Ingenting gir deg mer selvtillit enn å ha en økonomisk kollisjonspute.

Rådgitt av finanskonsulent Nadezhda Kotelnikova, forfatter av Life Hacks for Personal Finance Management.

I USSR var det et distribusjonssystem for nyutdannede ved universiteter og tekniske skoler. Folk ble garantert en jobb med lav, men stabil inntekt. Staten sørget for utbetaling av sykefravær og pensjoner, noe som gjorde at innbyggerne kunne leve beskjedent (men ikke overleve, nemlig å leve). Derfor, siden 1950-1960, var sannsynligheten for å dø av sult eller å bli en hjemløs nær null. Som et resultat, sovjetiske folk det var ikke noe presserende behov for å danne en forsikringsreserve av penger.

Hva er en økonomisk kollisjonspute?

Dette er beløpet du trenger for å forsørge familien din i minst seks måneder. Du bør ha nok forsikringsbeholdning til å dekke alle vanlige utgifter: mat, husleie, transport, medisiner, barns utdanning, utskifting av uventet ødelagt utstyr, etc. Dette inkluderer også betaling av dine eksisterende lån - boliglån, bil.

Ikke forveksle forsikringsbeholdningen av penger med. Folk hamstret og Sovjettiden- for en ferie, en andelsleilighet, en bil, et bryllup. Det ble imidlertid svært sjelden satt av penger ved inntektstap. Hvorfor i dag opprettelsen av en økonomisk kollisjonspute har blitt slik aktuell problemstilling? For nå har ingen garanti for ansettelse. Sykefravær utbetales kun til offisielt arbeidende borgere, og det er en øvre grense for beløpene som skal betales. Ingen kan være sikker på at bedriften hans ikke går konkurs i morgen eller at han personlig ikke blir permittert.

Imidlertid fortsetter mange å leve som i sovjettiden. De skaper ikke reserver. Og ofte forverrer de også situasjonen med forbrukslån.

En gang hadde jeg en sjanse til å snakke med en kollega som klaget over at en permitteringskampanje var i gang ved universitetet hennes, som hennes bekjente allerede hadde falt under. Nå vet de ikke hvordan de skal leve videre, og selv er hun også redd for å bli permittert. Hun fortalte alt dette med indignasjon - hva er det som skjer, sier de? Det virket som om samtalen ble ført med en mann som hadde sovet i rundt 30 år i en sløv drøm og nå så at verden rundt ham hadde endret seg mye.

Enda mer bisarre er klagene som kommer fra hvitsnippforretningsmenn. De er allerede vant til inntektsnivået sitt og er nå indignerte: hvordan kan de kutte oss eller senke lønnen vår? Men i moderne verden dette er standardsituasjonen. Et plutselig tap av jobb eller funksjonshemming kan skje når som helst. Og bare et familiereservefond i en slik situasjon lar deg smertefritt overleve en ubehagelig strek, finne ny jobb eller starte din egen bedrift.

Hva gjør en kollisjonspute

To forhold fikk meg til å innse behovet for en forsikringsaksje. Det første var miljøet på 90-tallet, da den gamle økonomien kollapset, det var ustabil inntjening, og foreldre begynte å spare penger. Den andre årsaken var farens sykdom, etterfulgt av tap av både arbeid og inntekt. Da var det kollisjonsputen som ble dannet på den tiden som bidro til å overleve. Disse hendelsene overbeviste oss om behovet for et sikkerhetslager.

Først sparte jeg opp penger slik at de holdt i én måned, så i to. Gradvis, over flere år, nådde jeg størrelsen på kollisjonsputen anbefalt av mange finanskonsulenter, som gir seks måneders levetid. Som et resultat mottok jeg slike fordeler.

1. Tro på din styrke.
2. Rolig holdning til periodisk reduksjon av inntektsnivået, som er forårsaket av endring av arbeidssted, ustabilitet i etterspørselen etter konsulenttjenester. Jeg oppfatter perioder med nedgang i etterspørselen som fritid, som kan brukes på å lage nye treningsprogrammer, samt søket etter et treningssenter som lar deg implementere disse programmene på den mest lønnsomme måten.
3. Å ha et reservefond gjør at jeg ikke tar den første jobben som kommer. Jeg velger bare de prosjektene som vil tillate meg å tjene de midlene som passer meg og forbedre ferdighetene mine. Denne strategien bidrar til å øke både profesjonalitet og inntjening.
4. Airbagen gjør det mulig å klare seg uten forbrukslån. Hvis støvsugeren går i stykker eller vaskemaskin, pengene til å kjøpe en ny tas fra eksisterende aksjer. Da fornyes denne beholdningen. Noen ganger blir det nødvendig å låne et visst beløp til ferie, behandling eller kjøp av ting. Det er imidlertid å låne, ikke å ta lån. Deretter fylles den økonomiske puten opp igjen til ønsket nivå.

Hvordan lage en kollisjonspute

For å lage et sikkerhetslager må du utføre følgende trinn i rekkefølge.

1. Regn ut hvor mye du trenger per måned for å dekke alle familieutgifter. Hvis du administrerer budsjettet ditt, vil dette være ganske enkelt.
2. Multipliser det resulterende beløpet med seks. Dette vil være størrelsen på kollisjonsputen du trenger. Hvis du trenger 60 tusen rubler i en måned, vil størrelsen på forsikringsbeholdningen være 360 tusen (60 x 6). Dette beløpet skal være nok til at du kan forsørge familien i seks måneder. I løpet av denne tiden vil du roe deg ned og kunne gjenopprette inntektene uten stress. Hvis ønsket grunnleggende endring livet ditt (for eksempel bytte av yrke eller bosted) du trenger flere midler. I nærvær av mindreårige barn i sistnevnte tilfelle, er det nødvendig å gi en forsikringsaksje i et eller et halvt år. Det vil i vårt eksempel være 720 tusen eller en million rubler.
3. Åpne en egen bankkonto. Denne kontoen vil bli brukt av deg spesifikt for kollisjonsputen. Det må ha egenskapen høy likviditet. Du bør kunne bruke midlene dine umiddelbart om nødvendig. Et termininnskudd passer for deg med mulighet for å fylle på det og bruke det opp til et visst minimumsbeløp.

