjaku banke (bolje je napraviti kopiju dokumenta i zatražiti od službenika odjela da stavi oznaku da su papiri prihvaćeni, ako je potrebno, na ovaj dokument se može uložiti žalba na sudu);
4. sačekajte odgovor banke - u slučaju pozitivne odluke banka saopštava klijentu nove uslove kreditiranja (mogu se menjati pojedinačno ili u skladu sa uslovima ugovora, ako postoji takva klauzula);
5. potpisati ugovor o restrukturiranju duga i dobiti novi raspored mjesečnih plaćanja.

Vrlo je važno ne samo ispravno sastaviti izjavu o odlaganju, već i prikupiti cijeli paket potrebnih dokumenata. Na primjer, ako je osoba otpuštena s posla, onda može podnijeti svoju radnu knjižicu i potvrdu sa centra za zapošljavanje o registraciji. Ozbiljna bolest je potvrđena odgovarajućim potvrdama zdravstvenih ustanova.

Svaka banka je zainteresirana za otplatu kredita, stoga, kada se pojave ozbiljni problemi u životu zajmoprimca, često se sastaju na pola puta, nudeći odgodu plaćanja ili druge izlaze iz situacije.

Odgođeni kredit je zgodna usluga koju pružaju različite banke kako bi se olakšao teret plaćanja zajmoprimcu. Uslovi kreditnih praznika se dogovaraju u trenutku potpisivanja ugovora ili u slučaju više sile. Koje su banke spremne na ustupke klijentima, koliko je isplativa promjena otplate kredita i kako dogovoriti "poseban" raspored plaćanja?

Iz kojih razloga banka daje "kreditne praznike"

Klijentu se može omogućiti odloženo plaćanje na dva načina:

1. Kao dio posebnog programa kreditiranja - svi uslovi su navedeni u ugovoru, plan otplate se sastavlja uzimajući u obzir mogućnosti zajmoprimca.
2. Restrukturiranje kredita - promjena u postupku otplate zbog pogoršanja finansijskog stanja klijenta. Ovo je prinudna mjera, na koju banke pristaju samo u slučaju više sile.

Za kredit sa odloženim plaćanjem mogu se prijaviti različite kategorije zajmoprimaca:

• studenti visokoškolskih ustanova koji se školuju na osnovu ugovora (odložena otplata za period studiranja);
• klijenti programa hipotekarnog kreditiranja (odgoda / smanjenje plaćanja za period popravke);
• mlade porodice (odgoda otplate kredita na 1-3 godine u prisustvu male djece);
• kupci robe na kredit (promotivne ponude banaka - kreditni praznici se biraju na zahtjev klijenta, na primjer, za period godišnjeg odmora zajmoprimca).

Prinudna odgoda otplate kredita za klijenta je moguća u sljedećim slučajevima:

• smanjenje službene plate/premještanje na novo mjesto rada;
• kašnjenja u isplati plata;
• smanjenje/otpuštanje s posla;
• porodične okolnosti (bolest / smrt bliskog rođaka, zbog koje je zajmoprimac neko vrijeme bio nesposoban);
• viša sila (krađa, požar, nesreća);
• promjene uslova poslovanja (za individualne preduzetnike).

Restrukturiranje kredita je praktično ekvivalentno izdavanju novog kredita – prikupljanje dokumentacije, analiza solventnosti, procjena rizika itd. Međutim, većina banaka čini ustupke bona fide zajmoprimcima, dajući im kreditne praznike.

Prednosti i nedostaci kredita koji se daje u obliku odloženog plaćanja

Odobrenje kredita sa grejs periodom ima i prednosti i nedostatke. Prednosti lojalnog plana otplate uključuju:

1. Izbor pojedinačnih ročnosti kredita.
2. Sposobnost efektivne preraspodjele vlastitih sredstava.

I dalje se ne isplati uzimati kredit s odgodom plaćanja bez posebne potrebe, jer ima niz značajnih nedostataka:

1. Potreba za pružanjem dodatnih dokumenata. Prije svega, to se odnosi na postojeće kredite za koje je potrebno promijeniti plan otplate. Prilikom primanja novog kredita, možda će vam trebati dokumenti koji potvrđuju nadolazeće troškove:

• Ugovor o kupoprodaji nekretnine.
• Plan-proračun remontnih radova.
• Rodni list djeteta.

