Koncept osiguranja od kritičnih bolesti (u daljem tekstu CHI) prvi je predložio kardiohirurg Marius Barnard u Južnoj Africi 1983. godine. Tržišni potencijal CHI-a usko je povezan sa nivoom razvoja medicinskih tehnologija: što je naprednije ovo drugo, veća je vjerovatnoća preživljavanja kao rezultat liječenja bolesti. VHC je proizvod osiguranja koji se razvija najbržim tempom u svijetu u odnosu na druge vrste životnih osiguranja.

Pokriće u osnovnoj verziji obezbjeđuje se paušalnim iznosom koji se isplaćuje u slučaju pojave ili dijagnoze jedne od niza bolesti ili zdravstvenih stanja navedenih u polisi. Osiguranje od kritične bolesti može djelovati kao izborna opcija polise životnog osiguranja kako bi osiguraniku osigurao dodatni iznos ili akontacijski dio osigurane svote, koji se plaća nakon njegove smrti.

Cena polise VHC zavisi od faktora kao što su starost, pol, način života, istorija bolesti, period osiguranja i osigurana suma.

Glavni uslovi osiguranja od kritičnih bolesti uključuju:

• obezbjeđivanje određenog novčanog iznosa osiguranom licu nakon utvrđivanja dijagnoze bilo koje bolesti navedene u polisi. U tom slučaju, osiguranik mora živjeti najmanje 30 dana od dana dijagnoze;
• osiguranik raspolaže primljenom sumom novca po sopstvenom nahođenju;
• osnovna pokrivenost pokriva bolesti kao što su srčani udar, moždani udar, rak;
• dodatno, više od 40 vrsta bolesti može biti uključeno u politiku;
• u slučaju smrti osiguranika, uplaćene premije se vraćaju;
• polisa osiguranja od kritične bolesti može djelovati kao poseban proizvod osiguranja, a sve polise životnog osiguranja mogu joj se dodati kao opcije;

• rok trajanja polise varira od 5 godina dok osiguranik ne navrši 65 ili 75 godina;
• mogućnost vraćanja premija osiguranja u nedostatku potraživanja za isplatu nakon 10 godina ili nakon navršenih 75 godina od strane osiguranika.

Osnovni izuzeci uključuju sljedeće:

• učestvovanje na letovima u avijaciji kao putnik komercijalno licencirane avio kompanije;
• učešće u kriminalnim aktivnostima;
• zloupotreba droga. Ovisnost o alkoholu ili drogama (zloupotreba supstanci) ili upotreba droga u slučajevima koji nisu propisani od strane ljekara koji ima dozvolu za obavljanje medicinske djelatnosti;
• nepoštivanje medicinskih propisa. Nerazumno nepoštivanje ili nepoštivanje medicinskih ili medicinskih recepata;
• opasne sportske ili slobodne aktivnosti (boks, penjanje, spuštanje u pećine, jahanje, skijanje, borilačke vještine, utrke jahti i motornih čamaca, podvodno ronjenje, testiranje automobila, auto utrke);
• AIDS / HIV. Infekcija virusom humane imunodeficijencije (HIV) ili pojava bolesti uzrokovanih sindromom stečene imunodeficijencije (AIDS);
• dugoročni boravak u inostranstvu;
• namjerno samopovređivanje;
• rata ili građanskih nemira. Rat, invazija, neprijateljstva (bez obzira da li je rat objavljen ili ne), građanski rat, pobuna, revolucija ili učešće u pobuni ili građanskim nemirima.

Politike VHC-a se razlikuju u zavisnosti od vrste pokrića (lista bolesti za koje se plaća) i kombinacije rizika. Najjednostavnija politika uključuje srčani udar, moždani udar, rak (tj. najčešće kritične bolesti). Drugi, složeniji tip pokrića pokriva kardiovaskularne operacije, multiplu sklerozu, zatajenje bubrega, paralizu, sljepoću, gubitak sluha, gubitak organa ili transplantaciju. Neki osiguravači pokrivaju Alchajmerovu bolest, Parkinsonovu bolest, komu, gubitak govorne funkcije, teške opekotine. Ova lista ne obuhvata sve moguće bolesti, ali garantuje plaćanje za većinu njih. Mnoge moderne politike VHC-a pružaju zaštitu od više od 40 bolesti.

Sberbank nudi svojim klijentima nove proizvode osiguranja svake godine kako bi se svi osjećali sigurno i samopouzdano. Niko nema moć nad bolešću, pa je važno poduzeti preventivne mjere i dijagnosticirati što češće. Dakle, lako se možete riješiti neugodnih simptoma i imati vremena da prepoznate strašnu bolest u ranim fazama.

