Концептот на осигурување од критична болест (во понатамошниот текст CHI) првпат беше предложен од кардиохирургот Мариус Барнард во Јужна Африка во 1983 година. толку е поголема веројатноста за преживување како резултат на третманот на болеста. VHC е осигурителен производ кој се развива со најбрзо темпо во светот во споредба со другите видови на животно осигурување.

Покриеноста во неговата основна верзија се обезбедува со паушален износ, кој се плаќа во случај на појава или дијагноза на една од бројните болести или медицински состојби наведени во полисата. Осигурувањето од критична болест може да дејствува како изборна опција на полисата за животно осигурување за да му обезбеди на осигуреникот дополнителен износ или авансно учество од осигурената сума, која се плаќа по неговата смрт.

Цената на полисата за VHC зависи од фактори како што се возраста, полот, начинот на живот, медицинската историја, рокот на осигурување и сумата на осигурување.

Главните услови за осигурување од критични болести вклучуваат:

• обезбедување на одредена сума пари на осигуреното лице при утврдување на дијагноза на која било болест наведена во полисата. Во овој случај, осигуреникот мора да живее најмалку 30 дена од датумот на дијагнозата;
• со добиената сума пари осигуреникот располага по сопствена проценка;
• основната покриеност опфаќа болести како што се срцев удар, мозочен удар, рак;
• дополнително, повеќе од 40 видови на болести можат да бидат вклучени во полисата;
• во случај на смрт на осигуреникот, платените премии се враќаат;
• полисата за осигурување од критична болест може да дејствува како посебен осигурителен производ, а на неа може да се додадат какви било полиси за животно осигурување како опции;

• рокот на полисата варира од 5 години додека осигуреникот не достигне 65 или 75 години;
• можноста за враќање на премиите за осигурување во отсуство на побарувања за плаќање по 10 години или по навршување 75 години од страна на осигуреникот.

Основните исклучоци го вклучуваат следново:

• учество во авионски летови освен како патник на комерцијално лиценцирана авиокомпанија;
• учество во криминална активност;
• злоупотреба на дрога. Зависност од алкохол или дрога (злоупотреба на супстанции) или употреба на дрога во случаи кои не се пропишани од лекар кој има лиценца за вршење на медицина;
• непочитување на медицинските рецепти. Неразумно непочитување или непочитување на медицински или медицински рецепти;
• опасни спортови или рекреативни активности (бокс, качување по карпи, спуштање во пештери, јавање коњи, скијање, боречки вештини, трки со јахти и моторни чамци, подводно нуркање, тестирање на автомобили, авто трки);
• СИДА / ХИВ. Инфекција со вирусот на хумана имунодефициенција (ХИВ) или појава на болести предизвикани од синдром на стекната имунодефициенција (СИДА);
• долготраен престој во странство;
• намерно самоповредување;
• војна или граѓански немири. Војна, инвазија, непријателства (без разлика дали е објавена војна или не), граѓанска војна, немири, револуција или учество во бунт или граѓански немири.

Полисите за VHC се разликуваат во зависност од видот на покриеност (список на болести за кои се врши плаќање) и комбинации на ризици. Наједноставната политика вклучува срцев удар, мозочен удар, рак (т.е. најчести критични болести). Вториот, покомплексен тип на покриеност опфаќа кардиоваскуларна хирургија, мултиплекс склероза, откажување на бубрезите, парализа, слепило, губење на слухот, губење на органи или трансплантација. Некои осигурителни компании покриваат Алцхајмерова болест, Паркинсонова болест, кома, губење на говорната функција, тешки изгореници. Оваа листа не ги опфаќа сите можни болести, но гарантира плаќање за повеќето од нив. Многу модерни VHC политики обезбедуваат заштита од повеќе од 40 болести.

Сбербанк секоја година им нуди на своите клиенти нови осигурителни производи за сите да се чувствуваат сигурни и сигурни. Никој нема моќ над болеста, па затоа е важно да се преземаат превентивни мерки и да се дијагностицира што почесто. Значи, можете лесно да се ослободите од непријатните симптоми и да имате време да идентификувате ужасна болест во раните фази.

