Kritinių ligų draudimo (toliau CHI) koncepciją pirmasis pasiūlė kardiochirurgas Marius Barnardas Pietų Afrikoje 1983 m. CHI rinkos potencialas glaudžiai susijęs su medicinos technologijų išsivystymo lygiu: kuo pastarosios pažangesnės, tuo didesnė tikimybė išgyventi dėl ligos gydymo. VHC – tai draudimo produktas, kuris vystosi sparčiausiai pasaulyje, lyginant su kitomis gyvybės draudimo rūšimis.

Pagrindinėje versijoje draudimas suteikiamas vienkartine išmoka, kuri mokama įvykus arba diagnozavus vieną iš daugelio polise nurodytų ligų ar sveikatos būklių. Draudimas nuo kritinių ligų gali būti pasirenkamas gyvybės draudimo polisas, suteikiantis apdraustajam papildomą sumą arba avansinę draudimo sumos dalį, kuri mokama po jo mirties.

VHC poliso kaina priklauso nuo tokių veiksnių kaip amžius, lytis, gyvenimo būdas, ligos istorija, draudimo terminas ir draudimo suma.

Pagrindinės draudimo nuo kritinių ligų sąlygos yra šios:

• nustačius bet kurios polise nurodytos ligos diagnozę, apdraustajam suteikiama tam tikra pinigų suma. Šiuo atveju apdraustasis turi gyventi ne trumpiau kaip 30 dienų nuo diagnozės nustatymo dienos;
• apdraustasis gauta pinigų suma disponuoja savo nuožiūra;
• pagrindinė draudimo apsauga apima tokias ligas kaip širdies priepuolis, insultas, vėžys;
• papildomai į polisą gali būti įtraukta daugiau nei 40 ligų rūšių;
• apdraustajam mirus, sumokėtos įmokos grąžinamos;
• kritinių ligų draudimo polisas gali veikti kaip atskiras draudimo produktas, o prie jo kaip pasirinkimo gali būti pridedami bet kokie gyvybės draudimo polisai;

• draudimo galiojimo laikas svyruoja nuo 5 metų, kol apdraustajam sukanka 65 ar 75 metai;
• galimybė grąžinti draudimo įmokas, jei apdraustasis nepareiškia mokėjimo reikalavimų po 10 metų arba apdraustajam sulaukus 75 metų.

Pagrindinės išimtys yra šios:

• dalyvavimas aviacijos skrydžiuose kaip kitas nei komercines licencijas turinčios oro bendrovės keleivis;
• dalyvavimas nusikalstamoje veikloje;
• piktnaudžiavimas narkotikais. Priklausomybė nuo alkoholio ar narkotikų (piktnaudžiavimas narkotinėmis medžiagomis) arba narkotikų vartojimas kitais nei gydytojo, turinčio medicinos praktikos licenciją, nurodytais atvejais;
• gydytojo receptų nesilaikymas. Nepagrįstas medicininių ar medicininių receptų nesilaikymas ar nesilaikymas;
• pavojinga sporto ar laisvalaikio veikla (boksas, laipiojimas uolomis, nusileidimas į urvus, jodinėjimas, slidinėjimas, kovos menai, jachtų ir motorinių valčių lenktynės, nardymas po vandeniu, automobilių bandymai, automobilių lenktynės);
• AIDS / ŽIV. Žmogaus imunodeficito viruso (ŽIV) infekcija arba įgyto imunodeficito sindromo (AIDS) sukeltų ligų atsiradimas;
• ilgalaikis gyvenimas užsienyje;
• tyčinis savęs žalojimas;
• karas ar pilietiniai neramumai. Karas, invazija, karo veiksmai (nesvarbu, karas buvo paskelbtas ar ne), pilietinis karas, riaušės, revoliucija arba dalyvavimas maištuose ar pilietiniuose neramumuose.

VHC politika skiriasi priklausomai nuo draudimo tipo (ligų, už kurias mokama, sąrašas) ir rizikos derinių. Paprasčiausia politika apima širdies priepuolius, insultą, vėžį (t. y. dažniausiai pasitaikančias kritines ligas). Antroji, sudėtingesnė draudimo rūšis apima širdies ir kraujagyslių chirurgiją, išsėtinę sklerozę, inkstų nepakankamumą, paralyžių, aklumą, klausos praradimą, organų praradimą ar transplantaciją. Kai kurie draudikai draudžia Alzheimerio, Parkinsono ligas, komą, kalbos praradimą, sunkius nudegimus. Šis sąrašas neapima visų galimų ligų, tačiau garantuoja apmokėjimą už daugumą jų. Daugelis šiuolaikinių VHC strategijų suteikia apsaugą nuo daugiau nei 40 ligų.

