Во литературата и практиката се познати пет системи за осигурување, кои се разликуваат во начинот на пресметка и висината на надоместокот за осигурување (S in).

1. Систем на пропорционална одговорност - значи дека надоместокот за осигурување се плаќа во однапред фиксна пропорција, имено во пропорција во која осигурената сума е пропорционална на вистинската вредност на имотот. Се користи во случаи кога имотот не е осигуран за неговата целосна вредност, туку за одреден дел, кој не може да биде помал од 50% од вредноста на имотот. Најчесто овој систем се користи за осигурување на недвижен имот и други скапи предмети. Надоместокот за осигурување се одредува со формулата:

Sv = Y*S / Cf, (3,20)

каде што Sв е надомест за осигурување;

Y - износ на штета;

S - осигурената сума наведена во договорот;

Cf - вистинската цена на имотот.

Пример: Вистинската вредност на имотот = 100.000 рубли.

Осигурената сума наведена во договорот = 65.000 рубли.

Штета = 40.000 рубли.

Во согласност со системот на пропорционална одговорност, надоместокот за осигурување ќе биде:

Св =40000 * 65000/100000=40000* 0,65=26.000 руб.

Останатиот дел од штетата имателот на полиса ќе го надомести самостојно.

2. Систем за прв ризик – предвидува исплата на надомест на осигурување во висина на штетата, но не повеќе од осигурената сума, т.е. штетата во рамките на осигурената сума (1 ризик) целосно се надоместува, а штетата поголема од осигурената сума (втор ризик) воопшто не се надоместува.

Така, Sв = У, ако Y< S

Sв = S ако У > С

а) Осигурената сума наведена во договорот = 65.000 рубли, штета = 40.000 рубли, бидејќи штетата не ја надминува осигурената сума, тогаш надоместокот за осигурување ќе се исплати во износ на штета Sв =У =40.000 рубли.

б) Осигурената сума наведена во договорот = 65.000 рубли, штетата изнесува 80.000 рубли. Бидејќи штетата е поголема од осигурената сума, надоместокот за осигурување ќе се исплати само во висина на осигурената сума, т.е. Sv = S = 65.000 руб.

3. Дробен систем " е комбинација од првите два системи.

Договорот за осигурување одредува два осигурени суми:

А – прикажаниот трошок по кој се пресметува надоместокот за осигурување.

В – вистинска (вистинска) вредност на имотот

Доколку прикажаната вредност е еднаква на реалната вредност, тогаш надоместокот за осигурување се плаќа според првиот систем на ризик:

Оние. ако A=B, тогаш S ≤S во =Y

Доколку прикажаниот трошок е помал од реалната вредност, тогаш надоместокот за осигурување се плаќа според системот на пропорционална одговорност, т.е. надоместокот за осигурување се пресметува со формулата:

А S во = U (3,21)

а) Прикажана цена на објектот (А) = 150 илјади рубли.

Вистинската цена на објектот (Б) = 150 илјади рубли.

Штета = 90 илјади рубли.

Бидејќи A = B, надоместокот за осигурување се плаќа според првиот систем на ризик, односно штетата е целосно надоместена Sв = 90 илјади рубли.

б) Прикажана цена на објектот (А) = 150 илјади рубли.

Вистинската цена на објектот (Б) = 200 илјади рубли.

Штета = 90 илјади рубли.

Бидејќи А< В, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е

Св = У* (А / Б) = 90∙ 150 / 200 = 67,5 илјади рубли.

4. Систем за крајна одговорност – се користи во оние видови осигурување каде ризиците може да имаат карактер на катастрофа или постои висок ризик од акумулација на мали ризици (на пример, во осигурувањето на земјоделските производители). Во овој случај, осигурителот не презема одговорност за обесштетување во целост, туку се обврзува да плати делумна компензација за штета. Затоа, во договорот за осигурување, со договор на страните, се утврдува лимитот на одговорноста на осигурителот (осигурителен надомест). Во оваа граница ќе се надомести штетата, т.е. надоместокот за осигурување е секогаш помал од штетата.