Kako politika funkcionira?

Prvi i najvažniji uslov je da se moguća starost osiguranika postavi u rasponu od 18 do 50 godina.

Ako odete kod doktora sa ovom politikom Sberbanke, možete biti mirni. Ukoliko se otkrije srčani udar, moždani udar ili onkologija, plaćaju se troškovi dijagnostike, kao i naknadnog liječenja.

Ako je potrebno, možete koristiti opciju „Drugo stručno mišljenje“, gdje će Vas profesionalni ljekar ponovo pregledati.

Trošak i iznos plaćanja osiguranja

Ukoliko se odlučite za osiguranje od kritične bolesti potrebno je razjasniti troškove sklapanja ugovora. Direktno ovisi o dobi osiguranika i počinje od 1500 rubalja.

Što se tiče plaćanja, Sberbank nudi dvije opcije za izbor:

• Ukupan iznos je 1,5 miliona ili 2,5 miliona rubalja
• Otkrivanje srčanog ili moždanog udara - 500.000 rubalja u oba slučaja
• Otkrivanje malignog tumora, onkologija - 1 milion ili 2 miliona

Ako odaberete jednu od opcija, cijena se shodno tome mijenja prema visini uplate osiguranja.

Opcije za programe osiguranja u rubljama

Datumi isteka politike

Nakon što ste izdali polisu na web stranici ili u filijali Sberbanke, mora proći određeni period obrade zahtjeva. Osiguranje stupa na snagu 5 radnih dana nakon potpisivanja ugovora i uplate.

Sljedećih šest mjeseci možete koristiti samo jednu opciju - "Drugo ljekarsko mišljenje". Nakon 6 mjeseci stupa na snagu glavni ugovor, koji važi još 12 mjeseci, čime se plaća dijagnostika i liječenje kritičnih bolesti.

Dakle, period važenja osiguranja i polise je 18 mjeseci od dana aktivacije.

Kako mogu dobiti osiguranje od kritične bolesti?

Da biste kupili ovu polisu osiguranja, možete se obratiti najbližoj poslovnici Sberbanke u vašem gradu ili proći jednostavnu proceduru registracije na službenoj web stranici. U prilogu su uputstva za kupovinu polise na Vašem ličnom računu:

• Pronađite program koji vam je potreban u katalogu proizvoda osiguranja
• Popunite kratki formular i unesite svoj pasoš i lične podatke
• Platite trošak polise bankovnom karticom
• Uzmite dokument

Polisa stiže na vašu e-poštu u roku od nekoliko minuta - nema potrebe da izlazite iz kuće i tražite banku. Sve je pri ruci, i što je najvažnije, ima jednaku pravnu snagu kao i dokumenti koje izdaje stručnjak u banci.

Glavna stvar je na vrijeme dijagnosticirati bolesti, posjetiti kvalificirane liječnike i dobre klinike. Sberbank pruža "Drugo medicinsko mišljenje" koje će vam pomoći da prepoznate problem i dobijete nezavisno mišljenje od najboljih doktora. Trošak polise je mali, ali ne samo da garantuje plaćanje, već vas i štiti. Osiguranje će vas uputiti na odličnu dijagnostiku i omogućiti vam da zaustavite kritične bolesti u ranim fazama.

Osiguranje od kritičnih bolesti

Osiguranje od kritičnih bolesti (u daljem tekstu – CHI) je proizvod osiguranja koji se u svijetu razvija bržim tempom od ostalih vrsta životnih osiguranja.

Izuzetno je popularan u mnogim zemljama. Godine 1987. VHC se pojavio u Velikoj Britaniji i postao najpopularniji osiguravajući proizvod, 1990. godine - u Australiji, kasnije u Japanu i SAD-u. U Kanadi se ova vrsta osiguranja prakticira od 1996. godine.

Istraživanja su pokazala da su najčešće kritične bolesti rak, srčani udar i moždani udar. Međutim, uz ove tri bolesti potrebno je i osiguranje u slučaju finansijskih troškova uzrokovanih drugim bolestima ili potrebe za transplantacijom organa. Kasnije je polisa VHC počela da pokriva i druge ozbiljne bolesti (gubitak vida, sluha, govora, multipla skleroza, paraliza itd.). Mnoge moderne politike VHC-a pružaju zaštitu za više od 40 bolesti.