„Sberbank“ savo klientams kasmet siūlo naujus draudimo produktus, kad visi jaustųsi saugūs ir pasitikintys. Niekas neturi valdžios prieš ligą, todėl svarbu imtis prevencinių priemonių ir kuo dažniau diagnozuoti. Taigi, jūs galite lengvai atsikratyti nemalonių simptomų ir turėti laiko nustatyti baisią ligą ankstyvosiose stadijose.

Kaip veikia politika?

Pirma ir svarbiausia sąlyga – galimas apdraustojo amžius būtų nustatytas nuo 18 iki 50 metų.

Jei kreipsitės į gydytoją su šia „Sberbank“ politika, galite būti ramūs. Nustačius širdies priepuolį, insultą ar onkologiją, bus apmokama diagnozės, o taip pat ir tolesnio gydymo išlaidos.

Jei reikia, galite naudoti parinktį „Antra eksperto nuomonė“, kur profesionalus gydytojas jus apžiūrės dar kartą.

Draudimo įmokų kaina ir suma

Jei nuspręsite apsidrausti nuo kritinių ligų, turite išsiaiškinti sutarties sudarymo išlaidas. Tai tiesiogiai priklauso nuo apdraustojo amžiaus ir prasideda nuo 1500 rublių.

Kalbant apie mokėjimus, „Sberbank“ siūlo dvi parinktis:

• Bendra suma yra 1,5 milijono arba 2,5 milijono rublių
• Širdies priepuolio ar insulto nustatymas - 500 000 rublių abiem atvejais
• Piktybinio naviko nustatymas, onkologija – 1 mln. arba 2 mln

Pasirinkus vieną iš variantų, kaina atitinkamai keičiasi, link draudimo įmokos dydžio.

Draudimo programų rubliais parinktys

Politikos galiojimo datos

Po to, kai svetainėje arba „Sberbank“ filiale išdavėte politiką, turi praeiti tam tikras paraiškos apdorojimo laikotarpis. Draudimas įsigalioja praėjus 5 darbo dienoms po sutarties pasirašymo ir apmokėjimo.

Ateinančius šešis mėnesius galite naudoti tik vieną variantą – „Antra medicininė išvada“. Po 6 mėnesių įsigalioja pagrindinė sutartis, kuri galioja dar 12 mėnesių, apmokama kritinių ligų diagnostika ir gydymas.

Taigi draudimo ir poliso galiojimo laikas yra 18 mėnesių nuo aktyvavimo dienos.

Kaip gauti kritinių ligų draudimą?

Norėdami įsigyti šį draudimo polisą, galite susisiekti su artimiausiu „Sberbank“ padaliniu savo mieste arba atlikti paprastą registracijos procedūrą oficialioje svetainėje. Pridedamos instrukcijos, kaip įsigyti polisą asmeninėje paskyroje:

• Draudimo produktų kataloge raskite jums reikalingą programą
• Užpildykite trumpą formą ir įveskite savo pasą bei asmens duomenis
• Poliso išlaidas apmokėkite banko kortele
• Gaukite dokumentą

Polisas į jūsų elektroninį paštą ateina per kelias minutes – nereikia išeiti iš namų ir ieškoti banko. Viskas yra po ranka, o svarbiausia – turi vienodą juridinę galią su banko specialisto išduotais dokumentais.

Svarbiausia – laiku diagnozuoti ligas, apsilankyti pas kvalifikuotus gydytojus ir geras klinikas. „Sberbank“ pateikia „Antrąją medicininę nuomonę“, kuri padės nustatyti problemą ir gauti nepriklausomą geriausių gydytojų nuomonę. Poliso kaina nedidelė, tačiau ji ne tik garantuoja mokėjimus, bet ir apsaugo jus. Draudimas nukreips jus į puikią diagnostiką ir leis sustabdyti kritines ligas ankstyvose stadijose.

Draudimas nuo kritinių ligų

Kritinių ligų draudimas (toliau – CHI) – tai draudimo produktas, kuris visame pasaulyje vystosi sparčiau nei kitos gyvybės draudimo rūšys.

Jis itin populiarus daugelyje šalių. 1987 metais VHC pasirodė JK ir tapo populiariausiu draudimo produktu, 1990 metais – Australijoje, vėliau Japonijoje ir JAV. Kanadoje ši draudimo rūšis taikoma nuo 1996 m.

Tyrimai parodė, kad dažniausios kritinės ligos yra vėžys, širdies priepuolis ir insultas. Tačiau kartu su šiomis trimis ligomis būtinas draudimas ir finansinėms išlaidoms, atsiradusioms dėl kitų ligų ar organų transplantacijos poreikio. Vėliau VHC polisas pradėtas aprėpti ir kitomis sunkiomis ligomis (regėjimo, klausos, kalbos praradimu, išsėtine skleroze, paralyžiumi ir kt.). Daugelis šiuolaikinių VHC politikos priemonių suteikia apsaugą nuo daugiau nei 40 ligų.