2. Odloženo plaćanje nije besplatna usluga. Kreditni praznici, naime, povećavaju ročnost kredita, a samim tim i ukupnu preplatu kredita. Osim toga, neke banke u ugovoru jasno navode troškove odobravanja odgode kredita. Na primjer, za povezivanje opcije "odloženo plaćanje za mjesec dana" morat ćete platiti dodatnih 1000-3000 rubalja.

3. Banke su spremne na ustupke i pristaju na "prilagođavanje" rasporeda plaćanja samo ako dužnik ima dobru kreditnu istoriju.

Bitan! Ponekad je kredit sa odloženim plaćanjem jedini način da dobijete kredit. Prije svega, to se odnosi na kredite za obuku ili finansiranje poslovanja sa izraženom sezonalnošću.

U kojim bankama mogu da podignem kredit sa odloženim plaćanjem *

Nemaju sve banke program odloženih kredita. Ispod su najpopularniji programi finansijskih institucija u Rusiji.

Banka Svyaznoy pruža praznike plaćanja prema ugovoru o kreditu pod sljedećim uslovima:

• grejs period - do 4 mjeseca;
• kamatna stopa za period kreditnog odmora ostaje nepromijenjena;
• najmanje 3 uplate su već isplaćene;
• nema kašnjenja;
• opcija se ne može aktivirati ako je do isteka ugovora o kreditu ostalo manje od 2 mjeseca;
• usluga se može koristiti jednom godišnje.

Bitan! Ako odgoda plaćanja prema sporazumu nije dovoljna za rješavanje finansijskih pitanja zajmoprimca, tada banka Svyaznoy može restrukturirati zajam. U tom slučaju, institucija ima pravo da promijeni stopu kredita, dospijeće i iznos mjesečne uplate.

Orient Express banka omogućava svojim klijentima da ne vraćaju tijelo kredita jedan do tri mjeseca, ali će kamate morati da se plaćaju po planu. Ako zajmoprimac koristi ovu opciju, tada će se ugovor o kreditu automatski produžiti za grejs period.

Kreditni praznici se mogu dogovoriti:

• ako je prošlo tri ili više mjeseci od izdavanja kredita;
• ne više od dva puta za cijeli kreditni period;
• pod uslovom da je prošlo najmanje šest mjeseci od završetka prethodnog odlaganja.

FastBank izdaje kredite za razvoj poslovanja sa fleksibilnim rokom otplate. U mjesecima kada su prihodi minimalni, ili je potrebno dodatno finansiranje za djelatnost, otplata kredita se smanjuje. Visina doprinosa se dogovara sa klijentom, što nije opterećujuće za poslovanje. U tom slučaju isplata ne može biti manja od obračunate kamate mjesečno.

Kredit sa odloženim plaćanjem možete dobiti u Promsvyazbank. Program važi za ugovore o kreditu zaključene nakon 05.09.2011. Kreditni odmor možete iskoristiti ako su ispunjeni određeni uslovi:

• pozitivna kreditna istorija zajmoprimca;
• izvršio najmanje šest uplata prema kreditnom planu;
• preostalo je najmanje 3 mjeseca do isteka ugovora o kreditu;
• trenutni kredit nije restrukturiran;
• usluga se može koristiti jednom godišnje.

Trošak "kreditnog odmora" iznosi 15% mjesečne uplate (obračun anuiteta), ali ne manje od 2000 rubalja. Rok kredita se povećava za broj dana odgode plaćanja.

Za aktivaciju usluge možete donijeti zahtjev u poslovnicu banke ili popuniti prijavni formular u Internet banci PSB-Retail. Period aktivacije opcije je 1 dan.