I Sberbank kalles en slik konto "Administrer", og minimumssaldoen er 30 tusen. En sparekonto og et debetkort med renter på saldoen er tilgjengelig hos Tinkoff Bank. I Otkritie Bank heter en slik konto Free Management.

Et depositum med mulighet for påfyll og fortrinnsrettslig oppsigelse uten tap av interesse er også egnet, men dette er litt mindre praktisk.

Pass på å velge en pålitelig bank. Det vil være mer praktisk hvis kontoen er knyttet til kortet. Dette vil tillate deg å overføre midler uten provisjoner. Hvis du planlegger å åpne et innskudd i en annen bank (ikke den du bruker kort), finn ut gebyrene for overføring av midler mellom banker.

Eksempel på kontoadministrasjon

La oss bruke et eksempel for å vise hvordan du kan spare og vedlikeholde en kollisjonspute. Det anbefales å ha to kort: kreditt og debet. Du trenger også et innskudd med mulighet for påfyll og uttak av midler. Etter at lønnen er mottatt på debetkortet, overføres en del av midlene om nødvendig umiddelbart til spareinnskuddet. Ved kredittkortbetalinger overføres penger fra innskuddet til et kredittkort for å betale ned gjelden på det.

Hvorfor trengs to kort? Fordi det er uønsket å bruke et lønnskort for oppgjør ved kontantterminaler, og enda mer - på Internett. Dette vil redusere risikoen for å tape midler betraktelig pga. For løpende utgifter benyttes kredittkort. Men det er nødvendig å sette en grense på det - si, 30 tusen.

Du må betale ned kredittkortgjelden din månedlig eller enda oftere. Du bør aldri ta ut penger fra et kredittkort, for dette belastes en ekstra prosentandel. Det andre kortet er nødvendig for ikke å bruke lønnen til gjeldende utgiftstransaksjoner. Hvis du er en prinsipiell motstander av kredittkort, så mye desto bedre. Deretter må du få et ekstra debetkort for løpende utgifter. Du vil overføre deler av midlene til den og deretter betale for kjøp fra den.

Midlene som påløper på lønnskortet overføres umiddelbart til sparekonto eller innskudd. Det påløper renter på hele det overførte beløpet. Midlene står imidlertid på kontoen i kort tid, og selve renten er liten. Men noen penger vil ikke være overflødige. Selv bare 100 rubler vil være nok for deg for flere turer med transport, 2 liter bensin eller et par kaker. For å gjøre det mer praktisk, kan du telle penger i tilsvarende valgt for deg selv.

Den siste fasen av sirkulasjonen av midler er overføring av penger fra spareinnskuddet til kredittkortå betale ned gjeld. Dette bør gjøres regelmessig, minst en gang i måneden.

I løpet av perioden med akkumulering av forsikringsbeholdningen, er det tilrådelig å sette et mål for deg selv: hver måned skal saldoen på innskuddet vokse. Om noen år vil forsikringsbeholdningen nå det nødvendige beløpet. Noen ganger kan det akkumulerte beløpet gå ned på grunn av uforutsette utgifter, men da må det etterfylles til forrige nivå.

Det gir ingen mening å øke størrelsen på kollisjonsputen mer enn den beregnede mengden. Slike innskudd, som er hensiktsmessig å bruke til å opprette en forsikringsreserve, belastes med lav rente. Derfor vil du ikke tjene mye på slike investeringer. Målet deres er å gi deg tilliten til at du ikke vil stå uten midler.

Først etter å ha opprettet en kollisjonspute, kan du tenke på å opprette pensjonssparing, investere i eller eiendom.

Hvem trenger et reservefond

Absolutt alle burde ha airbag. Fraværet av en forsikringsaksje indikerer den økonomiske uansvarligheten til en person. Etter å ha mistet en inntektskilde, prøver folk noen ganger å løse problemene som har oppstått på bekostning av deres kjære, venner og slektninger. Forespørsler om å låne i en slik situasjon ligner oppførselen til en øyenstikker fra kjent fabel Krylov.

Å vedlikeholde barn er foreldrenes viktigste ansvar. Som et minimum er det nødvendig å gi dem til de når arbeidsfør alder. Og enda bedre - før du ble uteksaminert fra et universitet eller teknisk skole. Ved bortfall av arbeidsforhold ved mangel på forsikringsreserve, mister foreldre også muligheten til å forsørge barna sine i tilstrekkelig grad. Derfor er det veldig mye å få barn viktig faktor til fordel for umiddelbar dannelse av kollisjonsputen. Barn bør ikke lide på grunn av voksnes økonomiske analfabetisme.

Det hender ofte at allerede voksne er avhengige av støtte fra foreldrene sine. Det er pensjonister som aktivt hjelper sine 30 og til og med 40 år gamle barn med penger. Det er et visst lag av mennesker som mener at foreldre bør hjelpe dem hele livet. Slike mennesker ser ikke poenget med å danne en forsikringsaksje. De mener at foreldrene bør hjelpe dem. Dette er klassisk infantilisme. Slik oppførsel er ikke engang verdt å diskutere.