Prilikom kreiranja proizvoda osiguranja, osiguravatelji su se suočili s činjenicom da su finansijske potrebe svakog osiguravača nakon dijagnoze potpuno različite: jedni imaju neplaćeni kredit za kupovinu kuće, drugima su potrebna sredstva za plaćanje školovanja djece, trećima su potrebna ušteđevine za finansijsku podršku svojim porodicama i izdržavanim osobama, itd. d. Dakle, zaključak je bio da jednostavno ne može postojati univerzalna osnova za dizajn proizvoda osiguranja i njegovu primjenu. Umjesto toga, logično je ponuditi svakom klijentu osiguravajućeg društva da samostalno procijeni svoje buduće finansijske potrebe (kao kod životnog osiguranja), a zatim odredi odgovarajuću osiguranu svotu.

Cena polise VHC zavisi od faktora kao što su starost, pol, način života, istorija bolesti, period osiguranja i osigurana suma. Visinu godišnje premije osiguranja može revidirati osiguravač u zavisnosti od situacije sa incidencijom u zemlji.

Obično je životno osiguranje povezano s isplatama nakon smrti osiguranika. Međutim, većina ljudi je mnogo veća vjerovatnoća da će se ozbiljno razboljeti nego da će umreti prije starosne granice za penzionisanje. VHC je uporediv sa životnim ili invalidskim osiguranjem. Međutim, postoje i fundamentalne razlike.

Tradicionalne polise osiguranja života i nesrećnog slučaja ne pružaju potrebno pokriće u današnjoj situaciji, kada su sve učestaliji slučajevi preživljavanja kao posljedica liječenja teških bolesti, a povećan je i životni vijek oboljelih od takvih bolesti. U praksi može nastati situacija da se po polisi životnog osiguranja ne isplaćuju isplate, jer osiguranik nastavlja da živi, ​​a po polisi invalidskog osiguranja isplate mogu prestati zbog oporavka ili vraćanja radne sposobnosti.

Uprkos činjenici da formalno osigurana osoba može biti sposobna za rad, ozbiljne bolesti povlače značajne finansijske troškove:
. troškovi liječenja (nisu svi troškovi pokriveni obaveznim i dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem);
. izgubljeni ili smanjeni prihodi zbog invaliditeta;
. prisilna promjena načina života (promjena profesije, prijevremeno penzionisanje, promjena prebivališta, dodatni troškovi za obnavljanje zdravlja, itd.).

U vezi sa ovim okolnostima, polisa SKZ-a se čini još potrebnijom od polisa drugih vrsta životnih osiguranja. Međutim, VHC ne zamjenjuje ni invalidsko ni životno osiguranje. Naprotiv, to ih osnažuje. Svrha SKZ-a je drugačija od ostalih vrsta ličnog osiguranja. Bez obzira da li se osiguranik oporavlja od bolesti ili ne i da li je sposoban ili voljan da radi ili ne, osigurana suma će biti isplaćena. Druge vrste osiguranja ne nude takve uslove. Za osiguravača nije bitno u koje svrhe će se koristiti uplaćeni iznos osiguranja.

Glavni uslovi SCZ-a su sljedeći:
. obezbjeđivanje određenog novčanog iznosa osiguranom licu nakon utvrđivanja dijagnoze bilo koje bolesti navedene u polisi. U tom slučaju, osiguranik mora živjeti najmanje 30 dana od dana dijagnoze;
. osiguranik raspolaže primljenom sumom novca po sopstvenom nahođenju;
. osnovna pokrivenost pokriva bolesti kao što su srčani udar, moždani udar, rak;
. dodatno, više od 40 vrsta bolesti može biti uključeno u politiku;
. u slučaju smrti osiguranika, uplaćene premije se vraćaju;
. polisa osiguranja od kritične bolesti može djelovati kao poseban proizvod osiguranja ili joj se mogu dodati bilo koje police životnog osiguranja;
. rok trajanja polise varira od 5 godina do 65. ili 75. godine života osiguranika;
. mogućnost vraćanja premija osiguranja u nedostatku potraživanja za isplatu nakon 10 godina ili kada osiguranik navrši 75 godina života.

Osim toga, postoji niz mogućnosti za trošenje primljenog iznosa osiguranja:
. Alternativna medicina;
. otplata dugova ili gomilanje penzije;
. prijevremeno penzionisanje;
. plaćanje medicinske njege kod kuće;
. plaćanje usluga privatne medicinske sestre i medicinske sestre;
. nabavka neophodne medicinske opreme;
. obezbjeđivanje novca za porodicu;
. troškovi specijaliziranog liječenja u inostranstvu;
. troškovi modifikacije kuće ili automobila;
. troškovi prekvalifikacije i početni kapital za nastavak profesionalne i poslovne djelatnosti;
. novčana naknada zbog medicinskog ograničenja obima posla ili prijevremenog penzionisanja.

