Sono cinque i sistemi assicurativi conosciuti in letteratura e nella pratica, che si differenziano per il metodo di calcolo e per l’importo dell’indennizzo assicurativo (S in).

1. Sistema di responsabilità proporzionale - significa che l'indennizzo assicurativo viene corrisposto in una proporzione prefissata, cioè nella proporzione in cui la somma assicurata è proporzionale al valore effettivo dell'immobile. Si applica nei casi in cui l'immobile non è assicurato per l'intero valore, ma per una determinata quota, che non può essere inferiore al 50% del valore dell'immobile. Molto spesso, questo sistema viene utilizzato per assicurare immobili e altri oggetti costosi. Il risarcimento assicurativo è determinato dalla formula:

Sâ = Y*S / Cф, (3.20)

dove Sв è il risarcimento assicurativo;

Y - importo del danno;

S - l'importo assicurato specificato nel contratto;

Cf - il costo effettivo della proprietà.

Esempio: valore effettivo della proprietà = 100.000 rubli.

L'importo assicurato specificato nel contratto = 65.000 rubli.

Danno = 40.000 rubli.

In conformità con il sistema di responsabilità proporzionale, il risarcimento assicurativo sarà:

Sâ =40000 * 65000/100000=40000* 0,65=26.000 rub.

La restante parte del danno verrà risarcita autonomamente dall'assicurato.

2. Primo sistema di rischio – prevede il pagamento di un risarcimento assicurativo per l’importo del danno, ma non superiore all’importo assicurato, vale a dire il danno entro l'importo assicurato (1° rischio) è interamente risarcito, mentre il danno eccedente l'importo assicurato (2° rischio) non viene risarcito affatto.

Quindi, Sâ = Y, se Y< S

Sâ = S se У > S

a) La somma assicurata specificata nel contratto = 65.000 rubli, danno = 40.000 rubli, perché il danno non supera l'importo assicurato, il risarcimento assicurativo verrà pagato per l'importo del danno Sв =У =40.000 rubli.

b) La somma assicurata indicata nel contratto = 65.000 rubli, il danno ammonta a 80.000 rubli. Poiché il danno è superiore alla somma assicurata, il risarcimento assicurativo verrà pagato solo per l'importo della somma assicurata, vale a dire Sв = S = 65.000 rubli.

3. Sistema frazionario " è una combinazione dei primi due sistemi.

Il contratto di assicurazione prevede due somme assicurate:

A – il costo indicato in base al quale viene calcolato il risarcimento assicurativo.

В – valore effettivo (vero) della proprietà

Se il valore indicato è uguale al valore reale, il risarcimento assicurativo viene pagato secondo il primo sistema di rischio:

Quelli. se A=B, allora S ≤S in =U

Se il costo indicato è inferiore al valore reale, l'indennizzo assicurativo viene pagato secondo il sistema della responsabilità proporzionale, vale a dire il risarcimento assicurativo viene calcolato utilizzando la formula:

UN S in =U(3.21)

a) Costo indicato dell'oggetto (A) = 150 mila rubli.

Costo effettivo dell'oggetto (B) = 150 mila rubli.

Danno = 90 mila rubli.

Poiché A = B, il risarcimento assicurativo viene pagato secondo il primo sistema di rischio, ovvero il danno viene completamente risarcito Sв = 90 mila rubli.

b) Costo indicato dell'oggetto (A) = 150 mila rubli.

Costo effettivo dell'oggetto (B) = 200 mila rubli.

Danno = 90 mila rubli.

Dal momento che l'A< В, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е

Sв = У* (A / B) = 90∙ 150 / 200 = 67,5 mila rubli.

4. Sistema di responsabilità ultima – utilizzato in quei tipi di assicurazione in cui i rischi possono avere il carattere di una catastrofe o esiste un elevato rischio di accumulo di piccoli rischi (ad esempio, nell’assicurazione dei produttori agricoli). In questo caso l'assicuratore non si assume la responsabilità totale del risarcimento, ma si impegna a risarcire parzialmente il danno. Pertanto, nel contratto di assicurazione, previo accordo delle parti, viene fissato il limite della responsabilità dell’assicuratore (risarcimento assicurativo). Entro tale limite il danno sarà risarcito, vale a dire il risarcimento assicurativo è sempre inferiore al danno.

