Գրականության և պրակտիկայում հայտնի են հինգ ապահովագրական համակարգեր, որոնք տարբերվում են հաշվարկման եղանակով և ապահովագրական հատուցման չափով (S in):

1. Համամասնական պատասխանատվության համակարգ - նշանակում է, որ ապահովագրական հատուցումը վճարվում է նախապես հաստատված համամասնությամբ, մասնավորապես այն համամասնությամբ, որով ապահովագրված գումարը համաչափ է գույքի իրական արժեքին: Այն օգտագործվում է այն դեպքերում, երբ գույքը ապահովագրված է ոչ թե իր ամբողջ արժեքով, այլ որոշակի բաժնեմասով, որը չի կարող պակաս լինել գույքի արժեքի 50%-ից։ Ամենից հաճախ այս համակարգն օգտագործվում է անշարժ գույքի և այլ թանկարժեք օբյեկտների ապահովագրման համար։ Ապահովագրական հատուցումը որոշվում է բանաձևով.

Sv = Y*S / Cf, (3.20)

որտեղ Sv-ն ապահովագրական փոխհատուցումն է.

Y - վնասի չափը;

S - պայմանագրում նշված ապահովագրական գումարը.

Cf - գույքի իրական արժեքը:

Օրինակ. Գույքի փաստացի արժեքը = 100,000 ռուբլի:

Պայմանագրում նշված ապահովագրական գումարը = 65,000 ռուբլի:

Վնասը = 40,000 ռուբլի:

Համամասնական պատասխանատվության համակարգի համաձայն ապահովագրական հատուցումը կլինի.

Sv =40000 * 65000/100000=40000* 0.65=26000 ռուբ.

Վնասի մնացած մասը ապահովադիրը փոխհատուցելու է ինքնուրույն։

2. Առաջին ռիսկային համակարգ - նախատեսում է ապահովագրական հատուցման վճարում վնասի չափով, բայց ոչ ավելի, քան ապահովագրված գումարը, այսինքն. Ապահովագրված գումարի (1-ին ռիսկ) չափով վնասն ամբողջությամբ փոխհատուցվում է, իսկ ապահովագրված գումարը (2-րդ ռիսկ) գերազանցող վնասն ընդհանրապես չի հատուցվում:

Այսպիսով, Sв = У, եթե Յ< S

Sв = S, եթե У > S

ա) պայմանագրում նշված ապահովագրական գումարը = 65,000 ռուբլի, վնասը = 40,000 ռուբլի, քանի որ. վնասը չի գերազանցում ապահովագրված գումարը, ապա ապահովագրական հատուցումը կվճարվի վնասի չափով Sв =У =40,000 ռուբլի:

բ) Պայմանագրում նշված ապահովագրական գումարը = 65,000 ռուբլի, վնասը կազմել է 80,000 ռուբլի: Քանի որ վնասը ավելի մեծ է, քան ապահովագրված գումարը, ապա ապահովագրական հատուցումը կվճարվի միայն ապահովագրված գումարի չափով, այսինքն. Sв = S = 65,000 ռուբ.

3. Կոտորակային համակարգ " առաջին երկու համակարգերի համակցությունն է:

Ապահովագրության պայմանագրում նշվում են երկու ապահովագրված գումարներ.

Ա – ցույց տրված արժեքը, որով հաշվարկվում է ապահովագրական հատուցումը:

B – գույքի փաստացի (իրական) արժեքը

Եթե ​​ցույց տրված արժեքը հավասար է փաստացի արժեքին, ապա ապահովագրական հատուցումը վճարվում է առաջին ռիսկային համակարգի համաձայն.

Նրանք. եթե A=B, ապա S ≤S =Y-ում

Եթե ​​ցույց տրված արժեքը պակաս է իրական արժեքից, ապա ապահովագրական հատուցումը վճարվում է համամասնական պատասխանատվության համակարգի համաձայն, այսինքն. Ապահովագրության փոխհատուցումը հաշվարկվում է բանաձևով.