Det er også en omvendt situasjon – når foreldre løser økonomiske problemer på bekostning av barn. Dette er også feil. Presset på medlidenheten til sine kjære for å hente penger fra dem ser heller ikke bedre ut. Slik oppførsel er et eksempel på typisk egoisme, som flytter problemer over på andres skuldre. Vi snakker selvfølgelig ikke om kritiske situasjoner.

Mangelen på forsikringsbeholdning fører til at en person søker om forbrukslån og mikrolån. Og det betyr å falle i kredittfella. Slik oppførsel kan føre til tap av eiendom. Hvis du kontaktet uærlige kreditorer, så helseproblemer.

Sørg for å lage et sikkerhetslager. Å miste jobben med airbag vil bli oppfattet som en mulighet til å forbedre livet sitt, finne mer høyt betalt jobb eller skape en lønnsom virksomhet.

I april snublet jeg "tilfeldigvis" over et pengespill kalt 52 Week Money Challenge. Bokstavelig oversatt høres det ut som "52 uker med testing av penger." Dette er en praksis som hjelper spillform samle ganske anstendig sum penger. Hvis du har tenkt på å lage en økonomisk kollisjonspute lenge, anbefaler jeg å lese dette innlegget til slutt.

Jeg starter ikke med et spill, men med et nytt begrep som har satt seg godt fast i vokabularet mitt denne vinteren.

Figofond

Jeg oppdaget dette ordet mens jeg leste et av innleggene på nettsiden til MIF-forlaget. Jeg likte alt ved det: hvordan det er skrevet, hvordan det høres ut og hvilken betydning det har. Til og med bare å si det høyt er en fornøyelse. Figofond)

"Du bør alltid ha akkurat nok penger i reserve til å sende alt som ikke passer deg til helvete," husker Susan David, forfatter av Emotional Flexibility, morens råd. Hun forklarte at i dette tilfellet vil du aldri måtte holde på en jobb du hater eller et upassende forhold bare fordi det ikke er økonomiske muligheter til å endre situasjonen. Da hun oppmuntret henne til å bygge sitt eget fikenbasseng, understreket moren til Susan viktigheten av å være autonom, hvor inspirerende det var å kunne ta avgjørelser basert på egne preferanser, og ikke under tvang av noen ytre kraft.

Jeg har lenge forstått om meg selv at hvis jeg ikke finner en "velsmakende" motivasjon og jeg ikke kan rettferdiggjøre for meg selv hvorfor jeg trenger dette målet, skriv bortkastet. Dette var tilfellet med den "økonomiske puten" - jeg kunne ikke finne den "samme" motivasjonen på noen måte. Så jeg begynte, brukte, sluttet og begynte på nytt.

Den første brikken i puslespillet Jeg fant den mens jeg leste bøker om finansiell kompetanse. Ulike eksperter gjentok enstemmig den samme tanken: For mange mennesker forårsaker prosessen med å spare penger ubehagelige følelser på grunn av den oppståtte følelsen av tap - følelsen av at du trenger å nekte deg selv noe, uten å få noe tilbake.

Da jeg leste dette for første gang, gispet jeg. Helt til kjernen! Det er én ting når jeg sparer penger til en bil, en ny dings, en tur eller en leilighet. En annen når det gjelder et fond som bare kan berøres i akutte tilfeller. En dag vil disse pengene hjelpe meg i en hypotetisk fremtid. Og så nå må jeg sette dette beløpet inn i et reservefond, og ikke kjøpe meg disse sjarmerende skoene. Hvem ville i det hele tatt gå med på dette?

Det andre puslespillet ble for meg ideen om "Figofond". Det ser ut til at målet er det samme, men motivasjonen er en helt annen. Ikke flere "puter" og reserver for en regnværsdag. Jeg oppretter Freedom Foundation slik at det er et sted i livet mitt for "ikke bryr meg", slik at jeg kan velge prosjekter, kunder, partnere, livsstil. Og ikke i en vag fremtid, men i dag. Det er utrolig hvordan ett ord kan ta alvoret av et mål og samtidig gi det en dypere mening.

Da jeg begynte å forstå kilden til sabotasjen min og fant riktig motivasjon, mitt Freedom Fund begynte å vokse foran øynene våre. Jeg hadde ikke noe spesielt system. Jeg har bare satt til side en del av alle innkommende penger, med fokus på nåværende muligheter. Derfor var "rosinen på kaken" for meg spillet "52 Week Money Challenge".

52 uker med pengetesting

Dette spillet kommer fra Amerika og kan bokstavelig talt oversettes som "52 uker med testing av penger." I den russiske versjonen fant jeg navnene "Akkumulering", "Byste av rikdom", "52 uker med rikdom", etc. Du kan velge en av dem eller komme opp med din egen.

Ideen med spillet er å legge et proporsjonalt voksende beløp inn i sparegrisen hver uke. Siden spillet er amerikansk, er alle besparelser i den originale versjonen gjort i dollar.

Den første uken sparer du $1,
i den andre - $ 2,
tredje - $3

I den russiske versjonen fant jeg 4 versjoner av dette spillet: lett, middels, avansert og omvendt.

Alternativ 1. Enkelt

Dette alternativet passer for de som nå har begrensede muligheter. Hver uke setter du av et beløp som tilsvarer uketallet ganger 10:

Uke nummer 1 - du sparer 10 rubler.
Uke nummer 2 - spar 20 rubler.
Uke nummer 3 - 30 rubler.
Uke nummer 4 - 40 rubler.

Etter min mening er dette et grandiost resultat, gitt at alt starter med 10 rubler. Det mine år med entreprenørskap har lært meg er å elske selv litt penger. Dessuten er verdien av dette spillet ikke så mye i mengden mottatt, men i den utviklede vanen.

Alternativ 2. Middels

I dette alternativet setter du til side et beløp som er et multiplum av 50.
Formelen for beregning i dette tilfellet: ukenummer x 50 = beløp i sparegrisen.