Kurdami draudimo produktą draudikai susidūrė su tuo, kad kiekvieno draudiko finansiniai poreikiai po diagnozės yra visiškai skirtingi: vienas turi negrąžintą paskolą būstui įsigyti, kitiems reikia lėšų apmokėti vaikų mokslus, dar kitiems reikia. santaupos savo šeimoms ir išlaikytiniams finansiškai paremti ir pan. d. Taigi buvo padaryta išvada, kad universalaus draudimo produkto dizaino ir jo taikymo pagrindo tiesiog negali būti. Vietoje to prasminga kiekvienam draudimo bendrovės klientui pasiūlyti savarankiškai įvertinti savo būsimus finansinius poreikius (kaip gyvybės draudimo atveju) ir tada nustatyti atitinkamą draudimo sumą.

VHC poliso kaina priklauso nuo tokių veiksnių kaip amžius, lytis, gyvenimo būdas, ligos istorija, draudimo terminas ir draudimo suma. Kasmetinės draudimo įmokos dydį draudikas gali peržiūrėti, atsižvelgdamas į situaciją su sergamumu šalyje.

Paprastai gyvybės draudimas siejamas su mokėjimais po apdraustojo mirties. Tačiau daugumai žmonių daug didesnė tikimybė rimtai susirgti nei mirti nesulaukę pensinio amžiaus. VHC yra panašus į gyvybės arba invalidumo draudimą. Tačiau yra ir esminių skirtumų.

Tradiciniai gyvybės ir nelaimingų atsitikimų draudimo polisai nesuteikia reikiamos apsaugos šiandieninėje situacijoje, kai išgyvenamumo atvejai dėl sunkių ligų gydymo tapo daug dažnesni, o sergančiųjų tokiomis ligomis gyvenimo trukmė taip pat pailgėjo. Praktikoje gali susiklostyti situacija, kai pagal gyvybės draudimą neatsiskaitoma, nes apdraustasis toliau gyvena, o pagal invalidumo draudimo liudijimą mokėjimai gali sustoti atgavus ar atkūrus darbingumą.

Nepaisant to, kad formaliai apdraustasis gali dirbti, sunkios ligos reikalauja didelių finansinių išlaidų:
. gydymo išlaidos (ne visos išlaidos yra apdraustos privalomuoju ir savanoriškuoju sveikatos draudimu);
. prarastos arba sumažėjusios pajamos dėl negalios;
. priverstinis gyvenimo būdo keitimas (profesijos keitimas, ankstyvas išėjimas į pensiją, gyvenamosios vietos pakeitimas, papildomos išlaidos sveikatai atstatyti ir kt.).

Atsižvelgiant į šias aplinkybes, atrodo, kad SKZ polisas yra dar labiau reikalingas nei kitų gyvybės draudimo rūšių. Tačiau VHC nepakeičia nei invalidumo draudimo, nei gyvybės draudimo. Atvirkščiai, tai suteikia jiems galių. SKZ paskirtis skiriasi nuo kitų asmens draudimo rūšių. Nepriklausomai nuo to, ar apdraustasis pasveiks nuo ligos ar ne, ar jis gali, nori dirbti, ar ne, draudimo suma bus išmokėta. Kitos draudimo rūšys tokių sąlygų nesiūlo. Draudikui nėra svarbu, kokiems tikslams bus panaudota sumokėta draudimo apsaugos suma.

Pagrindinės SCZ sąlygos yra šios:
. nustačius bet kurios polise nurodytos ligos diagnozę, apdraustajam suteikiama tam tikra pinigų suma. Šiuo atveju apdraustasis turi gyventi ne trumpiau kaip 30 dienų nuo diagnozės nustatymo dienos;
. apdraustasis gauta pinigų suma disponuoja savo nuožiūra;
. pagrindinė draudimo apsauga apima tokias ligas kaip širdies priepuolis, insultas, vėžys;
. papildomai į polisą gali būti įtraukta daugiau nei 40 ligų rūšių;
. apdraustajam mirus, sumokėtos įmokos grąžinamos;
. kritinių ligų draudimo polisas gali veikti kaip atskiras draudimo produktas arba prie jo gali būti pridedami bet kokie gyvybės draudimo polisai;
. draudimo galiojimo laikas svyruoja nuo 5 metų, kol apdraustajam sukaks 65 ar 75 metai;
. galimybė grąžinti draudimo įmokas nepareiškus mokėjimo reikalavimų po 10 metų arba kai apdraustajam sukanka 75 metai.

Be to, yra keletas galimybių išleisti gautą draudimo sumą:
. alternatyvioji medicina;
. mokėti skolas ar kaupti pensiją;
. ankstyva pensija;
. apmokėjimas už medicininę priežiūrą namuose;
. apmokėjimas už privačios slaugytojos ir slaugytojo paslaugas;
. būtinos medicininės įrangos įsigijimas;
. aprūpinti šeimą pinigais;
. specializuoto gydymo užsienyje kaina;
. namo ar automobilio modifikavimo išlaidos;
. išlaidos persikvalifikavimui ir pradinis kapitalas profesinei ir verslo veiklai atnaujinti;
. finansinė kompensacija dėl medicininio darbo krūvio apribojimo arba ankstyvo išėjimo į pensiją.