SKZ je proizvod osiguranja koji je kreiran za jednu jedinu svrhu i nema druge svrhe i mogućnosti za njegovu primjenu u praksi. To uvelike pojednostavljuje aktuarski rad, svodeći ga na određivanje vjerovatnoće kritične bolesti ovisno o dobi. A to već podsjeća na izračunavanje vjerovatnoće smrti u zavisnosti od starosti na osnovu tablica mortaliteta.

Budući da se osigurana svota isplaćuje nakon utvrđivanja dijagnoze, za osiguravača nisu bitni pravci njenog korištenja od strane osiguranika. U tom smislu, faktor kao što je inflacija cijena medicinskih usluga može se jednostavno zanemariti. Sve što je potrebno osiguravaču su odgovarajuće tabele, koje pokazuju zavisnost verovatnoće obolijevanja od starosti i pola (slično tablicama mortaliteta). Ova zavisnost podleže istim zakonima kao i verovatnoća smrti, uključujući zakon velikih brojeva.

Kada je proizvod prvi put izmišljen, bilo je vrlo problematično izračunati rizik od bolesti. Osiguravači nisu imali statističke podatke koje bi aktuari mogli proučavati. Kasnije je pronađen vrlo razuman način da se izračuna vjerovatnoća kritične bolesti za pojedince, izumljena je tehnologija kalibracije koja vam omogućava da podatke o vjerovatnoći kritične bolesti prilagodite određenoj oblasti osiguranja.

Postoje dvije glavne vrste VHC politike: standardna i VHC sa ubrzanom isplatom smrti.

Standardna politika SKZ. Uslovi ugovora su vrlo jednostavni: iznos pokrića osiguranja plaća se po dijagnostici, nakon čega se polisa raskida.

Pod uslovom da je x osoba stara x godina; ix je vjerovatnoća pojave VHC za osobu starosti x godina; Ex - iznos osigurane sume (isplate) u slučaju VHC, tarifa (T) po jedinici osigurane sume Ex u slučaju uplate po utvrđivanju dijagnoze VHC će biti:
T=ixEx.

Pojava kritične bolesti je kompleksan rizik koji se sastoji od pojedinačnih rizika svake pojedinačne bolesti. Recimo srčani udar - H; udar, S; rak - C; transplantacija organa - O; kardiovaskularna hirurgija - HS; druge bolesti, Ets. Tada će se ukupni rizik (all) izračunati po formuli:
sve= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Treba uzeti u obzir da što je veće pokriće (lista bolesti obuhvaćenih polisom), to je veća premija osiguranja.

SHC sa ubrzanom isplatom smrti. Osnova proizvoda osiguranja je polisa životnog osiguranja. Osigurana suma se isplaćuje nakon dijagnoze ili smrti (što prije nastupi). Premije prestaju nakon isplate osigurane sume i prestanka polise. Za proračune je potrebno napraviti model populacije, gdje je podijeljena u dvije grupe: zdrave i pacijente sa kritičnim bolestima.

Pod uslovom da je qx vjerovatnoća smrti iz bilo kojeg uzroka; kx je udio umrlih od VHD među svim umrlima, tarifa (T) po jedinici osigurane svote Ex kada se isplaćuje i pri utvrđivanju dijagnoze VHD i u slučaju smrti na prijelazu iz starosti x u životnu dob ( x + 1 godina) bit će:
T = ix+ (1 - kx) qx.

Određenu poteškoću predstavlja činjenica da, za razliku od zvanično objavljenih tabela mortaliteta, statistika o incidenciji i preživljavanju osoba sklonih kritičnim bolestima nije javno dostupna.