Uke nummer 1 - du sparer 50 rubler.
Uke nummer 2 - spar 100 rubler.
Uke nummer 3 - 150 rubler.
Uke nummer 4 - 200 rubler.

På den 52. uken må du legge 2600 rubler i sparegrisen. Det totale beløpet vil være - 68 900 rubler. Resultatet er allerede mer seriøst og trekker ganske godt på et solid grunnlag for Freedom Foundation.

Alternativ 3. Avansert

Jeg tror du allerede har gjettet. Du starter med 100 rubler. De. i denne varianten multipliserer du ukenummeret med 100 for å finne ut hvor mye du skal spare.

Uke nummer 1 - 100 rubler.
Uke nummer 2 - 200 rubler.
Uke nummer 3 - 300 rubler.
Etc.

Det akkumulerte beløpet etter 52 uker vil være - 137 800 rubler. Enig, flott resultat.

Alternativ 4. Invertert

Du kan starte med maksbeløpet og sette av et mindre beløp hver uke. De. det viser seg at du starter dette spillet fra slutten og går til begynnelsen. Hvis du for eksempel velger det enkle alternativet:

Ukenummer 52 - 520 rubler.
Ukenummer 51 - 510 rubler.
Ukenummer 50 - 500 rubler.
Ukenummer 49 - 490 rubler.
Etc. synkende

På slutten av spillet må du sette til side 10 (!) rubler.
Det totale beløpet vil være det samme - 13 780 rubler.

Hva gir dette spillet?

I tillegg til de åpenbare fordelene, hjelper dette spillet med å utvikle vanen med å regelmessig spare penger. Og gjør det med glede. Når du har en slik ferdighet, vil det bare være et spørsmål om tid å øke mengden av sparepengene dine.

Hva skal jeg gjøre hvis det ikke er noe å utsette?

Hvis det i løpet av spillet oppstår en slik situasjon at du ikke har det nødvendige beløpet, sett av så mye du kan. La til og med 10 rubler. I dette spillet er ikke bare mengden viktig. Viktig vane.

Kan ikke slutte å spille

Sett deg selv en ukentlig påminnelse slik at du ikke "tilfeldigvis" går glipp av en uke. Du kan føre statistikk i elektronisk form, på telefon eller på papir.

P.S. Hvis dette innlegget var nyttig for deg, vennligst del det i sosiale nettverk til vennene mine. Informasjonen er virkelig verdt det

© Oksana Kolesnikova

Trenger du en økonomisk kollisjonspute? Underbevisst vet du ja. Alle sier, råder og anbefaler at du har en slags sikkerhetsmargin for deg selv (i form av Nte sum penger). I praksis gjør de fleste det ikke.

Det samme skjedde med meg for noen år siden. Så innså jeg (eller rettere sagt, livet fikk meg til å forstå) den ubestridelige fordelen med et slikt reiregg for uforutsette omstendigheter. Og fra det øyeblikket, uansett hva som skjer, har jeg alltid økonomiske reserver for enhver dag.

Fra artikkelen vil du lære hovedpunktene om dannelsen av en kollisjonspute.

Og min ydmyke erfaring. Litt historie om hvordan jeg startet dannelsen av reservekapital. Og noen nyanser av akkumulering, lagring og bruk av puten.

Hvorfor trenger du en pute eller hvilken beskyttelse?

I den klassiske definisjonen bidrar en økonomisk kollisjonspute til å unngå midlertidige økonomiske vanskeligheter. Oppstår fra enhver person (og mer enn én gang) gjennom hele livet. Eller dempe effektene deres.

De mistet jobben, fikk midlertidig uførhet, trengte akutt penger til viktige uforutsette utgifter. Hva å gjøre?

Og den rettidige akkumulerte stashen vil komme til unnsetning.

Nøkkelpunktene ved bruk av puten er − viktig uforutsett. Og det er samlet, og ikke separat.

Hvor mye penger må du ha?

Finansielle rådgivere og smarte bøker om finansiell kompetanse anbefaler å holde en reserve tilsvarende 6-12 måneder av utgiftene dine.

Familien din bruker 80 tusen månedlig. Du må samle 480 - 960 tusen rubler.

Dette vil tillate deg å trygt overleve den svarte stripen. Tenker ikke på penger. Vit i det minste at det er en viss mengde kapital bak ryggen din. Og corny å ikke dø av sult.

Hvordan danne og hvor mye å spare?

3 hovedspørsmål etter hverandre dukker opp umiddelbart.

Hvordan generere kapital? Naturligvis sett av en del av midlene med lønn månedlig.

Av dette følger det andre spørsmålet. Hvor mye å utsette?

Og det mest interessante. Hvor lang tid vil alt dette ta?

Setter vi av 10 % - om 10 måneder sparer vi kun 1 måned trygt liv. Følgelig må du bruke 5 eller 10 år på en reserve på 6 eller 12 måneder!

Nå er dette en imponerende mengde tid. Bare for å lage en fullverdig kollisjonspute for deg selv, kan det ta et helt tiår!!!

Selvfølgelig kan du prøve å spare mer - 15-20%. Men da må du presse inn andre utgifter. Spis mindre, hvil mer beskjedent, kle deg billigere.))))))

Ikke så lysende utsikter for de neste årene.

I virkeligheten vil du spare enda mer. I en periode på 10 år vil du uansett bruke det akkumulerte. Periodisk reduksjon av økonomiske reserver.

Derfor kan du trygt øke den estimerte akkumuleringstiden en og en halv gang. Dette vil være en mer realistisk figur.

Hvor skal man beholde penger?

Ved å danne en økonomisk reserve for fremtiden vil flere og flere midler gradvis samle seg.