SKZ yra draudimo produktas, sukurtas vienam tikslui ir neturintis kitų tikslų bei galimybių jį pritaikyti praktikoje. Tai labai supaprastina aktuarinį darbą, sumažinant jį iki kritinės ligos tikimybės, priklausomai nuo amžiaus, nustatymo. O tai jau primena mirties tikimybės, priklausomai nuo amžiaus, skaičiavimą pagal mirtingumo lenteles.

Kadangi draudimo suma išmokama nustačius diagnozę, tai, kaip ją panaudos apdraustasis, draudikui nesvarbu. Šiuo atžvilgiu toks veiksnys kaip medicinos paslaugų kainų infliacija gali būti tiesiog ignoruojamas. Draudikui tereikia atitinkamų lentelių, kurios parodo susirgimo tikimybės priklausomybę nuo amžiaus ir lyties (panašiai kaip ir mirtingumo lentelėse). Šiai priklausomybei galioja tie patys dėsniai kaip ir mirties tikimybei, įskaitant didelių skaičių dėsnį.

Kai produktas buvo išrastas pirmą kartą, buvo labai sunku apskaičiuoti ligos riziką. Draudikai neturėjo statistinės informacijos, kurią galėtų ištirti aktuarai. Vėliau buvo rastas labai pagrįstas būdas apskaičiuoti kritinės ligos tikimybę asmenims, buvo išrasta kalibravimo technologija, leidžianti duomenis apie kritinės ligos tikimybę pritaikyti konkrečiai draudimo sričiai.

Yra du pagrindiniai VHC politikos tipai: standartinė ir VHC su pagreitintu išmokėjimu mirties atveju.

Standartinė SKZ politika. Sutarties sąlygos labai paprastos: draudimo suma sumokama diagnozavus, po to polisas nutraukiamas.

Su sąlyga, kad x yra x metų amžiaus asmuo; ix yra VHC atsiradimo tikimybė x metų amžiaus asmeniui; Ex - draudimo sumos (mokėjimo) suma VHC atveju, tarifas (T) už draudimo sumos vienetą Ex mokant VHC diagnozę bus:
T = ixEx.

Kritinės ligos atsiradimas yra kompleksinė rizika, susidedanti iš individualios kiekvienos atskiros ligos rizikos. Tarkime, infarktas – H; insultas, S; vėžys – C; organų transplantacija - O; širdies ir kraujagyslių chirurgija – HS; kitos ligos, Ets. Tada visa rizika (iall) bus apskaičiuojama pagal formulę:
visi= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Reikėtų atsižvelgti į tai, kad kuo didesnė draudimo apsauga (ligų, kurioms taikomas draudimas, sąrašas), tuo didesnė draudimo įmoka.

SHC su pagreitintu mirties mokėjimu. Draudimo produkto pagrindas yra gyvybės draudimo liudijimas. Draudimo suma mokama diagnozavus arba mirus (atsižvelgiant į tai, kas įvyksta anksčiau). Įmokos nutrūksta sumokėjus draudimo sumą ir pasibaigus draudimo galiojimui. Skaičiavimams būtina sukurti populiacijos modelį, kur ji skirstoma į dvi grupes: sveikus ir sergančius kritinėmis ligomis.

Su sąlyga, kad qx yra mirties nuo bet kokios priežasties tikimybė; kx yra mirčių nuo VHD dalis tarp visų mirusiųjų, tarifas (T) už draudimo sumos Ex vienetą, kai sumokama tiek nustačius VHD diagnozę, tiek mirties atveju pereinant iš x amžiaus į amžių ( x + 1 metai) bus:
T = ix+ (1 - kx) qx.

Tam tikras sunkumas yra tai, kad, skirtingai nuo oficialių paskelbtų mirtingumo lentelių, statistiniai duomenys apie žmonių, linkusių į kritines ligas, sergamumą ir išgyvenamumą, nėra viešai prieinami.

VHC politika skiriasi priklausomai nuo draudimo tipo (ligų, už kurias mokama, sąrašas) ir rizikos derinių. Paprasčiausia politika apima dažniausiai pasitaikančias ligas, tokias kaip širdies priepuoliai, insultas, vėžys. Ši pažangesnė draudimo rūšis apima širdies ir kraujagyslių chirurgiją, išsėtinę sklerozę, inkstų nepakankamumą, paralyžių, aklumą, klausos praradimą, organų praradimą ar transplantaciją. Kai kurie draudikai draudžia Alzheimerio, Parkinsono ligas, komą, kalbos praradimą, sunkius nudegimus. Šis sąrašas neapima visų galimų ligų, tačiau garantuoja apmokėjimą daugumos jų atveju, tačiau šiuo atveju VHC pavadinimas ne visai atitinka jo turinį, nes daugelis iš išvardytų yra ne ligos, o kūno būklės. atsiradusios dėl nelaimingų atsitikimų ir traumų (koma, nudegimai, aklumas, kurtumas, organų persodinimas ir kt.), t.y. draudimo nuo nelaimingų atsitikimų objektas.