Ա S in =U (3.21)

ա) օբյեկտի ցուցադրված արժեքը (A) = 150 հազար ռուբլի:

Օբյեկտի փաստացի արժեքը (B) = 150 հազար ռուբլի:

Վնասը = 90 հազար ռուբլի:

Քանի որ A = B, ապահովագրական փոխհատուցումը վճարվում է առաջին ռիսկային համակարգի համաձայն, այսինքն, վնասը ամբողջությամբ փոխհատուցվում է Sв = 90 հազար ռուբլի:

բ) օբյեկտի ցուցադրված արժեքը (A) = 150 հազար ռուբլի:

Օբյեկտի փաստացի արժեքը (B) = 200 հազար ռուբլի:

Վնասը = 90 հազար ռուբլի:

Քանի որ Ա< В, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е

Sв = У* (A / B) = 90∙ 150 / 200 = 67,5 հազար ռուբլի:

4. Վերջնական պատասխանատվության համակարգ – օգտագործվում է ապահովագրության այն տեսակներում, որտեղ ռիսկերը կարող են ունենալ աղետի բնույթ կամ առկա է փոքր ռիսկերի կուտակման բարձր ռիսկ (օրինակ՝ գյուղատնտեսական մթերք արտադրողների ապահովագրությունում): Այս դեպքում ապահովագրողը չի ստանձնում ամբողջական փոխհատուցման պատասխանատվությունը, այլ պարտավորվում է վճարել վնասի մասնակի հատուցում: Հետևաբար, ապահովագրության պայմանագրում կողմերի համաձայնությամբ ամրագրվում է ապահովագրողի պատասխանատվության սահմանը (ապահովագրական հատուցում): Այս սահմաններում վնասը կփոխհատուցվի, այսինքն. ապահովագրական հատուցումը միշտ ավելի քիչ է, քան վնասը:

5. Փոխարինման ծախսերի ապահովագրության համակարգ – նշանակում է, որ ապահովագրական հատուցումը հավասար է համապատասխան տեսակի նոր գույքի արժեքին՝ առանց հաշվի առնելու մաշվածությունը:

Առարկա:«Ապահովագրական համակարգեր».

Գույքի ապահովագրության մեջ կորուստների ապահովագրական հատուցման չափը, պայմանները և եղանակը կախված են ապահովագրողի պատասխանատվության ապահովագրության համակարգից:

Ապահովագրական պատասխանատվության համակարգը որոշում է ապահովագրված գույքի ապահովագրված գումարի և փաստացի կորստի միջև կապը, այսինքն. առաջացած վնասի փոխհատուցման աստիճանը.

Առավել լայնորեն կիրառվող ապահովագրական համակարգերն են.

1. Ապահովագրություն՝ հիմնված գույքի փաստացի արժեքի վրա. Այս ապահովագրական համակարգով ապահովագրական հատուցման չափը որոշվում է որպես գույքի փաստացի արժեք պայմանագրի կնքման օրը։ Ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասի չափին: Այստեղ ամբողջ տոկոսը ապահովագրված է։

Օրինակ:Ապահովագրության օբյեկտի արժեքը 5 միլիոն ռուբլի է: Հրդեհի հետևանքով գույք է կորել, այսինքն. Ապահովադրի վնասը կազմել է 5 մլն ռուբլի։ Ապահովագրական հատուցման չափը կկազմի 5 մլն ռուբլի։

2. Համամասնական պատասխանատվության ապահովագրություն. Այս համակարգը նշանակում է օբյեկտի արժեքի թերի կամ մասնակի ապահովագրում։ Համամասնական պատասխանատվության համակարգով ապահովագրելիս դրսևորվում է ապահովագրողի մասնակցությունը վնասի հատուցմանը, այսինքն. Ապահովադիրը ստանձնում է ռիսկի մի մասը: Որքան մեծ է ապահովագրվածի վտանգի տակ գտնվող փոխհատուցումը, այնքան ցածր է ապահովագրական հատուցման աստիճանը: Այսինքն՝ մասնակի տոկոսն այստեղ ապահովագրված է։ Որքան փոքր է ապահովագրված գումարի և ապահովագրական օբյեկտի գնահատման տարբերությունը, այնքան մեծ է ապահովագրական հատուցման ամբողջականության աստիճանը:

Ապահովագրական հատուցման չափը հաշվարկվում է բանաձևով.