Og et naturlig spørsmål dukker opp - hvor skal du lagre alle disse pengene?

Hus? Eller kanskje investere et sted? For å få penger til å fungere og generere inntekter.

Før du svarer, må du forstå hvorfor vi sparer penger. For hvilket formål?

For viktige, inkludert plutselige, uforutsette utgifter.

Derfor er hovedregelen likviditet. Det vil si muligheten til raskt å ta ut penger om nødvendig.

Sekund viktig poeng- det bør være pålitelig kilde investeringer.

I henhold til disse parametrene er bankinnskudd ideelle. Penger kan tas ut når som helst. Banken påløper, men små, men inntekter. Som i det minste beskytter pengene mot verdifall. Og innskuddene er forsikret av DIA - 1,4 millioner er garantert av staten.

Hjemme kan du beholde en liten del av midlene. For enhver nødsituasjon. Helg, helligdager Banker fungerer kanskje ikke, men det trengs penger her og nå.

Min kollisjonsputehistorie

Det hele startet med at jeg for noen år siden måtte slutte i jobben. De begynte å utsette lønn, og veldig mye. Forsinkelsen var ca 3 måneder. Og hver måned økte det.

På begynnelsen av høsten fikk vi penger for begynnelsen av sommeren, på nyåret betalte vi for september-oktober.

Jeg tok akkurat mitt første boliglån. Og hver måned må du betale på lånet. Og her er et slikt rot. Generelt ingen stabilitet. Du vet ikke om de vil gi deg penger innen datoen for neste betaling eller ikke.

Skrev oppsigelsesbrev. Og begynte å lete etter en ny Godt jobba. Jeg trodde jeg skulle klare meg raskt – om et par uker.

Og så ventet en ubehagelig overraskelse på meg. Kriseåret 2010 var på tunet, og med jobb, og enda mer med lønn, var det ikke særlig bra.

Hvis de tilbød mer eller mindre vanlige penger, så krevde de å jobbe 8 dager i uken, 25 timer i døgnet. Vel, kanskje litt mindre. ((((

Med en normal timeplan (5 dager i uken i 8 timer), tilbød de noen smuler.

Og så hang jeg i ubestemt tilstand i 4 måneder. Ingen penger. Jeg er uten inntekt. Lite barn. Bare kona jobber. Pluss månedlige boliglånsbetalinger.

Generelt begynte de å leve av én lønn for fire. Familie på tre + bank. Dessuten begynte 50% av all inntekt umiddelbart å gå til boliglånet.

Og ingen besparelser for en regnværsdag.

Det mest interessante er at før denne perioden, da det dukket opp noen ekstra penger, ble det foretatt tidlige betalinger på lånet, hvis mulig. Prøver å betale så fort som mulig.

Logikken var enkel. Hvorfor spare penger? Det er bedre å betale ned lånet så snart som mulig. Sparer på overbetalinger i fremtiden. Det var det jeg reddet.

Etter å ha mistet én familieinntektskilde, måtte de stramme beltet. Minimerer alle kostnader.

Og du vet. Ingenting katastrofalt skjedde. Vi har revidert våre behov. Ble mer gjennomtenkt å handle. Selv om de begynte å bruke mindre på matprodukter, ble de mer nyttige. Og så videre for hver kategori av utgifter.

Det eneste var å forlate underholdningen fullstendig. Kino, barneparker, restauranter, kafeer.

Alt annet var mer eller mindre tålelig. I tillegg sluttet de midlertidig å betale strømregninger.

Og i prinsippet ville det vært nok penger. Hvis det ikke var for boliglånet. Tar halvparten av inntekten vår.

Jeg måtte sette meg i gjeld. Lånte noe av venner. En del av pengene brukt fra et kredittkort.

Senere, da alt stabiliserte seg, måtte jeg i nesten et helt år nedbetale gjeld og nedbetale lån. Og ingen kom til å tilgi oss de akkumulerte betalingene for bolig og fellestjenester. De levde under spartanske forhold. Alt i alt var det et morsomt år.

Etter det bestemte jeg meg for å alltid ha en reserve, som er nok til 3-4 månedlige boliglånsbetalinger.

Som praksis har vist, hvis du virkelig vil, kan du leve av én inntektskilde.

Omtrent et år senere ble målet tatt. En liten pute fra kredittavhengighet har blitt akkumulert.

Men vanen med å spare til en regnværsdag forble. Og hver måned viste det seg å sende et lite beløp. Noen ganger mer. Noen ganger mindre.

Som sådan var det ikke noe vanskelig mål å sette av 10 %, 15 % eller 20 % hver måned. Det viktigste er å bruke minst noen penger (naturligvis ikke 50 eller 100 rubler) på dannelsen av økonomisk beskyttelse i fremtiden.

Og du vet hvor kult det er! Vit at du har en viss økonomisk reserve bak ryggen. Ikke vær redd for morgendagen.

Du føler deg mye mer selvsikker og fri. Puten, selv om den er økonomisk, lar deg sove bedre.

For å danne en økonomisk kollisjonspute er det ikke nødvendig å ha en reserve for 6-12 måneder med gjennomsnittlige utgifter. Bør være nok i minst 6 måneder, gir minstekrav. Og de kan være 30-50 % mindre enn de nåværende.

Totalt må du opprette en reserve for 3-4 måneder med gjennomsnittlige utgifter.

Naturligvis er det dumt når man har økonomiske vanskeligheter å fortsette å leve og bruke penger i samme tempo. Du vet ikke når det tar slutt.

Og hovedmålet er å strekke den eksisterende økonomiske reserven av midler så lenge som mulig.

