Begrebet kritisk sygdomsforsikring (i det følgende benævnt CHI) blev første gang foreslået af hjertekirurg Marius Barnard i Sydafrika i 1983. CHIs markedspotentiale er tæt forbundet med udviklingsniveauet for medicinske teknologier: jo mere avanceret sidstnævnte, jo større er sandsynligheden for overlevelse som følge af behandlingen af ​​sygdommen. VHC er et forsikringsprodukt, der udvikler sig i det hurtigste tempo i verden sammenlignet med andre typer livsforsikringer.

Dækningen i sin grundversion ydes af et engangsbeløb, som udbetales i tilfælde af forekomst eller diagnose af en af ​​en række sygdomme eller medicinske tilstande, der er anført i policen. Kritisk sygdomsforsikring kan fungere som en valgfri mulighed for en livsforsikring for at give den forsikrede et ekstra beløb eller en forskudsandel af forsikringssummen, som skal betales efter hans død.

Prisen på en VHC-police afhænger af faktorer som alder, køn, livsstil, sygehistorie, forsikringsperiode og forsikringssum.

De vigtigste betingelser for forsikring mod kritiske sygdomme omfatter:

• at give den forsikrede person et vist beløb, når diagnosen stilles på en sygdom, der er anført i policen. I dette tilfælde skal den forsikrede leve mindst 30 dage fra datoen for diagnosen;
• den forsikrede disponerer over den modtagne sum penge efter eget skøn;
• grundlæggende dækning dækker sygdomme som hjerteanfald, slagtilfælde, kræft;
• derudover kan mere end 40 typer sygdomme inkluderes i politikken;
• i tilfælde af forsikredes død tilbagebetales de betalte præmier;
• en forsikring for kritisk sygdom kan fungere som et separat forsikringsprodukt, og eventuelle livsforsikringer kan tilføjes som valgmuligheder;

• forsikringens løbetid varierer fra 5 år, indtil den forsikrede fylder 65 eller 75;
• mulighed for at tilbagebetale forsikringspræmier i mangel af krav om udbetaling efter 10 år eller når sikrede fylder 75 år.

De grundlæggende undtagelser omfatter følgende:

• deltagelse i luftfartsflyvninger som andet end passagerer i et kommercielt licenseret flyselskab;
• deltagelse i kriminel aktivitet;
• stofmisbrug. Alkohol- eller stofmisbrug (stofmisbrug) eller stofbrug i andre tilfælde end ordineret af en læge, der har tilladelse til at udøve medicin;
• manglende overholdelse af lægeordinationer. Urimelig manglende overholdelse eller manglende overholdelse af medicinske eller medicinske recepter;
• farlige sports- eller fritidsaktiviteter (boksning, klatring, nedstigning i grotter, ridning, skiløb, kampsport, yacht- og motorbådsrace, undervandsdykning, biltest, autorace);
• AIDS/HIV. Infektion med humant immundefektvirus (HIV) eller forekomsten af ​​sygdomme forårsaget af erhvervet immundefektsyndrom (AIDS);
• længerevarende ophold i udlandet;
• forsætlig selvskade;
• krig eller borgerlig uro. Krig, invasion, fjendtligheder (uanset om der er erklæret krig eller ej), borgerkrig, optøjer, revolution eller deltagelse i et mytteri eller borgerlig uro.

VHC-politikker varierer afhængigt af typen af ​​dækning (en liste over sygdomme, som der betales for) og kombinationer af risici. Den enkleste politik omfatter hjerteanfald, slagtilfælde, kræft (dvs. de mest almindelige kritiske sygdomme). Den anden, mere komplekse type dækning dækker kardiovaskulær kirurgi, multipel sklerose, nyresvigt, lammelse, blindhed, høretab, organtab eller transplantation. Nogle forsikringsselskaber dækker Alzheimers sygdom, Parkinsons sygdom, koma, tab af talefunktion, alvorlige forbrændinger. Denne liste dækker ikke alle mulige sygdomme, men garanterer betaling for de fleste af dem. Mange moderne VHC-politikker giver beskyttelse mod mere end 40 sygdomme.

Sberbank tilbyder sine kunder nye forsikringsprodukter hvert år for at få alle til at føle sig trygge og trygge. Ingen har magt over sygdommen, så det er vigtigt at træffe forebyggende foranstaltninger og diagnosticere så ofte som muligt. Så du kan nemt slippe af med ubehagelige symptomer og have tid til at identificere en frygtelig sygdom i de tidlige stadier.

Hvordan fungerer politikken?

Den første og vigtigste betingelse er, at den forsikredes mulige alder sættes i intervallet fra 18 til 50 år.

Hvis du går til lægen med denne Sberbank-politik, kan du være rolig. Hvis et hjerteanfald, slagtilfælde eller onkologi opdages, betales udgiften til diagnosticering samt efterfølgende behandling.

Hvis det er nødvendigt, kan du bruge muligheden "Second Expert Opinion", hvor en professionel læge vil undersøge dig igen.

Omkostningerne og størrelsen af ​​forsikringsudbetalinger

Hvis du beslutter dig for at tegne en forsikring mod kritisk sygdom, skal du afklare omkostningerne ved at indgå en kontrakt. Det afhænger direkte af den forsikredes alder og starter fra 1500 rubler.

Med hensyn til betalinger præsenterer Sberbank to muligheder at vælge imellem:

• Det samlede beløb er 1,5 millioner eller 2,5 millioner rubler
• Påvisning af et hjerteanfald eller slagtilfælde - 500.000 rubler i begge tilfælde
• Påvisning af en ondartet tumor, onkologi - 1 million eller 2 millioner

Vælger du en af ​​mulighederne, ændres prisen i overensstemmelse hermed, hen imod størrelsen af ​​forsikringsudbetalingen.

Muligheder for forsikringsprogrammer i rubler

Politikens udløbsdatoer

Efter at du har udstedt en politik på webstedet eller i en filial af Sberbank, skal en vis periode med ansøgningsbehandling passere. Forsikringen træder i kraft 5 hverdage efter underskrivelse af kontrakt og betaling.

I de næste seks måneder kan du kun bruge én mulighed - "Second Medical Opinion". Efter 6 måneder træder hovedkontrakten i kraft, som gælder i yderligere 12 måneder, som betaler for diagnosticering og behandling af kritiske sygdomme.

Forsikrings- og policens gyldighedsperiode er således 18 måneder fra aktiveringsdatoen.

Hvordan får jeg en kritisk sygdomsforsikring?

For at købe denne forsikringspolice kan du kontakte den nærmeste afdeling af Sberbank i din by eller gennemgå en simpel registreringsprocedure på det officielle websted. Vedhæftet er instruktionerne til køb af en police på din personlige konto:

• Find det program, du har brug for, i kataloget over forsikringsprodukter
• Udfyld en kort formular og indtast dit pas og dine personlige data
• Betal omkostningerne ved policen med et bankkort
• Få et dokument

Politikken kommer til din e-mail inden for et par minutter - ingen grund til at forlade dit hjem og lede efter en bank. Alt er lige ved hånden, og vigtigst af alt, har samme juridiske kraft som de dokumenter, der er udstedt af en specialist i banken.

Det vigtigste er at diagnosticere sygdomme i tide, besøge kvalificerede læger og gode klinikker. Sberbank giver en "Second Medical Opinion", der vil hjælpe dig med at identificere problemet og få en uafhængig udtalelse fra de bedste læger. Prisen på forsikringen er lille, men den garanterer ikke kun betalinger, men beskytter dig også. Forsikring vil lede dig til fremragende diagnostik og giver dig mulighed for at stoppe kritiske sygdomme i de tidlige stadier.

Kritisk sygdom forsikring

Kritisk sygdomsforsikring (herefter - CHI) er et forsikringsprodukt, der udvikler sig i et hurtigere tempo på verdensplan end andre typer livsforsikringer.

Det er ekstremt populært i mange lande. I 1987 dukkede VHC op i Storbritannien og blev det mest populære forsikringsprodukt i 1990 - i Australien, senere i Japan og USA. I Canada har denne type forsikring været praktiseret siden 1996.

Undersøgelser har vist, at de mest almindelige kritiske sygdomme er kræft, hjerteanfald og slagtilfælde. Men sammen med disse tre sygdomme kræves der også forsikringsdækning i tilfælde af økonomiske udgifter forårsaget af andre sygdomme eller behov for organtransplantation. Senere begyndte dækningen af ​​VHC-politikken at dække andre alvorlige sygdomme (tab af syn, hørelse, tale, dissemineret sklerose, lammelser osv.). Mange moderne VHC-politikker giver beskyttelse mod mere end 40 sygdomme.

Da forsikringsselskaberne oprettede et forsikringsprodukt, blev forsikringsselskaberne konfronteret med det faktum, at de økonomiske behov for hvert forsikringsselskab efter diagnosen er helt forskellige: man har et ubetalt lån til at købe et hus, andre har brug for midler til at betale for uddannelse af børn, andre har brug for opsparing til økonomisk støtte til deres familier og pårørende osv. d. Konklusionen var således, at der ganske enkelt ikke kunne være et universelt grundlag for udformningen af ​​et forsikringsprodukt og dets anvendelse. I stedet giver det mening at tilbyde hver enkelt kunde i forsikringsselskabet selvstændigt at vurdere deres fremtidige økonomiske behov (som i livsforsikring) og derefter fastsætte den passende forsikringssum.

Prisen på en VHC-police afhænger af faktorer som alder, køn, livsstil, sygehistorie, forsikringsperiode og forsikringssum. Størrelsen af ​​den årlige forsikringspræmie kan vurderes af forsikringsselskabet afhængigt af situationen med forekomsten i landet.

Normalt er livsforsikring forbundet med udbetalinger efter den forsikredes død. De fleste mennesker er dog meget mere tilbøjelige til at blive alvorligt syge, end de dør før pensionsalderen. VHC kan sammenlignes med livsforsikring eller invalideforsikring. Der er dog også grundlæggende forskelle.

Traditionelle livs- og ulykkesforsikringer giver ikke den nødvendige dækning i nutidens situation, hvor tilfælde af overlevelse som følge af behandling af alvorlige sygdomme er blevet meget hyppigere, og den forventede levetid for mennesker, der lider af sådanne sygdomme, også er steget. I praksis kan der opstå en situation, hvor der ikke sker udbetalinger under en livsforsikring, da sikrede lever videre, og under en invalideforsikring kan udbetalingerne standse som følge af genopretning eller genoprettelse af arbejdsevnen.

På trods af, at en formelt forsikret person kan være i stand til at arbejde, medfører alvorlige sygdomme betydelige økonomiske omkostninger:
. behandlingsomkostninger (ikke alle omkostninger er dækket af den obligatoriske og frivillige sygeforsikring);
. tabt eller nedsat indkomst på grund af handicap;
. tvungen livsstilsændring (fagskifte, førtidspension, bopælsskifte, merudgifter til genoprettelse af helbred mv.).

I forbindelse med disse forhold synes SKZ-police at være endnu mere nødvendig end policer for andre typer livsforsikringer. VHC erstatter dog hverken invalideforsikring eller livsforsikring. Tværtimod styrker det dem. Formålet med SKZ er anderledes end andre typer af personforsikringer. Uanset om den forsikrede kommer sig over sygdommen eller ej, og om han er i stand til eller vil arbejde eller ej, udbetales forsikringssummen. Andre typer forsikringer tilbyder ikke sådanne betingelser. For forsikringsselskabet er det ligegyldigt, til hvilke formål den udbetalte forsikringsdækning vil blive brugt.

De vigtigste betingelser for SCZ er som følger:
. at give den forsikrede person et vist beløb, når diagnosen stilles på en sygdom, der er anført i policen. I dette tilfælde skal den forsikrede leve mindst 30 dage fra datoen for diagnosen;
. den forsikrede disponerer over den modtagne sum penge efter eget skøn;
. grundlæggende dækning dækker sygdomme som hjerteanfald, slagtilfælde, kræft;
. derudover kan mere end 40 typer sygdomme inkluderes i politikken;
. i tilfælde af forsikredes død tilbagebetales de betalte præmier;
. en forsikring for kritisk sygdom kan fungere som et separat forsikringsprodukt, eller der kan føjes enhver livsforsikring til den;
. forsikringens løbetid varierer fra 5 år, indtil den forsikrede fylder 65 eller 75 år;
. mulighed for at tilbagebetale forsikringspræmier i mangel af krav om udbetaling efter 10 år eller når sikrede fylder 75 år.

Derudover er der en række muligheder for at bruge den modtagne forsikringsdækning:
. alternativ medicin;
. betale af gæld eller akkumulere en pension;
. tidlig pension;
. betaling for lægehjælp i hjemmet;
. betaling for ydelser fra en privat sygeplejerske og en sygeplejerske;
. køb af nødvendigt medicinsk udstyr;
. forsyne familien med penge;
. omkostningerne ved specialiseret behandling i udlandet;
. omkostninger til hus- eller bilændringer;
. udgifter til omskoling og startkapital til genoptagelse af faglig og forretningsmæssig aktivitet;
. økonomisk kompensation på grund af medicinsk begrænsning af arbejdsbyrden eller førtidspension.

SKZ er et forsikringsprodukt, der er skabt til ét enkelt formål og ikke har andre formål og muligheder for dets anvendelse i praksis. Dette forenkler i høj grad aktuararbejdet og reducerer det til at bestemme sandsynligheden for en kritisk sygdom afhængigt af alder. Og det minder allerede nu om at beregne sandsynligheden for død afhængig af alder ud fra dødelighedstabeller.

Da forsikringssummen udbetales, efter at diagnosen er stillet, er forsikringsgiverens anvisninger for dens brug ikke af betydning for forsikringsselskabet. I denne henseende kan en sådan faktor som prisinflation for medicinske tjenester simpelthen ignoreres. Det eneste, forsikringsselskabet har brug for, er de passende tabeller, som viser afhængigheden af ​​sandsynligheden for sygdom af alder og køn (svarende til dødelighedstabeller). Denne afhængighed er underlagt de samme love som sandsynligheden for død, herunder loven om store tal.

Da produktet først blev opfundet, var det meget problematisk at beregne risikoen for sygdom. Forsikringsselskaberne havde ikke statistiske oplysninger, som kunne studeres af aktuarer. Senere blev der fundet en meget rimelig måde at beregne sandsynligheden for en kritisk sygdom for enkeltpersoner, en kalibreringsteknologi blev opfundet, der giver dig mulighed for at tilpasse data om sandsynligheden for en kritisk sygdom til et bestemt forsikringsområde.

Der er to hovedtyper af VHC-politik: standard og VHC med accelereret dødsudbetaling.

Standard SKZ politik. Betingelserne i kontrakten er meget enkle: forsikringsbeløbet betales ved diagnose, hvorefter policen opsiges.

Forudsat at x er en person på x år; ix er sandsynligheden for forekomst af VHC for en person i alderen x år; Ex - størrelsen af ​​forsikringssummen (betaling) i tilfælde af en VHC, vil taksten (T) pr. enhed af forsikringssummen Ex i tilfælde af betaling ved fastlæggelse af diagnosen VHC være:
T=ixEx.

Forekomsten af ​​en kritisk sygdom er en kompleks risiko, som består af de individuelle risici ved hver enkelt sygdom. Lad os sige et hjerteanfald - H; slagtilfælde, S; cancer - C; organtransplantation - O; kardiovaskulær kirurgi - HS; andre sygdomme, Ets. Derefter vil den samlede risiko (iall) blive beregnet med formlen:
alle= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Det skal tages i betragtning, at jo større dækning (listen over sygdomme omfattet af policen), jo højere forsikringspræmien.

SHC med fremskyndet dødsudbetaling. Grundlaget for forsikringsproduktet er en livsforsikring. Forsikringssummen udbetales ved diagnose eller død (alt efter hvad der indtræffer først). Præmien ophører, efter at forsikringssummen er betalt, og policen ophører. Til beregninger er det nødvendigt at lave en model af befolkningen, hvor den er opdelt i to grupper: raske og patienter med kritiske sygdomme.

Forudsat at qx er sandsynligheden for død af enhver årsag; kx er andelen af ​​dødsfald som følge af VHD blandt alle døde, taksten (T) pr. enhed af forsikringssummen Ex ved betaling både ved fastlæggelse af diagnosen VHD og i tilfælde af død ved overgangen fra alder x til alder ( x + 1 år) vil være:
T = ix+ (1 - kx)qx.

En vis vanskelighed er den kendsgerning, at i modsætning til de officielle offentliggjorte dødelighedstabeller, er statistikker over forekomsten og overlevelsen af ​​mennesker, der er udsat for kritiske sygdomme, ikke offentligt tilgængelige.

VHC-politikker varierer afhængigt af typen af ​​dækning (en liste over sygdomme, som der betales for) og kombinationer af risici. Den enkleste politik omfatter de mest almindelige sygdomme som hjerteanfald, slagtilfælde, kræft. Denne mere avancerede type dækning dækker kardiovaskulær kirurgi, multipel sklerose, nyresvigt, lammelse, blindhed, høretab, organtab eller transplantation. Nogle forsikringsselskaber dækker Alzheimers sygdom, Parkinsons sygdom, koma, tab af talefunktion, alvorlige forbrændinger. Denne liste dækker ikke alle mulige sygdomme, men garanterer betaling i tilfælde af de fleste af dem, men i dette tilfælde svarer navnet på VHC ikke helt til dets indhold, da mange af de nævnte ikke er sygdomme, men kropslige tilstande som følge af ulykker og skader (koma, forbrændinger, blindhed, døvhed, organtransplantationer osv.), dvs. genstand for ulykkesforsikring.

Typisk accepterer VHC'er personer i alderen 18 til 65 eller 75 år. Forsikringsbeløbet varierer meget (det overstiger som udgangspunkt ikke fem gange den forsikredes årsindkomst plus et ubetalt pant i huset, lån mv.).

Størrelsen af ​​forsikringsdækningen udbetales 30, 60 eller flere dage efter diagnosen af ​​sygdommen angivet i policen. Hvis forsikringstageren dør inden denne periode, tilbageføres beløbet for de indbetalte bidrag til den begunstigede eller arvingerne.

Inden for samme police kan livsforsikring og VHC'er kombineres i forskellige proportioner. For eksempel kan fra 25 til 75 % af forsikringssummen udbetales for risikoen for overlevelse, og den resterende andel - for risikoen for død. Ikke alle overlevelsesfordele er de samme som VHC-fordele. Betalingen under SHC afhænger ikke af det faktum, at den forsikrede person skal leve mindst 30 dage.

I praksis er et forsikringsprodukt med en unik kombination muligt: ​​SKZ og universal livsforsikring. VHC er også kombineret med invalideforsikring. De mest almindelige kombinationer omfatter følgende:

1. SKZ + realkreditforsikring. Forsikringsbetingelserne er standard, og policens løbetid er sammenfaldende med realkreditlånets løbetid.

2. VHC + tidsbegrænset livsforsikring. Udbetalingen sker enten ved diagnose eller ved dødsfald i policens løbetid.

3. Livstid SKZ (forsikringens løbetid er ikke begrænset).

4. Fælles VHC for den første sygdom. En sådan police er købt af et ægtepar og betyder, at efter en af ​​de to forsikringsselskaber har fremsat krav om udbetaling, ophører policen. Den resterende anden forsikrede forbliver uforsikret.

5. HCZ + forsikring ved varigt invaliditet. Der er en særskilt forsikringssum for hver forsikringsbegivenhed. I tilfælde af en diagnose af en sygdom betales det første beløb, i tilfælde af permanent invaliditet udbetales det andet beløb (i overensstemmelse med vilkårene i policen). En sådan politik kan omfatte AIDS (HIV)-dækning.

6. Fælles VHC + varig invaliditetsforsikring. Begge ægtefæller har ret til betaling for begge forsikringsbegivenheder.

7. Fælles VHC + forsikring mod varigt invaliditet ved første sygdom. Betaling for hver forsikringsbegivenhed sker kun én gang.

8. VHC + almindelig livsforsikring (ved dødsfald). Udbetalingen sker afhængig af hvilken forsikringsbegivenhed, der indtræffer først.

9. Fælles HCZ + almindelig livsforsikring for første forsikringsbegivenhed. Betaling sker kun til den første klager.

Forsikringsaftalen kan indeholde særlige betingelser og begrænsninger. Forsikringsselskabet har således ret til at nægte betaling under følgende omstændigheder:
. hvis forsikringstageren har givet ham bevidst urigtige eller ufuldstændige oplysninger;
. hvis kravet om udbetaling opstår af årsager, der hænger sammen med, at forsikringstageren har et erhverv, der er præget af en øget risiko;
. i tilfælde af skade på sig selv, samt alkoholmisbrug eller stofbrug;
. hvis forsikringstageren på tidspunktet for forsikringsaftalens indgåelse havde en diagnose af en sygdom omfattet af dækningen og kendte til den.

Personer med nuværende eller tidligere alvorlige sygdomme som slagtilfælde, kræft, hjerteanfald, AIDS (HIV) osv., er ikke omfattet af forsikring; personer, der tidligere har fået foretaget organtransplantation, misbruger alkohol, tager stoffer mv.

De fleste forsikrede hændelser i VHC er forbundet med diagnoser af kræft, hjerteanfald og slagtilfælde - de vigtigste dødsårsager for en moderne person. I 75 % af tilfældene er disse sygdomme dødsårsagen, og derfor er tegning af VHC praktisk talt det samme som tegning for livsforsikring. I praksis er der dog nogle forskelle.

SKZ-police erhverves af den forsikrede til sig selv (kontrakten er indgået til hans fordel), mens livsforsikring hovedsageligt tegnes til fordel for den begunstigede. Forsikringstageren har en større interesse i dette forsikringsprodukt (sammenlignet med forsikringer rettet mod økonomisk støtte til pårørende og andre nærstående). På den anden side kan selvmordsrisikoen forbundet med livsforsikring ikke opstå med VHC. Ved udvikling af et VHC-produkt bør de samme principper følges som i livsforsikring.

CHELUKHINA N., økonomikandidat, Institut for Forsikring, Det Russiske Akademi for Økonomi. G.V. Plekhanov

Sygesikring er en af ​​de mest efterspurgte tjenester i dag. VHI-politikken er længe blevet normen, ikke kun som en betydelig bonus for ansatte i store virksomheder, men også som en garanti for hurtig og i de fleste tilfælde højkvalitets lægebehandling til almindelige mennesker. Men indtil for nylig har forsikringsselskaber været meget kræsne med at udvælge deres kunder, især med hensyn til deres potentielle helbredsproblemer. Dette er ikke overraskende. Målet for en almindelig person, der køber en betalt lægeforsikring, er at minimere omkostningerne ved at behandle en ikke-planlagt sygdom. Målet med et forsikringsselskab er at tjene penge. Altså at modtage flere penge end at betale. Derfor forblev virkelig alvorlige og dyre sygdomme og tilstande uden for forsikringsselskabernes interesser i meget lang tid: HIV-infektion, kræft, organtransplantation mv.

Men tiderne ændrer sig. I de senere år har store forsikringsselskaber, én efter én, indført nye forsikringsprogrammer mod potentielt dødelige sygdomme, hvis omkostninger ved behandling sætter ikke kun patienten, men også hans pårørende på randen af ​​konkurs. MedAboutMe forstod nuancerne af forsikring om kritisk sygdom.

Begrebet kritisk sygdom blev indført i praksis af forsikringsselskaber. I dag betyder dette udtryk en sygdom, der væsentligt ændrer en persons livsstil, mens den er utvetydigt og objektivt diagnosticeret, og der er akkumuleret et tilstrækkeligt statistisk grundlag på den. Listen over kritiske sygdomme er endnu ikke særlig stor, men hvert år stiger den gradvist. For eksempel inkluderer det nu følgende sygdomme, tilstande og medicinske procedurer:

• slag;
• CABG-kirurgi (koronar bypass-transplantation);
• myokardieinfarkt;
• ondartede tumorer (kræft);
• organtransplantation;
• terminal nyresvigt;
• lammelse;
• tab af lemmer;
• tab af hørelse eller tale;
• Alzheimers sygdom eller Parkinsons sygdom, forudsat at patienten er under 60 år;
• multipel sklerose osv.

Til dato kan denne liste, afhængigt af forsikringsselskabets muligheder, omfatte mere end 40 sygdomme. Alle disse sygdomme og tilstande har det til fælles, at hvis de ikke behandles omgående, er de dødelige eller fører til alvorlige handicap. Med tidlig diagnose kan 90% af tilfældene helbredes. De hyppigste forsikrede hændelser ifølge statistikker er slagtilfælde, hjerteanfald og kræft.

Hvem har brug for en kritisk sygdomsforsikring?

Når den gennemsnitlige borger først støder på en sygdom på denne liste, står de over for en hel palisade af problemer:

• Diagnostiske problemer - især når det kommer til provinsen.
• Forsinkelsen i starten af ​​behandlingen skyldes de samme problemer med diagnostik, eller mangel på specialister, eller mangel på lægemidler eller manglende evne til straks at komme til klinikken, hvor den nødvendige terapi udføres.
• Mangel på information om behandling af en så kompleks sygdom.
• Mangel og andre problemer med adgang til effektiv medicin.
• Problemer med implementering og betaling af rehabiliteringsforanstaltninger.

Samtidig falder vores medborgeres trivsel, og forekomsten af ​​kræft og hjerte-kar-sygdomme vokser. Og selvfølgelig vil du være sikker på, at hvis en sådan katastrofe påvirker dig eller dine kære, "vil bagsiden være dækket", og der vil være nok penge og styrke til at overvinde sygdommen.

Der skelnes mellem følgende typer af forsikringshjælp til patienter, der er blevet diagnosticeret med en kritisk sygdom:

• kontant betaling;
• organisering af behandling i Rusland eller i en udenlandsk klinik.

Forskellige kombinationer af disse to grundformer er også mulige.

Yderligere tjenester omfatter:

• Tilrettelæggelse af en konsultation til re-diagnosticering og verifikation af diagnosens rigtighed. Store forsikringsselskaber lover konsultationer med de bedste læger i landet.
• Betaling for køb af medicin, der ikke er inkluderet i standardbehandlingen for denne sygdom. Så nogle forsikringsselskaber tilbyder betaling for målrettet terapi - de mest moderne teknologier, der arbejder efter princippet om en snævert målrettet handling på de processer, der ligger til grund for sygdommen. Samtidig minimeres bivirkninger på raske celler. En sådan behandling kan koste betydeligt mere.
• Betaling af revalideringsudgifter. Mange dyre behandlinger viser sig at være ubrugelige uden lange måneders opfølgende genoptræning, som omfatter betydelige udgifter til medicin og yderligere medicinske tjenester. Nogle gange koster genoptræning flere gange mere end selve terapien.

Hvem kan ikke forsikres?

Men forsikringsselskaber er ikke klar til at love støtte og penge til alle. Deres mål er at minimere deres egne risici. Det er derfor ikke alle, der kan blive kunder under en forsikringskontrakt for kritisk sygdom. Listen over begrænsninger omfatter:

• Alder. Den potentielle klient bør ikke være ældre end 55 år.
• Tilstedeværelsen af ​​handicapgruppe I-III forbundet med tilstedeværelsen af ​​kræft eller visse blodsygdomme. Handicappede børn falder heller ikke ind på listen over potentielle kunder hos forsikringsselskaber.
• Apotekerregistrering for kræft, blodsygdomme eller HIV-infektion.
• Allerede eksisterende onkologiske sygdomme eller mistænkelige neoplasmer, der kan vise sig at være sådanne.
• Fængsling.
• Tilstedeværelsen af ​​diabetes.
• Tidligere alvorlige hjerte- og karsygdomme, samt sygdomme som skrumpelever, hepatitis B og C, Crohns sygdom, colitis ulcerosa og terminal nyresvigt.
• Registrering hos narkolog eller psykoneurolog.
• Tilstedeværelsen af ​​kønssygdomme.
• Tilstedeværelsen af ​​lidelser, der potentielt kræver organ- eller vævstransplantation.

Hver virksomhed har sin egen liste, men i de fleste tilfælde inkluderer den ovenstående tilstande og lidelser. Mange af dem er øgede risikofaktorer for udviklingen af ​​en forsikret begivenhed, så forsikringsselskaber udelukker straks denne kategori af patienter fra listen over personer, der kan få udbetalt forsikringserstatning. Et slående eksempel er myeloproliferative eller myelodysplastiske blodsygdomme. Det er ikke kræft endnu. Men ofte skjuler de ondartede sygdomme. Situationen ligner allerede helbredt kræft - risikoen for tilbagefald er for høj mv.

Det skal forstås, at hver virksomhed har sine egne programmer og tariffer. For eksempel er der programmer til kun at sikre sig mod kræft, og der er den såkaldte generel forsikring osv. Derudover skal du, når du indgår en forsikringskontrakt om kritisk sygdom, være meget opmærksom på hver linje i dokumentet. Forsikringsselskaber har udviklet en strategi for at beskytte sig selv mod svindlere, men den begrænser i høj grad rettighederne og respektable borgere.

Forsikringsselskaber vil nægte forsikringsudbetaling, hvis sygdommen angivet i forsikringsaftalen opstår i følgende tilfælde:

• selvmordsforsøg;
• alkoholforgiftning;
• patientens bevidste handlinger;
• tilstedeværelsen af ​​en psykisk lidelse;
• naturkatastrofer;
• militære operationer, herunder borgerkrig, og konsekvenserne af udsættelse for stråling (og en nuklear eksplosion generelt);
• kørsel uden kørekort eller påvirket af alkohol;
• selvmedicinering uden læges recept;
• professionel sport;
• fængsel mv.

Derudover er der en lang række undtagelser - sygdomme og tilstande, hvis tilstedeværelse gør forsikringsbegivenheden ugyldig. De kan opdeles i to hovedgrupper:

• Lidelser, der ifølge repræsentanter for forsikringsselskaber kun bør behandles i specialiserede offentlige klinikker. Det er AIDS, nogle typer af særligt farlige infektioner (f.eks. pest, miltbrand, viral hæmoragisk feber, kopper osv.), tuberkulose osv.
• Sygdomme, der påvirker hele kroppen, og deres behandling er tæt forbundet med den underliggende sygdom. Derudover er de anførte lidelser kroniske og praktisk talt uhelbredelige inden for forsikringsaftalens grænser. De kræver cyklisk og dyr behandling. Denne liste omfatter: HIV-infektion, kronisk nyre- og leverinsufficiens, forskellige medfødte anomalier og misdannelser, hepatitis, degenerative sygdomme i nervesystemet, cerebral parese, parkinsonisme osv. Nogle virksomheder vil slet ikke forpligte sig til at forsikre mennesker med HIV i blodet. .

Dette er ikke en komplet liste over undtagelser, hvert selskab har sin egen, så du bør nøje studere situationer, hvor du ikke kan regne med hjælp fra forsikringsselskaber.

Hvornår kan man begynde at blive syg?

Men selv når du køber en VHI-politik, er en person ikke umiddelbart under hans beskyttelse. Ved indgåelse af en kritisk sygdomsforsikringskontrakt anvendes en såkaldt midlertidig selvrisiko. Det betyder, at du ikke kan købe en VHI-police og tage på hospitalet dagen efter med et hjerteanfald eller kræft. Der er en vis periode fra tidspunktet for indgåelse af kontrakten, hvor forsikringsselskabet stadig ikke er ansvarlig for forsikringsbegivenheden - dette tidspunkt kaldes også "karenstid".

I et af de store forsikringsbureauer er ventetiden for kræft- og hjertekirurgiske problemer (CABG mv.) for eksempel seks måneder. For sygdomme i rygsøjlen - et år, og for sygdomme i leddene - så meget som 3 år. Det vil sige, at have indgået en sådan aftale, bør du ikke begynde at blive syg i perioden med en midlertidig franchise - du vil ikke være i stand til at få forsikring.

Årlige forsikringspræmier under sådanne kontrakter starter fra 3.000 for børn og fra omkring 6.000 for en voksen. Familieforsikring kan koste halvt så meget per person.

I betragtning af de reelle omkostninger ved at diagnosticere, behandle og rehabilitere kritiske sygdomme er forsikringsselskabernes udbetalinger lave. Afhængigt af fuldstændigheden af ​​listen over sygdomme og yderligere betingelser vil betalingen variere fra 300 tusind til 2 millioner rubler. Og du skal forstå, at for et forsikringsselskab er prioriteten ikke kundens helbred, men de sparede penge. Derfor vil virksomhedens advokater naturligvis forsvare nedsættelsen af ​​udbetalingsbeløbet på alle mulige måder.

Forsikringsselskaber betaler penge i hænderne på deres klient, de uddeler ikke selv forsikringsmidler til læger og klinikker. Det beløb, der skal betales årligt, afhænger af kontraktvilkårene og virksomhedens tariffer. Forsikring kan købes for 3, 5, 7 eller 10 år. Den periode, der er gået siden indgåelsen af ​​kontrakten, påvirker også størrelsen af ​​betalinger. Jo længere en person betaler til forsikringsselskabet og samtidig forbliver rask, jo flere penge får han i tilfælde af en forsikringsbegivenhed.

• Forsikringen mod kritiske sygdomme bliver mere og mere populær hvert år. Men dens aktive distribution er begrænset af adskillige forbehold fra forsikringsselskaber, hvilket kan gøre forsikring meningsløs.
• Det skal forstås, at det ikke er værd at regne med fuld kompensation for diagnostik, behandling og genoptræning i tilfælde af en kritisk sygdom - normalt er omkostningerne i gennemsnit højere end det beløb, som forsikringsselskabet betaler. Men disse penge er en meget væsentlig del af dem og kan redde patientens liv.
• Når man indgår en kontrakt om en sådan plan, bør man være meget forsigtig i processen med at læse dens vilkår. Ideelt set rådfør dig med en advokat, for i tilfælde af en forsikringsbegivenhed vil det være et spørgsmål om liv og død i ordets bogstavelige forstand.

Tag testen Duke University-forskere har lavet en lille liste over sundhedsindikatorer, der sikrer lang levetid. Med statistisk sikkerhed kan det argumenteres for, at personer med høj score kan forvente at leve længere end gennemsnittet. Selvfølgelig kan et mere præcist resultat opnås ved at supplere testen med en komplet lægeundersøgelse, men en uformel tilgang kan også hjælpe dig til at lære en masse om dig selv. Prøv at besvare spørgsmålene så ærligt og objektivt som muligt.