5. Sistema di assicurazione dei costi di sostituzione – significa che l’indennizzo assicurativo è pari al costo di un immobile nuovo del tipo corrispondente senza tener conto dell’usura.

Soggetto:"Sistemi assicurativi".

L'importo, le condizioni e la modalità del risarcimento assicurativo per le perdite nell'assicurazione sulla proprietà dipendono dal sistema di assicurazione della responsabilità civile dell'assicuratore.

Il sistema di responsabilità assicurativa determina il rapporto tra l'importo assicurato della cosa assicurata e la perdita effettiva, vale a dire l’entità del risarcimento del danno risultante.

I sistemi assicurativi più utilizzati sono:

1. Assicurazione basata sul valore effettivo della proprietà. Con questo sistema assicurativo l'importo dell'indennizzo assicurativo corrisponde al valore effettivo dell'immobile il giorno della conclusione del contratto. Il risarcimento assicurativo è pari all’importo del danno. Qui il pieno interesse è assicurato.

Esempio: Il costo dell'oggetto assicurativo è di 5 milioni di rubli. A seguito dell’incendio sono andati perduti beni, ad es. La perdita dell'assicurato ammonta a 5 milioni di rubli. L'importo del risarcimento assicurativo sarà di 5 milioni di rubli.

2. Assicurazione di responsabilità proporzionale. Questo sistema significa un'assicurazione incompleta o parziale del valore dell'oggetto. Quando si assicura con un sistema di responsabilità proporzionale, si manifesta la partecipazione dell'assicurato al risarcimento del danno, ad es. Lo stipulante si assume una parte del rischio. Maggiore è l'indennità a rischio dell'assicurato, minore è il grado di risarcimento assicurativo. In altre parole, qui sono assicurati gli interessi parziali. Minore è la differenza tra la somma assicurata e la valutazione dell'oggetto assicurativo, maggiore è il grado di completezza del risarcimento assicurativo.

L’importo del risarcimento assicurativo viene calcolato utilizzando la formula:

dove SV – risarcimento assicurativo; U – ammontare effettivo del danno; СС – somma assicurata ai sensi del contratto; CO - valutazione dell'oggetto assicurato.

Esempio: Proprietà del valore di 540 mila rubli. assicurato con un sistema di responsabilità proporzionale. L'importo assicurato è di 280 mila rubli. A causa del danneggiamento dell'oggetto, la perdita per l'assicurato ammonta a 470 mila rubli. Calcolare l'importo del risarcimento assicurativo?

Soluzione: 280*470/540=246,7 mila rubli.

3. Assicurazione secondo il primo sistema di rischio. Con questo sistema, l'importo assicurato è inferiore al valore effettivo della proprietà e il risarcimento assicurativo viene fornito per l'importo del danno, ma entro i limiti dell'importo assicurato. Tutti i danni compresi nell'importo assicurato (primo rischio) vengono interamente risarciti, ma i danni eccedenti l'importo (secondo rischio) non vengono risarciti.

Esempio: Un oggetto del valore di 120mila rubli. assicurati con il primo sistema di rischio. L'importo assicurato è di 50 mila rubli. La perdita dell'assicurato a causa del danneggiamento dell'oggetto ammonta a 74 mila rubli. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo. Soluzione: 50mila rubli

Esempio: Una mietitrebbia del valore di 890mila rubli. assicurato con il primo sistema di rischio per un importo di 400 mila rubli. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo se il danno dell'assicurato dovuto a danni alla mietitrebbia ammontava a 380 mila rubli. Soluzione: 380 mila rubli

4. Assicurazione secondo il sistema dei costi di sostituzione significa che l'indennizzo assicurativo per l'oggetto è pari al prezzo di un immobile nuovo del tipo corrispondente. Non vengono presi in considerazione gli ammortamenti degli immobili. L'assicurazione dei costi di sostituzione corrisponde al principio della copertura assicurativa completa. Non applicabile nella Federazione Russa.