Možete odgoditi mjesečnu isplatu potrošačkog kredita u Moskovskoj banci. Odgoda se daje samo klijentima sa dobrom kreditnom istorijom pod sljedećim uslovima:

• usluga je dostupna samo 3 mjeseca nakon izdavanja kredita;
• period kreditnog odmora - 1 mjesec;
• odgoda se može koristiti jednom godišnje;
• nakon pružanja usluge, raspored plaćanja se mijenja - rok se povećava;
• trošak izdavanja odgode je 1199 rubalja za prvi prolaz, 1799 rubalja za svaki sljedeći.

Bitan! Platni klijenti koje Moskovska banka servisira duže od 3 mjeseca mogu dobiti kredit sa odgođenim prvim plaćanjem.

Sberbank, Rosbank, Banka Soyuz, Rosselkhozbank, Sotsgorbank, VTB 24 i druge finansijske institucije rade u okviru programa zajma za obuku koji subvencionira vlada. Kredit za školovanje može se izdati sa odgodom plaćanja za vrijeme studiranja.

U okviru programa hipotekarnog kreditiranja, Sberbank predviđa mogućnost dobijanja odgode kredita. Dužina kreditnog odmora zavisi od okolnosti zajmoprimca.

Uslovi za dobijanje studentskog kredita sa odgodom plaćanja

Uslovi obrazovnog kredita su maksimalno prilagođeni potrebama potrošača – studentskih zajmoprimaca. Mnoge banke imaju poseban ciljani program sa državnim subvencijama.

Povoljni kredit za studiranje izdaje se pod sljedećim uslovima:

1. Iznos kredita - do 100% cijene obuke.
2. Maksimalni kreditni rok: trajanje studija + 10 godina.
3. Stopa kredita, uzimajući u obzir subvencije u različitim bankama, iznosi 5-10% godišnje.
4. Kredit se može izdati uz garanciju ili bez garancije.
5. Postupak otplate duga: kamata se otplaćuje mjesečno, a tijelo kredita u jednakim ratama 3 mjeseca nakon diplomiranja. Dug je ravnomjerno raspoređen na 10 godina.
6. Za izdavanje kredita nema provizije.

Bitan! Preferencijalna stopa za klijenta ne može biti veća od ¼ stope refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije, uvećane za 3 boda.

Građani Ruske Federacije koji su navršili 14 godina mogu podnijeti zahtjev za kredit. Za dobijanje kredita banka obezbeđuje sledeći set dokumenata:

• pasoš;
• obrazac za prijavu;
• ugovor između studenta i obrazovne ustanove o pružanju plaćenih usluga;
• isprava o uplati obrazovne ustanove za plaćanje obrazovnih usluga;
• dokumenti koji potvrđuju solventnost zajmoprimca (žiranta).

Ako se obrazovni kredit izdaje studentu koji nema stalna službena primanja, tada je potrebno privući solventnog sudužnika.

Karakteristike kredita sa odgodom prve otplate

Nisu sve banke saglasne da odgode kredita od prvih dana otplate. Više šansi za dobijanje takvog kredita od redovnih klijenata banke. To mogu biti preduzetnici koji sarađuju na poslovima obračuna i gotovinskih usluga sa bankom ili platni klijenti. Uslovi za izdavanje kredita sa odgodom prve uplate dogovaraju se pojedinačno.

Neke banke (Asia-Pacific Bank, Credit Europe Bank) su manje zahtjevne prema zajmoprimcu i pristaju da izdaju potrošački kredit sa odgođenim prvim plaćanjem. Naravno, ova usluga nije jeftina. Banke svoje rizike pokrivaju povećanom kamatnom stopom (25-35%) ili klijentu naplaćuju posebno plaćanje za korišćenje odgode.

Izvodljivost dobijanja kredita sa odgodom plaćanja 3 mjeseca

U slučaju kratkoročnih poteškoća u otplati kredita, klijent se može obratiti banci sa zahtjevom za odlaganje otplate za 1-3 mjeseca. Ako takva opcija nije predviđena ugovorom, tada će se promjena rasporeda smatrati restrukturiranjem kredita.

Bitan! Svako restrukturiranje kredita negativno utiče na kreditnu istoriju zajmoprimca!