Како функционира политиката?

Првиот и најважен услов е можната возраст на осигуреникот да биде поставена во опсег од 18 до 50 години.

Ако одите на лекар со оваа политика на Сбербанк, можете да бидете мирни. Доколку се открие срцев удар, мозочен удар или онкологија, ќе се платат трошоците за дијагнозата, како и последователниот третман.

Доколку е потребно, можете да ја користите опцијата „Второ експертско мислење“, каде што професионален лекар ќе ве прегледа повторно.

Трошокот и износот на плаќањата за осигурување

Ако одлучите да се осигурате од критична болест, треба да ги разјасните трошоците за склучување договор. Тоа директно зависи од возраста на осигуреното лице и започнува од 1500 рубли.

Што се однесува до плаќањата, Сбербанк нуди две опции за избор:

• Вкупниот износ е 1,5 милиони или 2,5 милиони рубли
• Откривање на срцев удар или мозочен удар - 500.000 рубли во двата случаи
• Откривање на малигнен тумор, онкологија - 1 милион или 2 милиони

Доколку изберете една од опциите, цената се менува соодветно, кон големината на плаќањето на осигурувањето.

Опции за програми за осигурување во рубли

Датуми на истекување на полисата

Откако ќе издадете политика на веб-страницата или во филијалата на Сбербанк, мора да помине одреден период на обработка на апликацијата. Осигурувањето стапува во сила 5 работни дена по потпишувањето на договорот и уплатата.

Следните шест месеци можете да користите само една опција - „Второ лекарско мислење“. По 6 месеци стапува на сила главниот договор кој важи уште 12 месеци со кој се плаќа дијагноза и лекување на критичните болести.

Така, периодот на осигурување и важност на полисата е 18 месеци од датумот на активирање.

Како да добијам осигурување за критична болест?

За да ја купите оваа полиса за осигурување, можете да контактирате со најблиската филијала на Сбербанк во вашиот град или да поминете низ едноставна процедура за регистрација на официјалната веб-страница. Во прилог се упатствата за купување полиса во вашата лична сметка:

• Најдете ја програмата што ви треба во каталогот на осигурителни производи
• Пополнете краток формулар и внесете го вашиот пасош и личните податоци
• Платете ги трошоците за полисата со банкарска картичка
• Земете документ

Полисата доаѓа на вашата е-пошта за неколку минути - нема потреба да го напуштите вашиот дом и да барате банка. Сè е при рака, и што е најважно, има еднаква правна сила со документите издадени од специјалист во банката.

Главната работа е да се дијагностицираат болестите навреме, да се посетуваат квалификувани лекари и добри клиники. Сбербанк обезбедува „Второ медицинско мислење“ кое ќе ви помогне да го идентификувате проблемот и да добиете независно мислење од најдобрите лекари. Цената на полисата е мала, но не само што гарантира плаќања, туку и ве заштитува. Осигурувањето ќе ве насочи кон одлична дијагностика и ќе ви овозможи да ги запрете критичните болести во раните фази.

Осигурување од критична болест

Осигурување за критична болест (во натамошниот текст - CHI) е осигурителен производ кој се развива со побрзо темпо во светот од другите видови на осигурување на живот.

Исклучително е популарен во многу земји. Во 1987 година, VHC се појави во ОК и стана најпопуларен осигурителен производ, во 1990 година - во Австралија, подоцна во Јапонија и САД. Во Канада овој вид осигурување се практикува од 1996 година.

Истражувањата покажаа дека најчестите критични болести се ракот, срцев удар и мозочен удар. Но, заедно со овие три болести, потребно е и осигурување во случај на финансиски трошоци предизвикани од други болести или потреба од трансплантација на органи. Подоцна, покривањето на политиката на VHC почна да опфаќа и други сериозни болести (губење на видот, слухот, говорот, мултиплекс склероза, парализа итн.). Многу модерни VHC политики обезбедуваат заштита за повеќе од 40 болести.