Paprastai VHC priima žmones nuo 18 iki 65 arba 75 metų amžiaus. Draudimo suma labai skiriasi (paprastai ji neviršija apdraustojo metinių pajamų penkių kartų, plius neapmokėta būsto hipoteka, paskolos ir pan.).

Draudimo suma mokama praėjus 30, 60 ir daugiau dienų po polise nurodytos ligos diagnozavimo. Jei draudėjas miršta prieš šį laikotarpį, sumokėta įmokų suma grąžinama naudos gavėjui ar įpėdiniams.

Pagal tą patį polisą gyvybės draudimas ir VHC gali būti derinami skirtingomis proporcijomis. Pavyzdžiui, nuo 25 iki 75% draudimo sumos gali būti mokama už išgyvenimo riziką, o likusi dalis – už mirties riziką. Ne visos išgyvenimo išmokos yra tokios pačios kaip VHC išmokos. Mokėjimas pagal SDĮ nepriklauso nuo pasveikimo fakto, apdraustasis turi gyventi ne trumpiau kaip 30 dienų.

Praktiškai galimas draudimo produktas su unikaliu deriniu: SKZ ir universalus gyvybės draudimas. Taip pat VHC derinamas su invalidumo draudimu. Dažniausiai pasitaikantys deriniai yra šie:

1. SKZ + būsto paskolos draudimas. Draudimo sąlygos yra standartinės, o poliso terminas sutampa su būsto paskolos mokėjimo terminu.

2. VHC + terminuotas gyvybės draudimas. Mokėjimas atliekamas diagnozavus arba mirties atveju poliso galiojimo metu.

3. SKZ visą gyvenimą (poliso galiojimo laikas neribojamas).

4. Sąnario VHC nuo pirmosios ligos. Tokį polisą perka susituokusi pora ir reiškia, kad vienam iš dviejų draudikų pareiškus reikalavimą sumokėti, polisas nutrūksta. Likęs antrasis apdraustasis lieka neapdraustas.

5. HCZ + draudimas nuolatinės negalios atveju. Kiekvienam draudiminiam įvykiui skiriama atskira draudimo suma. Nustačius ligą mokama pirmoji suma, esant nuolatiniam neįgalumui – antra (pagal poliso sąlygas). Tokia politika gali apimti AIDS (ŽIV) draudimą.

6. Bendras VHC + nuolatinio neįgalumo draudimas. Abu sutuoktiniai turi teisę į išmoką už abu draudiminius įvykius.

7. Bendras VHC + draudimas nuo nuolatinės negalios nuo pirmosios ligos. Mokėjimas už kiekvieną draudiminį įvykį mokamas tik vieną kartą.

8. VHC + paprastas gyvybės draudimas (mirties atveju). Mokėjimas atliekamas priklausomai nuo to, kuris draudiminis įvykis įvyksta pirmiausia.

9. Jungtinis HCZ + paprastas gyvybės draudimas pirmam draudiminiam įvykiui. Mokėjimas atliekamas tik pirmajam skundą pateikusiam asmeniui.

Draudimo sutartyje gali būti specialių sąlygų ir apribojimų. Taigi draudikas turi teisę atsisakyti mokėti tokiomis aplinkybėmis:
. jeigu draudėjas jam pateikė žinomai melagingą ar neišsamią informaciją;
. jeigu reikalavimas sumokėti atsiranda dėl priežasčių, susijusių su tuo, kad draudėjas turi profesiją, kuriai būdinga padidinta rizika;
. kenkiant sau, taip pat piktnaudžiaujant alkoholiu ar vartojant narkotikus;
. jeigu draudėjui draudimo sutarties sudarymo metu buvo diagnozuota į draudimą įtraukta liga ir jis apie tai žinojo.

Asmenys, sergantys dabartinėmis ar praeityje sunkiomis ligomis, tokiomis kaip insultas, vėžys, infarktas, AIDS (ŽIV) ir kt., nėra apdrausti; žmonių, kuriems anksčiau buvo atlikta organų transplantacija, piktnaudžiaujantys alkoholiu, vartojantys narkotikus ir kt.

Dauguma VHC draudiminių įvykių yra susiję su vėžio, infarkto ir insulto diagnozėmis – pagrindinėmis šiuolaikinio žmogaus mirties priežastimis. 75% atvejų šios ligos yra mirties priežastis, todėl VHC draudimas yra praktiškai tas pats, kas gyvybės draudimas. Tačiau praktikoje yra tam tikrų skirtumų.