Prilikom registracije odgode plaćanja morate obratiti pažnju na nekoliko važnih tačaka:

• postupak promjene rasporeda - povećanje roka ili plaćanja;
• stabilnost kamatne stope;
• prisustvo dodatnih provizija za uslugu;
• promjena ukupne preplate zajma.

Primjer. Klijent banke je izdao potrošački kredit - 50.000 rubalja. na period od 1 godine, kamatna stopa - 24% godišnje. Originalni plan otplate i procijenjena preplata su prikazani u nastavku.

Dva mjeseca kasnije, zajmoprimac je odlučio da izda punu odgodu plaćanja na 3 mjeseca zbog porodičnih okolnosti. U ovom trenutku glavnica duga iznosila je 42.469,48 rubalja. Banka je saglasna da će učiniti ustupke klijentu pod sledećim uslovima:

1. Kamata obračunata tokom grejs perioda se dodaje iznosu glavnice.
2. Glavni dug na kraju grejs perioda iznosiće: 42.469,48 + (849,39 * 3) = 45.017,65 rubalja.
3. Rok trajanja ugovora o kreditu se produžava na način da plaćanje ostaje praktično nepromijenjeno.
4. Trošak usluge - 2000 r.

Narednu ratu kredita klijent mora uplatiti u novembru, iznos uplate je 4599,64 rubalja. Možemo rezimirati. Preplata zajma bez promjene rasporeda iznosi 6735,76 rubalja. Nakon promjene rasporeda, trošak kredita je povećan na 9.505,44 rubalja:

• 2000 p. - fiksno plaćanje za odlaganje;
• 1925,44 str. - kamata obračunata za prva 2 mjeseca kredita;
• RUB 5580.07 - kamata koju će klijent platiti nakon završetka kreditnog odmora.

U ovom slučaju, odgoda kredita na 3 mjeseca koštat će klijenta 2769,68 rubalja. Da je iznos kredita veći (hipoteka, kredit za automobil), onda bi trošak godišnjeg odmora zajmoprimca koštao više.

Svrsishodnost odlaganja mora se izračunati od slučaja do slučaja. Ako ne možete riješiti finansijske poteškoće za 3 mjeseca, onda možete razmotriti opciju refinansiranja kredita uz produženje roka. Ovo će smanjiti vaše mjesečne uplate.

Kredit sa odgodom plaćanja na godinu dana: postupak registracije "kreditnog odmora"

U nekim hipotekarnim programima predviđena je mogućnost dugog odloženog plaćanja. Procedura za pružanje ove usluge je razrađena u Sberbanci.

Klijent može dobiti odloženo plaćanje hipoteke na godinu dana ili duže u sljedećim slučajevima:

1. Prilikom rođenja djeteta u periodu važenja ugovora o hipoteci. Grejs period je ograničen na dob djeteta (3 godine).
2. Odlaganje radova na popravci i izgradnji. Rok trajanja kreditnih praznika se izračunava po formuli: 24- t, gdje t- broj mjeseci od datuma kredita do datuma grejs perioda.

Procedura za dobijanje odgode:

1. Obratite se banci pisanim zahtjevom za promjenu plana otplate hipoteke.
2. Dostaviti dokumente koji potvrđuju promjenu okolnosti (izvod iz matične knjige rođenih djeteta, projektnu i proračunsku dokumentaciju).
3. Primite obavještenje od službenika banke o odluci.
4. Potpisivanje dodatnog ugovora uz Ugovor i novi plan otplate.

1. Odgođeni kredit je uvijek skuplji od standardnog načina otplate kredita. Stoga se ne bi trebali prijaviti za kreditni odmor bez važnog razloga.
2. Visina plaćanja kredita zavisi od perioda odobravanja odloženog plaćanja. Na početku otplatnog plana "ljetovanja" će koštati skuplje, budući da najveći dio kredita još nije otplaćen.
3. Promjene plana otplate po ugovoru o kreditu uvijek su poželjnije od restrukturiranja. Prilikom odabira programa kreditiranja potrebno je unaprijed razjasniti postoji li mogućnost odgode plaćanja.