որտեղ SV – ապահովագրական փոխհատուցում; U – վնասի իրական չափը. СС – պայմանագրով ապահովագրված գումար. CO - ապահովագրված օբյեկտի գնահատում.

Օրինակ: 540 հազար ռուբլի արժողությամբ գույք. ապահովագրված է համամասնական պատասխանատվության համակարգով. Ապահովագրված գումարը կազմում է 280 հազար ռուբլի: Օբյեկտին վնասելու պատճառով ապահովադրի վնասը կազմել է 470 հազար ռուբլի։ Հաշվարկե՞լ ապահովագրական հատուցման չափը:

Լուծում 280*470/540=246,7 հազար ռուբլի։

3. Ապահովագրություն՝ ըստ առաջին ռիսկային համակարգի. Այս համակարգով ապահովագրված գումարը ցածր է գույքի փաստացի արժեքից, իսկ ապահովագրական հատուցումը տրամադրվում է վնասի չափով, բայց ապահովագրված գումարի սահմաններում։ Ապահովագրված գումարի (առաջին ռիսկի) շրջանակում գտնվող բոլոր վնասները ամբողջությամբ փոխհատուցվում են, սակայն չափը գերազանցող վնասը (երկրորդ ռիսկ) չի հատուցվում:

Օրինակ: 120 հազար ռուբլի արժողությամբ օբյեկտ. ապահովագրված առաջին ռիսկային համակարգով. Ապահովագրված գումարը 50 հազար ռուբլի է: Ապահովագրվածի վնասը օբյեկտի վնասման արդյունքում կազմում է 74 հազար ռուբլի: Որոշեք ապահովագրական հատուցման չափը. Լուծում: 50 հազար ռուբլի

Օրինակ: 890 հազար ռուբլի արժողությամբ կոմբայն։ ապահովագրված առաջին ռիսկային համակարգով 400 հազար ռուբլի չափով: Որոշեք ապահովագրական հատուցման չափը, եթե կոմբայնին հասցված վնասի պատճառով ապահովագրվածի վնասը կազմել է 380 հազար ռուբլի: Լուծում: 380 հազար ռուբլի

4. Ապահովագրություն՝ ըստ փոխարինման ծախսերի համակարգի նշանակում է, որ օբյեկտի համար ապահովագրական հատուցումը հավասար է համապատասխան տեսակի նոր գույքի գնին: Գույքի մաշվածությունը հաշվի չի առնվում։ Փոխարինման ծախսերի ապահովագրությունը համապատասխանում է ամբողջական ապահովագրության սկզբունքին: Ռուսաստանի Դաշնությունում կիրառելի չէ:

5. Կոտորակի ապահովագրություն.Այս ապահովագրական համակարգով սահմանվում է երկու ապահովագրական գումար՝ ապահովագրված գումարը և ցուցադրական արժեքը։ Օրինակելի արժեքով ապահովադիրը սովորաբար ստանում է ռիսկի ծածկույթ՝ արտահայտված որպես կոտորակ կամ տոկոս: Ապահովագրողի պարտավորությունը սահմանափակվում է կոտորակային մասի չափով, ուստի ապահովագրված գումարը պակաս կլինի ակնհայտ արժեքից: Ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասի, բայց չի կարող լինել ապահովագրված գումարից բարձր:

Այն դեպքում, երբ տեսանելի արժեքը հավասար է օբյեկտի իրական արժեքին, ապահովագրությունը ըստ կոտորակային մասի համակարգի համապատասխանում է առաջին ռիսկի ապահովագրությանը:

Եթե ​​ակնհայտ արժեքը պակաս է իրական արժեքից, ապա ապահովագրական հատուցումը հաշվարկվում է բանաձևով.

որտեղ SV – ապահովագրական փոխհատուցում; U – վնասի իրական չափը. P - ցուցադրական արժեք; CO - ապահովագրված օբյեկտի գնահատում.