5. Assicurazione frazionata. Con questo sistema assicurativo vengono stabilite due somme assicurative: la somma assicurata e il valore dimostrativo. Al valore esemplare, l'assicurato riceve solitamente una copertura del rischio espressa in frazione o percentuale. La responsabilità dell'assicuratore è limitata all'entità della parte frazionaria, pertanto l'importo assicurato sarà inferiore al valore apparente. Il risarcimento assicurativo è pari al danno, ma non può essere superiore alla somma assicurata.

Nel caso in cui il valore apparente sia pari al valore reale dell'oggetto, l'assicurazione secondo il sistema della parte frazionaria corrisponde all'assicurazione del primo rischio.

Se il valore apparente è inferiore al valore reale, l’indennizzo assicurativo viene calcolato utilizzando la formula:

dove SV – risarcimento assicurativo; U – ammontare effettivo del danno; P – valore ostentato; CO - valutazione dell'oggetto assicurato.

Esempio: Il costo della proprietà assicurata ammonta a 4 milioni di rubli, il valore effettivo è di 6 milioni di rubli. A seguito del furto, il danno ammontava a 5 milioni di rubli. Determinare il risarcimento assicurativo. Soluzione: 4*5/6=3,3 milioni di rubli

6. Assicurazione secondo il sistema della massima responsabilità significa la presenza di un certo limite all'importo del risarcimento assicurativo (il più delle volte il 70-80% dell'importo del danno). Nell'ambito di questo sistema di sicurezza, l'importo del danno risarcito è determinato come la differenza tra un limite predeterminato e il livello di reddito raggiunto. Se, a seguito di un evento assicurato, il livello di reddito dell'assicurato è inferiore al limite stabilito, la differenza tra il limite e il reddito effettivamente percepito è soggetta a risarcimento. L'assicurazione di responsabilità limitata viene generalmente utilizzata per l'assicurazione dei rischi principali, l'assicurazione del reddito e l'assicurazione del raccolto.

Esempio: Il costo medio della raccolta delle carote a prezzi comparabili è stato di 320mila rubli. s!ga. Il rendimento effettivo è di 290 mila rubli. Il danno viene risarcito nella misura del 70%. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo?

Soluzione: Danno=320-290=30 mila rubli; Paura. compensazione=30*0,7=21mila rubli per 1 ettaro.

Esempio: Il raccolto dell'orzo è assicurato secondo un sistema di massima responsabilità basato su una resa media quinquennale di 23 centesimi per ettaro secondo i termini di pagamento di un risarcimento assicurativo pari al 70% del danno ricevuto. La resa effettiva è stata di 19 centesimi per ettaro. Calcolare il danno dell'assicurato e l'importo del risarcimento assicurativo se la superficie coltivata è di 200 ettari e il prezzo di acquisto dell'orzo è di 250 rubli. per 1 c.

Soluzione: Danno=(23-19)*200*250=200000; Compensazione = 200.000 * 0,7 = 140 mila rubli.

Esempio: Il raccolto delle carote è assicurato secondo un sistema di massima responsabilità basato sul costo del raccolto di 20mila rubli. da 1 ha. In effetti, da 1 ettaro sono stati raccolti carote per un valore di 15mila rubli. La superficie di semina è di 50 ettari. Il danno viene risarcito nella misura del 75%. Calcolare l'importo del risarcimento assicurativo se il risarcimento assicurativo viene pagato per un importo pari all'80% del danno ricevuto.

Soluzione: Danno=(20-15)*50=250 mila rubli; Compensazione = 250 * 0,75 = 187,5 mila rubli.

Sistema di responsabilità assicurativa determina il rapporto tra la somma assicurata della cosa assicurata e la perdita effettiva, vale a dire l’entità del risarcimento del danno risultante. Vengono utilizzati i seguenti sistemi di responsabilità assicurativa:

• 1) sistema di valori effettivi;
• 2) sistema dei costi di sostituzione;
• 3) primo sistema di rischio;
• 4) sistema di responsabilità proporzionale;
• 5) sistema di massima responsabilità.

Sistema di valori reali

Quando si assicura al valore reale della proprietà, l'importo del risarcimento assicurativo è determinato come il valore effettivo dell'immobile il giorno della conclusione del contratto. In questo caso il risarcimento assicurativo è pari all’importo del danno.