Jeg tok de akkumulerte pengene til banken. Åpnet et rentebærende innskudd. Og prøvde å velge maksimal rente. Men vanligvis gis den høyeste renten på innskudd bare for 2 og 3 års perioder.

Og et par ganger måtte jeg ta ut deler av midlene. Naturligvis taper alle påløpte renter.

Så begynte jeg å kombinere korte, mellomstore og lange innskudd. Så begynte jeg å bruke stigen med innskudd.

For de som ikke vet hva det er, i et nøtteskall.

Du åpner flere innskudd med forskjellige vilkår. For eksempel i 3, 6, 9 måneder og 1 år. Naturligvis er det mest lønnsomme 1 år. Og for et 3-måneders innskudd, den laveste renten.

Etter 3 måneder slutter perioden for det første innskuddet. Med disse pengene åpnes et årlig innskudd.

For resten forskyves gjeldende periode med 3 måneder. Og i 6-månedersperioden forblir den til slutten av 3 måneder. I 9 måneder - seks måneder. Årlig - 9 måneder.

Vi gjentar ordningen hver 3. måned og etter 3 tilnærminger, hver gang kan du åpne det mest lønnsomme innskuddet i 1 år.

I tillegg holdes en del av pengene inne bankkort. For rask tilgang ved akutt behov.

Påkrevd med renter på saldoen. Ideelt sett vil renten bli beregnet på den daglige saldoen. Dette er mange ganger mer lønnsomt enn tilbudet fra mange banker om å kreve renter på minimumssaldoen innen en måned.

Det viktigste for å beholde en økonomisk kollisjonspute er likviditet og pålitelighet.

Selv i dannelsen av en pute kan kredittkort være gode hjelpere.

Men her må du gå forsiktig frem. Og husk at en del av dine egne midler allerede bør være akkumulert.

Betydningen av studiepoeng. Noen ganger trenger du akutte penger. En liten del. Og å få dem fra forekomsten er ikke særlig jaktende. Du vil miste interessen på saldoen.

Alternativt lån.

Nå er det bare himmelen for det. Mange kredittkorttilbud med rentefri periode og/eller uten vedlikeholdsgebyrer.

Jeg pleide å ha plast fra Alpha "". Betalte litt over tusen i året. Men han kunne bruke pengene gratis. Dette er en liten pris å betale for trygghet.

Har nå gått over til avdragskort. , og hamster. Jeg har dem alle. Jeg bruker dem ærlig talt ikke ofte. Men hovedsaken er at de helt gratis. Og de gir deg muligheten til å kjøpe på avbetaling uten overbetaling.

Mitt prinsipp er følgende.

Hvorfor ta ut dine egne penger, noe som gir en liten inntekt. Når du kan bruke andres gratis. Hovedsaken er å ha noe for å lukke gjelden på slutten av løpetiden.

Kjøleskapet gikk i stykker. Må kjøpe en ny. Det koster 40 tusen rubler. I utgangspunktet er det penger. Du kan skrive ut sikkerhetskopien. Og deretter gradvis tette gapet i den økonomiske puten. Utsetter 5-6 tusen hver måned.

Til hva? Vi kjøper varer på avbetaling i 6 måneder. Og hver måned setter vi inn de samme pengene på kortet. Og mine 40 tusen fortsetter å ligge intakt og interessen faller fortsatt på dem.

Etter innskudd og kort med renter på saldoen oppdaget jeg obligasjoner for meg selv.

Hva vet du om obligasjoner?

Hvis ingenting, så her er 3 av deres viktigste fordeler fremfor bankinnskudd.

1. Lønnsomheten er 20-30 % høyere.
2. Mulighet for å selge dem når som helst (NKD).
3. Statspapirer (OFZ) er mer pålitelige enn innskudd.

Og denne gleden koster bare 1 tusen rubler stykket. Hvordan liker du det?

Naturligvis holder jeg nå oppsparte penger til den økonomiske kollisjonsputen i kortsiktige statsobligasjoner.

Noen forblir i bankinnskudd. Og en annen andel på kortene med en prosentandel av saldoen.

Ulempen med obligasjoner er at uttak kun er tilgjengelig på hverdager. Og det tar i gjennomsnitt 1 virkedag. Og den strekker seg opp til 2-3 dager hvis den faller på en helg.

Penger skal fungere og generere inntekter.

Nå gjør pengene mine samlet på kollisjonsputen at jeg kan leve et år i fred. Hvis beskjedent, så ett og et halvt til to år.

Men selv med en så solid (etter min mening) sikkerhetsmargin, prøver jeg å ikke komme inn i det hvis det er mulig. Jeg bruker kun løpende inntekt etter behov.

Penger brukes veldig raskt. Og så, for å fylle gapet i puten, tar det flere måneder.

Kun for ekstreme tilfeller. Når du ikke klarer deg uten en pute.

Og du vet hva jeg la merke til. Reservatet har nesten sluttet å brukes. Han er. Løgner. Tar inn litt penger. Men foreløpig viser det seg å omgå midlertidige vanskeligheter (hvis de oppstår) på egen hånd. Men det er alltid en fallskjerm - for sikkerhets skyld.

I varetekt

Hvilke konklusjoner kan trekkes?

1. økonomisk pute Et must for enhver familie.
2. Det er bedre å ha noe enn å ha ingenting. Det viktigste er å begynne å spare litt. Senere blir det en vane. Og det gjøres helt automatisk. Gradvis økende finansielle reserver.
3. Sett av penger til bruk kun i nødstilfeller. Bedre prøve å klare seg på egen hånd. Uten aksjer.
4. Du må oppbevare penger på et trygt flytende sted. Alltid kunne ta ut det nødvendige beløpet så snart som mulig.
5. Penger må fungere. Og hvis det er en mulighet til å øke inntektene fra investeringer, bør du alltid bruke den.
   Som et resultat kan en viss symbiose av økonomiske sparing og investeringer vise seg. Bruker eksempelet på en kombinasjon av bankinnskudd eller penger på et kort med renter på saldoen (som mer likvid) + obligasjoner (med mer høy level inntekt).