Ostao sam bez posla/završio na duže vrijeme u bolnici/invalidiziran, a sada ne mogu platiti kredit. Da li je moguće odgoditi otplatu kredita? šta da radim?

Nažalost, važeći zakon ne predviđa obavezu banke da vam omogući odgodu kredita ili smanji mjesečnu otplatu ako ne možete platiti zbog gubitka posla ili dugog bolovanja. Međutim, postoje neki načini za rješavanje ove situacije.

Glavno pravilo dužnika o kreditu: ne odgađajte rješenje pitanja na neodređeno vrijeme. Stoga, odmah počnite djelovati čim shvatite da sljedeću uplatu nećete moći izvršiti u predviđenom roku.

Pažljivo proučite sve dokumente koje vam je banka izdala prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Trebalo bi da vas zanimaju sljedeće tačke:

• dostupnost važećeg osiguranja kredita(uključujući u slučaju invaliditeta, bolesti, gubitka posla). Ako ste osigurani i vaša situacija je osigurani slučaj prema pravilima osiguranja koja su vam izdata, potrebno je da kontaktirate osiguravajuću kuću kako bi ona izvršila uplatu osiguranja. Isplata je, po pravilu, dva tipa - jednokratna (u slučaju invalidnosti, u kom slučaju vam kredit otplaćuje osiguravajuće društvo u cijelosti ili djelimično) ili mjesečna (npr. ako ostanete bez posla , osiguravajuće društvo gasi sljedeće otplate kredita umjesto vas dok ne nađete novi posao);
• mogućnost primanja odgode plaćanja ili smanjenja mjesečne uplate prema rasporedu. Ako je takva mogućnost navedena u ugovoru, morat ćete kontaktirati banku radi odgode. Ponekad se to može nazvati "kreditnim odmorom".

Ako nema osiguranja ili ne pokriva vašu situaciju, u ugovoru se ništa ne kaže o odlaganju, još uvijek možete kontaktirati banku sa zahtjevom za promjenu uslova vašeg ugovora o kreditu (ovo se zove "restrukturiranje" ili "kredit praznici"). Možete tražiti smanjenje mjesečne otplate kredita, grejs period na određeni period (na primjer, dok se ne oporavite), smanjenje kamatne stope na kredit itd.

Prijava se podnosi u 2 primjerka, jedan dajete službeniku banke, na 2 obavezno stavite oznaku na priznanicu (datum, pečat ili pečat banke, puno ime, radno mjesto, potpis primaoca). Uz prijavu obavezno priložite kopije dokumenata koji potvrđuju vaš problem (radna knjižica sa otkaznim pismom, dokument o prijavi na zavodu za zapošljavanje, bolovanje, uputnica na medicinsko-socijalni pregled radi utvrđivanja invalidnosti, itd.).

Banka vam nije dužna dati grejs period, ali preporučujemo da u svakom slučaju podnesete takav zahtjev. S jedne strane, banka vam može ugoditi i ublažiti uslove plaćanja. S druge strane, čak i ako on to ne učini i naplati dug po kreditu od vas na sudu, moći ćete da predočite ovu izjavu na sudu sa oznakom banke i zatražite, po osnovu toga, smanjenje iznosa obračunate kazne za kašnjenje.

Ako već imate sudsku odluku o naplati duga po kreditu, imate pravo podnijeti zahtjev sudu da vam odobri produženje (ova mogućnost je direktno predviđena članom 434. Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije ). Zahtjev za odgodu ili otplatu izvršenja sudske odluke podnosi se istom sudu koji je odluku donio.

Preporučujemo da uz prijavu priložite predloženi plan otplate duga (na osnovu Vaših realnih mjesečnih prihoda i obaveznih troškova), kao i dokumente koji opravdavaju potrebu da Vam se dostavi plan odgode ili rata (uključujući bilance uspjeha, potvrde o plaćanju komunalije, vrtić itd.).

P.S. Ako vaše pitanje o restrukturiranju kredita nije riješeno, možete pokušati podnijeti zahtjev (ali samo ako slučaj još nije stigao do suda).