Intet er mere betryggende end at have et økonomisk sikkerhedsnet.

Rådgivet af finanskonsulent Nadezhda Kotelnikova, forfatter til bogen "Life Hacks for Personal Finance Management".

I USSR var der et system til distribution af kandidater fra universiteter og tekniske skoler. Folk var sikret et arbejde med en lav, men stabil indkomst. Staten ydede betaling for sygeorlov og pensioner, som gjorde det muligt for borgerne at leve beskedent (men ikke at overleve, nemlig at leve). Derfor var sandsynligheden for at dø af sult eller at blive hjemløs fra 1950-1960 tæt på nul. Som resultat, sovjetiske folk der var ikke noget presserende behov for at danne et sikkerhedslager af penge.

Hvad er en økonomisk sikkerhedspude?

Dette er det beløb, du skal bruge for at forsørge din familie i mindst seks måneder. Sikkerhedsbeholdningen af ​​midler bør være nok til, at du kan dække alle almindelige udgifter: mad, husleje, transport, betaling for medicin, undervisning af børn, uventet udskiftning af udstyr, der ikke er i orden, osv. Dette omfatter også betalingen af ​​de lån, du har - realkreditlån, bil.

Forveksle ikke penge sikkerhedsaktier med. Folk sparede op og ind sovjetiske tider- til ferie, andelslejlighed, bil, bryllup. Dog blev der meget sjældent afsat penge i tilfælde af indkomsttab. Hvorfor er skabelsen af ​​en økonomisk sikkerhedspude blevet så meget aktuel problemstilling? For nu er der ingen, der har garanti for beskæftigelse. Sygeorlov udbetales kun til officielt ansatte borgere, og der er en øvre grænse for det beløb, der skal betales. Ingen kan være sikker på, at hans virksomhed ikke går konkurs i morgen, eller at han personligt ikke bliver opsagt.

Mange fortsætter dog med at leve som i sovjettiden. De skaber ikke reserver. Og ofte forværrer de også deres situation med forbrugslån.

Engang havde jeg mulighed for at tale med en kollega, der klagede over, at en afskedigelseskampagne var i gang på hendes universitet, som hendes bekendte allerede var faldet ind under. Nu ved de ikke, hvordan de skal leve videre, og hun er også selv bange for at blive afskediget. Alt dette fortalte hun med indignation - hvad er det, der sker, siger de? Indtrykket var, at samtalen var med en person, der havde sovet i omkring 30 år i en sløv drøm og nu så, at verden omkring ham havde ændret sig meget.

Endnu mere bizart er det, at sådanne klager høres fra funktionærer i erhvervslivet. De er allerede vant til deres indkomstniveau og er nu indignerede: Hvordan kan de skære os ned eller sænke vores løn? Men i moderne verden dette er en standardsituation. Pludselig tab af arbejde eller handicap kan ske når som helst. Og kun en familiereservefond i en sådan situation giver dig mulighed for smertefrit at overleve en ubehagelig streak, for at finde nyt job eller åbne din egen virksomhed.

Hvad giver en airbag

To forhold fik mig til at indse behovet for et sikkerhedslager. Den første var den omgivende situation i 90'erne, da den gamle økonomi kollapsede, der var ustabil indtjening, og forældrene begyndte at spare penge. Den anden årsag var faderens sygdom, som blev efterfulgt af tab af både arbejde og arbejdsfortjeneste. Så hjalp den airbag, der var dannet på det tidspunkt, til at overleve. Disse begivenheder overbeviste om behovet for et sikkerhedslager.

Først sparede jeg penge op, så de holdt i en måned, derefter i to. Gradvist, over flere år, nåede den op på størrelsen af ​​den airbag, som mange økonomiske konsulenter anbefaler, og som giver seks måneders levetid. Som et resultat fik jeg sådanne fordele.

1. Tillid til din styrke.
2. Rolig holdning til periodiske fald i indtjeningsniveauet, som er forårsaget af et skift af arbejdsplads, ustabiliteten i efterspørgslen efter konsulentydelser. Jeg opfatter perioder med faldende efterspørgsel som fritid, som kan bruges på at skabe nye træningsprogrammer, samt finde et træningscenter, der giver dig mulighed for at implementere disse programmer på den mest rentable måde.
3. At have en reservefond giver mig mulighed for ikke at tage det første job, der kommer. Jeg vælger kun de projekter, der giver mig mulighed for at tjene penge, der passer mig, og forbedre mine kvalifikationer. Denne strategi er med til at forbedre både professionalisme og indtjeningsniveau.
4. Airbaggen gør det muligt at undvære forbrugslån. Hvis støvsugeren går i stykker Vaskemaskine, pengene til at købe en ny tages fra det eksisterende lager. Så er dette lager fornyet. Nogle gange bliver det nødvendigt at låne et bestemt beløb til ferie, lægebehandling eller køb af ting. Det er dog netop for at låne, og ikke for at optage et lån. Så er den økonomiske pude genopfyldt til det nødvendige niveau.

Sådan opretter du en airbag

For at oprette et sikkerhedslager skal du udføre følgende trin i rækkefølge.

1. Beregn, hvor meget du skal bruge i en måned for at betale alle familieudgifter. Hvis du holder dit budget, så vil det være ret nemt at gøre.
2. Gang det resulterende beløb med seks. Dette vil være størrelsen på den airbag, du har brug for. Hvis 60 tusind rubler er nok for dig i en måned, vil størrelsen af ​​sikkerhedsbeholdningen være 360 ​​tusind (60 x 6). Dette beløb burde helt sikkert være nok til, at du kan forsørge din familie i seks måneder. I løbet af denne tid vil du falde til ro og være i stand til at genoprette din indtjening uden stress. Hvis ønsket drastisk forandring dit liv (for eksempel at skifte erhverv eller bopæl), du får brug for flere midler... Hvis der er mindreårige børn i sidstnævnte tilfælde, er det nødvendigt at sørge for et sikkerhedslager i et år eller halvandet år. I vores eksempel vil dette være 720 tusind eller en million rubler.
3. Åbn en separat bankkonto. Denne konto vil blive brugt af dig specifikt til airbaggen. Det skal have egenskaben høj likviditet. Du bør være i stand til at bruge dine midler med det samme, hvis det er nødvendigt. Et tidsindskud er velegnet til dig med mulighed for at genopfylde og bruge det op til et bestemt irreducerbart beløb.

I Sberbank kaldes en sådan konto "Administrer", og minimumssaldoen er 30 tusind. En opsparingskonto og et betalingskort med renter på saldoen fås hos Tinkoff Bank. Hos Otkritie Bank kaldes en sådan konto "Free Management".

Et depositum med mulighed for genopfyldning og fortrinsret opsigelse uden tab af interesse er også velegnet, men det er lidt mindre bekvemt.

Sørg for at vælge en pålidelig bank. Det vil være mere praktisk, hvis kontoen er knyttet til kortet. Dette giver dig mulighed for at overføre penge uden provision. Hvis du planlægger at åbne et indskud i en anden bank (ikke den, hvis kort du bruger), skal du finde ud af provisionsbeløbet for overførsel af penge mellem banker.

Eksempel på kontostyring

Lad os med et eksempel vise, hvordan man akkumulerer og vedligeholder en airbag. Det er tilrådeligt at have to kort: kredit og debet. Du har også brug for et indskud med mulighed for at genopfylde og hæve penge. Efter modtagelsen af ​​lønnen på betalingskortet overføres en del af midlerne om nødvendigt straks til opsparingsindskuddet. I tilfælde af afregninger med kreditkort overføres pengene fra indbetalingen til kreditkortet for at betale gælden på det.

Hvorfor er der brug for to kort? Fordi det er uønsket at bruge et lønkort til betalinger på POS og endnu mere på internettet. Dette vil betydeligt reducere risikoen for at miste midler som følge heraf. Et kreditkort bruges til løbende udgifter. Men det er bydende nødvendigt at sætte en grænse for det - siger, 30 tusind.

Det er bydende nødvendigt at betale kreditkortgæld på månedlig basis eller endnu oftere. Du bør aldrig hæve kontanter fra et kreditkort, det opkræves en ekstra rente for dette. Det andet kort er nødvendigt for ikke at bruge lønkortet til løbende udgiftstransaktioner. Hvis du er en principiel modstander af kreditkort, så meget desto bedre. Så skal du have et andet betalingskort til tilbagevendende udgifter. Du vil overføre en del af midlerne til det og derefter betale for køb fra det.

De midler, der er krediteret lønkortet, overføres straks til en opsparingskonto eller indskud. Hele det overførte beløb vil blive pålagt renter. Midlerne står dog kortvarigt på kontoen, og selve renten er lille. Men nogen penge vil ikke være overflødige. Selv kun 100 rubler vil være nok for dig til flere ture med transport, 2 liter benzin eller til et par kager. For at gøre det mere bekvemt, kan du tælle pengene i dit valgte tilsvarende.

Den sidste fase af cirkulationen af ​​midler er overførsel af penge fra opsparingsindskud til kreditkort at betale gæld af. Dette bør gøres regelmæssigt, mindst en gang om måneden.

I perioden med ophobning af sikkerhedslageret er det tilrådeligt at sætte et mål for dig selv: hver måned skal saldoen på depositum vokse. Om få år vil sikkerhedslageret nå den nødvendige mængde. Nogle gange kan det akkumulerede beløb falde på grund af uforudsete udgifter, men så bør du helt sikkert genopfylde det til det tidligere niveau.

Det giver ingen mening at øge størrelsen af ​​airbaggen mere end den beregnede mængde. På sådanne indskud, som det er tilrådeligt at bruge til at skabe en sikkerhedsaktie, opkræves lave renter. Derfor vil du ikke tjene meget på sådanne investeringer. Deres mål er at give dig tillid til, at du ikke vil stå uden midler.

Først efter at have oprettet en sikkerhedspude, kan du tænke på at lave pensionsopsparinger, investere i eller fast ejendom.

Hvem har brug for en reservefond

Alle burde have en airbag. Manglen på et sikkerhedslager indikerer en persons økonomiske uansvarlighed. Efter at have mistet en indtægtskilde forsøger folk nogle gange at løse de problemer, der er opstået på bekostning af deres kære, venner, slægtninge. Anmodninger om at låne i en sådan situation ligner opførsel af en guldsmede fra berømte fabel Krylov.

At holde børnene er forældrenes vigtigste ansvar. Det er som minimum nødvendigt at sørge for dem, indtil den arbejdsdygtige alder er nået. Og endnu bedre - før du dimitterer fra et universitet eller en teknisk skole. I tilfælde af tab af arbejde i mangel af et sikkerhedslager mister forældre også muligheden for at forsørge deres børn tilstrækkeligt. Derfor er det meget at få børn vigtig faktor til fordel for den øjeblikkelige dannelse af en airbag. Børn bør ikke tage skade af voksnes økonomiske analfabetisme.

Det sker ofte, at voksne allerede regner med deres forældres støtte. Der er pensionister, som aktivt hjælper deres 30 og endda 40-årige børn med penge. Der er et vist lag af mennesker, der mener, at forældre bør hjælpe dem hele livet. Sådanne mennesker kan ikke se meningen med at danne en sikkerhedsaktie. De mener, at deres forældre skal hjælpe dem. Dette er klassisk infantilisme. Denne adfærd er ikke engang værd at diskutere.

Der er også den modsatte situation – når forældre løser økonomiske problemer på bekostning af deres børn. Dette er også forkert. Pres på de kæres medlidenhed for at få penge ud af dem ser heller ikke bedre ud. Denne adfærd er et eksempel på typisk egoisme, der flytter problemer over på andres skuldre. Vi taler selvfølgelig ikke om kritiske situationer.

Manglen på et sikkerhedslager fører til en persons appel om forbrugslån og mikrolån. Og det betyder at falde i en kreditfælde. Denne adfærd kan føre til tab af ejendom. Hvis du har kontaktet uærlige kreditorer, så får du også helbredsproblemer.

Sørg for at oprette et sikkerhedslager. At miste et job med en airbag vil blive opfattet som en mulighed for at forbedre sit liv, at søge mere højtlønnede job eller skabe en profitabel forretning.

I april faldt jeg "ved et uheld" over et pengespil kaldet 52 Week Money Challenge. Bogstaveligt oversat lyder det som "52 uger med pengeprøven." Dette er en praksis, der hjælper spilform samle en ganske anstændig sum penge. Hvis du har tænkt på at skabe en økonomisk sikkerhedspude i lang tid, anbefaler jeg at læse dette indlæg til ende.

Jeg vil ikke starte med et spil, men med et nyt udtryk, der har sat sig fast i mit ordforråd denne vinter.

Figofond

Jeg opdagede dette ord, mens jeg læste et af indlæggene på forlaget MIFs hjemmeside. Jeg kunne lide alt ved det: hvordan det er skrevet, hvordan det lyder og hvilken betydning det har i sig selv. Selv bare at sige det højt er en fornøjelse. Figofond)

"Du skal altid have lige penge nok på lager til at sende fanden ud af ting, der ikke passer dig," husker rådet fra min mor, forfatter til bogen "Følelsesmæssig fleksibilitet," Susan David. Hun forklarede, at du i dette tilfælde aldrig behøver at holde fast i et hadet job eller et upassende forhold, bare fordi der ikke er økonomisk mulighed for at ændre situationen. Susans mor opmuntrede hende til at akkumulere sin egen "figenfond" og understregede, hvor vigtigt det er at være selvstændig, hvor inspirerende evnen til at træffe beslutninger baseret på deres egne præferencer og ikke under tvang af nogen ekstern kraft.

For mig selv har jeg længe forstået, at hvis jeg ikke finder en "velsmagende" motivation, og jeg ikke kan begrunde, hvorfor jeg har brug for dette mål, så er det væk. Dette var tilfældet med den "økonomiske pude" - jeg kunne bare ikke finde den "den" motivation. Så jeg startede, brugte, holdt op og begyndte igen.

Det første stykke af mosaikken Jeg fandt, mens jeg studerede bøger om finansiel forståelse. Forskellige specialister gentog enstemmigt den samme tanke: For mange mennesker forårsager processen med at spare penge ubehagelige følelser på grund af den opståede følelse af tab - følelsen af, at du skal nægte dig selv noget, uden at få noget til gengæld.

Da jeg læste dette første gang, gispede jeg. Ind i selve essensen! Det er én ting, når jeg sparer penge til en bil, en ny gadget, en rejse eller en lejlighed. Den anden er, når det drejer sig om en fond, der kun kan røres i en nødsituation. En dag vil disse penge hjælpe mig i en hypotetisk fremtid. Og så nu er jeg nødt til at sætte dette beløb i reservefonden, og ikke købe mig disse yndige sko. Hvem ville gå med til sådan noget?

Det andet puslespil ideen med Figofonden blev for mig. Det ser ud til, at målet er det samme, men motivationen er en helt anden. Ikke flere "puder" og reserver til en regnvejrsdag. Jeg opretter mit eget Freedom Foundation, så jeg er ligeglad med et sted i mit liv, så jeg kan vælge projekter, kunder, samarbejdspartnere, livsstil. Og ikke i en diset fremtid, men i dag. Det er utroligt, hvordan ét ord samtidig kan fjerne alvor fra et mål og tilføje en dybere mening til det.

Da jeg begyndte at forstå kilden til min sabotage og fandt den rigtige motivation, min Freedom Foundation begyndte at vokse for vores øjne. Jeg havde ikke noget specielt system. Jeg har bare sat en del af alle indgående penge til side, med fokus på nuværende muligheder. Derfor blev 52 Week Money Challenge-spillet kirsebæret på kagen for mig.

52 ugers udfordring for penge

Oprindeligt fra Amerika oversættes dette spil bogstaveligt til "52 uger med pengeprøven." I den russiske version fandt jeg navnene "Opsparing", "Kiste med rigdom", "52 ugers rigdom" og så videre. Du kan vælge en af ​​dem eller komme med din egen.

Ideen med spillet er at spare et forholdsmæssigt voksende beløb i sparegrisen ugentligt. Da spillet er amerikansk, er alle besparelser i den originale version i dollars.

I den første uge sparer du $1,
i den anden - $ 2,
tredje - $ 3

I den russiske version fandt jeg 4 versioner af dette spil: let, medium, avanceret og omvendt.

Mulighed 1. Lys

Denne mulighed er velegnet til dem, der i øjeblikket har små muligheder. Hver uge afsætter du et beløb, der er lig med ugenummeret ganget med 10:

Uge nummer 1 - du sparer 10 rubler.
Uge nummer 2 - spar 20 rubler.
Uge nummer 3 - 30 rubler.
Uge nummer 4 - 40 rubler.

Efter min mening er dette et fantastisk resultat i betragtning af, at alt starter ved 10 rubler. Det, jeg har lært af mange års iværksætteri, er at elske selv små penge. Desuden er værdien af ​​dette spil ikke så meget i det modtagne beløb, men i den udviklede vane.

Mulighed 2. Medium

I denne mulighed sætter du et multiplum af 50 til side.
Formlen til beregning i dette tilfælde: ugenummer x 50 = beløb i sparegrisen.

Uge nummer 1 - du sparer 50 rubler.
Uge nummer 2 - spar 100 rubler.
Uge nummer 3 - 150 rubler.
Uge nummer 4 - 200 rubler.

I den 52. uge skal du lægge 2600 rubler i sparegrisen. Det samlede beløb vil være - 68.900 rubler. Resultatet er allerede mere seriøst og trækker ganske godt på et solidt fundament for Frihedsfonden.

Mulighed 3. Avanceret

Jeg tror, ​​du gættede det. Du starter ved $100. De der. i denne variant gange du ugenummeret med 100 for at finde ud af, hvor meget du skal afsætte.

Uge nummer 1 - 100 rubler.
Uge nummer 2 - 200 rubler.
Uge nummer 3 - 300 rubler.
Etc.

Det akkumulerede beløb i 52 uger vil være 137.800 rubler. Enig, et fremragende resultat.

Mulighed 4. Inverteret

Du kan starte med det højeste antal og spare mindre hver uge. De der. det viser sig, at du starter dette spil fra slutningen og går til begyndelsen. For eksempel, hvis du vælger den nemme mulighed:

Ugenummer 52 - 520 rubler.
Ugenummer 51 - 510 rubler.
Ugenummer 50 - 500 rubler.
Ugenummer 49 - 490 rubler.
Etc. aftagende

I slutningen af ​​spillet skal du afsætte 10 (!) rubler.
Det samlede beløb vil være det samme - 13.780 rubler.

Hvad giver dette spil?

Udover de åbenlyse fordele hjælper dette spil dig med at udvikle vanen med regelmæssigt at spare penge. Og gør det med glæde. Når du har sådan en færdighed, vil det kun være et spørgsmål om tid at øge mængden af ​​din opsparing.

Hvad hvis der ikke er noget at redde?

Hvis der under spillet opstår en situation, hvor du ikke har det nødvendige beløb, så udskyd så meget, du kan. Selvom det er 10 rubler. I dette spil er ikke kun mængden vigtig. Vane er vigtig.

Du kan ikke stoppe med at spille

Giv dig selv en ugentlig påmindelse, så du ikke "ved et uheld" går glip af en uge. Du kan føre statistik elektronisk, på telefonen eller på papir.

P.S. Hvis dette indlæg var nyttigt for dig, så del det gerne sociale netværk til mine venner. Informationen er virkelig værd)

© Oksana Kolesnikova

Har du brug for en økonomisk sikkerhedspude? På underbevidstheden forstår du, at ja. Alle taler, rådgiver og anbefaler at have en form for sikkerhedsmargin for dig selv (i formularen Nte sum af penge). I praksis gør de fleste ikke.

Det samme var tilfældet med mig for et par år siden. Så indså jeg (eller rettere, livet fik mig til at forstå) den ubestridelige fordel ved sådan et gemmer for uforudsete omstændigheder. Og fra det øjeblik, uanset hvad der sker - har jeg altid økonomiske reserver til enhver dag.

Fra artiklen lærer du hovedpunkterne om dannelsen af ​​en airbag.

Og min ydmyge erfaring. En lille historie om hvordan jeg startede dannelsen af ​​reservekapital. Og nogle af nuancerne ved ophobning, opbevaring og brug af puden.

Hvad er en pude til eller hvilken beskyttelse?

I sin klassiske definition hjælper en finansiel sikkerhedspude med at undgå midlertidige økonomiske vanskeligheder. Opstår i enhver person (og mere end én gang) gennem hele livet. Eller afbøde deres virkninger.

De mistede deres arbejde, fik midlertidigt handicap, havde akut brug for penge til vigtige uforudsete udgifter. Hvad skal man gøre?

Og den rettidige akkumulerede stash vil komme til undsætning.

Nøglepunkterne ved at bruge en pude er - vigtigt uforudset... Og det er netop samlet, og ikke hver for sig.

Hvor mange penge skal du have?

Finansielle rådgivere og smarte bøger om finansiel viden råder til, at du holder et lager svarende til 6-12 måneder af dit forbrug.

Din familie bruger 80 tusind om måneden. Du skal akkumulere 480 - 960 tusind rubler.

Dette vil give dig mulighed for sikkert at overleve den sorte streg. Tænker ikke på penge. Ved i det mindste, at der er en vis kapital bag din ryg. Og det er banalt ikke at sulte ihjel.

Hvordan danner man og hvor meget skal man spare?

Tre sekventielle hovedspørgsmål dukker straks op.

Hvordan opbygger man kapital? Naturligvis for at spare nogle af midlerne fra løn månedlige.

Dette leder til det andet spørgsmål. Hvor meget skal man spare?

Og det mest interessante. Hvor lang tid vil det tage?

Ved at udskyde 10% - om 10 måneder sparer vi kun i 1 måned sikkert liv... Derfor skal du bruge 5 eller 10 år på en reserve på 6 eller 12 måneder!

Men det er allerede en imponerende periode. Det kan tage et årti bare at danne en fuldgyldig airbag til dig selv !!!

Du kan selvfølgelig forsøge at spare mere - 15-20%. Men så skal du presse andre udgifter ind. Spis mindre, hvil mere beskedent, klæd dig billigere.))))))

Ikke en særlig lys udsigt for de næste par år.

I virkeligheden vil du spare endnu mere. I en periode på 10 år vil du under alle omstændigheder bruge de akkumulerede midler. Periodisk reduktion af finansielle reserver.

Derfor kan du roligt øge den estimerede akkumuleringstid med halvanden gang. Dette vil være en mere realistisk figur.

Hvor skal man opbevare penge?

Ved at danne en finansiel reserve for fremtiden vil flere og flere midler gradvist akkumulere.

Og et naturligt spørgsmål opstår - hvor skal man beholde alle disse penge?

Huse? Eller måske investere et sted? At få penge til at arbejde og generere indkomst.

Før du svarer, skal du forstå, hvorfor vi sparer penge. Til hvilket formål?

Til vigtige, herunder pludselige, uforudsete udgifter.

Derfor er hovedreglen likviditet. Det vil sige muligheden for hurtigt at hæve penge, hvis det er nødvendigt.

Sekund vigtigt punkt- det bør være pålidelig kilde vedhæftede filer.

Ifølge disse parametre er bankindskud ideelle. Pengene kan hæves til enhver tid. Banken beregner, om end lille, indkomst. Hvilket i det mindste beskytter penge mod afskrivninger. Og indskuddene er forsikret af DIA - 1,4 millioner er garanteret af staten.

En lille del af midlerne kan opbevares hjemme. I tilfælde af. weekender, helligdage banker fungerer måske ikke, men der er brug for penge her og nu.

Historien om min airbagdannelse

Det hele startede med, at jeg for nogle år siden måtte sige mit job op. De begyndte at forsinke lønnen, og meget. Forsinkelsen var omkring 3 måneder. Og det steg hver måned.

I begyndelsen af ​​efteråret modtog vi penge til begyndelsen af ​​sommeren, i det nye år betalte vi for september-oktober.

Jeg har lige taget mit første realkreditlån. Og hver måned skal du betale et lån. Og her er sådan et rod. Generelt ingen stabilitet. Du ved ikke, om de vil give dig penge på datoen for den næste betaling eller ej.

Jeg skrev opsigelsesbreve. Og jeg begyndte at lede efter en ny Godt arbejde... Jeg tænkte, at jeg ville gøre det hurtigt – om et par uger.

Og så ventede mig en ubehagelig overraskelse. Det var kriseåret 2010, og det var ikke særlig godt med arbejde, og endnu mere med lønninger.

Hvis de tilbød mere eller mindre normale penge, forlangte de at arbejde 8 dage om ugen, 25 timer i døgnet. Nå, måske lidt mindre. ((((

Under en normal tidsplan (5 dage om ugen i 8 timer) - tilbød de nogle krummer.

Og så hang jeg i ubestemt tilstand i 4 måneder. Ingen penge tilbage. Jeg er uden indtægt. Lille barn... Kun ægtefællen arbejder. Plus månedlige afdrag på realkreditlån.

Generelt begyndte de at leve af en løn for fire. Familie på tre + bank. Desuden realkreditlån straks begyndte at gå 50% af al indkomst.

Og ingen besparelser til en regnvejrsdag.

Det mest interessante er, at før denne periode, hvor der var nogle ekstra penge, hvis muligt, foretog de tidlige betalinger på lånet. Bestræber sig på at betale så tidligt som muligt.

Logikken var enkel. Hvorfor spare penge? Bedre at betale lånet hurtigere. Besparelse på fremtidige overbetalinger. Så jeg gemte det.

Efter at have mistet en familieindtægtskilde måtte de spænde livremmen. Reducerer alle omkostninger til det maksimale.

Og du ved. Der skete ikke noget katastrofalt. Vi har gennemgået vores behov. Begyndte at handle mere eftertænksomt. Selvom de begyndte at bruge mindre på mad, blev de mere nyttige. Og så videre for hver udgiftskategori.

Det eneste, jeg måtte helt opgive underholdning. Biograf, børneparker, restauranter, caféer.

Ellers var alt mere eller mindre udholdeligt. Derudover stoppede de midlertidigt med at betale for fælleslejligheden.

Og i princippet ville der være penge nok. Hvis ikke for realkreditlånet. Tager halvdelen af ​​vores indkomst

Jeg var nødt til at stifte gæld. Lånte noget af venner. En del af pengene blev brugt på et kreditkort.

Senere, da alt stabiliserede sig, skulle jeg i næsten et helt år tilbagebetale gæld og tilbagebetale lån. Og ingen ville tilgive os for de akkumulerede betalinger for boliger og kommunale tjenester. De levede under spartanske forhold. Generelt er året gået "sjovt".

Derefter besluttede jeg bestemt altid at have en reserve, som rækker til 3-4 månedlige afdrag på realkreditlån.

Som praksis har vist, kan du leve af én indtægtskilde, hvis du virkelig vil.

Efter endnu et år eller deromkring blev målet taget. En lille pude af kreditafhængighed er blevet akkumuleret.

Men vanen med at udsætte for en regnvejrsdag forblev. Og hver måned lykkedes det mig at sende et lille beløb. En gang til. Nogle gange mindre.

Som sådan var der ikke noget hårdt mål at udskyde 10, 15 eller 20 % hver måned. Det vigtigste er at sende mindst nogle penge (naturligvis ikke 50 eller 100 rubler) til dannelsen af ​​økonomisk beskyttelse i fremtiden.

Og du ved, hvor fedt det er! At vide, at man har en vis økonomisk reserve bag ryggen. Vær ikke bange for i morgen.

Du føler dig meget mere selvsikker, friere. Puden, selvom den er økonomisk, giver dig mulighed for at sove bedre.

For at danne en økonomisk airbag er det ikke nødvendigt at have et 6-12 måneders lager af gennemsnitlige udgifter. Bør være nok til mindst 6 måneder, forudsat minimumsbehov... Og de kan være 30-50 % mindre end de nuværende.

I alt skal du danne et lager for 3-4 måneders gennemsnitlige omkostninger.

Det er naturligvis dumt, når man har økonomiske vanskeligheder, at blive ved med at leve og bruge penge i samme takt. Du ved ikke, hvornår det ender.

Og hovedmålet er at strække så langt som muligt den tilgængelige økonomiske reserve af midler.

Jeg tog de akkumulerede penge til banken. Åbnede et tidsindskud med renter. Og han forsøgte at vælge den maksimale rente. Men normalt gives den højeste rente på depositum kun for 2- og 3-årige perioder.

Og et par gange måtte jeg hæve nogle af midlerne. Naturligvis miste alle påløbne renter.

Så begyndte jeg at kombinere korte, mellemlange og lange indskud. Så begyndte jeg at bruge stigen med indskud.

Hvem ved ikke, hvad det er – kort sagt.

Du åbner flere indskud med forskellige vilkår... For eksempel i 3, 6, 9 måneder og 1 år. Naturligvis er det mest rentable 1 år. Og for et 3-måneders indskud, de laveste renter.

Efter 3 måneder udløber løbetiden for den første indbetaling. Der åbnes et årligt depositum for disse penge.

For resten forskydes den nuværende løbetid med 3 måneder. Og i 6 måneder forbliver det indtil udgangen af ​​3 måneder. I 9 måneder - seks måneder. Årligt - 9 måneder.

Vi gentager ordningen hver 3. måned, og efter 3 tilgange kan du åbne det mest rentable indskud i 1 år hver gang.

Derudover holdes en del af pengene inde Bank kort... For hurtig adgang i tilfælde af akut behov.

Obligatorisk med renter på saldoen. Ideelt set bør renten beregnes på den daglige saldo. Dette er mange gange mere rentabelt end mange bankers tilbud om at opkræve renter på minimumsaldoen i løbet af måneden.

Det vigtigste for at holde en finansiel pude er likviditet og pålidelighed.

Selv i dannelsen af ​​en pude ... ..kan kreditkort fungere som gode hjælpere.

Men her skal du handle forsigtigt. Og husk, at en del af dine egne midler allerede skal være akkumuleret.

Betydningen af ​​kreditkort. Nogle gange har du brug for penge akut. En lille del. Og at få dem fra depositum er ikke særlig ivrig. Du vil miste interessen for saldoen.

Som en mulighed - lånte midler.

Nu er det bare himlen for det. Der er mange tilbud på kreditkort med rentefri periode og/eller uden servicegebyr.

Jeg plejede at have plastik fra Alpha "". Jeg betalte lidt over tusind om året. Men han kunne bruge pengene gratis. Det er en lille pris at betale for ro i sindet.

Nu gik jeg over til afbetalingskort. og hamster. Jeg har dem alle. Sandt nok, jeg bruger dem ikke ofte. Men det vigtigste er, at de helt gratis... Og de gør det muligt at købe på afbetaling uden overbetaling.

Jeg har følgende princip.

Hvorfor hæve dine egne penge, hvilket giver en lille indkomst. Når du kan bruge fremmede gratis. Hovedsagen er, at der er noget til at dække gælden i slutningen af ​​løbetiden.

Køleskabet er gået i stykker. Du skal købe en ny. Det koster 40 tusind rubler. I princippet er der penge. Du kan udskrive reserven. Og så gradvist lukke hullet i den økonomiske pude. Lægger 5-6 tusinde til side hver måned.

Hvorfor? Vi køber varer på afbetaling i 6 måneder. Og vi indsætter de samme penge på kortet hver måned. Og mine 40 tusinde bliver ved med at ligge intakte og interessen falder stadig på dem.

Efter indlån og kort med renter på saldoen opdagede jeg obligationer til mig selv.

Hvad ved du om obligationer?

Om ikke andet, her er 3 af deres vigtigste fordele i forhold til bankindskud.

1. Udbyttet er 20-30 % højere.
2. Evnen til at sælge dem til enhver tid (NKD).
3. Statspapirer (OFZ) er mere pålidelige end indlån.

Og denne fornøjelse koster kun 1 tusind rubler stykket. Hvordan kan du lide det?

Naturligvis holder jeg nu de opsparede penge til den økonomiske sikkerhedspude i korte statsobligationer.

Nogle forbliver i bankindskud. Og også en andel på kortene med en procentdel på saldoen.

Mangel på obligationer - hævninger er kun tilgængelige på hverdage. Og det tager i gennemsnit 1 arbejdsdag. Og den strækker sig op til 2-3 dage, hvis den falder på en weekend.

Penge skal virke og skabe indkomst.

Nu giver mine midler samlet på airbaggen mig mulighed for helt sikkert at leve et år i fred. Hvis beskedent, så halvandet til to år.

Men selv med en så solid (efter min mening) sikkerhedsmargin, forsøger jeg ikke at komme ind i det så meget som muligt. Jeg bruger kun løbende indkomst efter behov.

Pengene bliver brugt meget hurtigt. Og så tager det flere måneder at udfylde hullet i puden.

Kun i ekstreme tilfælde. Når en pude er uundværlig.

Og du ved, hvad jeg lagde mærke til. Jeg holdt næsten op med at bruge reserven. Han er der. Løgn. Medbringer nogle penge. Men indtil videre viser det sig at omgå midlertidige vanskeligheder (hvis de opstår) på egen hånd. Men der er altid en faldskærm – for en sikkerheds skyld.

Varetægtsfængslet

Hvilke konklusioner kan man drage?

1. Finansiel pude enhver familie burde bestemt have det.
2. Det er bedre at have i det mindste noget end at have ingenting. Det vigtigste er at begynde at udskyde lidt efter lidt. Senere bliver det en vane. Og det sker helt automatisk. Gradvist stigende finansielle reserver.
3. Brug kun de sparede penge, hvis det er absolut nødvendigt. Prøv hellere at komme forbi på egen hånd... Ingen aktier involveret.
4. Du skal opbevare dine penge på et sikkert og flydende sted. Altid være i stand til at hæve det nødvendige beløb hurtigst muligt.
5. Penge skal virke. Og hvis der er mulighed for at øge investeringsafkastet, bør du altid bruge det.
   Som følge heraf kan en slags symbiose af økonomiske besparelser og investeringer vise sig. Ved at bruge eksemplet med et bundt af bankindskud eller penge på et kort med en rente på saldoen (som mere likvid) + obligationer (med mere højt niveau indkomst).

Alexander Rudenko - om hvorfor det er vigtigt ikke at bruge hele overskuddet "i erhvervslivet", men at forlade en del af det "til en regnvejrsdag"

Mange iværksættere er stødt på en situation, hvor der er et pengegab eller endnu værre - "der er ingen penge og forventes ikke". Årsagerne kan være forskellige - ukorrekt planlægning, force majeure på markedet, dårlig kvalitet af medarbejdere, der er ansvarlige for salg eller arbejde med entreprenører, osv. I denne situation kunne en "airbag" hjælpe, men hvor mange virksomheder skaber den målrettet? Vi bad Alexander Rudenko, en iværksætter, der overlevede et forretningskrak og delvis konkurs, og som skabte "Robbery"-fællesskabet, hvor han analyserer sine egne og andres fejl, om at udtrykke sin mening om dette kontroversielle problem.

En iværksætter fra Khabarovsk, tidligere ejer af 100lovka kantinekæden og Pizza Yes! Pizzeriaer, forretningstaler, skaberen af ​​mesterklassen "Røveri - uvurderlige erfaringer fra andre menneskers fiaskoer" og Facebook-fællesskaber "Røveri. Life hacker til erhvervslivet "... Forfatter til bogen "Røveri".

"Ja, vi ved godt, at der er brug for en økonomisk" sikkerhedspude... Så snart der er mulighed, går vi straks i gang med at udskyde... Det vil vi rigtig gerne, men indtil videre har det ikke været muligt... Vi vil gerne opkræve løn..." Genkender du dig selv? Generelt handler det om os alle sammen.

Da kreditorerne begyndte at presse mig, vred de alle sammen som en fingre til tindingerne. Det viste sig, at hverken firmaet eller jeg havde nogen reserver, ingen "pude", ingen opsparing .

For at være ærlig var dette også en stor åbenbaring for mig. Jeg kunne ikke forstå, hvorfor vi arbejdede hele denne tid, og hvor blev alle de penge, der kom til os, og som vi tjente, blevet af?! Hverken virksomheden eller jeg havde ingen mere eller mindre seriøse aktiver eller opsparinger, men endda nogle elementære gemmer. Vi var afhængige af alt - af husleje, af udstyr, som stort set alt var pantsat, og os selv - bortset fra menneskelige og intellektuelle ressourcer - var vi små.

Da de første skøre trykbølger gik, da jeg i det mindste kunne begynde at løfte hovedet, da det blev muligt at bruge telefonen i mere end to timer – og den ikke løb tør for energi fra endeløse opkald, da jeg havde lidt fri. tid og styrke til at tænke, begyndte jeg at vokse mere og mere spørgsmålet om, hvordan kapital, reserver, "airbags" er skabt i almindelighed. Det er nytteløst at spørge, hvorfor jeg ikke havde tænkt over det før - jeg er ikke sikker på, om enhver læser gør det selv og regelmæssigt.

Indtil da tænkte jeg ganske enkelt - her er mit firma, der er mine præstationer, jeg har en vis indkomst, som er mere end andre, og den bruger jeg nu til at erhverve livets velsignelser. Jeg vil gerne have flere fordele – jeg skal bare arbejde hårdere, eller tage for eksempel et lån og få fordele nu. Det er simpelt: mere selskab- mere indtægt.

Men situationen viste sig at være sådan, at der slet ikke var nogen kapital, og der blev også dannet en del gæld. Jeg begyndte at finde ud af: hvordan kan det være, er det virkelig sådan for alle - hvis det ikke er sæsonen eller forretningen er midlertidigt gået i stå, så er det det - der er ingen penge?

Jeg var overrasket over at opdage, at der er sådan noget som at skabe aktiver, der tjener penge uanset din involvering. Sådanne aktiver kan trods alt være fast ejendom, investeringer, forretning. Og jo flere af netop disse aktiver, og jo mere diversificerede de er, jo mere økonomisk sikkerhed er du.

Og forretning - udover alle glæderne ved selvrealisering - er det også fantastisk værktøj at skabe aktiver.

Jeg vil ikke gå dybt ind i historien om oprettelse af aktiver nu, finansiel planlægning og andre ting, vil jeg kun nævne de bøger, der hjalp mig personligt at forstå dette, og som gjorde det største indtryk. Jeg anbefaler oprigtigt alle at læse dem, uanset niveauet af finansiel forståelse og situationen i erhvervslivet:

• Bodo Schäfer- "Vejen til økonomisk frihed";
• George Clayson- "Den rigeste mand i Babylon";
• Konstantin Baksht- "Smag af liv. Sådan opnår du succes, økonomisk frihed og styrer din skæbne ”;
• Vladimir Savenok- "At tegne personligt økonomisk plan»;
• Vladimir Savenok- "Investering er let".

Dette er et must læsning, der vil vende din hjerne, hvis du endnu ikke har dykket ned i emnet kapitalskabelse og finansiel forståelse. Desuden er det kategorisk ligegyldigt, hvem du er - iværksætter, leder, ansat medarbejder eller freelancer.

Jeg kunne virkelig godt lide eksemplet beskrevet i en af ​​bøgerne: en bestemt hjemløs person, der tiggede om almisse hver dag, ved slutningen af ​​hver dag afleverede penge til banken overfor det sted, hvor han befandt sig. Alle, der kendte ham, lo ad ham lille hemmelighed... Og enten efter seks, eller otte år senere købte han sig en lejlighed. Det var i Moskva. En fællesnævner på tværs af alle bøger er, at uanset hvor meget du sparer eller investerer, er det, der betyder noget, regelmæssigheden af ​​disse handlinger.

Jeg henleder din opmærksomhed på det faktum, at jeg indtil for nylig betragtede sådanne emner som en kedelig beskæftigelse, som kun er nødvendig for revisorer eller finansfolk. Og han blev overrasket over at opdage, at disse bøger kan læses, at de er interessante og endda spændende.

Tilbage til den økonomiske "sikkerhedspude": Jeg er overbevist om, at det er yderst nødvendigt for enhver iværksætter, person eller virksomhed. For det første, dets skabelsesdiscipliner: du forstår, at du hver måned skal afsætte et vist beløb eller en vis procentdel af indkomst eller omsætning. For det andet, for at bestemme størrelsen af ​​"puden" eller denne procentdel, skal du begynde at tælle penge. Og det er også et stort skridt fremad.

Nogle gange i iværksætteri overvejer de ikke engang: hvis du har penge - det er godt, hvis ikke - er det dårligt. Som en kinesisk leverandør sagde til mig engang: vi ansætter først en revisor, når der begynder at falde penge ud af vores lommer, og vi forstår, at vi ikke selv kan klare det.

For det tredje kan denne "pude" være en ophobning til et vigtigt formål - for eksempel til modernisering af produktion eller investering i fast ejendom. For det fjerde er det noget, der kan hjælpe dig med at komme på fode igen, hvis der skulle ske noget med din virksomhed.

Hvad man skal skabe en "sikkerhedspude" er allerede alles sag, du skal lære at bestemme acceptable risici: nogen opbevarer den i udenlandsk valuta i en pengeskab, nogen i værdipapirer, nogen på et depositum.

"Puden" skal have en vigtig betingelse- det skal være hurtigt tilgængeligt eller konverteres til penge. Det er de midler, du kan få brug for akut, og det nytter ikke at investere dem i noget illikvidt.

... Hvis vi ruller tilbage og simulerer situationen - hvad hvis jeg i øjeblikket med problemer i erhvervslivet havde en vis mængde penge, ville det så blive lettere for mig?

Svar: Jeg ville i det mindste tage et eller to mindre lån, og jeg tror, ​​jeg ville være mere forsigtig med at bruge penge, der har akkumuleret i lang tid. Jeg ville prøve at vurdere situationen og risiciene mere eftertænksomt. Ikke at endnu et hul blot blev lukket med lånte penge.

Vær derfor opmærksom på dit budget og overskudsfordeling; Tro mig, en økonomisk "sikkerhedspude" - uanset form og størrelse - skader aldrig. Måske er det med hende, at skabelsen af ​​kapital i sin meningsfulde forstand begynder.

"Rigdom er en persons evne til at leve uden arbejde i et stykke tid."
Robert Kiyosaki

Sådan et øjeblik som oprettelsen af ​​en penge-airbag bør gives stor opmærksomhed.

En økonomisk sikkerhedspude er nødvendig for alle, der drømmer om et roligt liv. Vi taler om et vist beløb, der skal indsamles og afsættes til nødsituationer. Din økonomiske sikkerhedspude skal være af præcis en sådan størrelse, at der er midler nok til et anstændigt liv på ethvert tidspunkt af krise.

I dag er ingen immun over for forfærdelige begivenheder, ting: afskedigelse fra arbejde, forretningssammenbrud, ulykker og andre ulykker, død af en elsket, osv.

En økonomisk pude er noget, der selv i en vanskelig livssituation:

• vil give din familie mulighed for at leve et normalt liv;
• vil redde dig og din familie fra en frygtelig depression;
• vil ikke tillade tvangssalg af den akkumulerede ejendom;
• vil ikke få dig til at akkumulere gæld på forbrugsregninger, lån mv.

Derfor, hvis du virkelig vil være sikker på din families sindsro, vil falde i søvn på en blød seng om aftenen uden nerver, sikre dit liv og dine kæres liv - skab en pålidelig airbag. Det skal som minimum svare til mindst 6 af dine lønninger.

Hvordan skabes et økonomisk sikkerhedsnet?

Der er følgende regler for oprettelse af et nødlager (NZ):

1. Definer klart den periode, du planlægger at skabe din egen pude for. Som regel er det for første gang nok til at dække 6-12 måneder.
2. Beregn det fulde beløb af dagens udgifter. Det omfatter betaling af bolig, køb af tøj, mad, bilvedligeholdelse, frisørbesøg, forlystelsessteder osv. - alt hvad der er nødvendigt for en normal tilværelse i 1 måned. Gang beløbet med den ovenfor definerede periode.
3. Bestem størrelsen af ​​månedlige fradrag. Lad os sige, at det kan være 10-20% fra hver indkomstkilde.
4. Åbn en bankkonto, der kan genopfyldes hver måned.
5. Du begynder at skabe din egen airbag.

Sådanne handlinger vil ikke kun hjælpe med at spare penge, men vil også give indirekte hjælp, fordi psykologisk vil du føle dig virkelig beskyttet.

De vigtigste krav til airbaggen:

1. Disse midler skal være fuldstændig ukrænkelige. Under ingen omstændigheder, under nogen overtalelse, bør du ikke bruge dem. Kun i det mest presserende tilfælde (løsning af spørgsmålet om "liv og død") kan du tage en del af pengene fra din pude med et løfte om at returnere dem i den nærmeste fremtid med det dobbelte beløb.
2. Minimumsbeholdningen af ​​midler skal være lig med mindst seks måneders indkomst. Så længe din familie fortsætter stille liv, vil du være i stand til at udvikle en plan for at overvinde krisen, finde et andet job eller, som en mulighed, en alternativ indtægtskilde.
3. Dine midler skal være sikret mod tab så meget som muligt... Den bedste mulighed er at beholde penge i form af indskud.
4. Der skal påløbes renter på NZ... Dette vil hjælpe med at udligne inflationen.
5. Beholdningen af ​​penge skal genopfyldes konstant. Tro ikke, at seks måneders NS vil være mere end nok for dig. Der er aldrig overskydende penge.

Overhold disse krav,