Alexander Rudenko - om hvorfor det er viktig å ikke sette alt overskuddet "i virksomhet", men å la en del av det "for en regnværsdag"

Mange gründere har møtt situasjonen når det er et kontantgap eller enda verre - "det er ingen penger og er ikke forventet". Årsakene kan være forskjellige - feil planlegging, force majeure i markedet, dårlig kvalitetsarbeid av ansatte som er ansvarlige for salg eller arbeid med entreprenører, etc. I denne situasjonen kan en "kollisjonspute" hjelpe, men hvor mange selskaper lager den målrettet? Vi spurte Alexander Rudenko, en gründer som overlevde en forretningskollaps og delvis konkurs, og opprettet Rake Science-fellesskapet, der han analyserer sine egne og andres feil, om å si sin mening om dette kontroversielle problemet.

Entreprenør fra Khabarovsk, tidligere eier av nettverket av kantiner "100lovka" og pizzeriaer "Pizza Is!" «Røver. Lifehacker for bedrifter». Forfatter av boken "Robbing".

«Ja, vi vet at det trengs en økonomisk «airbag» ... Så snart vi har mulighet, vil vi umiddelbart begynne å spare ... Vi har veldig lyst, men så langt fungerer det ikke ... Vi vil gjerne samle inn for lønn ...” Kjenner du deg igjen? I bunn og grunn handler det om oss alle.

Da kreditorene begynte å presse på meg, vred de alle sammen fingrene mot tinningen. Det viste seg at verken selskapet eller jeg hadde noen reserver, ingen pute, ingen sparing. .

For å være ærlig var dette en stor åpenbaring for meg også. Jeg kunne ikke forstå hvorfor vi jobbet hele denne tiden og hvor alle pengene som kom til oss og som vi tjente, rant bort?! Verken selskapet eller jeg hadde ikke bare noen mer eller mindre seriøse eiendeler eller sparepenger, men til og med noen elementære reir. Vi var avhengige av alt - av husleie, av utstyr, som praktisk talt var alt som pant, og oss selv - bortsett fra menneskelige og intellektuelle ressurser - representerte lite.

Da de første vanvittige trykkbølgene gikk over, da det var mulig å i det minste begynne å heve hodet, da det ble mulig å bruke telefonen i mer enn to timer - og den ikke løste seg fra endeløse samtaler, når det var litt fritid og styrke til å tenke i det hele tatt, så begynte jeg mer og mer å ta opp spørsmålet - hvordan skapes hovedsteder, reserver, "kollisjonsputer" generelt. Det nytter ikke å spørre hvorfor jeg ikke tenkte på dette før - jeg er ikke sikker på at alle lesere gjør det selv og regelmessig.

Inntil den tid tenkte jeg ganske enkelt - her er selskapet mitt, det er mine prestasjoner, jeg har en viss inntekt, som er mer enn andre, og jeg bruker den til å skaffe meg livets velsignelser. Hvis jeg vil ha flere fordeler, må jeg bare enten jobbe hardere, eller ta for eksempel et lån, og motta fordeler nå. Det er enkelt: mer selskap- mer inntekt.

Men situasjonen viste seg å være slik at det ikke fantes kapital som sådan i det hele tatt, og det dannet seg også en haug med gjeld. Jeg begynte å forstå: hvordan er det, er det virkelig slik for alle - hvis det ikke er sesongen eller virksomheten har stoppet midlertidig, så er det alt - det er ingen penger?

Jeg ble overrasket over å finne at det viser seg at det er noe slikt som opprettelse av eiendeler som gir penger uavhengig av din deltakelse. Slike eiendeler kan tross alt være eiendom, investeringer, virksomhet. Og jo flere av disse samme eiendelene, og jo mer diversifiserte de er, jo mer økonomisk sikker er du.

Og næringslivet – i tillegg til alle gledene ved selvrealisering – er det også flott verktøyå opprette eiendeler.

Jeg vil ikke fordype meg i historien om å skape eiendeler nå, finansiell planlegging og andre ting, vil jeg bare liste opp de bøkene som hjalp meg personlig å finne ut av dette, og som gjorde størst inntrykk. Jeg anbefaler oppriktig å lese dem til alle, uavhengig av nivået av finansiell kompetanse og situasjonen i virksomheten:

• Bodo Schäfer- "Veien til økonomisk frihet";
• George Clason- "Den rikeste mannen i Babylon";
• Konstantin Baksht– «Smak av liv. Hvordan oppnå suksess, økonomisk frihet og kontrollere skjebnen din";
• Vladimir Savenok- "Samstilling av personlig finansiell plan»;
• Vladimir Savenok– Det er enkelt å investere.

Dette er et must å lese som vil forvirre deg hvis du ikke har fordypet deg i temaet formueskaping og finansiell kompetanse ennå. Dessuten spiller det ingen rolle hvem du er - en gründer, leder, ansatt eller frilanser.

Jeg likte godt eksempelet som er beskrevet i en av bøkene: en hjemløs mann som tigget daglig, på slutten av hver dag, overleverte penger til banken rett overfor stedet der han selv befant seg. Han ble ledd av alle som kjente ham liten hemmelighet. Og enten seks eller åtte år senere kjøpte han seg en leilighet. Det var i Moskva. Fellesnevneren som går gjennom alle bøkene er at uansett hvor mye du sparer eller investerer, er det som teller regelmessigheten til disse handlingene.