5. Систем за осигурување на трошоци за замена – значи дека надоместокот за осигурување е еднаков на трошокот за нов имот од соодветниот тип без да се земе предвид абењето.

Предмет:„Системи за осигурување“.

Износот, условите и начинот на надомест на осигурување за загуби во осигурување на имот зависат од системот за осигурување од одговорност на осигурителот.

Системот на одговорност за осигурување ја одредува врската помеѓу осигурената сума на осигурениот имот и вистинската загуба, т.е. степенот на надоместок за настанатата штета.

Најшироко користени системи за осигурување се:

1. Осигурување врз основа на фактичката вредност на имотот. Со овој систем на осигурување, висината на надоместокот за осигурување се одредува како вистинска вредност на имотот на денот на склучувањето на договорот. Надоместокот за осигурување е еднаков на висината на штетата. Овде е осигуран целосен интерес.

Пример:Цената на објектот за осигурување е 5 милиони рубли. Од пожарот изгубен е имот, т.е. Загубата на имателот на полисата изнесуваше 5 милиони рубли. Износот на надоместокот за осигурување ќе биде 5 милиони рубли.

2. Пропорционално осигурување од одговорност. Овој систем значи нецелосно или делумно осигурување на вредноста на предметот. При осигурување по систем на пропорционална одговорност се манифестира учество на осигуреникот во надомест на штета, т.е. Имателот на полиса презема дел од ризикот. Колку е поголемо обештетувањето на ризик на осигуреникот, толку е помал степенот на надомест на осигурување. Со други зборови, тука е осигурана делумна камата. Колку е помала разликата помеѓу осигурената сума и процената на предметот на осигурувањето, толку е поголем степенот на комплетноста на надоместокот на осигурувањето.

Износот на надоместокот за осигурување се пресметува со формулата:

каде СВ – надоместок за осигурување; U – вистински износ на штета; СС – сума на осигурување според договорот; CO - вреднување на осигурениот предмет.

Пример:Имот во вредност од 540 илјади рубли. осигурени според пропорционален систем на одговорност. Осигурената сума е 280 илјади рубли. Поради оштетување на објектот, загубата на имателот на полисата изнесува 470 илјади рубли. Пресметајте го износот на надоместокот за осигурување?

Решение: 280*470/540=246,7 илјади рубли.

3. Осигурување според првиот ризичен систем. Според овој систем, осигурената сума е помала од реалната вредност на имотот, а се обезбедува надомест на осигурување во висина на штетата, но во границите на осигурената сума. Сета штета во рамките на осигурената сума (прв ризик) целосно се надоместува, но штетата поголема од износот (втор ризик) не се надоместува.

Пример:Предмет вреден 120 илјади рубли. осигурени според првиот ризик систем. Осигурената сума е 50 илјади рубли. Загубата на осигуреникот како резултат на оштетување на предметот е 74 илјади рубли. Определете го износот на надоместокот за осигурување. Решение: 50 илјади рубли

Пример:Комбајн вреден 890 илјади рубли. осигурени според првиот ризик систем во износ од 400 илјади рубли. Определете го износот на надоместокот за осигурување ако штетата на имателот на полисата поради оштетување на комбајнот изнесува 380 илјади рубли. Решение: 380 илјади рубли

4. Осигурување според системот на трошоци за замена значи дека надоместокот за осигурување за предметот е еднаков на цената на новиот имот од соодветниот вид. Амортизацијата на имотот не се зема предвид. Осигурувањето на трошоците за замена одговара на принципот на целосно осигурување. Не се применува во Руската Федерација.

5. Дробно осигурување.Со овој систем на осигурување се воспоставуваат два износи на осигурување: осигурениот износ и ревијалната вредност. По примерната вредност, имателот на полисата вообичаено добива покривање на ризик изразено како дел или процент. Одговорноста на осигурителот е ограничена на големината на фракциониот дел, така што осигурената сума ќе биде помала од привидната вредност. Надоместокот од осигурување е еднаков на штетата, но не може да биде поголем од осигурената сума.