SKZ polisą apdraustasis įsigyja sau (sutartis sudaroma jo naudai), o gyvybės draudimas daugiausia vykdomas naudos gavėjo naudai. Draudėjas turi didesnį susidomėjimą šiuo draudimo produktu (lyginant su draudimu, skirtu finansinei artimųjų ir kitų artimų žmonių paramai). Kita vertus, su VHC negali kilti savižudybės rizika, susijusi su gyvybės draudimu. Kuriant VHC produktą, reikėtų vadovautis tais pačiais principais kaip ir gyvybės draudime.

CHELUKHINA N., Rusijos ekonomikos akademijos Draudimo katedros ekonomikos kandidatė. G.V. Plekhanovas

Sveikatos draudimas šiais laikais yra viena paklausiausių paslaugų. VHI politika jau seniai tapo norma ne tik kaip didelė premija didelių korporacijų darbuotojams, bet ir kaip greitos ir dažniausiai kokybiškos medicininės priežiūros paprastiems žmonėms garantija. Tačiau dar visai neseniai draudimo bendrovės buvo labai išrankios renkantis savo klientus, ypač atsižvelgiant į galimas jų sveikatos problemas. Tai nestebina. Paprasto žmogaus, perkančio mokamą medicinos polisą, tikslas – sumažinti neplanuotos ligos gydymo išlaidas. Draudimo bendrovės tikslas – užsidirbti pinigų. Tai yra, gauti daugiau pinigų nei sumokėti. Todėl tikrai rimtos ir brangios ligos bei sąlygos labai ilgai liko už draudikų interesų ribų: ŽIV infekcija, vėžys, organų transplantacija ir kt.

Bet laikai keičiasi. Pastaraisiais metais didieji draudikai vienas po kito diegia naujas draudimo programas nuo galimai mirtinų ligų, kurių gydymo kaina ant bankroto slenksčio atsiduria ne tik pacientą, bet ir jo artimuosius. MedAboutMe suprato kritinių ligų draudimo niuansus.

Kritinės ligos sąvoką praktikoje įdiegė draudimo bendrovės. Šiandien ši sąvoka reiškia ligą, kuri iš esmės pakeičia žmogaus gyvenimo būdą, tuo tarpu yra vienareikšmiškai ir objektyviai diagnozuojama ir apie ją sukaupta pakankamai statistinė bazė. Kritinių ligų sąrašas kol kas nėra labai didelis, bet kasmet po truputį didėja. Pavyzdžiui, dabar ji apima šias ligas, būsenas ir medicinines procedūras:

• insultas;
• CABG operacija (vainikinių arterijų šuntavimas);
• miokardinis infarktas;
• piktybiniai navikai (vėžys);
• organų persodinimas;
• terminalinis inkstų nepakankamumas;
• paralyžius;
• galūnių praradimas;
• klausos ar kalbos praradimas;
• Alzheimerio arba Parkinsono liga, jei pacientas yra jaunesnis nei 60 metų;
• išsėtinė sklerozė ir kt.

Iki šiol šiame sąraše, priklausomai nuo draudimo bendrovės galimybių, gali būti daugiau nei 40 ligų. Visoms šioms ligoms ir būklei būdinga tai, kad, jei jos nėra greitai gydomos, jos baigiasi mirtimi arba sukelia sunkią negalią. Anksti diagnozavus 90% atvejų galima išgydyti. Dažniausi draudžiamieji įvykiai, remiantis statistika, yra insultas, infarktas ir vėžys.

Kam reikalingas kritinių ligų draudimas?

Kai paprastas pilietis pirmą kartą susiduria su liga, įtraukta į šį sąrašą, jis susiduria su daugybe problemų:

• Diagnostinės problemos – ypač kalbant apie provinciją.
• Gydymo pradžia vėluojama dėl tų pačių diagnostikos problemų, specialistų trūkumo, vaistų trūkumo, ar negalėjimo nedelsiant patekti į kliniką, kur atliekama reikalinga terapija.
• Trūksta informacijos apie tokios sudėtingos ligos gydymą.
• Veiksmingų vaistų trūkumas ir kitos problemos.
• Reabilitacijos priemonių įgyvendinimo ir apmokėjimo problemos.

Kartu krenta mūsų bendrapiliečių gerovė, auga sergamumas vėžiu ir širdies ir kraujagyslių ligomis. Ir, žinoma, norisi būti tikriems, kad jei tokia nelaimė ištiks tave ar tavo artimuosius, „užgara bus uždengta“, užteks pinigų ir jėgų ligai įveikti.

Pacientams, kuriems diagnozuota sunki liga, skiriamos šios draudimo pagalbos rūšys:

• mokėjimai grynaisiais;
• gydymo organizavimas Rusijoje arba užsienio klinikoje.

Taip pat galimi įvairūs šių dviejų pagrindinių formų deriniai.