Politike VHC-a se razlikuju u zavisnosti od vrste pokrića (lista bolesti za koje se plaća) i kombinacije rizika. Najjednostavnija politika uključuje najčešće bolesti kao što su srčani udar, moždani udar, rak. Ovaj napredniji tip pokrivanja pokriva kardiovaskularne operacije, multiplu sklerozu, zatajenje bubrega, paralizu, sljepoću, gubitak sluha, gubitak organa ili transplantaciju. Neki osiguravači pokrivaju Alchajmerovu bolest, Parkinsonovu bolest, komu, gubitak govorne funkcije, teške opekotine. Ova lista ne obuhvata sve moguće bolesti, ali garantuje plaćanje u slučaju većine njih.Međutim, u ovom slučaju naziv VHC-a ne odgovara u potpunosti njegovom sadržaju, jer mnoge od navedenih nisu bolesti, već tjelesna stanja. nastalih usljed nezgoda i povreda (koma, opekotine, sljepoća, gluvoća, transplantacija organa, itd.), tj. predmet osiguranja od nezgode.

Tipično, VHC primaju osobe od 18 do 65 ili 75 godina. Osigurani iznos uveliko varira (po pravilu ne prelazi petostruki godišnji prihod osiguranika plus neplaćena hipoteka na kuću, krediti itd.).

Iznos osiguranja isplaćuje se 30, 60 ili više dana nakon dijagnoze bolesti navedene u polisi. Ako osiguranik umre prije ovog roka, iznos uplaćenih doprinosa se vraća korisniku ili nasljednicima.

U okviru iste polise, životno osiguranje i VHC se mogu kombinovati u različitim omjerima. Na primjer, od 25 do 75% osigurane sume može se isplatiti za rizik preživljavanja, a preostali dio - za rizik smrti. Nisu sve naknade za preživljavanje iste kao VHC beneficije. Isplata po SHC-u ne zavisi od činjenice oporavka, osiguranik mora živjeti najmanje 30 dana.

U praksi je moguć proizvod osiguranja sa jedinstvenom kombinacijom: SKZ i univerzalno životno osiguranje. Takođe, VHC je kombinovan sa invalidskim osiguranjem. Najčešće kombinacije uključuju sljedeće:

1. SKZ + osiguranje hipoteke. Uslovi osiguranja su standardni, a rok polise se poklapa sa rokom otplate hipoteke.

2. VHC + oročeno životno osiguranje. Plaćanje se vrši ili nakon dijagnoze ili u slučaju smrti tokom trajanja polise.

3. Doživotni SKZ (rok trajanja polise nije ograničen).

4. Zglobni VHC za prvu bolest. Ovakvu polisu kupuje bračni par i znači da nakon što jedan od dva osiguravača zatraži isplatu, polisa prestaje. Preostali drugi osiguranik ostaje neosiguran.

5. HCZ + osiguranje za slučaj trajne invalidnosti. Za svaki osigurani slučaj postoji posebna osigurana svota. U slučaju dijagnoze bolesti isplaćuje se prvi iznos, u slučaju trajne invalidnosti drugi iznos (u skladu sa uslovima polise). Takva politika može uključivati ​​pokrivenost AIDS-om (HIV).

6. Zajedničko VHC + trajno invalidsko osiguranje. Oba supružnika imaju pravo na isplatu za oba osigurana slučaja.

7. Zajedničko VHC + osiguranje od trajnog invaliditeta za prvu bolest. Uplata za svaki osigurani slučaj se vrši samo jednom.

8. VHC + obično životno osiguranje (u slučaju smrti). Isplata se vrši u zavisnosti od toga koji osigurani slučaj prvi nastupi.

9. Zajedničko HCZ + obično životno osiguranje za prvi osigurani slučaj. Plaćanje se vrši samo prvom podnosiocu žalbe.

Ugovor o osiguranju može sadržavati posebne uslove i ograničenja. Dakle, osiguravač ima pravo odbiti plaćanje pod sljedećim okolnostima:
. ako mu je osiguranik dao svjesno lažne ili nepotpune podatke;
. ako potraživanje za isplatu nastaje iz razloga koji se odnose na činjenicu da se ugovarač osiguranja bavi zanimanjem koje karakteriše povećan rizik;
. u slučaju nanošenja štete sebi, kao i zloupotrebe alkohola ili droga;
. ako je ugovaratelj osiguranja imao dijagnozu bolesti uključene u pokriće u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju i znao za nju.

Osobe sa trenutnim ili ranijim ozbiljnim bolestima kao što su moždani udar, rak, srčani udar, AIDS (HIV) itd., ne podliježu osiguranju; osobe koje su prethodno bile podvrgnute transplantaciji organa, zloupotrebljavaju alkohol, drogiraju se itd.

Većina osiguranih slučajeva u VHC-u povezana je sa dijagnozama karcinoma, srčanog i moždanog udara – glavnim uzrocima smrti moderne osobe. U 75% slučajeva ove bolesti su uzrok smrti, pa je stoga osiguranje za VHC praktično isto kao i osiguranje životnog osiguranja. Međutim, u praksi postoje neke razlike.