Во случај кога привидната вредност е еднаква на вистинската вредност на предметот, осигурувањето според системот на фракционо дел одговара на осигурувањето од првиот ризик.

Ако привидната вредност е помала од вистинската вредност, надоместокот за осигурување се пресметува со формулата:

каде СВ – надоместок за осигурување; U – вистински износ на штета; P – оценета вредност; CO - вреднување на осигурениот предмет.

Пример:Цената на осигурениот имот е прикажана во износ од 4 милиони рубли, вистинската вредност е 6 милиони рубли. Како резултат на кражбата, штетата изнесува 5 милиони рубли. Определете го надоместокот за осигурување. Решение: 4*5/6=3,3 милиони рубли

6. Осигурување според системот на максимална одговорност значи присуство на одреден лимит на висината на надоместокот на осигурување (најчесто 70-80% од висината на штетата). Според овој безбедносен систем, износот на надоместената штета се определува како разлика помеѓу однапред одредена граница и постигнатото ниво на приход. Доколку, како резултат на осигурен настан, нивото на приход на имателот на полисата е помало од утврдениот лимит, тогаш разликата помеѓу лимитот и вистинскиот приход е предмет на компензација. Осигурувањето од гранична одговорност обично се користи за осигурување од голем ризик, осигурување на приход и осигурување на посевите.

Пример:Просечната цена на жетвата на морков во споредливи цени беше 320 илјади рубли. с!га. Вистинскиот принос е 290 илјади рубли. Штетата се надоместува со стапка од 70%. Одреди ја висината на надоместокот за осигурување?

Решение:Штета=320-290=30 илјади рубли; Страв. компензација=30*0,7=21 илјади рубли за 1 хектар.

Пример:Жетвата на јачменот е осигурена според систем на максимална одговорност врз основа на 5-годишен просечен принос од 23 центи по хектар според условите за исплата на осигурителниот надомест во висина од 70% од добиената штета. Вистинскиот принос беше 19 центи по хектар. Пресметајте ја штетата на осигуреникот и висината на надоместокот за осигурување ако површината на културата е 200 хектари, а откупната цена на јачменот е 250 рубли. за 1 в.

Решение:Штета=(23-19)*200*250=200000; Надомест = 200.000 * 0,7 = 140 илјади рубли.

Пример:Жетвата на морков е осигурана со систем за максимална одговорност врз основа на цената на културата од 20 илјади рубли. од 1 ха. Всушност, од 1 хектар беа собрани моркови во вредност од 15 илјади рубли. Површината за сеење е 50 хектари. Штетата се надоместува со стапка од 75%. Пресметајте го износот на надоместокот за осигурување доколку се плати надоместок за осигурување во износ од 80% од добиената штета.

Решение:Штета=(20-15)*50=250 илјади рубли; Надомест = 250 * 0,75 = 187,5 илјади рубли.

Систем на одговорност за осигурувањеја одредува врската помеѓу осигурената сума на осигурениот имот и вистинската загуба, т.е. степенот на надоместок за настанатата штета. Се користат следните системи за осигурителна одговорност:

• 1) вистински систем на вредности;
• 2) систем на трошоци за замена;
• 3) систем за прв ризик;
• 4) систем на пропорционална одговорност;
• 5) систем на максимална одговорност.

Вистински систем на вредности

При осигурување на вистинската вредност на имотот, висината на надоместокот за осигурување се определува како вистинската вредност на имотот на денот на склучувањето на договорот.Во овој случај, надоместокот за осигурување е еднаков на висината на штетата.

Пример. Цената на објектот за осигурување е 5 милиони рубли. Од пожарот се изгубил имотот т.е. Загубата на имателот на полисата изнесуваше 5 милиони рубли. Износот на надоместокот за осигурување исто така ќе биде 5 милиони рубли.