Օրինակ:Ապահովագրված գույքի արժեքը ցուցադրվում է 4 միլիոն ռուբլու չափով, փաստացի արժեքը 6 միլիոն ռուբլի է: Գողության արդյունքում վնասը կազմել է 5 մլն ռուբլի։ Որոշեք ապահովագրական հատուցումը. Լուծում: 4*5/6=3,3 մլն ռուբլի

6. Ապահովագրություն՝ ըստ պատասխանատվության առավելագույն համակարգի նշանակում է ապահովագրական հատուցման չափի որոշակի սահմանաչափի առկայություն (առավել հաճախ վնասի չափի 70-80%-ը): Անվտանգության այս համակարգի համաձայն՝ փոխհատուցվող վնասի չափը որոշվում է որպես տարբերություն կանխորոշված ​​սահմանաչափի և ստացված եկամտի մակարդակի միջև: Եթե ​​ապահովագրական իրադարձության արդյունքում ապահովադրի եկամտի մակարդակը պակաս է սահմանված սահմանաչափից, ապա սահմանաչափի և փաստացի ստացված եկամտի տարբերությունը ենթակա է հատուցման: Սահմանափակ պատասխանատվության ապահովագրությունը սովորաբար օգտագործվում է խոշոր ռիսկերի ապահովագրության, եկամտի ապահովագրության և բերքի ապահովագրության համար:

Օրինակ:Գազարի բերքի միջին արժեքը համադրելի գներով կազմել է 320 հազար ռուբլի։ ս՜գա. Փաստացի եկամտաբերությունը 290 հազար ռուբլի է: Վնասը փոխհատուցվում է 70 տոկոսի չափով։ Որոշե՞լ ապահովագրական հատուցման չափը:

Լուծում:Վնաս=320-290=30 հազար ռուբլի; Վախ. փոխհատուցում=30*0.7=21 հազար ռուբլի 1 հեկտարի համար։

Օրինակ:Գարու բերքն ապահովագրվում է առավելագույն պատասխանատվության համակարգով՝ հեկտարից 23 ցենտներ 5 տարվա միջին բերքատվության հիման վրա՝ ստացված վնասի 70%-ի չափով ապահովագրական հատուցման վճարման պայմաններով։ Հեկտարից փաստացի բերքատվությունը կազմել է 19 ցենտներ։ Հաշվեք ապահովագրվածի վնասը և ապահովագրական հատուցման չափը, եթե բերքի մակերեսը 200 հա է, իսկ գարու գնման գինը՝ 250 ռուբլի։ 1 գ.

Լուծում:Վնաս=(23-19)*200*250=200000; Փոխհատուցում = 200,000 * 0,7 = 140 հազար ռուբլի:

Օրինակ:Գազարի բերքը ապահովագրված է առավելագույն պատասխանատվության համակարգով, որը հիմնված է բերքի արժեքը 20 հազար ռուբլի: 1 հա-ից։ 1 հեկտարից փաստորեն հավաքվել է 15 հազար ռուբլու գազար։ Ցանքատարածությունը 50 հա է։ Վնասը փոխհատուցվում է 75 տոկոսի չափով։ Հաշվարկել ապահովագրական հատուցման չափը, եթե ապահովագրական հատուցումը վճարվել է ստացված վնասի 80%-ի չափով:

Լուծում:Վնաս=(20-15)*50=250 հազար ռուբլի; Փոխհատուցում = 250 * 0,75 = 187,5 հազար ռուբլի:

Ապահովագրական պատասխանատվության համակարգորոշում է ապահովագրված գույքի ապահովագրված գումարի և փաստացի կորստի միջև կապը, այսինքն. առաջացած վնասի փոխհատուցման աստիճանը. Օգտագործվում են ապահովագրական պատասխանատվության հետևյալ համակարգերը.

• 1) փաստացի արժեհամակարգ.
• 2) փոխարինման ծախսերի համակարգ.
• 3) առաջին ռիսկային համակարգը.
• 4) համամասնական պատասխանատվության համակարգը.
• 5) առավելագույն պատասխանատվության համակարգ.