Polisu SKZ osiguranik pribavlja za sebe (ugovor se zaključuje u njegovu korist), dok se životno osiguranje uglavnom obavlja u korist korisnika. Ugovarač osiguranja ima veći interes za ovaj proizvod osiguranja (u odnosu na osiguranje koje ima za cilj finansijsku podršku rodbine i drugih bliskih osoba). S druge strane, rizik od samoubistva povezan sa životnim osiguranjem ne može nastati sa VHC. Prilikom razvoja VHC proizvoda treba se pridržavati istih principa kao kod životnog osiguranja.

CHELUKHINA N., kandidat ekonomskih nauka, Odsek za osiguranje Ruske ekonomske akademije. G.V. Plekhanov

Zdravstveno osiguranje je danas jedna od najtraženijih usluga. Politika VHI odavno je postala norma ne samo kao značajan bonus za zaposlene u velikim korporacijama, već i kao garancija brze i, u većini slučajeva, visokokvalitetne medicinske njege za obične ljude. No, donedavno su osiguravajuća društva bila vrlo izbirljiva u odabiru svojih klijenata, posebno u pogledu njihovih potencijalnih zdravstvenih problema. Ovo nije iznenađujuće. Cilj običnog čovjeka koji kupuje plaćenu medicinsku polisu je da minimizira troškove liječenja neplanirane bolesti. Cilj osiguravajućeg društva je da zaradi novac. Odnosno, dobiti više novca nego platiti. Dakle, zaista ozbiljne i skupe bolesti i stanja su dugo ostajale van interesa osiguravača: HIV infekcija, rak, transplantacija organa itd.

Ali vremena se mijenjaju. Poslednjih godina, jedan po jedan, veliki osiguravači uvode nove programe osiguranja od potencijalno smrtonosnih bolesti, čija cena lečenja ne samo pacijenta, već i njegovu rodbinu stavlja na ivicu bankrota. MedAboutMe je razumio nijanse osiguranja od kritičnih bolesti.

Koncept kritične bolesti u praksu su uvela osiguravajuća društva. Danas se pod ovim pojmom podrazumijeva bolest koja značajno mijenja životni stil osobe, a pritom se nedvosmisleno i objektivno dijagnosticira, a o njoj je prikupljena dovoljna statistička baza. Lista kritičnih bolesti još nije velika, ali svake godine se postepeno povećava. Na primjer, sada uključuje sljedeće bolesti, stanja i medicinske procedure:

• moždani udar;
• CABG operacija (koronarna premosnica);
• infarkt miokarda;
• maligni tumori (rak);
• transplantacija organa;
• terminalno zatajenje bubrega;
• paraliza;
• gubitak udova;
• gubitak sluha ili govora;
• Alchajmerova ili Parkinsonova bolest, pod uslovom da je pacijent mlađi od 60 godina;
• multipla skleroza itd.

Do danas ova lista, ovisno o mogućnostima osiguravajućeg društva, može uključivati ​​više od 40 bolesti. Svim ovim bolestima i stanjima zajedničko je da su, ako se ne liječe na vrijeme, fatalne ili dovode do teške invalidnosti. Ranom dijagnozom se 90% slučajeva može izliječiti. Najčešći osigurani slučajevi, prema statistikama, su moždani udar, srčani udar i rak.

Kome je potrebno osiguranje od kritičnih bolesti?

Kada se prosječan građanin prvi put susreće sa bolešću na ovoj listi, suočen je s čitavom palesadom problema:

• Dijagnostički problemi - posebno kada je u pitanju provincija.
• Kašnjenje u početku liječenja je zbog istih problema sa dijagnostikom, ili nedostatka specijalista, ili nestašice lijekova, ili nemogućnosti da se odmah stigne u ambulantu gdje se provodi neophodna terapija.
• Nedostatak informacija o liječenju tako složene bolesti.
• Nedostatak i drugi problemi sa pristupom efikasnim lekovima.
• Problemi sa provođenjem i plaćanjem mjera rehabilitacije.

Istovremeno, blagostanje naših sugrađana opada, a raste incidencija raka i kardiovaskularnih bolesti. I, naravno, želite da budete sigurni da će, ako takva katastrofa pogodi vas ili vaše najmilije, „pozadinu biti pokrivena“, i da će biti dovoljno novca i snage da se bolest savlada.