Систем на трошоци за замена

Замена на трошоците осигурување значи дека осигурување надомест за објектот еднаква на цената на новиот имот од соодветниот тип.Амортизацијата на имотот не се зема предвид. Осигурувањето по обновената вредност одговара на принципот на комплетноста на осигурителната заштита.

Систем за прв ризик

Осигурувањето според првиот систем на ризик предвидува исплата на надомест за осигурување во висина на штетата, но во рамките на осигурената сума.Според овој систем на осигурување, целата штета во рамките на осигурената сума (прв ризик) се надоместува целосно. Штетата што ја надминува осигурената сума (втор ризик) не се надоместува.

Пример 1.Автомобилот е осигуран според првиот ризичен систем во износ од 5 милиони рубли. Причинетата штета на автомобилот како резултат на несреќата изнесува 3 милиони рубли. Се плаќа надоместок за осигурување во износ од 3 милиони рубли.

Пример 2. Имотот е осигуран според првиот ризичен систем во износ од 40 милиони рубли. Штетата предизвикана на имот од пожар изнесува 56 милиони рубли. Се плаќа надоместок за осигурување во износ од 40 милиони рубли.

Систем на пропорционална одговорност

Пропорционално осигурување од одговорност значи нецелосно осигурување на вредноста на предметот.Висината на надоместокот за осигурување според овој систем се одредува со формулата

каде што Б е износот на надоместокот за осигурување, руб.; С– износ на осигурување според договорот, руб.; U – вистинска количина на штета, триење; В – вреднување на предметот на осигурување, руб.

Пример. Цената на предметот на осигурување е 10 милиони рубли, осигурената сума е 5 милиони рубли. Загубата на имателот на полиса како резултат на оштетување на објектот изнесува 4 милиони рубли. Во овој случај, износот на надоместокот за осигурување ќе биде (5p4) / 10, т.е. 2 милиони рубли.

При осигурување по систем на пропорционална одговорност се манифестира учество на осигуреникот во надомест на штета, т.е. Имателот на полиса презема дел од ризикот. Колку повеќе надоместокот за штета останува на ризик на имателот на полисата, толку е помал степенот на надомест на осигурување.

Систем за крајна одговорност

Ограничено осигурување од одговорност значи присуство на одреден лимит на висината на надоместокот за осигурување.Според овој безбедносен систем, износот на штетите што треба да се надоместат се одредува како разлика помеѓу однапред одредена граница и постигнатото ниво на приход. Овој вид на систем обично се користи за осигурување од големи ризици и осигурување на приходи. Доколку, како резултат на осигурен настан, нивото на приход на имателот на полисата е помало од утврдениот лимит, тогаш разликата помеѓу лимитот и вистинскиот приход е предмет на компензација. На пример, при осигурување на земјоделски култури, како граница се зема просечната вредност на приносот на 1 хектар дадена култура во текот на пет години. Доколку вредноста на родот е под границата, тогаш разликата помеѓу лимитот и вистинската вредност на родот од тековната година се смета за штета и подлежи на надомест. Според условите за осигурување, штетата се надоместува во износ од 70%, бидејќи се смета дека остатокот од штетата (30%) не е поврзан со осигурениот случај, туку претставува повреда на технологијата на производство од страна на осигуреникот.

Пример. Петгодишната просечна цена на жетвата на морков во споредливи цени е 320 илјади рубли. од 1 ха. Вистинската цена на жетвата на 1 хектар е 290 илјади рубли. Штетата се надоместува со стапка од 70%. Загубата е 30 илјади рубли. (320 – 290). Износот на надоместокот за осигурување е еднаков на [(320 – 290)p70 / 100], т.е. 21 илјади рубли. од 1 ха.

Условни и безусловни франшизи

Договорот за осигурување може да содржи различни клаузули и услови, кои се нарекуваат клаузула(латински clausula - заклучок). Една од овие клаузули е одбитокот. Одбитниот износ значи дел од загубата, не е предмет на надомест од страна на осигурителот.Овој дел од загубата се утврдува со договорот за осигурување. Одбитокот може да се постави во апсолутни или релативни износи на осигурената сума и проценката на предметот на осигурување, како и како процент од висината на штетата.

Постојат два вида на франшиза: условна и безусловна.

Под условно,или интегрален (неодбитен), франшизасе однесува на ослободување од одговорноста на осигурителот за штета што не надминува одредена сума, и нејзино целосно покривање доколку износот на штетата го надминува одбитокот.

Условната франшиза се внесува во договорот за осигурување со користење на записот „бесплатно од xпроценти“ (каде xзначи процент од осигурената сума - 1%, 2%, 3% и сл.). Доколку штетата ја надмине утврдената франшиза, осигурителот е должен да го плати надоместокот за осигурување во целост, без оглед на направената резервација.

Пример 1.Договорот за осигурување предвидува условно одбивање „бесплатно од 1%. Осигурената сума е 100 милиони рубли“. Вистинската штета изнесуваше 0,8 милиони рубли, т.е. помалку од износот на франшизата, што е еднакво на 1 милион рубли. [(1×100) / 100] и затоа не се враќа.

Пример 2.Договорот за осигурување предвидува условна франшиза „бесплатна од 1 милион рубли“. Вистинската штета изнесуваше 1,7 милиони рубли, т.е. повеќе од одбитниот износ. Затоа, се плаќа надоместок за осигурување во износ од 1,7 милиони рубли.

Безусловноили вишок (одбива), одбиенсе применува безусловно без никакви услови. Со безусловна франшиза, штетата се надоместува во сите случаи минус утврдениот одбиток.Во договорот за осигурување се составува безусловна франшиза со следниот запис: „слободен од првиот xпроценти“ (каде Xзначи камата (1%, 2%, 3% итн.), која секогаш се одзема од износот на надоместокот за осигурување, без оглед на висината на штетата).

Со безусловна франшиза, надоместокот за осигурување е еднаков на износот на штетата минус износот на безусловната франшиза.

Пример. Договорот за осигурување предвидува безусловна франшиза во износ од 1,0% од износот на штетата. Вистинската штета изнесуваше 5.000 илјади рубли. Износот на франшизата е

(1 × 5000) / 100 = 50 (илјада рубли).

Ќе се плаќа надоместок за осигурување во износ од: 5000 – 50 т.е. 4950 илјади рубли.

Задача 1. Одредете ја висината на надоместокот за осигурување

Податоци за пресметка. Договорот за осигурување предвидува условна франшиза „бесплатно од 2 проценти Вистинската вредност на предметот на осигурување е 70 илјади рубли. Предметот бил осигуран за неговата целосна вредност. Како резултат на осигурениот настан, штетата изнесуваше 1,2 илјади рубли.

Бидејќи износот на вистинската штета е помал од одбитниот износ (1200 рубли помалку од 1400), тогаш во овој случај штетата се враќа.

Задача 2. Одредете ја висината на надоместокот за осигурување.

Податоци за пресметка. Договорот за осигурување предвидува условна франшиза „бесплатно од 3 проценти Вистинската вредност на предметот на осигурување е 150 илјади рубли. Предметот бил осигуран за неговата целосна вредност. Како резултат на осигурениот настан, штетата изнесуваше 40 илјади рубли.

Бидејќи износот на вистинската штета е поголем од одбитниот износ (4000 е повеќе од 4500), тогаш во овој случај штетата се надоместува.

Задача 3. Одредете ја висината на надоместокот за осигурување.

Податоци за пресметка. Договорот за осигурување предвидува безусловна франшиза „бесплатно од првите 5 проценти Вистинската цена на предметот на осигурување е 200 илјади рубли. Предметот беше осигуран за 200 илјади рубли. Како резултат на осигурениот настан, штетата изнесуваше 51 илјади рубли.