При креирањето на осигурителниот производ, осигурениците се соочија со фактот дека финансиските потреби на секој осигурител по дијагнозата се сосема различни: некој има неплатен заем за купување куќа, на други им требаат средства за плаќање на образованието на децата, а на други им требаат заштеди за финансиска поддршка на нивните семејства и издржувани лица, итн. г. Така, заклучокот беше дека едноставно не може да има универзална основа за дизајн на осигурителен производ и негова примена. Наместо тоа, има смисла да се понуди на секој клиент на осигурителната компанија самостојно да ги процени нивните идни финансиски потреби (како во осигурувањето на живот) и потоа да ја одреди соодветната сума на осигурување.

Цената на полисата за VHC зависи од фактори како што се возраста, полот, начинот на живот, медицинската историја, рокот на осигурување и сумата на осигурување. Големината на годишната премија за осигурување може да се ревидира од страна на осигурителот во зависност од ситуацијата со инциденцата во земјата.

Обично животното осигурување е поврзано со плаќања по смртта на осигуреникот. Сепак, повеќето луѓе имаат многу поголема веројатност да се разболат сериозно отколку да умрат пред возраста за пензионирање. VHC е споредлив со осигурување на живот или инвалидско осигурување. Сепак, постојат и фундаментални разлики.

Традиционалните полиси за осигурување на живот и несреќи не го обезбедуваат потребното покритие во денешната ситуација кога многу се почести случаите на преживување како резултат на лекување на тешки болести, а зголемен е и животниот век на луѓето кои боледуваат од вакви болести. Во пракса, може да се појави ситуација кога не се вршат плаќања според полиса за животно осигурување, бидејќи осигуреникот продолжува да живее, а според полиса за инвалидско осигурување, плаќањата може да престанат како резултат на обновување или обновување на работната способност.

И покрај фактот дека формално осигурено лице може да работи, сериозните болести повлекуваат значителни финансиски трошоци:
. трошоци за лекување (не сите трошоци се покриени со задолжително и доброволно медицинско осигурување);
. изгубени или намалени приходи поради инвалидитет;
. присилна промена на животниот стил (промена на професија, предвремено пензионирање, промена на живеалиште, дополнителни трошоци за враќање на здравјето и сл.).

Во врска со овие околности, полисата SKZ се чини дека е уште понеопходна од полисите на другите видови осигурување на живот. Сепак, VHC не ги заменува ниту инвалидското осигурување ниту животното осигурување. Наместо тоа, тоа ги овластува. Целта на SKZ е различна од другите видови на лично осигурување. Без разлика дали осигуреникот се опоравува од болеста или не и дали е способен или сака да работи или не, ќе се исплати осигурената сума. Другите видови осигурување не нудат такви услови. За осигурителот не е важно за какви цели ќе се користи исплатениот износ на осигурително покритие.

Главните услови на SCZ се како што следува:
. обезбедување на одредена сума пари на осигуреното лице при утврдување на дијагноза на која било болест наведена во полисата. Во овој случај, осигуреникот мора да живее најмалку 30 дена од датумот на дијагнозата;
. со добиената сума пари осигуреникот располага по сопствена проценка;
. основната покриеност опфаќа болести како што се срцев удар, мозочен удар, рак;
. дополнително, повеќе од 40 видови на болести можат да бидат вклучени во полисата;
. во случај на смрт на осигуреникот, платените премии се враќаат;
. полиса за осигурување од критична болест може да дејствува како посебен осигурителен производ или да се додадат какви било полиси за животно осигурување;
. рокот на полисата варира од 5 години додека осигуреникот не наполни 65 или 75 години;
. можноста за враќање на премиите за осигурување во отсуство на побарувања за плаќање по 10 години или кога осигуреникот ќе наполни 75 години.

Покрај тоа, постојат голем број на можности за трошење на износот на добиеното осигурување:
. Алтернативна Медицина;
. отплата на долгови или акумулација на пензија;
. предвремено пензионирање;
. плаќање за медицинска нега дома;
. плаќање за услугите на приватна медицинска сестра и медицинска сестра;
. набавка на потребна медицинска опрема;
. обезбедување на семејството со пари;
. трошоците за специјализирано лекување во странство;
. трошоци за модификација на куќа или автомобил;
. трошоци за преквалификација и почетен капитал за продолжување на професионалната и деловната дејност;
. финансиски надоместок поради медицински ограничување на обемот на работа или предвремено пензионирање.