Իրական արժեքային համակարգ

Գույքի փաստացի արժեքով ապահովագրելիս ապահովագրական հատուցման չափը որոշվում է որպես գույքի փաստացի արժեքը պայմանագրի կնքման օրը.Այս դեպքում ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասի չափին։

Օրինակ. Ապահովագրության օբյեկտի արժեքը 5 միլիոն ռուբլի է: Հրդեհի հետեւանքով կորել է գույքը, այսինքն. Ապահովադրի վնասը կազմել է 5 մլն ռուբլի։ Ապահովագրական հատուցման չափը նույնպես կկազմի 5 մլն ռուբլի։

Փոխարինման արժեքի համակարգ

Փոխարինման ծախսերի ապահովագրությունը նշանակում է, որ օբյեկտի համար ապահովագրական փոխհատուցում է տրվում համապատասխան տեսակի նոր գույքի գնին հավասար.Գույքի մաշվածությունը հաշվի չի առնվում։ Վերականգնված արժեքով ապահովագրությունը համապատասխանում է ապահովագրական պաշտպանության ամբողջականության սկզբունքին:

Առաջին ռիսկային համակարգ

Առաջին ռիսկային համակարգով ապահովագրությունը նախատեսում է ապահովագրական հատուցման վճարում վնասի չափով, բայց ապահովագրված գումարի սահմաններում։Այս ապահովագրական համակարգով ապահովագրված գումարի (առաջին ռիսկի) շրջանակներում բոլոր վնասները ամբողջությամբ փոխհատուցվում են: Ապահովագրված գումարը գերազանցող վնասը (երկրորդ ռիսկը) չի փոխհատուցվում:

Օրինակ 1.Մեքենան ապահովագրված է առաջին ռիսկային համակարգով 5 միլիոն ռուբլու չափով։ Վթարի հետեւանքով մեքենային պատճառված վնասը կազմում է 3 մլն ռուբլի։ Ապահովագրական փոխհատուցումը վճարվում է 3 միլիոն ռուբլու չափով:

Օրինակ 2. Գույքը ապահովագրված է առաջին ռիսկային համակարգով 40 միլիոն ռուբլու չափով: Հրդեհից գույքին պատճառված վնասը կազմում է 56 մլն ռուբլի։ Ապահովագրական փոխհատուցումը վճարվում է 40 միլիոն ռուբլու չափով:

Համամասնական պատասխանատվության համակարգ

Համամասնական պատասխանատվության ապահովագրության միջոցներ օբյեկտի արժեքի թերի ապահովագրում.Այս համակարգով ապահովագրական հատուցման չափը որոշվում է բանաձևով

որտեղ B-ն ապահովագրական հատուցման գումարն է, ռուբ.; Ս- պայմանագրով նախատեսված ապահովագրության գումարը, ռուբ.; U – վնասի իրական չափը, շփում. Գ – ապահովագրական օբյեկտի գնահատում, ռուբ.

Օրինակ. Ապահովագրության օբյեկտի արժեքը 10 միլիոն ռուբլի է, ապահովագրված գումարը ՝ 5 միլիոն ռուբլի: Օբյեկտին հասցված վնասի հետևանքով ապահովադրի վնասը կազմել է 4 մլն ռուբլի։ Այս դեպքում ապահովագրական հատուցման չափը կլինի (5p4) / 10, այսինքն. 2 միլիոն ռուբլի:

Համամասնական պատասխանատվության համակարգով ապահովագրելիս դրսևորվում է ապահովագրողի մասնակցությունը վնասի հատուցմանը, այսինքն. Ապահովադիրը ստանձնում է ռիսկի մի մասը: Որքան շատ վնասի հատուցումը մնա ապահովադրի վտանգի տակ, այնքան ցածր կլինի ապահովագրական հատուցման աստիճանը:

Վերջնական պատասխանատվության համակարգ

Սահմանափակ պատասխանատվության ապահովագրության միջոց ապահովագրական հատուցման չափի որոշակի սահմանաչափի առկայությունը.Անվտանգության այս համակարգի համաձայն՝ փոխհատուցման ենթակա վնասների չափը որոշվում է որպես տարբերություն կանխորոշված ​​սահմանաչափի և ստացված եկամտի մակարդակի միջև: Նման համակարգը սովորաբար օգտագործվում է խոշոր ռիսկերի և եկամուտների ապահովագրման համար: Եթե ​​ապահովագրական իրադարձության արդյունքում ապահովադրի եկամտի մակարդակը պակաս է սահմանված սահմանից, ապա սահմանաչափի և փաստացի ստացված եկամտի տարբերությունը ենթակա է հատուցման: Օրինակ՝ գյուղատնտեսական մշակաբույսերն ապահովագրելիս սահմանաչափ է ընդունվում տվյալ մշակաբույսի 1 հեկտարից հինգ տարվա կտրվածքով բերքի միջին արժեքը։ Եթե ​​բերքի արժեքը սահմանից ցածր է, ապա ընթացիկ տարվա բերքի սահմանային և փաստացի արժեքի տարբերությունը համարվում է վնաս և ենթակա է հատուցման։ Ապահովագրության պայմանների համաձայն՝ վնասը հատուցվում է 70%-ի չափով, քանի որ համարվում է, որ վնասի մնացած մասը (30%) կապված չէ ապահովագրված դեպքի հետ, այլ հանդիսանում է ապահովագրողի կողմից արտադրության տեխնոլոգիայի խախտում։

Օրինակ. Գազարի բերքի հնգամյա միջին արժեքը համադրելի գներով կազմում է 320 հազար ռուբլի։ 1 հա-ից։ 1 հեկտարի համար բերքի փաստացի արժեքը 290 հազար ռուբլի է։ Վնասը փոխհատուցվում է 70 տոկոսի չափով։ Կորուստը կազմում է 30 հազար ռուբլի: (320 – 290)։ Ապահովագրական հատուցման չափը հավասար է [(320 – 290)p70 / 100], այսինքն. 21 հազար ռուբլի: 1 հա-ից։

Պայմանական և անվերապահ արտոնություններ

Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է ներառել տարբեր կետեր և պայմաններ, որոնք կոչվում են կետ(լատիներեն clausula - եզրակացություն): Այս կետերից մեկը նվազեցվող գումարն է: Նվազեցվող գումարը նշանակում է կորստի մի մասը, ապահովագրողի կողմից փոխհատուցման ենթակա չէ:Վնասի այս մասը որոշվում է ապահովագրության պայմանագրով: Նվազեցումը կարող է սահմանվել բացարձակ կամ հարաբերական չափերով` ապահովագրված գումարի և ապահովագրական օբյեկտի գնահատման նկատմամբ, ինչպես նաև վնասի չափի տոկոսով:

Գոյություն ունեն արտոնությունների երկու տեսակ՝ պայմանական և անվերապահ:

Տակ պայմանական,կամ ինտեգրալ (չհանվող), արտոնությունվերաբերում է ապահովագրողի կողմից սահմանված չափը չգերազանցող վնասի համար պատասխանատվության ազատմանը և դրա ամբողջական ծածկմանը, եթե վնասի չափը գերազանցում է նվազեցվող գումարը:

Պայմանական նվազեցվող գումարը կնքվում է ապահովագրության պայմանագրի մեջ՝ օգտագործելով «ազատ xտոկոս» (որտեղ xնշանակում է ապահովագրված գումարի տոկոսը՝ 1%, 2%, 3% և այլն): Եթե ​​վնասը գերազանցում է սահմանված նվազեցման չափը, ապա ապահովագրողը պարտավոր է վճարել ապահովագրական հատուցումն ամբողջությամբ՝ անկախ կատարված վերապահումից:

Օրինակ 1.Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է պայմանական նվազեցում «1% անվճար»: Ապահովագրված գումարը կազմում է 100 միլիոն ռուբլի: Փաստացի վնասը կազմել է 0,8 մլն ռուբլի, այսինքն. ավելի քիչ, քան արտոնության գումարը, որը հավասար է 1 միլիոն ռուբլու: [(1×100) / 100] և, հետևաբար, չի վերադարձվում:

Օրինակ 2.Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է պայմանական արտոնություն «1 միլիոն ռուբլուց անվճար»: Փաստացի վնասը կազմել է 1,7 մլն ռուբլի, այսինքն. ավելի շատ, քան նվազեցվող գումարը: Հետևաբար, ապահովագրական փոխհատուցումը վճարվում է 1,7 միլիոն ռուբլու չափով:

Անվերապահկամ ավելցուկ (նվազեցվող), նվազեցվողկիրառվում է անվերապահորեն, առանց որևէ պայմանի: Անվերապահ նվազեցման դեպքում վնասը հատուցվում է բոլոր դեպքերում հանած սահմանված նվազեցումը:Ապահովագրության պայմանագրում կազմվում է անվերապահ արտոնություն հետևյալ գրառումով՝ «առաջինից ազատ xտոկոս» (որտեղ Xնշանակում է տոկոսներ (1%, 2%, 3% և այլն), որը միշտ հանվում է ապահովագրական հատուցման չափից՝ անկախ վնասի չափից):

Անվերապահ նվազեցման դեպքում ապահովագրական հատուցումը հավասար է վնասի չափին՝ հանած անվերապահ նվազեցման գումարը:

Օրինակ. Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է անվերապահ նվազեցում` վնասի չափի 1.0%-ի չափով: Փաստացի վնասը կազմել է 5000 հազար ռուբլի։ Ֆրանշիզայի գումարը կազմում է

(1 × 5000) / 100 = 50 (հազար ռուբլի):

Ապահովագրական հատուցումը կվճարվի՝ 5000 – 50, այսինքն. 4950 հազար ռուբլի:

Առաջադրանք 1. Որոշել ապահովագրական հատուցման չափը

Տվյալներ հաշվարկման համար. Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է պայմանական նվազեցում «2 տոկոս անվճար»: Ապահովագրության օբյեկտի իրական արժեքը 70 հազար ռուբլի է: Օբյեկտը ապահովագրված էր իր ամբողջ արժեքով։ Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում վնասը կազմել է 1,2 հազար ռուբլի։

Քանի որ փաստացի վնասի չափը պակաս է նվազեցվող գումարից (1200 ռուբլի պակաս 1400-ից), ապա այս դեպքում վնասը վերադարձվում է։

Առաջադրանք 2. Որոշել ապահովագրական հատուցման չափը.

Տվյալներ հաշվարկման համար. Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է պայմանական նվազեցում «3 տոկոսից ազատ»: Ապահովագրության օբյեկտի իրական արժեքը 150 հազար ռուբլի է: Օբյեկտը ապահովագրված էր իր ամբողջ արժեքով։ Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում վնասը կազմել է 40 հազար ռուբլի։

Քանի որ փաստացի վնասի չափն ավելի մեծ է, քան նվազեցվող գումարը (4000-ը 4500-ից ավելին է), ապա այս դեպքում վնասը հատուցվում է։

Առաջադրանք 3. Որոշել ապահովագրական հատուցման չափը.

Տվյալներ հաշվարկման համար. Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է անվերապահ նվազեցում «առաջին 5 տոկոսից անվճար»: Ապահովագրության օբյեկտի իրական արժեքը 200 հազար ռուբլի է: Օբյեկտը ապահովագրված էր 200 հազար ռուբլով։ Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում վնասը կազմել է 51 հազար ռուբլի։

200000*5% : 100=10000

Ապահովագրական վնաս =51000

Ապահովագրական հատուցում. 51000-10000=41000

Առաջադրանք 4. Որոշել ապահովագրական հատուցման չափը

Տվյալներ հաշվարկման համար. Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է անվերապահ նվազեցում «առաջին 10%-ից»: Ապահովագրության օբյեկտի իրական արժեքը 800 հազար ռուբլի է: Օբյեկտը ապահովագրված էր 800 հազար ռուբլով։ Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում վնասը կազմել է 69 հազար ռուբլի։

800000*10%: 100=80000

Քանի որ փաստացի վնասի չափն ավելի մեծ է, քան նվազեցվողը (80.000-ով ավելի քան 69.000), ապա այս դեպքում վնասը չի հատուցվում։

Առաջադրանք 5. Որոշել ապահովագրական հատուցման չափը

Տվյալներ հաշվարկման համար. Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է անվերապահ նվազեցում 8 հազար ռուբլու չափով: Ապահովագրության օբյեկտի փաստացի արժեքը 400 հազար ռուբլի է: Օբյեկտը ապահովագրված էր 400 հազար ռուբլով։ Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում վնասը կազմել է 100 հազար ռուբլի։

Որոշում` Ապահովագրական հատուցման չափը. 100 - 8 = 92 հազար ռուբլի:

Առաջադրանք 6. Որոշել ապահովագրավճարի և ապահովագրական հատուցման չափը.