Esempio. Il costo dell'oggetto assicurativo è di 5 milioni di rubli. A seguito dell’incendio la proprietà è andata perduta, ad es. La perdita dell'assicurato ammonta a 5 milioni di rubli. Anche l'importo del risarcimento assicurativo sarà di 5 milioni di rubli.

Sistema dei costi di sostituzione

L'assicurazione sui costi di sostituzione significa il risarcimento assicurativo dell'oggetto pari al prezzo del nuovo immobile del tipo corrispondente. Non vengono presi in considerazione gli ammortamenti degli immobili. L'assicurazione al valore ripristinato corrisponde al principio della completezza della tutela assicurativa.

Primo sistema di rischio

L'assicurazione secondo il sistema del primo rischio prevede il pagamento di un risarcimento assicurativo nell’importo del danno, ma entro l’importo assicurato. Con questo sistema assicurativo tutti i danni compresi nella somma assicurata (primo rischio) vengono interamente risarciti. I danni eccedenti la somma assicurata (secondo rischio) non vengono risarciti.

Esempio 1. L'auto è assicurata con il primo sistema di rischio per un importo di 5 milioni di rubli. Il danno causato all'auto a seguito dell'incidente ammonta a 3 milioni di rubli. Il risarcimento assicurativo viene pagato per un importo di 3 milioni di rubli.

Esempio 2. La proprietà è assicurata con il primo sistema di rischio per un importo di 40 milioni di rubli. I danni causati agli immobili dall'incendio ammontano a 56 milioni di rubli. Il risarcimento assicurativo viene pagato per un importo di 40 milioni di rubli.

Sistema di responsabilità proporzionale

Mezzi di assicurazione di responsabilità proporzionale assicurazione incompleta del valore dell'oggetto. L'importo del risarcimento assicurativo nell'ambito di questo sistema è determinato dalla formula

dove B è l'importo del risarcimento assicurativo, rub.; S– importo assicurativo previsto dal contratto, rub.; U – ammontare effettivo del danno, strofinare.; C – valutazione dell'oggetto assicurativo, strofinare.

Esempio. Il costo dell'oggetto assicurativo è di 10 milioni di rubli, l'importo assicurato è di 5 milioni di rubli. La perdita dell'assicurato a causa del danno all'oggetto ammontava a 4 milioni di rubli. In questo caso, l'importo del risarcimento assicurativo sarà (5p4) / 10, ovvero 2 milioni di rubli.

Quando si assicura con un sistema di responsabilità proporzionale, si manifesta la partecipazione dell'assicurato al risarcimento del danno, ad es. Lo stipulante si assume una parte del rischio. Quanto più il risarcimento del danno resta a rischio dell'assicurato, tanto minore sarà l'entità del risarcimento assicurativo.

Sistema di responsabilità ultima

Mezzi di assicurazione di responsabilità limitata la presenza di un certo limite all'importo del risarcimento assicurativo. Nell'ambito di questo sistema di sicurezza, l'importo del danno da risarcire è determinato come la differenza tra un limite predeterminato e il livello di reddito raggiunto. Questo tipo di sistema viene solitamente utilizzato per l'assicurazione di grandi rischi e l'assicurazione del reddito. Se, a seguito di un evento assicurato, il livello di reddito dell'assicurato è inferiore al limite stabilito, la differenza tra il limite e il reddito effettivamente percepito è soggetta a risarcimento. Ad esempio, nell'assicurazione delle colture agricole, viene preso come limite il valore medio della resa per 1 ettaro di una determinata coltura su un periodo di cinque anni. Se il valore del raccolto è inferiore al limite, la differenza tra il limite e il valore effettivo del raccolto dell'anno in corso è considerata un danno ed è soggetta a risarcimento. Secondo i termini dell'assicurazione, il danno viene risarcito nella misura del 70%, poiché si ritiene che il resto del danno (30%) non sia correlato all'evento assicurato, ma sia una violazione della tecnologia di produzione da parte dell'assicurato.

Esempio. Il costo medio quinquennale del raccolto delle carote a prezzi comparabili è di 320mila rubli. da 1 ha. Il costo effettivo del raccolto per 1 ettaro è di 290 mila rubli. Il danno viene risarcito nella misura del 70%. La perdita è di 30mila rubli. (320 – 290). L’importo del risarcimento assicurativo è pari a [(320 – 290)p70 / 100], ovvero 21 mila rubli. da 1 ha.

Franchising condizionali e incondizionati

Il contratto di assicurazione può includere varie clausole e condizioni, chiamate clausola(clausula latina - conclusione). Una di queste clausole è la franchigia. L’importo deducibile significa parte della perdita, non soggetti ad indennizzo da parte dell'assicuratore. Questa parte del danno è determinata dal contratto di assicurazione. La franchigia può essere fissata in importi assoluti o relativi alla somma assicurata e alla valutazione dell'oggetto assicurativo, nonché in percentuale dell'importo del danno.

Esistono due tipi di franchising: condizionale e incondizionato.

Sotto condizionale, O integrale (non deducibile), franchigia si riferisce al rilascio della responsabilità dell'assicuratore per danni non superiori a un importo specificato e alla sua copertura completa se l'importo del danno supera la franchigia.

La franchigia condizionale viene inserita nel contratto di assicurazione con la dicitura “esente da X per cento" (dove X indica la percentuale della somma assicurata - 1%, 2%, 3%, ecc.). Se il danno supera la franchigia stabilita, l'assicuratore è tenuto a pagare integralmente l'indennizzo assicurativo, indipendentemente dalla riserva effettuata.

Esempio 1. Il contratto assicurativo prevede una franchigia condizionale “esente dall’1%. L’importo assicurato è di 100 milioni di rubli”. Il danno effettivo ammonta a 0,8 milioni di rubli, ovvero inferiore all'importo del franchising, che è pari a 1 milione di rubli. [(1×100) / 100] e pertanto non è rimborsabile.

Esempio 2. Il contratto assicurativo prevede una franchigia condizionale “gratuita da 1 milione di rubli”. Il danno effettivo ammonta a 1,7 milioni di rubli, vale a dire superiore all'importo deducibile. Pertanto, il risarcimento assicurativo viene pagato per un importo di 1,7 milioni di rubli.

Incondizionato O eccesso (franchigia), deducibile si applica incondizionatamente senza alcuna condizione. Con una franchigia incondizionata il danno viene in ogni caso risarcito meno la franchigia stabilita. Nel contratto di assicurazione viene stipulata una franchigia incondizionata con la seguente dicitura: “libero dal primo X per cento" (dove X significa interesse (1%, 2%, 3%, ecc.), che viene sempre detratto dall'importo del risarcimento assicurativo, indipendentemente dall'entità del danno).

Con una franchigia incondizionata, il risarcimento assicurativo è pari all'importo del danno meno l'importo della franchigia incondizionata.

Esempio. Il contratto assicurativo prevede una franchigia incondizionata pari all'1,0% dell'importo del danno. Il danno effettivo ammontava a 5.000 mila rubli. L'importo della franchigia è

(1 × 5000) / 100 = 50 (migliaia di rubli).

Il risarcimento assicurativo sarà pagato per un importo di: 5000 – 50, vale a dire 4950 mila rubli.

Compito 1. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo

Dati per il calcolo. Il contratto di assicurazione prevede una franchigia condizionale “gratuita del 2%”. Il valore effettivo dell'oggetto assicurativo è di 70 mila rubli. L'oggetto è stato assicurato per l'intero valore. A seguito dell'evento assicurato, il danno ammonta a 1,2 mila rubli.

Poiché l'importo del danno effettivo è inferiore all'importo deducibile (1200 rubli in meno di 1400), in questo caso il danno viene restituito.

Attività 2. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo.

Dati per il calcolo. Il contratto assicurativo prevede una franchigia condizionale “esente dal 3%”. Il valore effettivo dell'oggetto assicurativo è di 150 mila rubli. L'oggetto è stato assicurato per l'intero valore. A seguito dell'evento assicurato, il danno ammonta a 40mila rubli.

Poiché l'importo del danno effettivo è superiore all'importo deducibile (4000 è superiore a 4500), in questo caso il danno viene risarcito.

Attività 3. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo.