SKZ е осигурителен производ кој е создаден за една единствена цел и нема други цели и можности за негова примена во пракса. Ова во голема мера ја поедноставува актуарската работа, намалувајќи ја на одредување на веројатноста за критична болест во зависност од возраста. И ова веќе потсетува на пресметување на веројатноста за смрт во зависност од возраста врз основа на табелите за смртност.

Бидејќи осигурената сума се плаќа по поставувањето на дијагнозата, насоките на неговата употреба од страна на осигуреникот не се важни за осигурителот. Во овој поглед, таков фактор како инфлација на цените на медицинските услуги едноставно може да се игнорира. Сè што му треба на осигурителот се соодветните табели, кои ја покажуваат зависноста на веројатноста за заболување од возраста и полот (слично на табелите за смртност). Оваа зависност подлежи на истите закони како и веројатноста за смрт, вклучувајќи го и законот за големи броеви.

Кога производот беше првпат измислен, беше многу проблематично да се пресмета ризикот од болест. Осигурениците немаа статистички информации што би можеле да ги проучуваат актуарите. Подоцна, беше пронајден многу разумен начин за пресметување на веројатноста за критична болест за поединци, беше измислена технологија за калибрација која ви овозможува да ги прилагодите податоците за веројатноста за критична болест на одредено осигурително поле.

Постојат два главни типа на VHC полиса: стандардна и VHC со забрзана исплата на смрт.

Стандардна политика на SKZ. Условите на договорот се многу едноставни: износот на осигурувањето се плаќа по дијагнозата, по што полисата се раскинува.

Под услов x да е лице на возраст од x години; ix е веројатноста за појава на VHC за лице на возраст од x години; Ex - износот на осигурената сума (плаќање) во случај на VHC, тарифата (T) по единица од осигурената сума Ex во случај на плаќање при утврдување на дијагнозата на VHC ќе биде:
T=ixEx.

Појавата на критична болест е комплексен ризик, кој се состои од индивидуалните ризици на секоја поединечна болест. Да речеме срцев удар - H; мозочен удар, S; рак - C; трансплантација на органи - О; кардиоваскуларна хирургија - ХС; други болести, Ets. Тогаш вкупниот ризик (сè) ќе се пресмета со формулата:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Треба да се има предвид дека колку е поголемо покритието (списокот на болести опфатени со полисата), толку е поголема и премијата за осигурување.

SHC со забрзана смртна исплата. Основата на осигурителниот производ е полиса за животно осигурување. Осигурената сума се плаќа при дијагноза или смрт (што и да е прво). Премиите престануваат по плаќањето на осигурената сума и раскинувањето на полисата. За пресметки, неопходно е да се создаде модел на популација, каде што е поделена во две групи: здрави и пациенти со критични болести.

Под услов qx да е веројатноста за смрт од која било причина; kx е процентот на смртни случаи од VHD меѓу сите оние кои починале, тарифата (T) по единица од осигурената сума Ex кога се плаќа и при поставувањето на дијагнозата на VHD и во случај на смрт при преминот од возраст x на возраст ( x + 1 година) ќе биде:
T = ix+ (1 - kx)qx.

Извесна тешкотија е фактот што, за разлика од официјалните објавени табели за смртност, статистиката за инциденцата и преживувањето на луѓето склони кон критични болести не се јавно достапни.

Полисите за VHC се разликуваат во зависност од видот на покриеност (список на болести за кои се врши плаќање) и комбинации на ризици. Наједноставната политика ги вклучува најчестите болести како што се срцев удар, мозочен удар, рак. Овој понапреден тип на покриеност опфаќа кардиоваскуларна хирургија, мултиплекс склероза, откажување на бубрезите, парализа, слепило, губење на слухот, губење на органи или трансплантација. Некои осигурителни компании покриваат Алцхајмерова болест, Паркинсонова болест, кома, губење на говорната функција, тешки изгореници. Оваа листа не ги опфаќа сите можни болести, но гарантира плаќање во случај на повеќето од нив, но во овој случај името на VHC не соодветствува сосема со неговата содржина, бидејќи многу од наведените не се болести, туку телесни состојби. кои се резултат на несреќи и повреди (кома, изгореници, слепило, глувост, трансплантација на органи итн.), т.е. предмет на осигурување од незгода.