Papildomos paslaugos apima:

• Konsultacijos dėl pakartotinės diagnozės ir diagnozės teisingumo patikrinimo organizavimas. Didžiosios draudimo bendrovės žada konsultuotis su geriausiais šalies gydytojais.
• Apmokėjimas už vaistų, neįeinančių į standartinį šios ligos gydymą, įsigijimą. Taigi, kai kurios draudimo bendrovės siūlo apmokėjimą už tikslinę terapiją – moderniausias technologijas, veikiančias siaurai kryptingo veiksmo į ligos atsiradimo procesus principu. Tuo pačiu metu sumažinamas šalutinis poveikis sveikoms ląstelėms. Toks gydymas gali kainuoti žymiai daugiau.
• Reabilitacijos išlaidų apmokėjimas. Daugelis brangių gydymo būdų yra nenaudingi be ilgų mėnesių tolesnės reabilitacijos, kuri apima dideles išlaidas vaistams ir papildomoms medicinos paslaugoms. Kartais reabilitacija kainuoja kelis kartus daugiau nei pati terapija.

Kas negali būti apdraustas?

Tačiau draudimo bendrovės nėra pasiruošusios pažadėti paramą ir pinigų visiems. Jų tikslas yra sumažinti savo pačių riziką. Todėl ne kiekvienas gali tapti klientu pagal kritinių ligų draudimo sutartį. Apribojimų sąrašas apima:

• Amžius. Potencialus klientas neturėtų būti vyresnis nei 55 metų.
• I-III negalios grupių buvimas, susijęs su vėžiu ar tam tikromis kraujo ligomis. Neįgalūs vaikai taip pat nepatenka į potencialių draudimo bendrovių klientų sąrašą.
• Registracija dėl vėžio, kraujo ligų ar ŽIV infekcijos.
• Jau esamos onkologinės ligos ar įtartini navikai, kurie gali tokiais pasirodyti.
• Įkalinimas.
• Cukrinio diabeto buvimas.
• Anksčiau sirgusios sunkios širdies ir kraujagyslių ligos, taip pat tokios ligos kaip kepenų cirozė, hepatitai B ir C, Krono liga, opinis kolitas ir galutinis inkstų nepakankamumas.
• Registracija pas gydytoją narkologą ar psichoneurologą.
• Venerinių ligų buvimas.
• Negalavimų, dėl kurių gali prireikti organų ar audinių transplantacijos, buvimas.

Kiekviena įmonė turi savo sąrašą, tačiau dažniausiai jame yra nurodytos sąlygos ir negalavimai. Daugelis jų yra padidintos rizikos veiksniai draudžiamojo įvykio išsivystymui, todėl draudimo bendrovės iš karto išbraukia šią pacientų kategoriją iš asmenų, kuriems gali būti išmokėta draudimo išmoka, sąrašo. Ryškus pavyzdys yra mieloproliferacinės arba mielodisplazinės kraujo ligos. Tai dar ne vėžys. Tačiau dažnai jie užmaskuoja piktybines ligas. Panaši situacija ir su jau išgydytu vėžiu – per didelė pasikartojimo rizika ir t.t.

Reikėtų suprasti, kad kiekviena įmonė turi savo programas ir tarifus. Pavyzdžiui, yra programų, skirtų draudimui tik nuo vėžio, yra vadinamasis bendrasis draudimas ir tt Be to, sudarant kritinių ligų draudimo sutartį, reikia labai atidžiai stebėti kiekvieną dokumento eilutę. Draudimo bendrovės sukūrė strategiją, kaip apsisaugoti nuo sukčių, tačiau tai labai apriboja teises ir gerbiamus piliečius.

Draudimo įmonės atsisako mokėti draudimo išmoką, jei draudimo sutartyje nurodyta liga pasireiškia šiais atvejais:

• bandymas nusižudyti;
• apsinuodijimas alkoholiu;
• tyčiniai paciento veiksmai;
• psichikos sutrikimo buvimas;
• stichinės nelaimės;
• karinės operacijos, įskaitant pilietinį karą, ir radiacijos poveikio (ir apskritai branduolinio sprogimo) pasekmės;
• vairavimas neturint teisės arba neblaivus;
• savarankiškas gydymas be gydytojo recepto;
• profesionalus sportas;
• įkalinimas ir kt.