Jeg gjør deg oppmerksom på det faktum at jeg inntil nylig anså slike emner som en kjedelig aktivitet som bare regnskapsførere eller finansfolk trenger. Og jeg ble overrasket over oppdagelsen min at disse bøkene kan leses, at de er interessante og til og med spennende.

Tilbake til den økonomiske "airbagen": Jeg er overbevist om at den er avgjørende for enhver gründer, person, bedrift. For det første, dens opprettelsesdisipliner: du forstår at det hver måned er nødvendig å sette av et visst beløp eller en viss prosentandel av inntekt eller omsetning. For det andre, for å bestemme mengden av "puten" eller denne prosentandelen, må du begynne å telle penger. Og dette er også et stort skritt fremover.

Noen ganger i entreprenørskap vurderer de ikke engang: å ha penger er bra, ingen penger er dårlig. Som en kinesisk leverandør fortalte meg en gang: vi ansetter en regnskapsfører først når pengene begynner å falle ut av lommene våre, og vi forstår at vi ikke lenger kan klare oss selv.

For det tredje kan denne "puten" være en opphopning for et viktig formål - for eksempel for modernisering av produksjon eller investering i eiendom. For det fjerde er dette noe som kan hjelpe deg å komme deg på beina igjen i tilfelle noe skulle skje med virksomheten.

Hvordan lage en "sikkerhetspute" er alles sak, du må lære hvordan du bestemmer akseptable risikoer: noen oppbevarer utenlandsk valuta i en bankboks, noen i verdipapirer, noen på innskudd.

"Puten" skal ha en viktig tilstand- det må raskt leveres eller konverteres til penger. Dette er midlene det kan være akutt behov for, og det er ingen vits i å investere dem i noe illikvidt.

…Hvis vi ruller tilbake og simulerer situasjonen – hva om jeg hadde en viss reserve av penger på tidspunktet for problemer i virksomheten, ville det blitt lettere for meg?

Svar: i det minste ville jeg tatt ett eller to færre lån, og jeg tror jeg ville vært mer forsiktig med å bruke penger som har akkumulert i lang tid. Jeg ville prøve å vurdere situasjonen og risikoene mer gjennomtenkt. Og ikke at enda et hull rett og slett ble tettet med lånte penger.

Så vær oppmerksom på budsjettet og fortjenestefordelingen; tro meg, en økonomisk "airbag" - uansett form og størrelse - vil aldri skade. Kanskje er det med henne at skapelsen av kapital i sin betydelige betydning vil begynne.

"Rikdom er en persons evne til å leve uten arbeid en stund."
Robert Kiyosaki

Et slikt øyeblikk som opprettelsen av en monetær kollisjonspute bør vies mye oppmerksomhet.

Alle som drømmer om et stille liv trenger en økonomisk kollisjonspute. Det er snakk om en viss beholdning av penger som må samles inn og settes av til uforutsette tilfeller. Din økonomiske kollisjonspute bør være nøyaktig den størrelsen som ville være nok for et anstendig liv i enhver krisetid.

I dag er ingen immun mot forferdelige hendelser, ting: oppsigelse fra jobb, kollaps av en bedrift, ulykker og andre ulykker, død av en kjær, etc.

En økonomisk kollisjonspute er noe som selv i en vanskelig livssituasjon:

• la familien din leve et normalt liv;
• redde deg og din familie fra en forferdelig depresjon;
• vil ikke tillate tvangssalg av akkumulert eiendom;
• vil ikke tvinge deg til å samle gjeld for kommunale avgifter, lån osv.

Derfor, hvis du virkelig vil være sikker på familiens fred, hvis du vil sovne på en myk seng om kveldene uten nerver, beskytt livet ditt og livene til dine kjære - lag en pålitelig kollisjonspute. Som et minimum bør det tilsvare minst 6 av lønnen din.

Hvordan skapes en økonomisk pute?

Det er følgende regler for å opprette en nødreserve (NC):

1. Definer tydelig perioden du planlegger å lage din egen pute for. Som regel er det for første gang nok å dekke 6-12 måneder.
2. Beregn totalbeløpet for dagens utgifter. Det inkluderer å betale for bolig, kjøpe klær, mat, vedlikehold av bilen, besøke frisør, underholdningssteder med mer – alt som er nødvendig for et normalt opphold i 1 måned. Multipliser beløpet med perioden du definerte ovenfor.
3. Bestem beløpet for månedlige fradrag. La oss si at det kan være 10-20 % fra hver inntektskilde.
4. Åpne en bankkonto som kan fylles på hver måned.
5. Begynn å bygge din egen kollisjonspute.

Slike handlinger vil ikke bare hjelpe deg med å spare penger, men vil også gi indirekte hjelp, fordi psykologisk vil du føle deg virkelig beskyttet.

De viktigste kravene til kollisjonsputen:

1. Disse midlene må være fullstendig ukrenkelige. Under ingen omstendigheter, under ingen omstendigheter, bør du bruke dem. Bare i det mest presserende tilfellet (løse spørsmålet om "liv og død") kan du ta en del av pengene fra puten din med et løfte om å returnere det i nær fremtid i dobbel størrelse.
2. Minimumsreserven av midler skal være lik minst et halvt års inntekt. Så lenge familien din vil fortsette stille liv, kan du utvikle en plan for å komme deg ut av krisen, finne en annen jobb eller alternativt en alternativ inntektskilde.
3. Midlene dine bør være forsikret mot tap så mye som mulig. Det beste alternativet er å beholde penger i form av innskudd.
4. Renter må belastes på NZ. Dette vil motvirke inflasjonen.
5. Pengebeholdningen må hele tiden etterfylles. Ikke tro at et seks måneders NZ vil være mer enn nok for deg. Det er aldri noen ekstra penger.

Følg disse kravene