Вообичаено, VHC прифаќаат луѓе на возраст од 18 до 65 или 75 години. Осигурената сума варира во голема мера (по правило, таа не надминува пет пати повеќе од годишниот приход на осигуреникот плус неплатена хипотека на куќата, заеми итн.).

Износот на осигурително покритие се плаќа 30, 60 или повеќе дена по дијагнозата на болеста наведена во полисата. Доколку имателот на полиса умре пред овој период, тогаш износот на уплатените придонеси се враќа на корисникот или на наследниците.

Во рамките на истата полиса, животното осигурување и VHC може да се комбинираат во различни пропорции. На пример, од 25 до 75% од осигурената сума може да се плати за ризик од преживување, а останатиот дел - за ризик од смрт. Не сите придобивки за преживување се исти како придобивките од VHC. Плаќањето според SHC не зависи од фактот на закрепнување, осигуреното лице мора да живее најмалку 30 дена.

Во пракса, можен е осигурителен производ со единствена комбинација: SKZ и универзално животно осигурување. Исто така, VHC е комбиниран со инвалидско осигурување. Најчестите комбинации го вклучуваат следново:

1. SKZ + осигурување на хипотека. Условите за осигурување се стандардни, а рокот на полисата се совпаѓа со рокот на плаќање на хипотеката.

2. VHC + рок на животно осигурување. Плаќањето се врши или по дијагноза или во случај на смрт за време на траењето на полисата.

3. Доживотно SKZ (рокот на полисата не е ограничен).

4. Заеднички VHC за првата болест. Таквата полиса ја купува брачна двојка и значи дека откако еден од двајцата осигурителни ќе поднесе барање за плаќање, полисата престанува. Останатите втори осигуреници остануваат неосигурени.

5. HCZ + осигурување во случај на траен инвалидитет. За секој осигурен случај има посебна осигурена сума. Во случај на дијагноза на болест се плаќа првиот износ, во случај на траен инвалидитет се плаќа вториот износ (согласно условите на полисата). Таквата политика може да вклучува покривање за СИДА (ХИВ).

6. Заедничко VHC + трајно инвалидско осигурување. И двајцата сопружници имаат право на исплата за двата осигурени настани.

7. Заеднички VHC + осигурување од траен инвалидитет за првата болест. Плаќањето за секој осигурен случај се врши само еднаш.

8. VHC + обично животно осигурување (во случај на смрт). Плаќањето се врши во зависност од тоа кој осигурен случај се случи прв.

9. Заедничко HCZ + обично животно осигурување за прв осигурен случај. Плаќањето се врши само на првопријавениот.

Договорот за осигурување може да содржи посебни услови и ограничувања. Така, осигурителот има право да одбие плаќање под следниве околности:
. ако имателот на полисата му доставил свесно лажни или нецелосни информации;
. ако барањето за плаќање произлегува од причини поврзани со тоа што имателот на полиса има професија која се карактеризира со зголемен ризик;
. во случај на повреда на себе, како и злоупотреба на алкохол или употреба на дрога;
. доколку имателот на полиса имал дијагноза на болест вклучена во покритието во моментот на склучување на договорот за осигурување и знаел за тоа.

Лицата со сегашни или минати сериозни болести како што се мозочен удар, рак, срцев удар, СИДА (ХИВ) итн., не подлежат на осигурување; луѓе кои претходно биле подложени на трансплантација на органи, злоупотребуваат алкохол, земаат дрога итн.

Повеќето осигурени настани во VHC се поврзани со дијагнози на рак, срцев удар и мозочен удар - главни причини за смрт на модерната личност. Во 75% од случаите, овие болести се причина за смрт, и затоа преземањето за VHC е практично исто како и преземањето за осигурување на живот. Сепак, во пракса има некои разлики.