200000*5% : 100=10000

Штета од осигурување =51000

Надомест за осигурување. 51000-10000=41000

Задача 4. Одредете ја висината на надоместокот за осигурување

Податоци за пресметка. Договорот за осигурување предвидува безусловна франшиза „бесплатно од првите 10% Вистинската вредност на предметот на осигурување е 800 илјади рубли. Објектот беше осигуран за 800 илјади рубли. Како резултат на осигурениот настан, штетата изнесуваше 69 илјади рубли.

800000*10%: 100=80000

Бидејќи висината на вистинската штета е поголема од одбиената (80.000 повеќе од 69.000), тогаш во овој случај штетата не се надоместува.

Задача 5. Одредете ја висината на надоместокот за осигурување

Податоци за пресметка. Договорот за осигурување предвидува безусловна франшиза во износ од 8 илјади рубли. Вистинската цена на осигурителниот објект е 400 илјади рубли. Објектот беше осигуран за 400 илјади рубли. Како резултат на осигурениот настан, штетата изнесуваше 100 илјади рубли.

Решение: Висина на надоместок за осигурување. 100 - 8 = 92 илјади рубли.

Задача 6. Определете го износот на премијата за осигурување и надоместокот за осигурување.

Податоци за пресметка. Организацијата го осигура својот имот за период од една година со одговорност за кражба во износ од 300 илјади рубли. Стапката на осигурување е 0,5% од осигурената сума. Договорот за осигурување предвидува безусловна франшиза во износ од 3 илјади рубли, што обезбедува попуст од 5% на тарифата. Како резултат на осигурениот настан, штетата изнесуваше 10 илјади рубли.

Решение: 1. Најдете го износот на премијата за осигурување: 300.000 * 0,5% = 1.500 рубли. 1500 - 5% = 1425 руб. 2. Износ на надоместок за осигурување: 10 - 3 = 7 илјади рубли.

Задача 7. Определете го износот на премијата за осигурување и надоместокот за осигурување

Податоци за пресметка. Деловниот субјект го осигурал својот имот за период од една година со одговорност за кражба во износ од 900 илјади рубли. Стапката на осигурување е 0,2% од осигурената сума. Договорот за осигурување предвидува условна франшиза „бесплатно од 2%. Попуст на тарифата - 3%. Како резултат на осигурениот настан, штетата изнесуваше 210 илјади рубли.

Условната (неодбитна) франшиза значи дека осигурителот е ослободен од одговорност за штета доколку таа не надминува процент од франшизата. Доколку штетата ја надмине франшизата, осигурителот е должен целосно да ја надомести штетата.

210000:900000*100=23,3%

Ова значи дека осигурителот не е ослободен од одговорност.

Висината на надоместокот за осигурување ќе биде еднаков на висината на штетата, т.е. 210.000 рубли, бидејќи штетата е повеќе од 2% од осигурената сума.

Ние ќе го пресметаме износот на плаќањето за осигурување врз основа на тарифата од 0,2 и осигурениот износ од 900.000 рубли.

900000*0,2: 100=1800

Дозволете ни да го одредиме износот на попустот што му се дава на Имателот на полиса од плаќањето на осигурувањето:

1800 * 3: 100 = 54 руб

Ајде да го пресметаме износот на плаќањето за осигурување што го плаќа компанијата земајќи го предвид попустот:

1800-54 = 1746 рубли

1. Одбивање на имателот на полисата кој го осигурал имотот од неговите права на овој имот и пренос на овие права на осигурителот за да го добие од него целосниот осигурен износ. 2. Конкуренција помеѓу осигурителните компании за имателот на полисата. 3. Вид на франшиза. 4. Осигурителна функција. 5. Образец за осигурување. 6. Правно лице создадено за вршење работи на осигурување и доби, во согласност со утврдената постапка, дозвола за вршење работи на осигурување на територијата на Руската Федерација.