Za pacijente kojima je dijagnosticirana kritična bolest razlikuju se sljedeće vrste pomoći u osiguranju:

• gotovinska plaćanja;
• organizacija liječenja u Rusiji ili u stranoj klinici.

Moguće su i različite kombinacije ova dva osnovna oblika.

Dodatne usluge uključuju:

• Organizacija konsultacija za ponovnu dijagnozu i provjeru ispravnosti dijagnoze. Velike osiguravajuće kompanije obećavaju konsultacije sa najboljim doktorima u zemlji.
• Plaćanje za kupovinu lijekova koji nisu uključeni u standardnu ​​terapiju za ovu bolest. Dakle, neka osiguravajuća društva nude plaćanje za ciljanu terapiju - najsavremenije tehnologije koje rade na principu usko ciljanog djelovanja na procese u osnovi bolesti. Istovremeno, nuspojave na zdrave ćelije su svedene na minimum. Takav tretman može koštati znatno više.
• Plaćanje troškova rehabilitacije. Mnoge skupe terapije su beskorisne bez dugih mjeseci naknadne rehabilitacije, koja uključuje značajne troškove za lijekove i dodatne medicinske usluge. Ponekad rehabilitacija košta nekoliko puta više od same terapije.

Ko ne može biti osiguran?

Ali osiguravajuća društva nisu spremna svima obećati podršku i novac. Njihov cilj je minimizirati vlastite rizike. Stoga, ne može svako postati klijent pod ugovorom o osiguranju od kritične bolesti. Lista ograničenja uključuje:

• Dob. Potencijalni klijent ne bi trebao biti stariji od 55 godina.
• Prisustvo invaliditeta I-III grupe povezano je sa prisustvom raka ili određenih bolesti krvi. Djeca sa invaliditetom također ne spadaju na listu potencijalnih klijenata osiguravajućih kuća.
• Dispanzerska prijava za rak, krvne bolesti ili HIV infekciju.
• Već postojeće onkološke bolesti ili sumnjive neoplazme koje se mogu ispostaviti kao takve.
• Zatvor.
• Prisustvo dijabetesa.
• Prethodne teške bolesti srca i krvnih sudova, kao i bolesti kao što su ciroza jetre, hepatitis B i C, Crohnova bolest, ulcerozni kolitis i terminalno zatajenje bubrega.
• Prijava kod narkologa ili psihoneurologa.
• Prisustvo veneričnih bolesti.
• Prisutnost bolesti koje potencijalno zahtijevaju transplantaciju organa ili tkiva.

Svaka kompanija ima svoju listu, ali u većini slučajeva uključuje gore navedene uslove i tegobe. Mnogi od njih su povećani faktori rizika za nastanak osiguranog slučaja, pa osiguravajuća društva ovu kategoriju pacijenata odmah isključuju sa liste osoba kojima se može isplatiti naknada iz osiguranja. Upečatljiv primjer su mijeloproliferativne ili mijelodisplastične bolesti krvi. Još nije rak. Ali često prikrivaju maligne bolesti. Slična je situacija i sa već izliječenim karcinomom - prevelik je rizik od recidiva itd.

Treba shvatiti da svaka kompanija ima svoje programe i tarife. Na primjer, postoje programi osiguranja samo od raka, a postoji i takozvano opšte osiguranje itd. Osim toga, prilikom sklapanja ugovora o osiguranju za kritične bolesti morate biti vrlo pažljivi na svaki red dokumenta. Osiguravajuća društva su razvila strategiju zaštite od prevaranata, ali ona u velikoj mjeri ograničava prava i uglednih građana.

Osiguravajuća društva će odbiti plaćanje osiguranja ako se bolest navedena u ugovoru o osiguranju javi u sljedećim slučajevima:

• pokušaj samoubistva;
• trovanje alkoholom;
• namjerne radnje pacijenta;
• prisustvo mentalnog poremećaja;
• prirodnih katastrofa;
• vojne operacije, uključujući građanski rat, i posljedice izlaganja radijaciji (i nuklearne eksplozije općenito);
• vožnja bez dozvole ili pod uticajem alkohola;
• samoliječenje bez liječničkog recepta;
• profesionalni sport;
• zatvor itd.