Dati per il calcolo. Il contratto assicurativo prevede una franchigia incondizionata “senza il primo 5%”. Il costo effettivo dell'oggetto assicurativo è di 200 mila rubli. L'oggetto era assicurato per 200mila rubli. A seguito dell'evento assicurato, il danno ammonta a 51mila rubli.

200000*5% : 100=10000

Danno assicurativo =51000

Indennizzo assicurativo. 51000-10000=41000

Compito 4. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo

Dati per il calcolo. Il contratto assicurativo prevede una franchigia incondizionata “esente dal primo 10%”. Il costo effettivo dell'oggetto assicurativo è di 800 mila rubli. L'oggetto era assicurato per 800mila rubli. A seguito dell'evento assicurato, il danno ammonta a 69mila rubli.

800000*10%: 100=80000

Poiché l'importo del danno effettivo è superiore alla franchigia (80.000 più 69.000), allora in questo caso il danno non viene risarcito.

Compito 5. Determinare l'importo del risarcimento assicurativo

Dati per il calcolo. Il contratto assicurativo prevede una franchigia incondizionata per un importo di 8 mila rubli. Il costo effettivo dell'oggetto assicurativo è di 400 mila rubli. L'oggetto era assicurato per 400mila rubli. A seguito dell'evento assicurato, il danno ammonta a 100mila rubli.

Decisione: importo del risarcimento assicurativo. 100 - 8 = 92 mila rubli.

Attività 6. Determinare l'importo del premio assicurativo e del risarcimento assicurativo.

Dati per il calcolo. L'organizzazione ha assicurato la sua proprietà per un periodo di un anno con una responsabilità per furto con scasso per un importo di 300 mila rubli. La tariffa assicurativa è pari allo 0,5% della somma assicurata. Il contratto assicurativo prevede una franchigia incondizionata pari a 3mila rubli, che prevede uno sconto del 5% sulla tariffa. A seguito dell'evento assicurato, il danno ammonta a 10mila rubli.

Soluzione: 1. Trova l'importo del premio assicurativo: 300.000 * 0,5% = 1.500 rubli. 1500 - 5% = 1425 sfregamenti. 2. Importo del risarcimento assicurativo: 10 - 3 = 7 mila rubli.

Compito 7. Determinare l'importo del premio assicurativo e del risarcimento assicurativo

Dati per il calcolo. L'entità commerciale ha assicurato la sua proprietà per un periodo di un anno con una responsabilità per furto con scasso per un importo di 900 mila rubli. La tariffa assicurativa è pari allo 0,2% della somma assicurata. Il contratto assicurativo prevede una franchigia condizionata “esente del 2%”. Sconto sulla tariffa - 3%. A seguito dell'evento assicurato, il danno ammonta a 210mila rubli.

Una franchigia condizionale (non deducibile) significa che l'assicuratore è esente dalla responsabilità per i danni se questi non superano una percentuale della franchigia. Se il danno supera la franchigia, l’assicuratore è tenuto a risarcire integralmente il danno.

210000:900000*100=23,3%

Ciò significa che l’assicuratore non è esente da responsabilità.

L’importo del risarcimento assicurativo sarà pari all’importo del danno, vale a dire 210.000 rubli, poiché il danno supera il 2% della somma assicurata.

Calcoleremo l'importo del pagamento assicurativo in base alla tariffa di 0,2 e alla somma assicurata di 900.000 rubli.

900000*0,2: 100=1800

Determiniamo l'importo dello sconto concesso al Contraente dal pagamento assicurativo:

1800*3:100=54 sfregamenti

Calcoliamo l'importo della rata assicurativa dovuta dalla compagnia, tenendo conto dello sconto:

1800-54=1746 rubli

1. Rifiuto del contraente che ha assicurato la proprietà dai suoi diritti su questa proprietà e trasferimento di tali diritti all'assicuratore per ricevere da lui l'intero importo assicurato. 2. Concorrenza tra compagnie assicurative per l'assicurato. 3. Tipo di franchising. 4. Funzione assicurativa. 5. Modulo di assicurazione. 6. Una persona giuridica creata per svolgere attività assicurative e ha ricevuto, secondo la procedura stabilita, una licenza per svolgere attività assicurative sul territorio della Federazione Russa.