Be to, yra ilgas sąrašas išimčių – ligų ir būklių, kurių buvimas daro draudiminį įvykį negaliojančiu. Juos galima suskirstyti į dvi pagrindines grupes:

• Negalavimų, kuriuos, draudimo įmonių atstovų teigimu, reikėtų gydyti tik specializuotose valstybinėse klinikose. Tai AIDS, kai kurios ypač pavojingų infekcijų rūšys (pavyzdžiui, maras, juodligė, virusinė hemoraginė karštligė, raupai ir kt.), tuberkuliozė ir kt.
• Visą organizmą pažeidžiančios ligos ir jų gydymas yra glaudžiai susiję su pagrindine liga. Be to, išvardyti negalavimai yra lėtiniai ir draudimo sutarties ribose praktiškai nepagydomi. Jie reikalauja cikliško ir brangaus gydymo. Į šį sąrašą įtraukta: ŽIV infekcija, lėtinis inkstų ir kepenų nepakankamumas, įvairios įgimtos anomalijos ir apsigimimai, hepatitas, degeneracinės nervų sistemos ligos, cerebrinis paralyžius, parkinsonizmas ir kt. Kai kurios įmonės apskritai neįsipareigs drausti žmonių, kurių kraujyje yra ŽIV. .

Tai nėra visas išimčių sąrašas, kiekviena įmonė turi savo, todėl turėtumėte atidžiai išstudijuoti situacijas, kuriose negalite tikėtis draudikų pagalbos.

Kada galima pradėti sirgti?

Tačiau net ir perkant VHI polisą, asmuo nėra iš karto jo apsaugotas. Sudarant kritinių ligų draudimo sutartį, naudojama vadinamoji laikinoji franšizė. Tai reiškia, kad negalite nusipirkti VHI poliso ir kitą dieną vykti į ligoninę su širdies priepuoliu ar vėžiu. Nuo sutarties sudarymo momento yra tam tikras laikotarpis, kai draudikas vis dar neatsako už draudžiamąjį įvykį – šis laikas dar vadinamas „laukimo laikotarpiu“.

Pavyzdžiui, vienoje iš didžiausių draudimo agentūrų laukimo laikotarpis dėl vėžio ir širdies chirurgijos problemų (CABG ir kt.) yra šeši mėnesiai. Sergant stuburo ligomis – metus, o sergant sąnarių ligomis – net 3 metus. Tai yra, sudarę tokią sutartį, laikinos franšizės laikotarpiu neturėtumėte pradėti sirgti - negalėsite apsidrausti.

Metinės draudimo įmokos pagal tokias sutartis vaikams prasideda nuo 3000, o suaugusiam – nuo ​​maždaug 6000. Šeimos draudimas vienam žmogui gali kainuoti perpus pigiau.

Atsižvelgiant į realias kritinių ligų diagnozavimo, gydymo ir reabilitacijos išlaidas, draudikų išmokos yra mažos. Priklausomai nuo ligų sąrašo išsamumo ir papildomų sąlygų, mokėjimas svyruos nuo 300 tūkstančių iki 2 milijonų rublių. Ir reikia suprasti, kad draudimo bendrovei prioritetas yra ne kliento sveikata, o sutaupyti pinigai. Todėl, žinoma, įmonės teisininkai visais įmanomais būdais gins išmokų dydžio mažinimą.

Draudimo bendrovės moka pinigus į savo kliento rankas, pačios nedalina draudimo lėšų gydytojams ir klinikoms. Suma, kurią teks mokėti kasmet, priklauso nuo sutarties sąlygų ir įmonės tarifų. Draudimą galima įsigyti 3, 5, 7 arba 10 metų laikotarpiui. Laikotarpis, praėjęs nuo sutarties sudarymo, taip pat turi įtakos mokėjimų dydžiui. Kuo ilgiau žmogus mokės draudimo bendrovei ir tuo pačiu išliks sveikas, tuo daugiau pinigų jis gaus įvykus draudžiamajam įvykiui.

• Draudimo nuo kritinių ligų paslauga kasmet tampa vis populiaresnė. Tačiau aktyvų jo platinimą riboja daugybė draudikų išlygų, dėl kurių draudimas gali tapti beprasmis.
• Reikėtų suprasti, kad visos diagnostikos, gydymo ir reabilitacijos kompensacijos kritinės ligos atveju tikėtis neverta – dažniausiai išlaidos yra vidutiniškai didesnės nei draudimo bendrovės mokama suma. Tačiau šie pinigai yra labai reikšminga jų dalis ir gali išgelbėti paciento gyvybę.
• Sudarant tokio plano sutartį, reikėtų labai atsargiai skaityti jos sąlygas. Idealiu atveju pasikonsultuokite su advokatu, nes įvykus draudiminiam įvykiui tai bus gyvybės ir mirties klausimas tiesiogine to žodžio prasme.

Atlikite testą Duke universiteto mokslininkai sukūrė nedidelį sveikatos rodiklių, užtikrinančių ilgaamžiškumą, sąrašą. Su statistiniu tikrumu galima teigti, kad aukštus balus turintys žmonės gali tikėtis gyventi ilgiau nei vidutiniškai. Žinoma, tikslesnį rezultatą galima gauti testą papildžius visapusiška medicinine apžiūra, tačiau neformalus požiūris taip pat gali padėti daug sužinoti apie save. Stenkitės kuo sąžiningiau ir objektyviau atsakyti į klausimus.