Полисата СКЗ осигуреникот ја стекнува за себе (договорот е склучен во негова корист), додека животното осигурување главно се спроведува во корист на корисникот. Осигурувачот има поголем интерес за овој осигурителен производ (во споредба со осигурувањето наменето за финансиска поддршка на роднини и други блиски луѓе). Од друга страна, ризикот од самоубиство поврзан со животното осигурување не може да се појави со VHC. При развивање на VHC производ, треба да се следат истите принципи како и кај животното осигурување.

ЧЕЛУХИНА Н., Кандидат за економија, Катедра за осигурување, Руска академија за економија. Г.В.Плеханов

Здравственото осигурување е една од најбараните услуги во денешно време. Политиката VHI одамна стана норма не само како значаен бонус за вработените во големите корпорации, туку и како гаранција за брза и, во повеќето случаи, висококвалитетна медицинска нега за обичните луѓе. Но, до неодамна, осигурителните компании беа многу пребирливи во изборот на своите клиенти, особено во однос на нивните потенцијални здравствени проблеми. Ова не е изненадувачки. Целта на обичниот човек кој купува платена медицинска полиса е да ги минимизира трошоците за лекување на непланирана болест. Целта на осигурителната компанија е да заработи пари. Односно да добивате повеќе пари отколку да платите. Затоа, навистина сериозните и скапи болести и состојби останаа надвор од интересите на осигурениците многу долго: ХИВ инфекција, рак, трансплантација на органи итн.

Но, времињата се менуваат. Во последниве години, една по една, големите осигурителни компании воведоа нови програми за осигурување од потенцијално фатални болести, чии трошоци за лекување го ставаат не само пациентот, туку и неговите роднини на работ на банкрот. MedAboutMe ги разбра нијансите на осигурувањето од критична болест.

Концептот на критична болест беше воведен во пракса од осигурителните компании. Денеска под овој поим се подразбира болест која значително го менува начинот на живот на човекот, а притоа недвосмислено и објективно се дијагностицира и на неа е акумулирана доволна статистичка основа. Списокот на критични болести сè уште не е многу голем, но секоја година постепено се зголемува. На пример, сега ги вклучува следните болести, состојби и медицински процедури:

• мозочен удар;
• CABG хирургија (коронарна бајпас калемење);
• миокарден инфаркт;
• малигни тумори (рак);
• трансплантација на органи;
• терминална бубрежна инсуфициенција;
• парализа;
• губење на екстремитетите;
• губење на слухот или говорот;
• Алцхајмерова болест или Паркинсонова болест, под услов пациентот да е под 60-годишна возраст;
• мултиплекс склероза, итн.

До денес, оваа листа, во зависност од можностите на осигурителната компанија, може да вклучува повеќе од 40 болести. Сите овие болести и состојби имаат заедничко тоа што, доколку не се лекуваат навремено, тие се фатални или доведуваат до тежок инвалидитет. Со рана дијагноза, 90% од случаите може да се излечат. Најчести осигурени настани, според статистиката, се мозочен удар, срцев удар и рак.

Кој има потреба од осигурување од критична болест?

Кога просечниот граѓанин првпат ќе наиде на болест на оваа листа, тие се соочуваат со цела пализада на проблеми:

• Дијагностички проблеми - особено кога станува збор за провинцијата.
• Доцнењето со започнување на лекувањето се должи на истите проблеми со дијагностика, или недостаток на специјалисти, или недостиг од лекови или неможност веднаш да се дојде до клиниката каде што се спроведува потребната терапија.
• Недостаток на информации за третман на таква комплексна болест.
• Недостаток и други проблеми со пристапот до ефективни лекови.
• Проблеми со спроведувањето и плаќањето на мерките за рехабилитација.

Во исто време паѓа благосостојбата на нашите сограѓани, а расте инциденцата на рак и кардиоваскуларни заболувања. И, се разбира, сакате да бидете сигурни дека ако таква катастрофа ве погоди вас или вашите најблиски, „задниот дел ќе биде покриен“ и ќе има доволно пари и сила за да се надмине болеста.

Следниве видови на помош за осигурување се разликуваат за пациенти на кои им е дијагностицирана критична болест:

• готовински плаќања;
• организација на лекување во Русија или во странска клиника.

Можни се и различни комбинации на овие две основни форми.

Дополнителни услуги вклучуваат:

• Организација на консултација за повторна дијагноза и проверка на исправноста на дијагнозата. Големите осигурителни компании ветуваат консултации со најдобрите лекари во земјава.
• Плаќање за набавка на лекови кои не се вклучени во стандардната терапија за оваа болест. Значи, некои осигурителни компании нудат плаќање за таргетирана терапија - најсовремени технологии кои работат на принципот на тесно насочено дејство на процесите што се во основата на болеста. Во исто време, несаканите ефекти врз здравите клетки се минимизираат. Таквиот третман може да чини значително повеќе.
• Плаќање на трошоци за рехабилитација. Излегува дека многу скапи терапии се бескорисни без долги месеци последователна рехабилитација, која вклучува значителни трошоци за лекови и дополнителни медицински услуги. Понекогаш рехабилитацијата чини неколку пати повеќе од самата терапија.

Кој не може да биде осигуран?

Но, осигурителните компании не се подготвени да ветуваат поддршка и пари на сите. Нивната цел е да ги минимизираат сопствените ризици. Затоа, не секој може да стане клиент под договор за осигурување од критична болест. Списокот на ограничувања вклучува:

• Возраст. Потенцијалниот клиент не треба да биде постар од 55 години.
• Присуството на групи на попреченост I-III поврзани со присуство на рак или одредени крвни заболувања. Децата со посебни потреби, исто така, не спаѓаат во листата на потенцијални клиенти на осигурителните компании.
• Регистрација на диспанзер за рак, болести на крвта или ХИВ инфекција.
• Веќе постоечки онколошки заболувања или сомнителни неоплазми кои може да се покажат како такви.
• Затворање.
• Присуството на дијабетес.
• Претходни тешки срцеви и васкуларни заболувања, како и болести како што се цироза на црниот дроб, хепатитис Б и Ц, Кронова болест, улцеративен колитис и терминална бубрежна инсуфициенција.
• Регистрација кај нарколог или психоневролог.
• Присуство на венерични болести.
• Присуство на заболувања кои потенцијално бараат трансплантација на органи или ткива.

Секоја компанија има своја листа, но во повеќето случаи ги вклучува горенаведените состојби и заболувања. Многу од нив се фактори на зголемен ризик за развој на осигурен настан, па осигурителните компании веднаш ја исклучуваат оваа категорија пациенти од листата на лица на кои може да им се исплати надомест за осигурување. Впечатлив пример се миелопролиферативните или миелодиспластични крвни заболувања. Сè уште не е рак. Но, често тие маскираат малигни заболувања. Слична е ситуацијата и со веќе излечениот рак - ризикот од повторување е превисок итн.

Треба да се разбере дека секоја компанија има свои програми и тарифи. На пример, постојат програми за осигурување само од рак, а постои таканареченото општо осигурување итн. Дополнително, кога склучувате договор за осигурување од критична болест, треба да бидете многу внимателни на секоја линија од документот. Осигурителните компании развија стратегија за заштита од измамници, но таа во голема мера ги ограничува правата и угледните граѓани.

Осигурителните компании ќе одбијат плаќање на осигурување ако болеста наведена во договорот за осигурување се појави во следниве случаи:

• обид за самоубиство;
• труење со алкохол;
• намерни дејства на пациентот;
• присуство на ментално растројство;
• Природни непогоди;
• воени операции, вклучително и граѓанска војна, и последиците од изложеноста на радијација (и нуклеарна експлозија воопшто);
• возење без дозвола или под дејство на алкохол;
• само-лекување без рецепт на лекар;
• професионални спортови;
• затвор и сл.

Покрај тоа, долга е листата на исклучоци - болести и состојби, чие присуство го прави осигурениот случај неважечки. Тие можат да се поделат во две главни групи:

• Болести кои, според претставници на осигурителните компании, треба да се лекуваат само во специјализирани јавни клиники. Тоа се СИДА, некои видови особено опасни инфекции (на пример, чума, антракс, вирусни хеморагични трески, големи сипаници итн.), туберкулоза итн.
• Болестите кои влијаат на целото тело и нивниот третман е тесно поврзан со основната болест. Дополнително, наведените заболувања се хронични и практично неизлечиви во рамките на договорот за осигурување. Тие бараат цикличен и скап третман. Оваа листа вклучува: ХИВ инфекција, хронична бубрежна и хепатална инсуфициенција, разни вродени аномалии и малформации, хепатитис, дегенеративни заболувања на нервниот систем, церебрална парализа, паркинсонизам итн. Некои компании воопшто нема да преземат обврска да ги осигураат луѓето со ХИВ во нивната крв .

Ова не е комплетна листа на исклучоци, секоја компанија има своја, па затоа треба внимателно да ги проучите ситуациите во кои не можете да сметате на помошта на осигурителите.

Кога може да почнете да се разболувате?

Но, дури и при купување полиса за VHI, лицето не е веднаш под негова заштита. При склучување договор за осигурување од критична болест се користи таканаречениот привремен одбиток. Ова значи дека не можете да купите полиса за VHI и да одите во болница следниот ден со срцев удар или рак. Има одреден период од моментот на склучување на договорот кога осигурителот сè уште не е одговорен за осигурениот случај - ова време се нарекува и „период на чекање“.

На пример, во една од главните осигурителни агенции, периодот на чекање за проблеми со рак и кардиохирургија (CABG, итн.) е шест месеци. За болести на 'рбетот - една година, а за болести на зглобовите - дури 3 години. Тоа е, откако ќе склучите таков договор, не треба да почнете да се разболувате за време на периодот на привремена франшиза - нема да можете да добиете осигурување.

Годишните премии за осигурување според ваквите договори започнуваат од 3.000 за деца и од околу 6.000 за возрасен. Семејното осигурување може да чини половина повеќе по лице.

Со оглед на реалните трошоци за дијагностицирање, лекување и рехабилитација на критичните болести, исплатите на осигурениците се ниски. Во зависност од комплетноста на списокот на болести и дополнителни состојби, исплатата ќе се движи од 300 илјади до 2 милиони рубли. И треба да разберете дека за осигурителна компанија приоритет не е здравјето на клиентот, туку заштедените пари. Затоа, секако, адвокатите на компанијата на сите можни начини ќе го бранат намалувањето на висината на плаќањата.

Осигурителните компании плаќаат пари во рацете на нивниот клиент, тие самите не распределуваат средства за осигурување на лекарите и клиниките. Износот што ќе треба да се плаќа годишно зависи од условите на договорот и тарифите на компанијата. Осигурувањето може да се купи за 3, 5, 7 или 10 години. Периодот што помина од склучувањето на договорот влијае и на висината на плаќањата. Колку подолго човек плаќа на осигурителната компанија и во исто време останува здрав, толку повеќе пари ќе добие во случај на осигурен настан.

• Услугата за осигурување од критични болести секоја година станува се попопуларна. Но, неговата активна дистрибуција е ограничена од бројните резервации на осигурителите, што може да го направи осигурувањето бесмислено.
• Треба да се разбере дека не вреди да се смета на целосна компензација за дијагностика, третман и рехабилитација во случај на критична болест - обично трошоците се во просек повисоки од износот што го плаќа осигурителната компанија. Но, овие пари се многу значаен дел од нив и можат да го спасат животот на пациентот.
• При склучување договор на таков план, треба да се биде многу внимателен во процесот на читање на неговите услови. Идеално, консултирајте се со адвокат, бидејќи во случај на осигурен случај, ќе се работи за живот и смрт, во буквална смисла на зборот.

Направете го тестот Научниците од Универзитетот Дјук создадоа мала листа на здравствени индикатори кои обезбедуваат долговечност. Со статистичка сигурност, може да се тврди дека луѓето со високи резултати може да очекуваат да живеат подолго од просекот. Секако, попрецизен резултат може да се добие со дополнување на тестот со комплетен лекарски преглед, но неформалниот пристап може да ви помогне и да научите многу за себе. Обидете се да одговорите на прашањата што е можно поискрено и објективно.