Uz to, duga je lista izuzetaka – bolesti i stanja čije prisustvo čini osigurani slučaj nevažećim. Mogu se podijeliti u dvije glavne grupe:

• Bolesti koje bi, prema rečima predstavnika osiguravajućih kuća, trebalo lečiti samo u specijalizovanim javnim klinikama. To su AIDS, neke vrste posebno opasnih infekcija (npr. kuga, antraks, virusne hemoragične groznice, male boginje itd.), tuberkuloza itd.
• Bolesti koje pogađaju cijeli organizam i njihovo liječenje usko su povezane s osnovnom bolešću. Osim toga, navedene bolesti su hronične i praktično neizlječive u granicama ugovora o osiguranju. Zahtevaju cikličan i skup tretman. Na ovoj listi su: HIV infekcija, hronična bubrežna i jetrena insuficijencija, razne urođene anomalije i malformacije, hepatitis, degenerativna oboljenja nervnog sistema, cerebralna paraliza, parkinsonizam itd. Neke kompanije se uopšte neće obavezati da osiguraju osobe sa HIV-om u krvi. .

Ovo nije potpuna lista izuzetaka, svaka kompanija ima svoje, pa pažljivo proučite situacije u kojima ne možete računati na pomoć osiguravača.

Kada možete početi da se razboljevate?

Ali, čak i prilikom kupovine polise VHI, osoba nije odmah pod njegovom zaštitom. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju od kritične bolesti koristi se tzv. privremena franšiza. To znači da ne možete kupiti VHI polisu i sutradan otići u bolnicu sa srčanim udarom ili rakom. Od trenutka zaključenja ugovora postoji određeni period kada osiguravač još uvijek nije odgovoran za osigurani slučaj - ovo vrijeme se naziva i "čekanje".

Na primjer, u jednoj od najvećih osiguravajućih agencija, period čekanja za probleme raka i kardiohirurgije (CABG, itd.) je šest mjeseci. Za bolesti kičme - godinu dana, a za bolesti zglobova - čak 3 godine. Odnosno, nakon što ste zaključili takav ugovor, ne biste trebali početi da se razbolijevate tokom perioda privremene franšize - nećete moći dobiti osiguranje.

Godišnje premije osiguranja po takvim ugovorima kreću se od 3.000 za djecu i od oko 6.000 za odraslu osobu. Porodično osiguranje može koštati upola manje po osobi.

Uzimajući u obzir stvarne troškove dijagnosticiranja, liječenja i rehabilitacije kritičnih bolesti, isplate osiguravača su niske. U zavisnosti od kompletnosti liste bolesti i dodatnih uslova, isplata će se kretati od 300 hiljada do 2 miliona rubalja. I morate shvatiti da za osiguravajuću kompaniju nije prioritet zdravlje klijenta, već ušteđeni novac. Stoga će, naravno, advokati kompanije na sve moguće načine braniti smanjenje iznosa plaćanja.

Osiguravajuća društva uplaćuju novac na ruke svojih klijenata, sama ne dijele sredstva osiguranja ljekarima i klinikama. Iznos koji će morati da se plaća godišnje zavisi od uslova ugovora i tarifa kompanije. Osiguranje se može kupiti na 3, 5, 7 ili 10 godina. Period koji je protekao od zaključenja ugovora takođe utiče na visinu plaćanja. Što duže osoba plaća osiguravajuće društvo i pritom ostaje zdrava, to će više novca dobiti u slučaju osiguranog slučaja.

• Usluga osiguranja od kritičnih bolesti iz godine u godinu postaje sve popularnija. Ali njegova aktivna distribucija je ograničena brojnim rezervama osiguravača, što osiguranje može obesmisliti.
• Treba shvatiti da se ne isplati računati na punu naknadu za dijagnostiku, liječenje i rehabilitaciju u slučaju kritične bolesti - obično su troškovi u prosjeku veći od iznosa koji plaća osiguravajuće društvo. Ali ovaj novac je njihov vrlo značajan dio i može spasiti život pacijenta.
• Prilikom sklapanja ugovora takvog plana treba biti veoma oprezan u procesu čitanja njegovih uslova. U idealnom slučaju, konsultujte se sa advokatom, jer će u slučaju osiguranog slučaja biti reč o životu i smrti, u bukvalnom smislu te reči.

Uradite test Naučnici sa Univerziteta Duke napravili su malu listu zdravstvenih indikatora koji osiguravaju dugovječnost. Sa statističkom sigurnošću, može se tvrditi da ljudi s visokim rezultatima mogu očekivati ​​da će živjeti duže od prosjeka. Naravno, precizniji rezultat se može dobiti ako se test dopuni kompletnim medicinskim pregledom, ali i neformalni pristup vam može pomoći da naučite mnogo o sebi. Pokušajte odgovoriti na pitanja što je moguće iskrenije i objektivnije.