Տվյալներ հաշվարկման համար. Կազմակերպությունը մեկ տարի ժամկետով ապահովագրել է իր գույքը՝ 300 հազար ռուբլու չափով գողության համար պատասխանատվությամբ։ Ապահովագրության դրույքաչափը կազմում է ապահովագրված գումարի 0.5%-ը: Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է անվերապահ նվազեցում 3 հազար ռուբլու չափով, որը տրամադրում է 5% զեղչ սակագնի վրա: Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում վնասը կազմել է 10 հազար ռուբլի։

Լուծում՝ 1. Գտե՛ք ապահովագրավճարի չափը՝ 300000 * 0,5% = 1500 ռուբլի։ 1500 - 5% = 1425 ռուբ. 2. Ապահովագրական հատուցման չափը՝ 10 - 3 = 7 հազար ռուբլի:

Առաջադրանք 7. Որոշել ապահովագրավճարի և ապահովագրական հատուցման չափը

Տվյալներ հաշվարկման համար. Տնտեսվարող սուբյեկտն իր գույքը ապահովագրել է մեկ տարի ժամկետով՝ կողոպուտի համար 900 հազար ռուբլու չափով պատասխանատվությամբ։ Ապահովագրության դրույքաչափը կազմում է ապահովագրված գումարի 0.2%-ը: Ապահովագրության պայմանագիրը նախատեսում է պայմանական նվազեցում «2% անվճար»: Զեղչ սակագնի վրա՝ 3%։ Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում վնասը կազմել է 210 հազար ռուբլի։

Պայմանական (ոչ նվազեցվող) նվազեցվող գումարը նշանակում է, որ ապահովագրողն ազատվում է վնասի համար պատասխանատվությունից, եթե այն չի գերազանցում նվազեցվող գումարի տոկոսը: Եթե ​​վնասը գերազանցում է նվազեցվող գումարը, ապա ապահովագրողը պարտավոր է ամբողջությամբ հատուցել վնասը:

210000:900000*100=23,3%

Սա նշանակում է, որ ապահովագրողն ազատված չէ պատասխանատվությունից։

Ապահովագրական հատուցման չափը հավասար կլինի վնասի չափին, այսինքն. 210,000 ռուբլի, քանի որ վնասը կազմում է ապահովագրված գումարի ավելի քան 2% -ը:

Ապահովագրության վճարի չափը մենք հաշվարկելու ենք 0,2 սակագնի և 900,000 ռուբլի ապահովագրված գումարի հիման վրա:

900000*0,2: 100=1800

Ապահովագրության վճարից որոշենք Ապահովադիրին տրամադրվող զեղչի չափը.

1800*3:100=54 ռուբ

Հաշվարկենք ընկերության կողմից վճարվող ապահովագրական վճարի չափը՝ հաշվի առնելով զեղչը.

1800-54=1746 ռուբլի

1. Ապահովադրի մերժումը, ով ապահովագրել է գույքն այս գույքի նկատմամբ իր իրավունքներից և այդ իրավունքների փոխանցումը ապահովագրողին` նրանից ամբողջ ապահովագրական գումարը ստանալու համար: 2. Ապահովագրական ընկերությունների միջև մրցակցություն ապահովադրի համար. 3. Ֆրանշիզայի տեսակը. 4. Ապահովագրության գործառույթ. 5. Ապահովագրության ձև. 6. Ապահովագրական գործունեություն իրականացնելու համար ստեղծված իրավաբանական անձ և սահմանված կարգով ստացել է Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում ապահովագրական գործունեություն իրականացնելու լիցենզիա: